Нужна ли обязательная оценка залога автомобиля при оформлении договора займа между юридическим лицом и физическим лицом

Обязателен ли отчёт об оценке для залога автомобиля между организацией и гражданином

По общему правилу залогодателем выступает собственник вещи, а сама стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. Это означает, что стороны вправе сами зафиксировать цену автомобиля в договоре, и привлекать независимого оценщика закон их не обязывает.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. 2. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. 3. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
— п. 1 ст. 340 ГК РФ

Для вашей ситуации это ключевая норма: закон прямо называет соглашение сторон источником определения стоимости залога, а Федеральный закон об оценочной деятельности предписывает обязательную оценку лишь в ограниченном перечне случаев. Проверяем, попадает ли ваш случай в этот перечень.

Проведение оценки объекта оценки, принадлежащего полностью или частично Российской Федерации, субъекту Российской Федерации либо муниципальному образованию, в целях определения его стоимости (начальной цены) является обязательным для совершения сделок с таким объектом оценки, в том числе: (В редакции Федерального закона от 04.07.2026 № 240-ФЗ) при определении стоимости объектов оценки, принадлежащих Российской Федерации, субъектам Российской Федерации или муниципальным образованиям, в целях их приватизации, передачи в доверительное управление либо передачи в аренду; при использовании объектов оценки, принадлежащих Российской Федерации, субъектам Российской Федерации либо муниципальным образованиям, в качестве предмета залога; при продаже или ином отчуждении объектов оценки, принадлежащих Российской Федерации, субъектам Российской Федерации или муниципальным образованиям; при переуступке долговых обязательств, связанных с объектами оценки, принадлежащими Российской Федерации, субъектам Российской Федерации или муниципальным образованиям; при передаче объектов оценки, принадлежащих Российской Федерации, субъектам Российской Федерации или муниципальным образованиям, в качестве вклада в уставные капиталы, фонды юридических лиц, а также при возникновении спора о стоимости объекта оценки, в том числе: при национализации имущества; при ипотечном кредитовании физических лиц и юридических лиц в случаях возникновения споров о величине стоимости предмета ипотеки;
— ст. 8 ФЗ от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности»

Из этого текста видно, что обязательная оценка при залоге установлена только тогда, когда предмет залога принадлежит Российской Федерации, субъекту РФ или муниципальному образованию. Ваш автомобиль находится в частной собственности гражданина, поэтому обязательная оценка по ст. 8 ФЗ № 135-ФЗ не применяется. Требование обязательной оценки при ипотечном кредитовании касается споров о стоимости предмета ипотеки, то есть недвижимости, а не вашей ситуации.

Проверю отраслевое сопоставление: там, где законодатель действительно хочет обязательную профессиональную оценку залоговой вещи, он говорит об этом прямо — как это сделано для ломбардов.

Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение.
— ст. 5 ФЗ от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах»

Это подтверждает логику закона: даже для ломбардов (профессиональных залогодержателей) оценка вещи производится по соглашению сторон, а не по отчёту независимого оценщика. Тем более свободна в этом вопросе обычная организация, не являющаяся ломбардом или банком.

Наконец, разъяснение Верховного Суда прямо разделяет залог недвижимости и залог движимых вещей: обязательное указание оценки как самостоятельного условия закон связывает только с ипотекой.

Для возникновения залога недвижимой вещи в договоре об ипотеке также должна быть указана оценка (стоимость) предмета ипотеки (пункт 1 статьи 9 Закона об ипотеке). Условие о стоимости предмета ипотеки 5 считается согласованным, в том числе если между сторонами достигнуто соглашение о порядке ее определения.
— п. 12 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2023 № 23

Для возникновения залога на основании договора стороны должны согласовать условие о предмете залога и условия, позволяющие определить обеспечиваемое требование, – его существо, размер и срок исполнения, которые могут быть изложены как в самом договоре залога, так и посредством отсылки к договору, из которого возникает обеспечиваемое обязательство (пункт 1 статьи 339 ГК РФ, пункт 1 статьи 9 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; далее – Закон об ипотеке). По смыслу пункта 1 статьи 339 ГК РФ, пункта 1 статьи 9 Закона об ипотеке, если в договоре залога не упомянуты отдельные условия обеспеченного обязательства, например размер или срок исполнения обязательства, размер процентов по обязательству, но оно описано с достаточной степенью определенности, позволяющей установить, какое именно обязательство обеспечено либо будет обеспечено залогом, или в договоре залога есть отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство и которое содержит соответствующие условия, то договор залога не может быть признан незаключенным.
— п. 11 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2023 № 23

