Можно ли вернуть машину в салон и закрыть автокредит, если платить нечем и автомобиль в залоге у банка

Можно ли вернуть автомобиль надлежащего качества в салон и этим закрыть кредит

Автомобиль — технически сложный товар: в соответствии с Перечнем, утверждённым Постановлением Правительства РФ от 10.11.2011 № 924, легковые автомобили относятся к технически сложным товарам.

Право собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее передачи, если иное не предусмотрено законом или договором. 2. В случаях, когда отчуждение имущества подлежит государственной регистрации, право собственности у приобретателя возникает с момента такой регистрации, если иное не установлено законом. Недвижимое имущество признается принадлежащим добросовестному приобретателю (пункт 1 статьи 302) на праве собственности с момента такой регистрации, за исключением предусмотренных статьей 302 настоящего Кодекса случаев, когда собственник вправе истребовать такое имущество от добросовестного приобретателя. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 30.12.2004 № 217-ФЗ) 3. Добросовестный приобретатель жилого помещения, в удовлетворении иска к которому отказано на основании пункта 4 статьи 302 настоящего Кодекса, признается собственником жилого помещения с момента государственной регистрации его права собственности. В таком случае право собственности добросовестного приобретателя может быть оспорено в судебном порядке и жилое помещение может быть истребовано у него в соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 302 настоящего Кодекса лишь по требованию лица, не являющегося субъектом гражданского права, указанным в пункте 1 статьи 124 настоящего Кодекса. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 16.12.2019 № 430-ФЗ) Статья 224. Передача вещи 1.
— п. 1 ст. 223 ГК РФ

Право собственности на автомобиль перешло к вам в момент передачи по договору купли-продажи. Дальнейшая регистрация в ГИБДД (постановка на учёт) — лишь административный учёт, а не основание возникновения права собственности. Это значит, что вы уже собственник, и продавец (салон) не является обязанным принять вещь обратно по одному лишь вашему желанию.

Закон о защите прав потребителей допускает отказ покупателя от товара надлежащего качества только при дистанционной продаже (заказ по интернету/доставке), и то в ограниченный срок:

Потребитель вправе отказаться от товара в любое время до его передачи, а после передачи товара - в течение семи дней. В случае, если информация о порядке и сроках возврата товара надлежащего качества не была предоставлена в письменной форме в момент доставки товара, потребитель вправе отказаться от товара в течение трех месяцев с момента передачи товара. Возврат товара надлежащего качества возможен в случае, если сохранены его товарный вид, потребительские свойства, а также документ, подтверждающий факт и условия покупки указанного товара. Отсутствие у потребителя документа, подтверждающего факт и условия покупки товара, не лишает его возможности ссылаться на другие доказательства приобретения товара у данного продавца. Потребитель не вправе отказаться от товара надлежащего качества, имеющего индивидуально-определенные свойства, если указанный товар может быть использован исключительно приобретающим его потребителем. При отказе потребителя от товара продавец должен возвратить ему денежную сумму, уплаченную потребителем по договору, за исключением расходов продавца на доставку от потребителя возвращенного товара, не позднее чем через десять дней со дня предъявления потребителем соответствующего требования. 5. Последствия продажи товара ненадлежащего качества дистанционным способом продажи товара установлены положениями, предусмотренными статьями 18 - 24 настоящего Закона. (Дополнение статьей - Федеральный закон от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Статья 26 2 .
— ч. 4 ст. 26.1 Закона РФ «О защите прав потребителей»

В вашем случае автомобиль куплен в салоне (не дистанционно), поэтому норма о семидневном отказе от товара не применима. Обмен непродовольственного товара надлежащего качества по ст. 25 Закона возможен только если товар «не подошёл по форме, габаритам, фасону, расцветке, размеру или комплектации» — но автомобили, как технически сложные товары, входят в перечень товаров, не подлежащих обмену по этому основанию (Постановление Правительства РФ № 924). То есть обменять исправную машину просто потому, что «она не нужна», тоже нельзя.

Единственное предусмотренное законом основание отказаться от технически сложного товара и потребовать возврата денег — наличие недостатка (существенного либо выявленного в первые 15 дней):

Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом; отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. По требованию продавца и за его счет потребитель должен возвратить товар с недостатками. При этом потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие продажи товара ненадлежащего качества. Убытки возмещаются в сроки, установленные настоящим Законом для удовлетворения соответствующих требований потребителя. В отношении технически сложного товара потребитель в случае обнаружения в нем недостатков вправе отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за такой товар суммы либо предъявить требование о его замене на товар этой же марки (модели, артикула) или на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены в течение пятнадцати дней со дня передачи потребителю такого товара.
— п. 1 ст. 18 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод: вернуть исправный автомобиль в салон и получить деньги обратно «потому что не можете платить» в одностороннем порядке нельзя. Такое расторжение договора купли-продажи возможно только по обоюдному соглашению с продавцом (салон может добровольно выкупить машину, но делать это не обязан), а в суде — лишь при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст. 450 ГК РФ), чего в вашей ситуации нет.

