Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Договоры займа

Оформили заявку на кредит 300 000 рублей и требуют получить дебетовые карты двух банков до подписания договора: законно ли это и можно ли отказаться

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Не подписывайте кредитный договор и не активируйте вторую карту, если не хотите кредит на таких условиях.
  2. 2
    Направьте в банк письменное уведомление об отказе от получения кредита, заказным письмом с описью вложения.
  3. 3
    Проверьте по официальному номеру банка, действительно ли одобрена заявка и кто является кредитором.
  4. 4
    Если за карты списаны деньги, подайте заявление об отказе от навязанных услуг и возврате сумм.descriptionЗаявление в банк об отказе от навязанной услуги по оформлению дебетовых карт и возврате денежных средств (свободная форма)
  5. 5
    Не передавайте никому данные карт, коды из СМС и не платите за «одобрение» или «страховку».
  6. 6
    Признайте условие о картах ничтожным — оно недействительно и не порождает для вас обязанностей.

Документы и доказательства

  • Предварительный договор с условием об обязательном открытии карт.
  • Заявление (анкета) на получение кредита с отметкой об одобрении.
  • Документы по уже полученной дебетовой карте первого банка.
  • Письменное уведомление об отказе от получения кредита и навязанных услуг.
  • Если за открытие или обслуживание карт уже уплачены деньги: Заявление о возврате уплаченных средств за навязанные услуги (при наличии оплаты).
  • Детализация звонков и переписка с «единым центром кредитования».

  • Срочно: первые шаги

    • Не подписывайте кредитный договор и не активируйте вторую карту до получения денег.
    • Направьте банку письменный отказ от кредита заказным письмом с уведомлением.
    • Проверьте по официальному номеру банка, реально ли одобрена ваша заявка.
    • Не сообщайте никому данные карт, коды из СМС и пароли от онлайн-банка.
    • Не платите «центру» или банку никаких сумм за одобрение, страховку или открытие счетов.
    • Заберите заявление об отказе от навязанных карт и возврате денег, если плата уже списана.

  • Сроки и риски

    • Немедленно направьте в банк письменный отказ от кредита (ч. 1 ст. 11 ФЗ-353, п. 2 ст. 821 ГК РФ) до подписания договора — это исключит санкции.
    • Условие об обязательных картах ничтожно (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей), поэтому вы вправе не получать вторую карту без последствий.
    • Если за карты уже списана плата, подайте заявление об отказе от услуги и возврате денег.
    • Деньги за навязанную услугу обязаны вернуть в течение 7 рабочих дней с момента получения вашего заявления (ч. 2⁹ ст. 7 ФЗ-353).
    • При отказе от оплаты навязанных услуг возврат также возможен в трехдневный срок (п. 3¹ ст. 16 Закона о защите прав потребителей).
    • Риск: «одобрение» не гарантирует выдачу кредита — банк вправе отказать (п. 1 ст. 821 ГК РФ), поэтому не несите расходы до получения денег.

  • Чего не делать

    • Не подписывайте кредитный договор и не активируйте вторую карту, пока не получите гарантии выдачи денег.
    • Не передавайте третьим лицам данные карт, коды из СМС, пароли от онлайн-банка и не платите «за одобрение».
    • Не выполняйте условие об открытии карт — оно ничтожно и не может вас связывать.
    • Не рассчитывайте, что «одобрение» заявки обязывает банк выдать кредит — он вправе отказаться.
    • Не отказывайтесь от кредита устно — направьте письменное уведомление об отказе.
    • Не игнорируйте признаки мошенничества — при сомнениях обратитесь в полицию.

  • Когда нужен адвокат

    • Обратитесь к адвокату, если банк или «центр» начнут требовать оплату карт или комиссий — это признак мошенничества.
    • Если будет возбуждено уголовное дело по ст. 159 УК РФ: Адвокат нужен при возбуждении уголовного дела по ст. 159 УК РФ для защиты ваших интересов как потерпевшего.
    • Если возникнет судебный спор о ничтожности условий предварительного договора: При судебном споре о ничтожности условий предварительного договора потребуется юрист для составления иска.
    • Если «центр» угрожает санкциями за отказ от кредита, адвокат подготовит возражения на основе ст. 821 ГК РФ.
    • Консультация адвоката обязательна перед подписанием любых новых документов от «единого центра кредитования».
    • Если клиент уже передал данные карт или коды из СМС: Без адвоката не обойтись, если вы уже передали данные карт или коды из СМС — нужна оценка рисков хищения.

