Кредитные каникулы для участника КТО после дополнения перечня территорий 11.08.2025: положены ли они тем, кто уже участвует?

Входит ли участник КТО в круг заёмщиков по 377-ФЗ

Федеральный закон № 377-ФЗ устанавливает закрытый перечень категорий заёмщиков, которым доступно приостановление исполнения обязательств (кредитные каникулы). Само по себе «участие в КТО» как таковое в этот перечень не введено — льгота привязана не к виду операции (КТО), а к статусу лица (военнослужащий/мобилизованный/доброволец) и к месту и характеру выполняемых задач.

1. Для целей настоящего Федерального закона под заемщиком понимаются: 1) лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), призванное на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации , или лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), направленное для прохождения службы в войска национальной гвардии Российской Федерации на должностях, по которым предусмотрено присвоение специальных званий полиции, по мобилизации, заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ
   — ч.1 ст.1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Из этого перечня для вашей ситуации значим пункт 2 — военнослужащие и приравненные к ним лица. Именно он в актуальной редакции был расширен на выполнение задач на территориях субъектов РФ, прилегающих к районам проведения СВО (отражение вооружённого вторжения/вооружённая провокация на государственной границе):

1. лицо, проходящее военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту, или лицо, находящееся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ "Об обороне", при условии его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики , Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей , заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня участия лица в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики , Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей (далее - специальная военная операция) кредитный договор; (В редакции Федерального закона от 18.11.2022 № 438-ФЗ ) 3) лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), заключившее контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации или войска национальной гвардии Российской Федерации , и заключившее с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня подписания контракта кредитный договор;
   — п.2 ч.1 ст.1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Ключевой вывод для вас: право на каникулы возникает не потому, что регион «вошёл в перечень территорий», и не потому, что вы «участник КТО», а потому, что вы одновременно обладаете одним из статусов, перечисленных в п. 1–3 ч. 1 ст. 1 (военнослужащий по контракту, военнослужащий/лицо, проходящее службу в войсках национальной гвардии, воинских формированиях и органах по п. 6 ст. 1 ФЗ «Об обороне», мобилизованный, доброволец по контракту), и выполняли задачи по отражению вооружённого вторжения либо в ходе вооружённой провокации на приграничных с зоной СВО территориях.

Поэтому ответ на ваш главный вопрос раздваивается:

• если вы — военнослужащий (по контракту) либо проходите службу в войсках национальной гвардии/воинском формировании или органе из п. 6 ст. 1 ФЗ «Об обороне» (например, военнослужащий ФСБ или Росгвардии), и ваше участие в КТО представляет собой выполнение задач по отражению вооружённого вторжения/вооружённой провокации на приграничной с СВО территории — вы подпадаете под п. 2 ч. 1 ст. 1 и вправе требовать каникулы;
• если вы не имеете ни одного из этих воинских статусов (например, являетесь гражданским лицом или сотрудником структуры, не поименованной в п. 6 ст. 1 ФЗ «Об обороне»), то участие в КТО само по себе, по действующим нормам 377-ФЗ, не даёт права на кредитные каникулы — перечень категорий замкнут, и «перечень территорий» не расширяет его на участников КТО как таковых.

Ваша справка об участии в КТО сама по себе не является достаточным основанием: нормой (ч. 5 ст. 1) предусмотрено приложение документа, подтверждающего именно участие в СВО либо выполнение задач по отражению вторжения на приграничных территориях — применительно к вашему статусу военнослужащего.

Распространяется ли дополнение перечня территорий на уже участвующих в КТО

Дополнение перечня приграничных территорий (11.08.2025) не вводит ограничения «только для новых участников». Право на каникулы по 377-ФЗ действует для любого заёмщика, отвечающего условиям ст. 1, — независимо от того, когда началось его участие в соответствующих мероприятиях, в пределах общего срока обращения.