Возврат/сдача машины автоматически НЕ прекращает кредит

Договор купли-продажи (вы — продавец услуг салона) и кредитный договор (вы — заёмщик перед банком) — это два самостоятельных обязательства с разными кредиторами: салоном и банком.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки. (Дополнение частью - Федеральный закон от 18.03.2019 № 34-ФЗ)
— ст. 309 ГК РФ

Долг перед банком не исчезает от того, что вы расстались с автомобилем или что машина физически/юридически ушла к другому лицу. Кредитное обязательство прекращается только надлежащим исполнением (полным погашением) либо иными основаниями, прямо предусмотренными законом, в частности предоставлением отступного по соглашению с кредитором:

По соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением отступного - уплатой денежных средств или передачей иного имущества. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— ст. 409 ГК РФ

То есть салон мог бы «забрать машину и закрыть кредит» только в том случае, если бы одновременно являлся стороной кредитного обязательства либо договорился об этом с банком. В вашей ситуации салон денег по кредиту банку не должен: кредитный договор заключён только между вами и банком, и именно вы — единственное обязанное лицо.

Дополнительно: автомобиль находится в залоге у банка (ПТС у банка). Поэтому вы как залогодатель не вправе распоряжаться машиной без согласия залогодержателя:

Залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. 2. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества. 3. Если иное не предусмотрено законом или договором залога, залогодатель, у которого осталось заложенное имущество, вправе передавать без согласия залогодержателя заложенное имущество во временное владение или пользование другим лицам. В этом случае залогодатель не освобождается от исполнения обязанностей по договору залога. Если для передачи залогодателем заложенного имущества во временное владение или пользование другим лицам необходимо согласие залогодержателя, при нарушении залогодателем этого условия применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351 настоящего Кодекса. 4.
— п. 2 ст. 346 ГК РФ

Вывод: передача автомобиля «назад в салон» без участия банка не только не погашает долг, но и юридически затруднена — отчуждение заложенного авто без согласия банка влечёт неблагоприятные последствия (залог сохраняется, банк вправе предъявить требования и потребовать возмещения убытков). Кредит останется на вас в полном объёме.

Реальные способы выхода из ситуации

Поскольку односторонний возврат невозможен, законные варианты таковы.

1. Отступное/добровольная реализация заложенного авто с согласия банка. Вы вправе продать машину (лучше — с предварительного письменного согласия банка, чтобы снять обременение и выдать покупателю ПТС), а вырученные деньги направить на погашение кредита. Если выручки не хватает для полного погашения — оставшаяся часть долга остаётся за вами (ст. 309 ГК РФ: обязательство прекращается лишь надлежащим исполнением). Возможен и вариант предоставления автомобиля банку в качестве отступного по соглашению (ст. 409 ГК РФ) — банк принимает машину в счёт долга на согласованных условиях, но обязан ли он соглашаться — решает банк.

2. Кредитные каникулы (льготный период). Если вы утратили часть дохода из-за расставания (уход гражданского мужа, который, вероятно, фактически вносил платежи), вы вправе обратиться в банк с требованием о предоставлении льготного периода с приостановлением или уменьшением платежей:

Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации. Максимальный размер потребительского кредита (займа) для кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей; 2) условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей статье или статье 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", независимо от перехода прав (требований) по такому договору к другому кредитору.
— ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Основание — «трудная жизненная ситуация», в том числе снижение среднемесячного дохода более чем на 30%:

снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода; 2) проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера. В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, в течение шестидесяти дней со дня установления соответствующих фактов. 3. В случае, если исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обеспечено залогом и залогодателем является третье лицо, к требованию заемщика, указанному в части 1 настоящей статьи, должно быть приложено согласие такого залогодателя. 4. В случае, если исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обеспечено поручительством, к требованию заемщика, указанному в части 1 настоящей статьи, должно быть приложено согласие поручителя на изменение срока поручительства и объема ответственности поручителя. 5.
— п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Срок льготного периода — до шести месяцев, вы сами определяете его длительность и начало:

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору. Дата начала льготного периода по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, не может быть определена заемщиком ранее даты направления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи. 7. Если заемщик в требовании, указанном в части 1 настоящей статьи, определил дату начала льготного периода, предоставляемого в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 настоящей статьи, до даты окончания льготного периода, предоставленного ему в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 настоящей статьи, действие льготного периода, предоставленного в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 настоящей статьи, автоматически досрочно прекращается при предоставлении льготного периода в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 настоящей статьи.
— ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Требование подаётся банку лично, заказным письмом с уведомлением или вручением под расписку, с документами о доходах (справка 2-НДФЛ/о доходах), подтверждающими снижение дохода. Банк обязан рассмотреть требование и, если оно соответствует закону, изменить условия договора. Это поможет временно остановить просрочку, пока вы восстанавливаете платёжеспособность или продаёте автомобиль.