  • Альтернативные пути

    • Потребуйте от банка письменное подтверждение одобрения кредита до подписания договора.
    • Предложите банку оформить кредит без открытия карт, ссылаясь на запрет навязывания услуг.
    • Рассмотрите обращение в другой банк для получения кредита на более прозрачных условиях.
    • Запросите у «центра» документы, подтверждающие его полномочия и связь с банком.
    • Уведомите «центр» об отказе от услуг, если они не подтвердят реальность выдачи кредита.
    • Не передавайте данные карт и коды из СМС до подписания кредитного договора.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиент (гражданин-потребитель) обратился в организацию, именующую себя «единым центром кредитования», которая оформила заявку на потребительский кредит в размере 300 000 рублей сроком на 3 года. Банк заявку одобрил. Одновременно клиенту оформлены дебетовые карты в двух банках: карта первого банка уже получена, карта второго банка — ещё нет. Кредитный договор не подписан; его подписание поставлено в зависимость от получения обеих карт. Подписан предварительный договор, содержащий условие: «без этих карт кредит не выдадут». Из этого следует, что договор потребительского кредита на момент обращения не заключён, денежные средства не перечислены, а выдача кредита обусловлена обязательным приобретением дополнительных банковских услуг, что имеет определяющее правовое значение.

Затронутые правоотношения:

  • Потребительское кредитование (ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») — поскольку оформлена заявка на кредит, заявка одобрена, но кредитный договор не заключён; это определяет право заёмщика отказаться от получения кредита и запрет навязывания дополнительных услуг.
  • Отношения по защите прав потребителей (Закон РФ «О защите прав потребителей») — поскольку клиент является потребителем финансовой услуги, а условие о картах ущемляет его права и является ничтожным.
  • Банковские услуги по открытию и обслуживанию дебетовых карт (ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности») — поскольку карты оформлены как обязательное условие выдачи кредита, что затрагивает законность их навязывания и право на отказ от них.
  • Гражданско-правовые отношения по предварительному договору (ГК РФ) — поскольку подписан предварительный договор с условием о картах, и необходимо определить его действительность и правовые последствия.
  • Потенциальные уголовно-правовые отношения (ст. 159 УК РФ) — поскольку схема с требованием оформить карты в нескольких банках до выдачи кредита содержит признаки мошенничества.

Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:

  1. Кредитный договор не заключён, деньги не перечислены. Заявка одобрена, но сам договор потребительского кредита не подписан, сумма 300 000 рублей не выдана. Это означает, что у клиента сохраняется безусловное право отказаться от получения кредита без каких-либо санкций (ч. 1 ст. 11 ФЗ-353, п. 2 ст. 821 ГК РФ).

  2. Выдача кредита прямо обусловлена открытием двух дебетовых карт, включая карту другого банка. Такое условие зафиксировано в предварительном договоре. Это квалифицируется как навязывание дополнительных услуг и запрещено п. 2 (пп. 5) и п. 3¹ ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ч. 2 ст. 7 ФЗ-353.

  3. Условие «без карт кредит не выдадут» включено в предварительный договор. Данное условие является недопустимым и ничтожным в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», то есть не порождает правовых последствий с момента включения, даже если клиент его подписал.

  4. Карта первого банка уже получена, карта второго банка — нет. Это означает, что клиент вправе отказаться от дальнейшего оформления второй карты и от уже навязанной услуги в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия (п. 2 ч. 2⁷ ст. 7 ФЗ-353), а если за карты взималась плата — потребовать её возврата в течение трёх дней (п. 3¹ ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

  5. «Одобрение» заявки не создаёт у банка безусловной обязанности выдать кредит. Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозврате суммы (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Следовательно, требование «сначала оформите карты» не даёт клиенту гарантии получения денег.

  6. Схема взаимодействия через «единый центр кредитования» с требованием оформить карты в нескольких банках до выдачи кредита. Такое сочетание признаков — звонок от посредника, обязательное оформление карт в разных банках, подписание предварительного договора без гарантии выдачи кредита — указывает на признаки мошенничества (ст. 159 УК РФ) и требует отказа от передачи платёжных данных и любых платежей в пользу «центра».

