Какой процент за просрочку платить по договору займа с физическим лицом и что делать при смерти займодавца?

Какой процент (денежную сумму) вы обязаны платить за каждый день просрочки

Базовое правило: если в договоре предусмотрена неустойка (пеня) за просрочку возврата займа, она определяется договором. Если же условие о неустойке сформулировано так, что её размер из договора установить нельзя, спорное условие не может считаться согласованным, и применяется законная мера ответственности за просрочку возврата суммы займа — проценты по ключевой ставке Банка России.

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
   — п. 1 ст. 811 ГК РФ

Это значит, что при молчании или дефекте договора о неустойке вы платите не «какой-то процент за каждый день», а проценты, рассчитанные по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды просрочки, — на сумму основного долга со дня, когда она должна была быть возвращена, и до дня фактического возврата.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Проценты начисляются по день фактической уплаты суммы долга кредитору (если законом, иными актами или договором не установлен более короткий срок), то есть каждый день просрочки увеличивает вашу задолженность.

1. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 6. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
   — п. 3 ст. 395 ГК РФ

Важно: если стороны всё же согласовали в договоре неустойку, проценты по ст. 395 ГК РФ не взыскиваются — применяется договорная неустойка. Одновременно (в дополнение к неустойке) вы обязаны платить и договорные проценты за пользование займом по ст. 809 ГК РФ, которые начисляются за весь период пользования деньгами.

1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
   — п. 1 ст. 330 ГК РФ

Соглашение о неустойке обязательно должно быть совершено в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
— ст. 331 ГК РФ

Если договор написан неясно (например, указано лишь «процент за каждый день просрочки» без базы и ставки), содержание спорного условия устанавливается путём толкования — по буквальному значению слов, а при неясности — сопоставлением с другими условиями и смыслом договора в целом, а затем — с учётом общей воли сторон и цели договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
— ст. 431 ГК РФ

Одновременно с неустойкой (или процентами по ст. 395 ГК РФ) вы обязаны уплатить проценты за пользование займом, поскольку заём на 400 000 руб. между гражданами предполагается процентным (беспроцентным он считается лишь при сумме до 100 000 руб. либо при неденежном предмете — п. 4 ст. 809 ГК РФ). Эти проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. 5.
   — п. 1 ст. 809 ГК РФ

Если начисленная неустойка (или проценты) окажется явно несоразмерной последствиям нарушения, вы как должник-гражданин вправе заявить в суде о её уменьшении на основании ст. 333 ГК РФ.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. 3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) § 3. Залог (Параграф в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) 1. Общие положения о залоге
— п. 1 ст. 333 ГК РФ

Вывод по вопросу 1. Конкретный «процент за каждый день» определяется текстом вашего договора: если в нём прямо указана ставка пени (например, 0,1% в день от суммы долга), платится именно она; если условие о неустойке не позволяет достоверно установить её размер, оно считается несогласованным, и за каждый день просрочки вы платите проценты по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 811, п. 1 и 3 ст. 395 ГК РФ), исчисляемые со дня, следующего за днём возврата по договору, и по день фактической уплаты долга, — независимо от договорных процентов за пользование займом. Точный размер пени невозможно назвать без буквального текста спорного пункта договора; вы вправе требовать уменьшения явно завышенной неустойки через суд (ст. 333 ГК РФ).

Прекращается ли обязательство смертью займодавца и переходит ли долг к наследникам

Смерть гражданина прекращает обязательство только тогда, когда исполнение неразрывно связано с личностью умершего (лично для него предназначено). Долг по договору займа такой личной связи не имеет, поэтому смерть займодавца обязательство не прекращает — права кредитора переходят к его наследникам.

1. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.
   — п. 2 ст. 418 ГК РФ

Права требования по договору займа — имущественное право, а потому входят в состав наследства.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
— ст. 1112 ГК РФ

Наследники получают это право в порядке универсального правопреемства — в неизменном виде, как единое целое и в один и тот же момент.

1. При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. 2. Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами.
   — п. 1 ст. 1110 ГК РФ

Вывод по вопросу 2 (часть «переход долга»). Смерть займодавца сама по себе не освобождает вас от долга: право требования 400 000 руб. и причитающихся процентов переходит к наследникам умершего в порядке универсального правопреемства (п. 2 ст. 418, ст. 1112, п. 1 ст. 1110 ГК РФ). Ждать «оформления» долга не нужно и не безопасно: своевременно исполнить обязательство вы должны либо наследникам, принявшим наследство, либо — при неопределённости, кто именно является кредитором, — через депозит нотариуса (см. блок 3).

