Наступает ли солидарная ответственность созаемщика, если в договоре займа обязанности и ответственность прописаны только для заемщика?

Толкование договора и определение круга обязанных лиц

Действительно, термина «созаёмщик» в ГК РФ нет — закон оперирует понятиями «должник», «солидарная обязанность», «множественность лиц». Однако сам по себе этот факт НЕ означает, что подписавший договор супруг ни за что не отвечает: правовое значение имеет не название роли, а то, какие условия договора на него распространяются. Это устанавливается толкованием договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— ст. 431 ГК РФ

Значит, спор решается не тем, что слово «созаёмщик» отсутствует в законе, а буквальным и системным толкованием конкретного текста. Здесь работает разграничение:

• если в договоре указано «заёмщик — я, созаёмщик — супруг», сумма и график едины для обоих, то супруг подписал договор как сторона, принявшая на себя роль должника по возврату займа, — «созаёмщик» функционально равен «должнику»;
• если же из текста следует, что обязанности возложены исключительно на одного заёмщика, а супруг лишь формально упомянут, это довод в пользу того, что обязательства он не принимал.

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств. 15
— п. 43 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 49

Пленум прямо предписывает толковать условия системно, с учётом цели договора и не позволять стороне извлекать преимущество из недобросовестного поведения. Для клиента это двусторонний аргумент: с одной стороны, кредитор не может произвольно расширить обязанности супруга за счёт пробелов; с другой — супруг не может ссылаться на формальность, если подписал единый документ с единой суммой и графиком.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки. (Дополнение частью - Федеральный закон от 18.03.2019 № 34-ФЗ)
— ст. 309 ГК РФ

Норма ст. 309 ГК РФ подтверждает: обязательство исполняется в соответствии с УСЛОВИЯМИ обязательства. Это означает, что объём обязанности супруга определяется именно достигнутыми договорённостями, а не общим предположением кредитора.

Вывод. Термин «созаёмщик» сам по себе прав и обязанностей не создаёт, но подпись супруга под договором с указанием его в шапке и в конце — это юридически значимое волеизъявление. Возник ли у него статус должника, определяется толкованием текста (ст. 431 ГК РФ, п. 43 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 49): если договор конструирует единого заёмщика с двумя подписантами и единым графиком — супруг считается принявшим обязанность должника; если буквальное и системное толкование показывает, что все обязанности возложены на одного заёмщика, а супруг лишь обозначен, — основание для взыскания с него отсутствует. Однозначного ответа «подписал — значит не отвечает» закон не даёт; это вопрос толкования, разрешаемый судом.

Солидарная или долевая ответственность нескольких должников по договору займа

Ключевой вопрос клиента: наступает ли солидарная ответственность, если в договоре прямо не написано «солидарно». Ответ — по общему правилу нет, солидарность должна быть прямо предусмотрена.

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. 2. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.
— п. 1 ст. 322 ГК РФ

Пункт 1 ст. 322 ГК РФ устанавливает закрытое условие солидарности: она возникает, только если прямо предусмотрена ДОГОВОРОМ или установлена ЗАКОНОМ (в частности, при неделимости предмета; предмет займа — деньги — делим). Значит, тезис клиента верен по своей логике: если в тексте договора про солидарность не сказано, солидарной ответственности у супруга нет.

Если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.
— ст. 321 ГК РФ

Более того, ст. 321 ГК РФ содержит прямо противоположную презумпцию: при участии нескольких должников каждый обязан исполнить обязательство В РАВНОЙ ДОЛЕ с другими, то есть по общему правилу обязательство является ДОЛЕВЫМ, а не солидарным. При займе в 700 000 руб. доля супруга, если он должник, составила бы 350 000 руб., и не более.

Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.
— п. 2 ст. 322 ГК РФ

Исключение — п. 2 ст. 322 ГК РФ: солидарность по умолчанию действует в обязательствах, связанных с предпринимательской деятельностью. Это не ваш случай, если заём потребительский (не для бизнеса) и обе стороны — физические лица.

Однако если суд квалифицирует обязательство как солидарное, последствия для кредитора и должника определяются ст. 323 и 325 ГК РФ.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
— п. 1 ст. 323 ГК РФ

При солидарности кредитор вправе требовать всю сумму с любого из должников, и должники остаются обязанными до полного исполнения.

Если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками: 1) должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого; 2) неуплаченное одним из солидарных должников должнику, исполнившему солидарную обязанность, падает в равной доле на этого должника и на остальных должников. 3. Правила настоящей статьи применяются соответственно при прекращении солидарного обязательства зачетом встречного требования одного из должников.
— п. 2 ст. 325 ГК РФ

Но и тогда у супруга сохраняется защита: исполнив обязательство, он получает право регресса к другому должнику в равных долях — то есть фактически несёт половину долга.