не позднее 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, рассчитанный как: (В редакции федеральных законов от 28.04.2023 № 160-ФЗ , от 25.12.2023 № 663-ФЗ , от 26.12.2024 № 481-ФЗ , от 15.12.2025 № 477-ФЗ ) 1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 2) срок участия в специальной военной операции (для военнослужащих, указанных в пункте 2 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенный на 180 дней . (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 3. Льготный период, установленный частью 2 настоящей статьи, продлевается на период нахождения заемщика, определенного в соответствии с пунктами 1 - 3 части 1 настоящей статьи, в больницах, госпиталях, других медицинских организациях в стационарных условиях на излечении от увечий (ранений, травм, контузий) или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции. 3 1 .
— ч.2 ст.1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Это означает: обратиться к кредитору с требованием можно в любой момент действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года. Требование об обязательности «вступления в перечень до начала участия» в законе отсутствует.

Более того, для лиц, выполняющих задачи на приграничных с СВО территориях, закон допускает установление даты начала льготного периода задним числом — актуальная редакция ч. 8 ст. 1 предусматривает, что для таких заёмщиков она не может быть установлена ранее 6 августа 2024 года (тогда как для «классических» участников СВО — не ранее 21 сентября 2022 года).

1. Заемщик вправе определить дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее 21 сентября 2022 года. В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала льготного периода, датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору
   — ч.8 ст.1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Для вас это две практические вещи. Во-первых, то, что ваш регион включили в перечень 11.08.2025, не лишает вас права требовать каникулы, если вы соответствуете статусным условиям п. 2 ч. 1 ст. 1, — «ждать разъяснений» не требуется, обратиться можно уже сейчас. Во-вторых, если вы соответствуете условиям, вы вправе просить установить начало льготного периода с 6 августа 2024 года, то есть охватить и прошлый период, а не только время после дополнения перечня. Дату начала льготного периода вы должны указать в самом требовании (ч. 8 ст. 1): если её не указать, началом считается дата направления требования кредитору — и тогда прошедшие месяцы в каникулы не войдут.

Что касается вашего кредитного договора «взятого задолго до этих событий, без спецусловий» — это и есть правильное условие: п. 2 ч. 1 ст. 1 прямо требует, чтобы договор был заключён до дня участия в СВО / выполнения задач по отражению вторжения. Отсутствие в договоре «спецусловий» значения не имеет — льготный режим возникает в силу закона, а не договора.

Процедура обращения, документы и действия при отказе банка

Требование о приостановлении обязательств подаётся кредитору способом, предусмотренным кредитным договором для взаимодействия, либо (если иное не предусмотрено) по абонентскому номеру, сообщённому вами банку:

1. Требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, направляется способом, предусмотренным кредитным договором для взаимодействия заемщика и кредитора, а также может быть направлено (если это не предусмотрено кредитным договором) с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком . (В редакции Федерального закона от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 5. Военнослужащий при представлении требования, указанного в части 2 настоящей статьи, вправе приложить документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации его участие в специальной военной операции
   — ч.4–5 ст.1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ

То есть письменное требование достаточно направить по каналам, установленным договором (как правило, через отделение, личный кабинет или телеком-каналы банка). Дополнительный «номер приказа» в законодательстве не требуется — приказ/распоряжение не является обязательным реквизитом. Норма говорит о документе, подтверждающем участие в СВО либо выполнение задач по отражению вторжения на приграничных территориях. Ваша справка об участии в КТО будет достаточной тогда, когда она подтверждает именно это обстоятельство (характер задач и статус). Если в справке указано только «участие в КТО» без привязки к статусу военнослужащего и к выполнению задач по отражению вторжения на приграничной территории — банк вправе её не принять; тогда нужно получить дополняющий документ от командования/органа, где вы проходите службу.