Правомерно ли требование открыть дебетовые карты как условие выдачи кредита

Условие «без дебетовых карт (включая карту ДРУГОГО банка) кредит не выдадут» является навязыванием дополнительной услуги и ущемляет права потребителя. Такое условие прямо запрещено законом.

условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;
— п. 2 пп. 5 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Этот подпункт квалифицирует как «недопустимое условие» договора требование обязательного заключения иных договоров (открытие счёта/карты) для получения основной услуги — кредита. Условие предварительного договора о том, что выдача кредита обусловлена открытием двух карт, в том числе в стороннем банке, попадает прямо под эту норму: кредит (основная услуга) ставится в зависимость от обязательного приобретения иных услуг.

Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом.
— п. 3¹ ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Навязывание открытия дебетовых карт «за отдельную плату» либо как обязательного для получения кредита законодательство прямо запрещает, а сам заёмщик вправе отказаться от таких навязанных услуг. Открытие карты в другом банке и вовсе не имеет никакого отношения к обслуживанию вашего кредита — это типичная схема навязывания.

Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
— ч. 2 ст. 7 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)»

Кредитор не вправе предустанавливать «согласие» заёмщика на услуги и формировать условия, предполагающие автоматическое принятие дополнительных услуг. Требование открыть две карты как обязательное для выдачи кредита — как раз такое условие.

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны — то есть юридически недействительны с момента включения, и силу не имеют, даже если вы их подписали в предварительном договоре. Положение «без карт кредит не выдадут» ничтожно и не может вас связывать.

Вывод: Требование оформить дебетовые карты (тем более в другом банке) как обязательное условие выдачи кредита незаконно: это навязывание дополнительных услуг, прямо запрещённое п. 2 (пп. 5) и п. 3¹ ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч. 2 ст. 7 ФЗ-353. Соответствующее положение предварительного договора ничтожно и необязательно для исполнения. Вам не требуется для получения кредита открывать вторую карту, а если за открытие/обслуживание карт берётся плата — она подлежит возврату по правилам о навязанных услугах.

Обязан ли банк выдать кредит после «одобрения» и можно ли отказаться

«Одобрение» заявки и даже подписанный предварительный договор НЕ создают для банка безусловной обязанности перечислить деньги. Это двусторонняя воля на будущее, и обе стороны вправе отказаться до фактической выдачи.

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления или до истечения сроков, установленных частью 9 3 статьи 7 настоящего Федерального закона .
— ч. 1 ст. 11 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)»

У вас как заёмщика есть безусловное право отказаться от получения кредита (полностью или частично), уведомив кредитора до истечения установленного срока предоставления. Договор кредитования у вас ещё НЕ подписан (подписание планируется после получения обеих карт), сумма ещё не перечислена, поэтому отказ возможен без каких-либо последствий.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
— п. 2 ст. 821 ГК РФ

Это же правило закреплено в ГК РФ: заёмщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив кредитора до установленного договором срока его предоставления. Право на отказ действует независимо от того, «одобрена» заявка или нет.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
— п. 1 ст. 821 ГК РФ

При этом и сам кредитор вправе отказаться от выдачи кредита при обстоятельствах, свидетельствующих, что сумма не будет возвращена. То есть «одобрение» не порождает у банка обязанности выдать кредит в любом случае — отказ возможен с обеих сторон. Поэтому, если «центр кредитования» требует сначала открыть карты, а потом «возможно, выдадут кредит», — никакой гарантии выдачи нет; это классический признак недобросовестной или мошеннической схемы.

Вывод: Договор потребительского кредита ещё не заключён и деньги не перечислены, поэтому вы вправе в любой момент отказаться от этого кредита без каких-либо санкций (ч. 1 ст. 11 ФЗ-353, п. 2 ст. 821 ГК РФ). Банк/центр после «одобрения» заявки не обязан безусловно выдать кредит (п. 1 ст. 821 ГК РФ), следовательно, требование «сначала оформите карты», не дающее гарантии выдачи, не связывает вас. Никаких юридических последствий за отказ от неполученного кредита не наступает.