Отсюда следует практический вывод для залога автомобиля (движимой вещи): поскольку ст. 340 ГК РФ определяет стоимость залога соглашением сторон без требования отчёта, а обязательную оценку закон предписывает лишь для публичного имущества (ст. 8 ФЗ № 135-ФЗ), оценка не является условием, без которого залог не возникает. Вывод: бежать к оценщику и платить за отчёт не нужно; стороны вправе согласовать стоимость автомобиля прямо в договоре залога, указав, например, «стороны оценивают предмет залога в 900 000 рублей». Распечатка объявлений и акт осмотра сотрудника компании юридического дефекта не создают — они лишь доказательство при споре.

Последствия отсутствия оценки: незаключённость или недействительность залога

Позиция юриста компании опирается на устаревшую конструкцию, когда «оценка предмета залога» называлась среди существенных условий (п. 43 Постановления Пленума ВС РФ от 01.07.1996 № 6). Однако действующая редакция ГК РФ перечень существенных условий договора залога изменила, и Верховный Суд в 2023 году дал новое разъяснение.

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. 2. В договоре залога, залогодателем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, обязательство, обеспечиваемое залогом, включая будущее обязательство, может быть описано способом, позволяющим определить обязательство в качестве обязательства, обеспеченного залогом, на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на обеспечение всех существующих и (или) будущих обязательств должника перед кредитором в пределах определенной суммы. В договоре залога, залогодателем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, предмет залога может быть описан любым способом, позволяющим идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на залог всего имущества залогодателя или определенной части его имущества либо на залог имущества определенных рода или вида. 3.
— п. 1 ст. 339 ГК РФ

Как видно, в действующем п. 1 ст. 339 ГК РФ «оценка» больше не названа среди обязательных условий: указать нужно предмет залога и условия об обеспечиваемом обязательстве. Оценка упомянута лишь применительно к залогу, где залогодателем является предприниматель, да и то речь о максимальной сумме требований, а не о цене авто.

Далее ВС РФ прямо определяет, что отсутствие части условий само по себе не делает залог незаключённым, если обязательство описано достаточно определённо.

Для возникновения залога на основании договора стороны должны согласовать условие о предмете залога и условия, позволяющие определить обеспечиваемое требование, – его существо, размер и срок исполнения, которые могут быть изложены как в самом договоре залога, так и посредством отсылки к договору, из которого возникает обеспечиваемое обязательство (пункт 1 статьи 339 ГК РФ, пункт 1 статьи 9 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; далее – Закон об ипотеке). По смыслу пункта 1 статьи 339 ГК РФ, пункта 1 статьи 9 Закона об ипотеке, если в договоре залога не упомянуты отдельные условия обеспеченного обязательства, например размер или срок исполнения обязательства, размер процентов по обязательству, но оно описано с достаточной степенью определенности, позволяющей установить, какое именно обязательство обеспечено либо будет обеспечено залогом, или в договоре залога есть отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство и которое содержит соответствующие условия, то договор залога не может быть признан незаключенным.
— п. 11 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2023 № 23

Значит, даже если стороны вообще не укажут отдельную «оценку», договор залога не будет признан незаключённым, пока из него можно понять, какое обязательство обеспечивается (700 000 рублей, проценты, срок 6 месяцев). А применительно к движимой вещи ВС РФ вообще не требует оценки как отдельного условия — в отличие от ипотеки.

Как следствие, залог, в котором стороны согласовали цену автомобиля, тем более действителен: нет ни незаключённости (ст. 432 ГК РФ), ни недействительности.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 1 ст. 432 ГК РФ

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. 3. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. 4. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях. 5.
— п. 1 ст. 166 ГК РФ

Порока недействительности нет и по ст. 168 ГК РФ, поскольку сделка не нарушает требований закона: обязательной оценки для частного залога автомобиля закон не предписывает.