Вывод. Солидарная ответственность созаёмщика наступает ТОЛЬКО если она прямо предусмотрена договором или установлена законом (п. 1 ст. 322 ГК РФ); по общему правилу обязательство с несколькими должниками является ДОЛЕВЫМ (ст. 321 ГК РФ) и каждый отвечает лишь в своей доле (по 350 000 из 700 000 руб.). Солидарность по умолчанию возникает лишь в предпринимательских обязательствах (п. 2 ст. 322 ГК РФ), которые к потребительскому займу физических лиц не относятся. Поэтому утверждение кредитора о «солидарной» ответственности без прямой оговорки в тексте договора само по себе необоснованно — но и полного иммунитета у супруга нет: он отвечает в пределах своей доли как должник, а при доказанности солидарности — в полном объёме с правом регресса (ст. 323, 325 ГК РФ).

Ветка семейного права: заём как общее обязательство супругов

Даже если по тексту договора супруг не должник, кредитор может предъявить требования к нему и к общему имуществу через режим общего имущества супругов (СК РФ). Это самостоятельное основание солидарности, установленное ЗАКОНОМ, — и оно прямо охватывается оговоркой п. 1 ст. 322 ГК РФ («солидарность установлена законом»).

Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. 3. Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.
— п. 2 ст. 45 СК РФ

П. 2 ст. 45 СК РФ: если судом установлено, что все полученное по обязательству одного супруга было использовано на нужды семьи, взыскание обращается на общее имущество, а при его недостаточности супруги отвечают солидарно. То есть семейная солидарность включается не автоматически, а по доказанному судом факту — «на нужды семьи».

По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. 3. Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.
— п. 1 ст. 45 СК РФ

П. 1 ст. 45 СК РФ — защитная норма для супруга: по обязательствам ТОЛЬКО одного супруга взыскание идёт сначала на его личное имущество, и лишь при его недостаточности кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника для обращения взыскания.

Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям. ГЛАВА 8. ДОГОВОРНЫЙ РЕЖИМ ИМУЩЕСТВА СУПРУГОВ
— п. 3 ст. 39 СК РФ

Наконец, п. 3 ст. 39 СК РФ: общие долги при разделе распределяются пропорционально долям — в стандартной ситуации по 1/2, то есть по 350 000 руб. на каждого.

Ветвление по решающему неизвестному факту (цель займа):

• если заём израсходован на нужды семьи (общее жильё, дети, общие расходы) — кредитор доказывает это и получает доступ к общему имуществу и солидарную ответственность супругов (п. 2 ст. 45 СК РФ);
• если заём использован на личные нужды заёмщика — взыскание идёт лишь на имущество этого супруга (п. 1 ст. 45 СК РФ), а супруг-созаёмщик отвечает только в пределах принятой на себя доли по договору.

Вывод. Помимо договорной конструкции, солидарная ответственность супруга может возникнуть по п. 2 ст. 45 СК РФ — но только если суд установит использование займа на нужды семьи; тогда взыскание обращается на общее имущество, а при его недостаточности супруги отвечают солидарно. Если же цель займа личная для заёмщика, действует п. 1 ст. 45 СК РФ: взыскание — на личное имущество должника и лишь при недостаточности — на выделенную долю в общем имуществе. В любом случае при разделе общий долг делится пропорционально долям, обычно 1/2 (п. 3 ст. 39 СК РФ). Поэтому «созаёмщик» через семейное право может стать ответственным даже без прямой оговорки в договоре — но при условии доказанности семейной цели займа.

Процессуальный порядок предъявления требований и риски для клиента

Кредитор вправе предъявить иск как к одному заёмщику, так и к обоим супругам — это его выбор, ограниченный лишь материальным основанием требования.

Иск может быть предъявлен в суд совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие). 2. Процессуальное соучастие допускается, если: 1) предметом спора являются общие права или обязанности нескольких истцов или ответчиков; 2) права и обязанности нескольких истцов или ответчиков имеют одно основание; 3) предметом спора являются однородные права и обязанности. 3. Каждый из истцов или ответчиков по отношению к другой стороне выступает в процессе самостоятельно. Соучастники могут поручить ведение дела одному или нескольким из соучастников. В случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения суд привлекает его или их к участию в деле по своей инициативе. После привлечения соответчика или соответчиков подготовка и рассмотрение дела производятся с самого начала.
— ч. 1 ст. 40 ГПК РФ

Ч. 1 ст. 40 ГПК РФ: иск может быть предъявлен к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие). При долевом обязательстве суд в решении указывает долю каждого ответчика, при солидарном — взыскание полностью с любого. Если характер спорного правоотношения таков, что без соответчика дело рассмотреть невозможно, суд привлекает его по своей инициативе.

Риски по карте:

• при квалификации обязательства как долевого — риск ограничен половиной (350 000 руб.) и своей долей в общем имуществе;
• при квалификации как солидарного (договор либо п. 2 ст. 45 СК РФ) — риск взыскания всей суммы с любого супруга с последующим регрессом (ст. 323, 325 ГК РФ);
• отдельный риск — обращение взыскания на общее имущество супругов по обязательству, признанному общим.

