Можно ли заключить договор займа дистанционно без нотариуса и как правильно оформить, чтобы он имел силу для взыскания долга

Нотариус для договора займа между гражданами не требуется

Закон требует нотариального удостоверения только для сделок, прямо названных в законе (в частности, для доверенностей на сделки с недвижимостью, договора ренты, ипотеки). Договор займа в этот перечень не входит.

Должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: 1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами; 2) сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей
— п. 1 ст. 161 ГК РФ

Эта норма устанавливает закрытый перечень случаев обязательного нотариального удостоверения: договор займа между гражданами в него не включён. Значит, для вашего займа достаточно простой письменной формы — нотариус как обязательный участник действительно не нужен.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
— ст. 808 ГК РФ, п. 1

Для договора займа между двумя гражданами письменная форма обязательна, если сумма превышает 10 000 рублей, — и практически любой реальный заём под это правило попадает. При этом закон прямо допускает подтверждение долга распиской или иным документом: отдельного «единого бланка» не требуется.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
— п. 1 ст. 807 ГК РФ

Ключевой момент для дистанционной схемы: заём между гражданами — реальный договор, он считается заключённым не в момент подписания текста, а с момента фактической передачи денег. Поэтому сама по себе подписанная бумага без подтверждения передачи денег долга не создаёт.

Вывод: нотариальное удостоверение договора займа между двумя гражданами законом не требуется. Обязательна простая письменная форма при сумме свыше 10 000 рублей, а договор вступает в силу с момента передачи денег. Если сумма займа не превышает 10 000 рублей — формально достаточно и устной договорённости, но доказывать долг тогда крайне сложно, поэтому письменная форма нужна в любом случае.

Допустима ли электронная форма договора и цифровая подпись

Гражданский кодекс прямо разрешает заключать письменный договор электронно, а специальный закон об электронной подписи определяет, когда такой документ равнозначен бумажному с собственноручной подписью.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данны
— п. 2 ст. 434 ГК РФ

Договор в письменной форме может быть заключён как одним электронным документом, подписанным сторонами, так и путём обмена электронными документами. То есть ваш вариант «подписать и обменяться» законен по форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лиц
— п. 1 ст. 160 ГК РФ

Подпись может быть выполнена «любым способом, позволяющим достоверно определить лицо». Это правовое основание для использования не только электронной подписи, но и иных технических средств идентификации.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. (В редакции Федерального закона от 30.12.2015 № 445-ФЗ) 2. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
— ч. 1 ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»

Квалифицированная электронная подпись (УКЭП) даёт полную равнозначность бумажному документу с собственноручной подписью — это самый надёжный вариант, и никаких дополнительных соглашений для этого не нужно.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем
— ч. 2 ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»

Простая и неквалифицированная подписи равнозначны бумажному документу только если это предусмотрено соглашением сторон. Это уже ваш случай, если вы не готовы покупать УКЭП: стороны должны в тексте договора договориться, каким способом подписывается документ и как проверяется подпись.

Вывод: договор займа можно заключить полностью дистанционно. Надёжнее всего — один электронный документ, подписанный обеими сторонами УКЭП. Если УКЭП нет, договор и обмен документами допустимы с использованием простой или неквалифицированной подписи, но это надёжно лишь при наличии в договоре (или отдельном соглашении) условия о признании такого способа подписания и о порядке проверки подписи.

Что обязательно указать в договоре и как подтвердить передачу денег

Самая частая причина проигрыша иска о взыскании займа — не отсутствие нотариуса, а невозможность доказать, что деньги реально переданы.

Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). 2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств
— п. 1, 2 ст. 812 ГК РФ

Заемщик вправе оспорить заём по безденежности. Но если договор совершён в письменной форме, сделать это свидетельскими показаниями нельзя. Практический смысл для вас: чем более полно и определённо оформлен письменный договор, тем труднее должнику заявить «денег я не получал».

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
— п. 1 ст. 810 ГК РФ

Если в договоре указан точный срок возврата и порядок возврата — этого достаточно. Если же срок не установлен, деньги возвращаются в течение 30 дней со дня направления требования, поэтому для дистанционного займа срок возврата лучше прописать прямо.

В текст договора следует включить: Ф. И. О., паспортные данные и адреса обеих сторон; сумму займа цифрами и прописью; способ и дату фактической передачи денег (банковский перевод с реквизитами, номер платёжного поручения); процентную ставку либо прямую формулировку «беспроцентный»; срок и порядок возврата (единым платежом или частями); реквизиты счёта для возврата; порядок направления юридически значимых сообщений (email, мессенджер); способ подписания и признание электронных документов равнозначными бумажным.

Вывод: обязательно закрепить в договоре сумму, факт и способ передачи денег, срок и порядок возврата, проценты (или их отсутствие), подписи сторон. Передавайте деньги только безналично на счёт заемщика и сохраняйте платёжный документ, а также получите от заемщика расписку, подписанную тем же способом, что и договор, — это делает заём доказуемым вне зависимости от того, что стороны в разных регионах.