3. Если вы перестали платить — последствия. Банк вправе обратить взыскание на заложенный автомобиль при неисполнении вами обязательства:

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4.
— п. 1 ст. 348 ГК РФ

При систематической просрочке (более трёх раз за 12 месяцев по периодическим платежам) обращение взыскания допускается, и автомобиль может быть продан с торгов, а разница между суммой долга (с процентами, неустойкой, издержками) и ценой продажи машины останется вашим долгом, подлежащим взысканию с вас, в том числе за счёт иного имущества и доходов.

Вывод: главный правовой рычаг в вашей ситуации — не «возврат в салон» (его закон не предусматривает), а продажа заложенного авто с согласия банка и погашение кредита из выручки, либо кредитные каникулы в связи со снижением дохода. Если долг превышает стоимость машины и платить нечем — целесообразно обсудить с банком мировое соглашение/реструктуризацию, а в крайнем случае рассмотреть институт банкротства гражданина.

Правовое значение «гражданского мужа» и перенос долга

Ваши отношения с мужчиной не были зарегистрированы как брак. Режим общей совместной собственности супругов и солидарная ответственность по общим долгам действуют только в отношении лиц, состоящих в зарегистрированном браке (гл. 7 Семейного кодекса РФ: законный режим имущества супругов). К «фактическим» (гражданским) отношениям эти нормы по умолчанию не применяются.

Поскольку в договоре купли-продажи и в кредитном договоре указаны только вы, а гражданский муж вообще не значится, он не является стороной ни одного из этих обязательств и не несёт юридической обязанности платить по кредиту. Даже если фактически он вносил платежи, это не создаёт для него правовой обязанности перед банком и не освобождает вас: банк вправе требовать исполнения от вас как от единственного заёмщика.

Перенос долга на него возможен только с согласия банка-кредитора, и без такого согласия перевод долга ничтожен:

Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным. Если кредитор дает предварительное согласие на перевод долга, этот перевод считается состоявшимся в момент получения кредитором уведомления о переводе долга. 3. При переводе долга по обязательству, связанному с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случае, предусмотренном абзацем вторым пункта 1 настоящей статьи, первоначальный должник и новый должник несут солидарную ответственность перед кредитором, если соглашением о переводе долга не предусмотрена субсидиарная ответственность первоначального должника либо первоначальный должник не освобожден от исполнения обязательства. Первоначальный должник вправе отказаться от освобождения от исполнения обязательства. К новому должнику, исполнившему обязательство, связанное с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, переходят права кредитора по этому обязательству, если иное не предусмотрено соглашением между первоначальным должником и новым должником или не вытекает из существа их отношений. 4. К форме перевода долга соответственно применяются правила, содержащиеся в статье 389 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ)
— п. 2 ст. 391 ГК РФ

Вывод: обязать бывшего гражданского мужа платить по кредиту или «перевести» на него долг без согласия банка невозможно. Автомобиль принадлежит вам (вы — титульный собственник по договору), и распорядиться им (продать, передать банку в отступное) вправе именно вы — при условии согласия банка как залогодержателя. Расставание само по себе не меняет ваших обязательств перед банком и не даёт права вернуть машину в салон.

Денежные последствия просрочки по кредиту

Пока кредит не погашен, вы обязаны платить по графику, и при просрочке банк вправе начислить как договорную неустойку (штраф/пени, размер которой зафиксирован в индивидуальных условиях кредитного договора), так и проценты за пользование денежными средствами.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору
— ст. 395 ГК РФ, п. 1

Таким образом, «просто перестать платить» ведёт к росту задолженности: к основной сумме долга и процентам добавляются неустойка по договору и проценты по ст. 395 ГК РФ (в части, не покрытой договорной неустойкой), а при обращении взыскания на заложенный автомобиль — также расходы банка на проведение торгов и судебные издержки. Экономически невыгоднее всего дожидаться, пока банк сам продаст машину с торгов: реализация на торгах обычно идёт по цене ниже рыночной, и если выручка не покроет долг с процентами и неустойкой, оставшуюся часть взыщут с вашего иного имущества и доходов.

Вывод: чем раньше вы предпримете активные действия (продажа авто с согласия банка по рыночной цене либо кредитные каникулы с восстановлением платежей), тем меньше итоговая сумма долга. Возврат автомобиля в салон этой проблемы не решает, поскольку обязательство перед банком остаётся на вас и продолжает начислять проценты и неустойку.