Риски мошенничества и порядок защиты

Само по себе это сочетание признаков — звонок от «единого центра кредитования», требование открыть карты в нескольких банках именно «как нужно», подписание предварительного договора с условием, но без гарантии выдачи денег, — типичная схема, направленная на получение от клиента персональных и платёжных данных либо платы за «услуги» (комиссии, страховки, «первичные взносы»). Такие действия подпадают под составы мошенничества.

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
— п. 1 ст. 159 УК РФ

Мошенничество — это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путём обмана или злоупотребления доверием. Если «центр кредитования» выманивает у вас деньги (комиссии, оплату услуг, «страховой взнос») или получает доступ к картам/кодам под предлогом «так нужно для выдачи кредита», а сам кредит не предоставляет — это признаки мошенничества.

Порядок действий для защиты:

  • Не передавайте третьим лицам данные ваших карт (номер, CVV/CVC, коды из СМС), пароли от онлайн-банка, паспортные данные сверх того, что требуется для реального кредитного договора, и тем более не совершайте никаких платежей «за одобрение», «за страховку», «за открытие счёта» в пользу «центра».
  • Самостоятельно проверьте в официальном банке (по телефону горячей линии, указанному на сайте банка, а не по номеру, продиктованному звонившим), действительно ли существует одобренная заявка и кто является кредитором.
  • При передаче денег или данных, ставших жертвой, — обратитесь с заявлением в полицию по ст. 159 УК РФ, а также в ЦБ РФ (Интернет-приёмная) и Роспотребнадзор — они уполномочены контролировать навязывание услуг при кредитовании.

Вывод: Описанная схема содержит признаки мошенничества (ст. 159 УК РФ) либо по крайней мере недобросовестного навязывания услуг. Никакие деньги «за одобрение», «за карты», «за страховку» в пользу «единого центра кредитования» платить нельзя; любые платежи перед фактическим перечислением кредита требуют крайней настороженности. При утрате средств или данных — немедленное обращение в полицию, ЦБ РФ и Роспотребнадзор.

Возврат платы за навязанные карты и сроки отказа от услуг

Если за открытие или обслуживание дебетовых карт (в любом из банков) была взята плата либо навязаны иные платные услуги, их стоимость подлежит возврату. Отказ от таких услуг возможен в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия.

Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования. Согласие потребителя на приобретение дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).
— п. 3¹ ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных доп. услуг, а если они уже оплачены — потребовать возврата уплаченной суммы; требование подлежит удовлетворению в течение трёх дней. Бремя доказывания наличия добровольного письменного согласия на доп. услуги лежит на продавце/исполнителе — то есть на банке или «центре», а не на вас.

право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику. (Дополнение частью - Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 8 .
— п. 2 ч. 2⁷ ст. 7 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)»

Заёмщик вправе отказаться от дополнительной услуги (например, от второй карты) в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия, обратившись с заявлением к лицу, оказавшему услугу. Условие отказа не требует чьего-либо разрешения — достаточно вашего заявления.

Лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика
— ч. 2⁹ ст. 7 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)»

Лицо, оказавшее доп. услугу (банк, выдавший карту, или «центр»), обязано вернуть уплаченные деньги за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги в срок не более 7 рабочих дней со дня получения вашего заявления об отказе. Если плата за карту/обслуживание уже списана, эти деньги подлежат возврату.

Вывод: Отказ от навязанных карт и возврат уплаченных за них сумм производятся по заявлению в течение 30 календарных дней со дня согласия (ч. 2⁷ ст. 7 ФЗ-353), деньги возвращаются в срок до 7 рабочих дней (ч. 2⁹ ст. 7 ФЗ-353), а при отказе от оплаты навязанных услуг — в трёхдневный срок (п. 3¹ ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»). Обязанность доказывать ваше добровольное согласие лежит на банке/центре.

Требование оформить дебетовые карты (тем более в другом банке) как обязательное условие выдачи кредита незаконно — это навязывание дополнительных услуг, прямо запрещённое законом. Соответствующее условие предварительного договора ничтожно и не может вас связывать, а сам кредит вы вправе не получать без каких-либо последствий.