Вывод. Кредитор вправе предъявить требования и к заёмщику, и к созаёмщику одновременно (ч. 1 ст. 40 ГПК РФ), но объём ответственности каждого определяется материальной квалификацией: при долевом обязательстве — половина суммы (ст. 321 ГК РФ), при солидарном или при доказанной семейной цели займа — полностью, с правом регресса (ст. 323, 325 ГК РФ; п. 2 ст. 45 СК РФ). Оспаривать можно не сам факт предъявления иска к обоим, а его материальное основание — отсутствие договорной солидарности и отсутствие доказательств использования займа на нужды семьи.

Возражения супруга-созаёмщика

Итоговая стратегия защиты строится на двух тезисах, каждый из которых опирается на процитированные нормы.

Тезис 1 — нет договорной солидарности. Кредитор должен доказать, что солидарность ПРЕДУСМОТРЕНА договором (п. 1 ст. 322 ГК РФ). Если в тексте нет слова «солидарно» и формулировок о совместной ответственности, действует презумпция долевого обязательства (ст. 321 ГК РФ).

Тезис 2 — нет семейной солидарности. По п. 2 ст. 45 СК РФ для обращения взыскания на общее имущество и солидарной ответственности супругов необходимо УСТАНОВЛЕННОЕ СУДОМ использование займа на нужды семьи; при отсутствии таких доказательств применяется п. 1 ст. 45 СК РФ — взыскание лишь на имущество должника.

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств. 15
— п. 43 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 49

Согласно п. 43 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 49, толкование не должно позволять стороне извлекать преимущество из недобросовестного поведения и не должно приводить к пониманию, которое стороны с очевидностью не имели в виду. Поэтому приписывание супругу солидарного статуса, не отражённого в договоре, противоречит буквальному и системному толкованию.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 1 ст. 307 ГК РФ

П. 1 ст. 307 ГК РФ задаёт рамку: кредитор вправе требовать исполнения обязанности только от ДОЛЖНИКА, то есть от лица, на которое обязанность возложена договором. Это подтверждает, что требования по займу адресуются тем, кто принял обязанность уплаты, а не любому подписанту.

Ответственность по общим правилам наступает за неисполнение обязательства (ст. 309 ГК РФ). Применительно к супругу это означает: требовать с него исполнение кредитор вправе лишь постольку, поскольку обязанность возложена на него договором либо возникла по п. 2 ст. 45 СК РФ.

Спор о взыскании долга по займу подсуден районному суду по месту жительства ответчика.

Иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по адресу организации. (Статья в редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ )
— ст. 28 ГПК РФ

Вывод. Клиент прав в главном: отсутствие в договоре прямой оговорки о солидарности означает, что договорная солидарная ответственность супруга не наступает (п. 1 ст. 322 ГК РФ), а по умолчанию действует долевой режим (ст. 321 ГК РФ). Однако полного освобождения от требований ждать нельзя: солидарность может возникнуть из семейного права, если будет доказано использование займа на нужды семьи (п. 2 ст. 45 СК РФ). Оптимальная позиция — требовать квалификации обязательства как долевого и ссылаться на то, что солидарность и семейная цель займа кредитором не доказаны; при недоказанности ответственность супруга ограничивается половиной суммы (350 000 руб.), при доказанности — взыскание возможно полностью с правом регресса (ст. 323, 325 ГК РФ). Спор рассматривается по месту жительства ответчика (ст. 28 ГПК РФ).

Бремя доказывания по спору о солидарности

Распределение бремени доказывания предопределено материальными нормами и является ключевым практическим рычагом защиты.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. 3. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом. (Дополнение частью - Федеральный закон от 28.11.2018 № 451-ФЗ )
— ч. 1 ст. 56 ГПК РФ

Ч. 1 ст. 56 ГПК РФ: каждая сторона доказывает обстоятельства, на которые ссылается. В связке с п. 1 ст. 322 ГК РФ (который процитирован в блоке о солидарности) это означает: раз солидарность возникает только когда ПРЕДУСМОТРЕНА договором, именно кредитор обязан доказать наличие такой оговорки. Отсутствие в тексте слова «солидарно» и формулировок о совместной ответственности работает в пользу долевого режима (ст. 321 ГК РФ).

Аналогично по п. 2 ст. 45 СК РФ: обращение взыскания на общее имущество и солидарная ответственность супругов возможны только «если судом установлено», что полученное по обязательству было использовано на нужды семьи, — бремя доказывания этого факта лежит на кредиторе; при его неисполнении применяется п. 1 ст. 45 СК РФ (взыскание лишь на имущество должника).

Что доказывает супруг для защиты: буквальный текст договора о распределении обязанностей (толкование по ст. 431 ГК РФ и п. 43 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 49), а также личный характер использования заёмных средств, если это соответствует действительности. Набор конкретных документов о цели займа зависит от фактических обстоятельств.

Вывод. В суде кредитор обязан доказать и наличие договорной солидарности (п. 1 ст. 322 ГК РФ), и использование займа на нужды семьи (п. 2 ст. 45 СК РФ); при недоказанности действуют презумпции долевого обязательства (ст. 321 ГК РФ) и взыскания лишь на имущество должника (п. 1 ст. 45 СК РФ), поскольку общее правило о доказывании закреплено в ч. 1 ст. 56 ГПК РФ. Спор рассматривается районным судом по месту жительства ответчика (ст. 28 ГПК РФ).