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— ст. 168 ГК РФ, п. 1

Применяя это к вашим фактам: залог не может быть признан недействительным только из-за отсутствия отчёта оценщика. Вывод: опасаться недействительности залога из-за отсутствия отчёта об оценке нет оснований — максимум это спор о конкретной согласованной сумме, а не о судьбе всего залога. Тем не менее рекомендую явно включить в договор фразу о согласованной сторонами стоимости автомобиля: это снимет любые придирки и на этапе возможного обращения взыскания именно эта сумма станет начальной продажной ценой.

Кто заказывает оценку и за чей счёт; что делать, если займодавец всё же её требует

Если займодавец настаивает на отчёте, важно понимать: оценка — это возмездная услуга, оказываемая по договору между заказчиком и оценщиком. По умолчанию заказчиком выступает тот, кому нужен отчёт, а расходы несёт заказчик.

Основанием для проведения оценки является договор на проведение оценки указанных в статье 5 настоящего Федерального закона объектов, заключенный заказчиком с оценщиком или с юридическим лицом, с которым оценщик заключил трудовой договор. (В редакции Федерального закона от 27.07.2006 № 157-ФЗ) Часть. (Утратила силу - Федеральный закон от 27.07.2006 № 157-ФЗ) В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, оценка объекта оценки, в том числе повторная, может быть проведена оценщиком на основании определения суда, арбитражного суда, третейского суда, а также по решению уполномоченного органа. Суд, арбитражный суд, третейский суд самостоятельны в выборе оценщика. Расходы, связанные с проведением оценки объекта оценки, а также денежное вознаграждение оценщику подлежат возмещению (выплате) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
— ст. 9 ФЗ от 29.07.1998 № 135-ФЗ

Из этой нормы следует, что обязанность оплатить оценку возникает у того, кто заключил договор с оценщиком. Поскольку отчёт нужен компании-займодавцу для подтверждения достаточности обеспечения, именно она вправе заказать оценку и обычно несёт её стоимость; вы как заёмщик обязанности оплачивать чужую оценку не несёте. Стороны вправе договориться и иначе (например, что расходы делятся), так как условия договора определяются по усмотрению сторон.

Если оценка всё же проводится, требования к её результату определяются законом.

Итоговым документом, составленным по результатам определения стоимости объекта оценки независимо от вида определенной стоимости, является отчет об оценке объекта оценки (далее также - отчет). (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 360-ФЗ) Отчет составляется на бумажном носителе и (или) в форме электронного документа в соответствии с требованиями федеральных стандартов оценки, нормативных правовых актов уполномоченного федерального органа, осуществляющего функции по нормативно-правовому регулированию оценочной деятельности. Отчет не должен допускать неоднозначное толкование или вводить в заблуждение. В отчете в обязательном порядке указываются дата проведения оценки объекта оценки, используемые стандарты оценки, цели и задачи проведения оценки объекта оценки, а также иные сведения, необходимые для полного и недвусмысленного толкования результатов проведения оценки объекта оценки, отраженных в отчете. В отчете должны быть указаны: дата составления и порядковый номер отчета; основание для проведения оценщиком оценки объекта оценки; сведения об оценщике или оценщиках, проводивших оценку, в том числе фамилия, имя и (при наличии) отчество, номер контактного телефона, почтовый адрес, адрес электронной почты оценщика и сведения о членстве оценщика в саморегулируемой организации оценщиков;
— ст. 11 ФЗ от 29.07.1998 № 135-ФЗ

Это значит, что юридически значимым документом будет именно отчёт, оформленный по стандартам оценки, с обязательными реквизитами (оценщик, СРО, дата, цель оценки). Распечатка объявлений таковым не является, но, повторюсь, для залога автомобиля она и не требуется.

Вывод: если стороны всё-таки решат сделать отчёт, заказать и оплатить его логично займодавцу; для вас это не обязанность по закону. Вы вправе предложить компромисс — согласовать стоимость в договоре и приложить акт осмотра, отказавшись от платной оценки. Если компания ставит выдачу займа в зависимость от оплаты отчёта вами — это её договорное требование, а не норма закона; вы свободны либо согласиться, либо настаивать на согласовании стоимости в тексте договора.