Порядок и сроки ответа банка, а также последствия его молчания:

1. Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, в срок, не превышающий 10 дней, обязан рассмотреть указанное требование. В случае соответствия требования заемщика положениям частей 1 и 2 настоящей статьи кредитор обязан сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным кредитным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком. 11. Несоответствие представленного заемщиком требования положениям частей 1 и 2 настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, определенным в соответствии с частью 10 настоящей статьи. 12. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования, указанного в части 2 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 10 настоящей статьи, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, предусмотренного частью 11 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика
   — ч.10–12 ст.1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Итоговые правила для вас:

• банк обязан рассмотреть требование в срок до 10 дней и либо отправить уведомление об изменении условий, либо мотивированный отказ (ч. 10–11);
• если в течение 15 дней с момента направления требования вы не получили ни уведомления, ни отказа — льготный период считается установленным автоматически, со дня направления требования (ч. 12). Это ваш ключевой инструмент давления: направляйте требование письменно и фиксируйте дату отправки/получения банком.

При отказе банка («по вашей справке ничего не положено») вы вправе оспорить его действия: отказать можно только при несоответствии требования ч. 1 и 2 ст. 1 (ч. 11), то есть при недоказанности вашего статуса. Защита — в суде общей юрисдикции (по месту жительства ответчика либо по выбору истца-потребителя), а также путём обращения в Банк России через интернет-приёмную. Если вы военнослужащий категории из п. 2 ч. 1 ст. 1, банк обязан удовлетворить требование — отказ «по справке» без правовой оценки статуса неправомерен.

Что касается денежных последствий: на льготный период приостанавливается исполнение ваших обязательств и обязательств всех солидарных с вами лиц (ч. 2 ст. 1); неустойка (штрафы, пени) за неисполнение за этот период не начисляется, а проценты начисляются по договору в льготном режиме — по окончании льготного периода платёж переносится, и банк обязан направить уточнённый график. Начисленную до каникул просроченную задолженность вы также не теряете права реструктуризировать в рамках установленного льготного периода, а после его окончания при споре о неправомерном отказе банка вправе требовать взыскания убытков и необоснованно начисленных санкций по общим правилам гл. 25 ГК РФ.

Смежные гарантии: приостановление исполнительного производства и гражданско-правовые последствия

Важно понимать, что льготный режим для участников КТО закреплён в законодательстве двумя параллельными нормами, и ваш вопрос касается не только кредитных каникул.

Во-первых, сам факт участия в контртеррористической операции — независимо от воинского статуса в узком смысле — прямо учитывается Федеральным законом «Об исполнительном производстве» как основание приостановления исполнительного производства и защиты ваших выплат от взыскания:

1. если должник-гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель: а) участвует в боевых действиях в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в проведении контртеррористической операции
   — подп. «а» п. 3 ч. 1 ст. 40 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ

Это дополнительный, самостоятельный защитный механизм: если в отношении вас уже возбуждено исполнительное производство по кредиту (либо банк идёт к взысканию через приставов), ваше участие в КТО даёт основание приостановить взыскание даже в том случае, если по формальным признакам ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ (статус военнослужащего) вы в круг заёмщиков «на каникулы» не попали. Вместе с тем это не подменяет кредитные каникулы: приостановление исполнительного производства не отменяет начислений по договору, тогда как каникулы по 377-ФЗ именно приостанавливают исполнение обязательства и «замораживают» начисление неустойки на льготный период.

Во-вторых, денежные последствия неправомерного поведения банка регулируются общими нормами гражданского права. Если банк необоснованно откажет в льготном периоде или продолжит начислять и взыскивать неустойку, которую в силу ч. 2 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ начислять нельзя, вы вправе взыскать с него проценты за пользование удержанными (неправомерно списанными) денежными средствами:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором
— п.1 ст.395 ГК РФ

Практически это означает: если банк, несмотря на ваше требование, продолжает списывать платежи, начислять неустойку или передаёт долг на взыскание, вы можете (1) сослаться на ч. 12 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ, по которой при молчании банка каникулы считаются наступившими автоматически, (2) потребовать приостановления исполнительного производства по основанию участия в КТО (подп. «а» п. 3 ч. 1 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ), и (3) в судебном порядке взыскать с банка необоснованно полученные суммы с процентами по ст. 395 ГК РФ. Споры рассматриваются в суде общей юрисдикции; понуждение банка к исполнению льготного режима и споры о необоснованном начислении неустойки относятся к компетенции районного суда.