Включение автомобиля, обременённого залогом по чужому кредиту, в конкурсную массу и судьба банка-залогодержателя
Автомобиль принадлежит дочери — следовательно, по общему правилу банкротства гражданина он составляет её конкурсную массу независимо от того, что кредит оформлен на маму.
Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
— п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ
То, что дочь не является заёмщиком по кредиту, не выводит автомобиль из массы: она — его собственник, а не личный должник. Обременение чужого обязательства залогом её вещи регулируется институтом залога третьего лица.
Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. В случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила статей 364 - 367 настоящего Кодекса, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное. 2. Право передачи вещи в залог принадлежит собственнику вещи. Лицо, имеющее иное вещное право, может передавать вещь в залог в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом. Если вещь передана в залог залогодержателю лицом, которое не являлось ее собственником или иным образом не было надлежаще управомочено распоряжаться имуществом, о чем залогодержатель не знал и не должен был знать (добросовестный залогодержатель), собственник заложенного имущества имеет права и несет обязанности залогодателя, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами и договором залога. Правила, предусмотренные абзацем вторым настоящего пункта, не применяются, если вещь, переданная в залог, была утеряна до этого собственником или лицом, которому вещь была передана собственником во владение, либо была похищена у того или другого, либо выбыла из их владения иным путем помимо их воли. 3. Если предметом залога является имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица либо уполномоченного органа, такое же согласие или такое же разрешение необходимо для передачи этого имущества в залог, за исключением случаев, когда залог возникает в силу закона. 4.
— п. 1 ст. 335 ГК РФ
Дочь имеет право передавать принадлежащую ей вещь в залог, и именно дочь в этой конструкции — залогодатель-собственник. При банкротстве залогодателя автомобиль остаётся его имуществом со всеми предусмотренными ст. 334 ГК последствиями для залогодержателя.
Банк, будучи залогодержателем, сохраняет право получить удовлетворение из стоимости заложенного автомобиля преимущественно перед другими кредиторами именно дочери — того лица, которому принадлежит заложенное имущество. Это означает: банк войдёт в её дело как залоговый кредитор, хотя дочь и не отвечает по кредиту лично.
С даты признания дочери банкротом распоряжаться автомобилем она лично не вправе — все права на него переходят к финансовому управляющему.
С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина: распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ;
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ
Вывод: автомобиль будет включён в конкурсную массу дочери, банк сохранит статус залогового (преимущественного) кредитора по этой машине, а распоряжение автомобилем перейдёт к финансовому управляющему.
Порядок реализации заложенного автомобиля в банкротстве дочери и распределение выручки
Поскольку автомобиль является предметом залога, он реализуется не в общем порядке, а по специальным правилам продажи предмета залога в деле о банкротстве гражданина.
Продажа предмета залога осуществляется в порядке, установленном пунктами 4, 5, 8 - 19 статьи 110 и пунктом 3 статьи 111 настоящего Федерального закона, с учетом положений статьи 138 настоящего Федерального закона с особенностями, установленными настоящим пунктом. Начальная продажная цена предмета залога, порядок и условия проведения торгов определяются конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом реализуемого имущества. В случае наличия разногласий между конкурсным кредитором по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, и финансовым управляющим в вопросах о порядке и об условиях проведения торгов по реализации предмета залога каждый из них вправе обратиться с заявлением о разрешении таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина, по результатам рассмотрения которого арбитражный суд выносит определение об утверждении порядка и условий проведения торгов по реализации предмета залога, которое может быть обжаловано. 5. Если финансовый управляющий не сможет реализовать в установленном порядке принадлежащие гражданину имущество и (или) права требования к третьим лицам и кредиторы откажутся от принятия указанных имущества и (или) прав требования в счет погашения своих требований, после завершения реализации имущества гражданина восстанавливается его право распоряжения указанными имуществом и (или) правами требования.
— п. 4 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ
Начальную продажную цену, порядок и условия торгов определяет именно залоговый кредитор — то есть банк, держатель залога по кредиту мамы. Дочь, как собственник-залогодатель, на условия продажи определяющего влияния не оказывает (разногласия разрешает арбитражный суд).
Из выручки от продажи заложенного автомобиля банку направляется фиксированная доля, поскольку его требования обеспечены залогом по кредитному договору.
В случае, если залогом имущества должника обеспечиваются требования конкурсного кредитора по кредитному договору, из средств, вырученных от реализации предмета залога, восемьдесят процентов направляется на погашение требований конкурсного кредитора по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества должника, но не более чем основная сумма задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов. Оставшиеся средства от суммы, вырученной от реализации предмета залога, вносятся на специальный банковский счет должника в следующем порядке: пятнадцать процентов от суммы, вырученной от реализации предмета залога, - для погашения требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества должника в целях погашения указанных требований; оставшиеся денежные средства - для погашения судебных расходов, расходов по выплате вознаграждения арбитражным управляющим и оплаты услуг лиц, привлеченных арбитражным управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 19.07.2009 № 195-ФЗ) Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 19.07.2009 № 195-ФЗ) 2 1 .
— п. 2 ст. 138 ФЗ № 127-ФЗ
80% выручки идут банку в счёт кредита, оформленного в действительности на маму, но обеспеченного залогом дочерней машины. Оставшиеся 20% распределяются на требования первой–второй очереди (если они есть) и на судебные расходы и вознаграждение финансового управляющего.
Вывод: заложенный автомобиль уйдёт на торги; приоритетный получатель почти всей выручки — банк (80%), распоряжаться её остатком дочь не сможет.