Как корректно поступить при смерти займодавца и до какого момента «идут» проценты

Сроки наследования: наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня его открытия (открытие наследства — день смерти гражданина). Именно в этот период определяется, кто является вашим новым кредитором.

1. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. В случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина (
   — п. 1 ст. 1154 ГК РФ

Ответственность наследников и порядок предъявления требований: наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, но каждый — в пределах стоимости перешедшего к нему имущества; до принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (с привлечением нотариуса), а сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя не подлежат перерыву, приостановлению и восстановлению.

1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. 3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА
   — п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ

Ключевой инструмент защиты заёмщика: если из-за отсутствия кредитора, смерти займодавца либо отсутствия определённости, кто является кредитором, обязательство нельзя исполнить обычным путём, вы вправе внести причитающуюся сумму (долг плюс проценты) в депозит нотариуса — и с момента внесения обязательство считается исполненным.

1. Должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. 1 1 . (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) (Утратил силу - Федеральный закон от 23.05.2018 № 120-ФЗ) 2. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора. 3. Во всякое время до получения кредитором денег или ценных бумаг из депозита нотариуса либо суда должник вправе потребовать возврата ему таких денег или ценных бумаг, а также дохода по ним. В случае возврата должнику исполненного по обязательству должник не считается исполнившим обязательство. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 4.
   — п. 1 ст. 327 ГК РФ

Именно внесение денег в депозит нотариуса считается исполнением обязательства, и нотариус обязан известить кредитора; при этом до получения кредитором денег из депозита вы вправе потребовать их возврата — но тогда обязательство не будет считаться исполненным.

1. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора. 3. Во всякое время до получения кредитором денег или ценных бумаг из депозита нотариуса либо суда должник вправе потребовать возврата ему таких денег или ценных бумаг, а также дохода по ним. В случае возврата должнику исполненного по обязательству должник не считается исполнившим обязательство. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 4. В случае передачи нотариусу на депонирование движимых вещей (включая наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы), безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг на основании совместного заявления кредитора и должника к таким отношениям подлежат применению правила о договоре условного депонирования (эскроу), поскольку иное не предусмотрено законодательством о нотариате и нотариальной деятельности. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 23.05.2018 № 120-ФЗ)
   — п. 2 ст. 327 ГК РФ

Процедура депозита обеспечена ст. 87 Основ законодательства РФ о нотариате: нотариус принимает от должника денежные суммы для передачи кредитору и обязан известить кредитора об их поступлении и выдать их по требованию.

В соответствии со статьей 87 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате нотариус в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, принимает от должника в депозит денежные суммы и ценные бумаги для передачи их кредитору. При этом в обязанности нотариуса входит извещение кредитора о поступлении денежных сумм и ценных бумаг и выдача их кредитору по его требованию.
— ст. 87 Основ законодательства РФ о нотариате, п. 2

Договорные проценты за пользование займом начисляются по день возврата займа включительно (см. блок 1, п. 1 и 3 ст. 809 ГК РФ), а проценты за просрочку — по день фактической уплаты долга. Поэтому период наследования сам по себе не «замораживает» начисление: проценты продолжают начисляться до того дня, когда обязательство будет прекращено надлежащим исполнением — фактической передачей денег наследнику или внесением их в депозит нотариуса. Внесение в депозит — это как раз тот юридический механизм, которым вы останавливаете дальнейшее начисление процентов, не дожидаясь завершения наследственного процесса.

Вывод по вопросу 2. Ждать окончания процесса наследования не обязательно и рискованно: проценты за пользование займом (до дня возврата займа включительно) и проценты (неустойка) за просрочку (по день фактической уплаты) начисляются и в период наследования. Надёжный вариант: сразу после смерти займодавца установить у нотариуса по месту открытия наследства (в течение шестимесячного срока принятия наследства по ст. 1154 ГК РФ), кто принял наследство, и либо вернуть долг с процентами наследнику (с письменной распиской о получении), либо, если кредитор неизвестен или уклоняется, внести всю сумму долга и причитающихся процентов в депозит нотариуса — тогда обязательство считается исполненным, а начисление процентов прекращается. Наследники отвечают по этому долгу солидарно и в пределах стоимости наследственного имущества (п. 1 и 3 ст. 1175 ГК РФ). При наличии спора о размере долга он разрешается судом в порядке искового производства; при бесспорном требовании до 500 000 руб. возможен судебный приказ мирового судьи. Явно завышенную неустойку вы вправе оспорить по ст. 333 ГК РФ.