Может ли займодавец требовать досрочного возврата всей суммы из-за «отсутствия обеспечения»

Опасение, что компания потребует всю сумму досрочно, нужно проверять по общим нормам займа. Само по себе отсутствие отчёта об оценке не является ни утратой, ни ухудшением обеспечения, и на этом основании досрочный возврат по ст. 813 ГК РФ требовать нельзя.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) Статья 814. Целевой заем 1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
— ст. 813 ГК РФ, п. 3

Эта норма применима, только если заёмщик не выполнил обязанность по обеспечению возврата займа либо обеспечение утрачено или ухудшилось. Залог автомобиля, оформленный в договоре с согласованной стоимостью, обязанность по обеспечению исполняет; отсутствие отчёта оценщика условий обеспечения не ухудшает, поэтому ст. 813 ГК РФ здесь не срабатывает.

Проценты и ответственность за просрочку возврата урегулированы отдельно.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) Статья 812. Оспаривание займа по безденежности 1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). 2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. 3.
— п. 1 ст. 811 ГК РФ

Отсюда: досрочное требование всей суммы возможно только при договорной просрочке, а не из-за «неправильной» оценки. Кроме того, обращение взыскания на автомобиль ограничено законом даже при реальном нарушении.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4.
— п. 1 ст. 348 ГК РФ

Это значит, что при незначительном нарушении (сумма долга менее 5% стоимости заложенного имущества и просрочка менее трёх месяцев) обращение взыскания вообще не допускается. Ваш автомобиль остаётся у вас, риск потери машины возникает лишь при существенном нарушении возврата займа.

Вывод: ни признания залога недействительным, ни досрочного истребования всей суммы только из-за отсутствия отчёта об оценке быть не может. Если компания предъявит такое требование — оно не основано на законе; защищаться следует в суде района по вашему месту жительства (общий иск займодавца к гражданину подсуден районному суду, споры о залоге движимого имущества — районному суду), доказывая, что обеспечение не утрачено (ст. 55, 56 ГПК РФ).

Учёт (регистрация) залога автомобиля и защита от третьих лиц

Хотя оценка не обязательна, стоит отдельно учесть режим публичности залога движимой вещи. Это добровольный учёт, но без него залогодержатель не сможет противопоставить залог третьим лицам.

Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.
— п. 4 ст. 339.1 ГК РФ

Пояснение Верховного Суда подтверждает добровольный характер учёта.

С целью обеспечения публичности сведений о залоге движимых вещей абзацем первым пункта 4 статьи 3391 ГК РФ предусматривается добровольный учет залога путем внесения уведомлений в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (вещей) единой информационной системы нотариата (далее – реестр уведомлений). Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем. Момент возникновения залога для указанных лиц определяется по общим правилам (абзац третий пункта 4 статьи 3391 ГК РФ).
— п. 17 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2023 № 23

Для вас практически важно следующее: отсутствие записи не вредит отношениям между вами и компанией (залог всё равно действует), поскольку тот, кого это касается, — займодавец и заинтересован во внесении записи. Учёт ведут через нотариуса.

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. 2. В договоре залога, залогодателем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, обязательство, обеспечиваемое залогом, включая будущее обязательство, может быть описано способом, позволяющим определить обязательство в качестве обязательства, обеспеченного залогом, на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на обеспечение всех существующих и (или) будущих обязательств должника перед кредитором в пределах определенной суммы. В договоре залога, залогодателем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, предмет залога может быть описан любым способом, позволяющим идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на залог всего имущества залогодателя или определенной части его имущества либо на залог имущества определенных рода или вида. 3.
— п. 1 ст. 339 ГК РФ

Вывод: регистрация залога для автомобиля не обязательна и на действительность договора не влияет; это зона ответственности займодавца, а не ваша. Для вас существенно в первую очередь документально согласовать предмет залога (идентифицировать авто) и условия о сумме, процентах и сроке — этого достаточно для законного залога.

Дополнительно о форме займа: договор займа с участием организации-займодавца заключается в письменной форме независимо от суммы, и это — про заём, а не про оценку залога.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Статья 809. Проценты по договору займа 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 4.
— п. 1 ст. 808 ГК РФ