Предусмотрен ли исполнительский иммунитет для автомобиля и возможно ли сохранить машину
Имущество, на которое в силу гражданского процессуального законодательства не может быть обращено взыскание, из конкурсной массы исключается (п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ, отсылающий к ст. 446 ГПК). Перечень такого имущества закрыт.
Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ;
— абз. ч. 1 ст. 446 ГПК РФ
Автомобиль обычного гражданина в этот перечень не входит: жилое имущество, инвентарь, скот, продукты и прочее — транспорт не защищён, за исключением случаев, связанных с инвалидностью собственника; положение об имуществе для профессиональных занятий ограничено стоимостью до десяти тысяч рублей (что для автомобиля нереально). Новейшее изъятие касается только единственного автомобиля многодетной семьи. При этом никакое изъятие не действует против залогового требования банка, реализуемого в порядке ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ.
Сохранение автомобиля возможно прежде всего через прекращение самого залога — погашение кредита мамы (до или в ходе банкротства). Залог прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.
Залог прекращается: 1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства; 2) если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога; 3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; 4) в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, в том числе при оставлении залогодержателем заложенного имущества за собой, и в случае, если он не воспользовался этим правом (пункт 5 статьи 350 2 ); 5) в случае прекращения договора залога в порядке и по основаниям, которые предусмотрены законом, а также в случае признания договора залога недействительным; 6) по решению суда в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса; 7) в случае изъятия заложенного имущества (статьи 167, 327), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 353 настоящего Кодекса; 8) в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований предшествующего залогодержателя (пункт 3 статьи 342 1 ); 9) в случаях, указанных в пункте 2 статьи 354 и статье 355 настоящего Кодекса; 10) в иных случаях, предусмотренных законом или договором. 2. При прекращении залога залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан возвратить его залогодателю или иному управомоченному лицу. Залогодатель вправе требовать от залогодержателя совершения всех необходимых действий, направленных на внесение записи о прекращении залога
— п. 1 ст. 352 ГК РФ
Однако погашение кредита мамы снимет именно обременение залогом — автомобиль тогда станет «чистым» имуществом массы дочери и уйдёт на общие торги в счёт погашения её собственных долгов, раз она банкрот. Чтобы по-настоящему сохранить машину, у дочери должны отсутствовать непогашенные долги, из-за которых (при отсутствии иного имущества) суд счёл бы банкротство обоснованным; фактически в процедуре она сможет лишь выкупать своё имущество на торгах на общих основаниях с третьими лицами.
Вывод: автомобиль исполнительским иммунитетом общего характера не защищён. Погашение кредита мамы снимает залог, но не выводит машину из конкурсной массы дочери — она остаётся предметом реализации для погашения собственных обязательств дочери.
Сроки, требования банка и исполнение реализации автомобиля
Требование залогового кредитора (банка) в деле о банкротстве дочери устанавливается в реестре на основании заявления кредитора, подаваемого после введения процедуры; банк должен подтвердить как наличие обеспеченного залогом обязательства (кредит мамы), так и факт залога автомобиля (договор залога, запись о залоге). Сроки продажи заданы ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ: финансовый управляющий в течение месяца с даты окончания описи и оценки представляет собранию кредиторов положение о порядке, сроках и условиях реализации, а само имущество реализуется на торгах, начальная цена и условия по заложенному автомобилю определяются банком.
Продажа предмета залога осуществляется в порядке, установленном пунктами 4, 5, 8 - 19 статьи 110 и пунктом 3 статьи 111 настоящего Федерального закона, с учетом положений статьи 138 настоящего Федерального закона с особенностями, установленными настоящим пунктом. Начальная продажная цена предмета залога, порядок и условия проведения торгов определяются конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом реализуемого имущества. В случае наличия разногласий между конкурсным кредитором по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, и финансовым управляющим в вопросах о порядке и об условиях проведения торгов по реализации предмета залога каждый из них вправе обратиться с заявлением о разрешении таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина, по результатам рассмотрения которого арбитражный суд выносит определение об утверждении порядка и условий проведения торгов по реализации предмета залога, которое может быть обжаловано. 5. Если финансовый управляющий не сможет реализовать в установленном порядке принадлежащие гражданину имущество и (или) права требования к третьим лицам и кредиторы откажутся от принятия указанных имущества и (или) прав требования в счет погашения своих требований, после завершения реализации имущества гражданина восстанавливается его право распоряжения указанными имуществом и (или) правами требования.
— п. 4 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ
Исполнение реализации возложено на финансового управляющего (п. 5–6 ст. 213.25, п. 3 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ), который от имени дочери совершает все действия с имуществом, включая его продажу на торгах и распределение выручки по правилам ст. 138 ФЗ № 127-ФЗ (80% банку). Контроль реализуется через обжалование действий управляющего в арбитражный суд (п. 6 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ) и разрешение разногласий по порядку торгов.
Альтернатива сохранить имущество — погашение кредита до торгов (прекращение залога по п. 1 ст. 352 ГК РФ), однако при наличии собственных непогашенных обязательств дочери автомобиль всё равно останется в массе для их погашения; иные законные способы изъятия заложенной машины из реализации отсутствуют.
Вывод: сроки и порядок продажи автомобиля заданы ст. 213.26 и ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ, исполнение возложено на финансового управляющего под контролем арбитражного суда; требования банка подлежат установлению как залоговые с подтверждением договора залога. Реализация автомобиля в банкротстве дочери практически неизбежна при непогашенном кредите.