Способы надлежащего исполнения обязательства и фиксация исполнения

Закон предлагает заёмщику, чей кредитор умер, несколько равно легитимных путей прекратить обязательство — выбор зависит от конкретной ситуации.

Исполнение наследнику, который принял наследство: поскольку имущественное право требования перешло к нему в порядке универсального правопреемства (см. блок 2), возврат суммы долга и процентов такому наследнику является надлежащим исполнением. Заём считается возвращённым в момент передачи суммы займодавцу (его правопреемнику) либо поступления денег на его счёт.

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
   — п. 3 ст. 810 ГК РФ

Второй способ — внесение денег в депозит нотариуса, применяемый, когда кредитор отсутствует или не определён либо уклоняется от принятия исполнения. Перечень оснований закрыт и сформулирован в п. 1 ст. 327 ГК РФ.

1. Должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. 1 1 . (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) (Утратил силу - Федеральный закон от 23.05.2018 № 120-ФЗ) 2. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора. 3. Во всякое время до получения кредитором денег или ценных бумаг из депозита нотариуса либо суда должник вправе потребовать возврата ему таких денег или ценных бумаг, а также дохода по ним. В случае возврата должнику исполненного по обязательству должник не считается исполнившим обязательство. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 4.
   — п. 1 ст. 327 ГК РФ

Итог обоих способов одинаково надёжен с точки зрения прекращения начисления процентов: обязательство считается исполненным (п. 2 ст. 327 ГК РФ) либо фактическим получением денег наследником. Именно момент надлежащего исполнения — а не момент завершения наследственного процесса — прекращает дальнейшее начисление процентов за пользование и процентов за просрочку.

1. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора. 3. Во всякое время до получения кредитором денег или ценных бумаг из депозита нотариуса либо суда должник вправе потребовать возврата ему таких денег или ценных бумаг, а также дохода по ним. В случае возврата должнику исполненного по обязательству должник не считается исполнившим обязательство. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 4. В случае передачи нотариусу на депонирование движимых вещей (включая наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы), безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг на основании совместного заявления кредитора и должника к таким отношениям подлежат применению правила о договоре условного депонирования (эскроу), поскольку иное не предусмотрено законодательством о нотариате и нотариальной деятельности. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 23.05.2018 № 120-ФЗ)
   — п. 2 ст. 327 ГК РФ

Фиксация исполнения: при возврате наследнику необходимо письменно зафиксировать получение — расписка наследника о получении суммы долга и процентов (либо о полном расчёте по договору займа и отсутствии претензий). При депозите документом, подтверждающим исполнение, является документ нотариуса о принятии денежных средств в депозит, плюс извещение нотариусом кредитора.

В соответствии со статьей 87 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате нотариус в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, принимает от должника в депозит денежные суммы и ценные бумаги для передачи их кредитору. При этом в обязанности нотариуса входит извещение кредитора о поступлении денежных сумм и ценных бумаг и выдача их кредитору по его требованию.
— ст. 87 Основ законодательства РФ о нотариате, п. 2

Вывод по вопросу 2 (способ исполнения и доказательства). У вас есть два равнозначных способа: (1) вернуть долг и проценты принявшему наследство наследнику — с обязательной письменной распиской о получении (это надлежащее исполнение в соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ); (2) при неопределённости, кто является кредитором, либо уклонении наследников — внести всю сумму долга и причитающихся процентов в депозит нотариуса по месту исполнения обязательства, после чего обязательство считается исполненным (п. 1 и 2 ст. 327 ГК РФ), а дальнейшее начисление процентов прекращается. Подтверждением исполнения служат соответственно расписка наследника или документ нотариуса о принятии средств в депозит. До совершения одного из этих действий проценты за пользование займом и проценты (неустойка) за просрочку продолжают начисляться, в том числе в период наследования.