По вопросу правомерности требования открыть карты. Условие «без карт кредит не выдадут» квалифицируется как навязывание дополнительных услуг и ущемляет ваши права как потребителя. Согласно пп. 5 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», недопустимы условия, которые обусловливают приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Пункт 3¹ той же статьи прямо запрещает навязывание дополнительных услуг за отдельную плату. Часть 2 ст. 7 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» запрещает кредитору формировать условия, предполагающие автоматическое согласие заёмщика на дополнительные услуги. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» такие условия ничтожны — они недействительны с момента включения в договор, даже если вы его подписали. Открытие карты в другом банке вообще не имеет отношения к обслуживанию кредита.

По вопросу обязанности банка выдать кредит после «одобрения». «Одобрение» заявки и даже подписанный предварительный договор не создают для банка безусловной обязанности перечислить деньги. Согласно ч. 1 ст. 11 ФЗ-353 и п. 2 ст. 821 ГК РФ, вы как заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив кредитора до истечения установленного срока его предоставления. Поскольку договор кредитования ещё не подписан и деньги не перечислены, отказ возможен без каких-либо санкций. При этом п. 1 ст. 821 ГК РФ даёт и кредитору право отказаться от выдачи кредита при обстоятельствах, свидетельствующих о невозврате суммы. Таким образом, требование «сначала оформите карты» не даёт вам никакой гарантии выдачи кредита.

По вопросу о признаках мошенничества. Сочетание признаков — звонок от «единого центра кредитования», требование открыть карты в нескольких банках «как нужно», подписание предварительного договора без гарантии выдачи денег — может содержать признаки мошенничества (ст. 159 УК РФ), если будет установлен умысел на хищение путём обмана. Не передавайте третьим лицам данные карт (номер, CVV/CVC, коды из СМС), пароли от онлайн-банка и не совершайте никаких платежей «за одобрение», «за страховку» или «за открытие счёта» в пользу «центра».

По вопросу возврата платы за навязанные карты. Если за открытие или обслуживание карт уже взята плата, вы вправе отказаться от этих услуг в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия (п. 2 ч. 2⁷ ст. 7 ФЗ-353). Деньги подлежат возврату в срок не более 7 рабочих дней со дня получения вашего заявления (ч. 2⁹ ст. 7 ФЗ-353). При отказе от оплаты навязанных услуг возврат производится в трёхдневный срок (п. 3¹ ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Обязанность доказывать ваше добровольное согласие на дополнительные услуги лежит на банке или «центре», а не на вас.

Пошаговые действия

  1. Не подписывайте кредитный договор и не активируйте вторую карту, если вы не хотите получать кредит на таких условиях. Направьте в банк (и в «единый центр кредитования», если он является стороной предварительного договора) письменное уведомление об отказе от получения кредита на основании ч. 1 ст. 11 ФЗ-353 и п. 2 ст. 821 ГК РФ. Уведомление направьте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении либо вручите под отметку о принятии.

  2. Проверьте через официальный банк (по телефону горячей линии с сайта банка, а не по номеру, продиктованному звонившим), действительно ли существует одобренная заявка и кто является кредитором. Уточните, какие договоры уже заключены и какие комиссии списаны.

  3. Если за карты или иные услуги уже списаны деньги, подайте в банк (или «центр») письменное заявление об отказе от навязанных услуг и возврате уплаченных сумм со ссылкой на п. 3¹ ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч. 2⁷, 2⁹ ст. 7 ФЗ-353. Срок для отказа — 30 календарных дней со дня выражения согласия на услугу, срок возврата — 7 рабочих дней (по ФЗ-353) или 3 дня (по Закону «О защите прав потребителей»).

  4. Если в возврате отказывают или игнорируют заявление, обращайтесь с жалобой в Роспотребнадзор (по месту жительства) — по факту навязывания дополнительных услуг, и в ЦБ РФ (через Интернет-приёмную) — по факту нарушения кредитной организацией требований ФЗ-353.

  5. Если вы передали деньги или данные карт и есть основания полагать, что в отношении вас совершены мошеннические действия, незамедлительно подайте заявление в полицию по месту жительства со ссылкой на ст. 159 УК РФ. Приложите копии всех документов (предварительный договор, переписку, чеки, выписки).

  6. При отказе банка или «центра» в добровольном возврате средств вы вправе обратиться в суд по месту жительства с исковым заявлением о признании условия договора ничтожным (п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей») и взыскании уплаченных сумм.