Как взыскать долг в суде и какие проценты можно получить

Проценты и порядок взыскания не зависят от того, оформлен заём через нотариуса или дистанционно, — важно, чтобы у вас был письменный документ о долге.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
— п. 1 ст. 809 ГК РФ

Если в договоре указана ставка — проценты считаются по ней. Если размер процентов не указан, они всё равно начисляются по ключевой ставке ЦБ РФ, а не «обнуляются».

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. 5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. 6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
— п. 4 ст. 809 ГК РФ

Отдельное правило: заём между гражданами на сумму не более 100 000 рублей по умолчанию считается беспроцентным, даже если о процентах просто умолчали. Если заём крупнее, молчание о процентах даёт проценты по ключевой ставке; если заём до 100 000 рублей и вы хотите проценты, их нужно прямо прописать в договоре.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 811 ГК РФ

За просрочку возврата дополнительно начисляются проценты по правилам о неисполнении денежного обязательства — независимо от процентов за пользование займом.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Просроченная сумма даёт право на проценты по ключевой ставке ЦБ РФ, если в договоре не установлен иной размер или повышенная неустойка. Для дистанционного займа это ваш встроенный «защитный механизм», даже если о неустойке вы не договорились.

Вывод: вы вправе требовать сумму займа, проценты за пользование займом (по договору либо по ключевой ставке; для займов до 100 000 рублей проценты нужно прямо указать) и проценты за просрочку по ключевой ставке. Всё это взыскивается через суд — порядок процедуры изложен в следующем блоке.

Процедура взыскания: судебный приказ или иск, подсудность, госпошлина, исполнение

Дистанционный договор нужно правильно оформить ещё и для того, чтобы взыскание шло по упрощённой процедуре.

Судебный приказ выдается, если: требование основано на нотариально удостоверенной сделке; требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме;
— ст. 122 ГПК РФ, п. 2

Требование, основанное на сделке, совершённой в простой письменной форме, рассматривается в приказном производстве. Именно поэтому важен документ с подписью сторон: без него путь к судебному приказу закрыт.

Судебный приказ - судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным статьей 122 настоящего Кодекса, если размер денежных сумм, подлежащих взысканию, или стоимость движимого имущества, подлежащего истребованию, не превышает пятьсот тысяч рублей.
— п. 1 ст. 121 ГПК РФ

Приказ выносится единолично, без вызова сторон, если сумма долга не превышает 500 000 рублей. Для более крупных сумм — исковое производство.

Иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по адресу организации. (Статья в редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) Статья 29. Подсудность по выбору истца 1. Иск к ответчику, место жительства которого неизвестно или который не имеет места жительства в Российской Федерации, может быть предъявлен в суд по месту нахождения его имущества или по его последнему известному месту жительства в Российской Федерации. 2. Иск к организации, вытекающий из деятельности ее филиала или представительства, может быть предъявлен также в суд по адресу ее филиала или представительства. (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 3. Иски о взыскании алиментов и об установлении отцовства могут быть предъявлены истцом также в суд по месту его жительства. 4. Иски о расторжении брака могут предъявляться также в суд по месту жительства истца в случаях, если при нем находится несовершеннолетний или по состоянию здоровья выезд истца к месту жительства ответчика представляется для него затруднительным. 5. Иски о возмещении вреда, причиненного увечьем, иным повреждением здоровья или в результате смерти кормильца, могут предъявляться истцом также в суд по месту его жительства или месту причинения вреда. 6.
— ст. 28 ГПК РФ, п. 3

Иск предъявляется по месту жительства ответчика — то есть в регион заемщика. Иск можно подать по почте или через интернет, личное присутствие не требуется.

Судья в пятидневный срок со дня вынесения судебного приказа высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения.
— ст. 128 ГПК РФ, п. 3

Приказ упрощён, но не окончателен: получив копию, должник вправе в течение 10 дней принести возражения, и тогда приказ отменяется.

При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
— п. 1 ст. 129 ГПК РФ

При отмене приказа судья разъясняет взыскателю, что требование предъявляется в порядке искового производства. Уплаченная при этом пошлина, по смыслу ст. 333.19 НК РФ, учитывается при переходе к иску.

при подаче заявления о вынесении судебного приказа - 50 процентов размера государственной пошлины, взимаемой при подаче искового заявления имущественного характера; 3) при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, искового заявления неимущественного характера: для физических лиц - 3000 рублей; для организаций - 20 000 рублей; 4) при подаче искового заявления по спорам, возникающим при заключении, изменении или расторжении договоров, не содержащего требования о возврате исполненного по сделке или о присуждении имущества, а также искового заявления по спорам о признании сделок недействительными, не содержащего требования о применении последствий недействительности сделок: для физических лиц - 3000 рублей; для организаций - 20 000 рублей; 5) при подаче искового заявления о расторжении брака - 5000 рублей;
— подп. 2 п. 1 ст. 333.19 НК РФ

Госпошлина за заявление о приказе — 50 % от пошлины по аналогичному иску.

К исковому заявлению прилагаются: 1) документ, подтверждающий уплату государственной пошлины в установленных порядке и размере или право на получение льготы по уплате государственной пошлины, либо ходатайство о предоставлении отсрочки, рассрочки, об уменьшении размера государственной пошлины или об освобождении от уплаты государственной пошлины;
— п. 1 ст. 132 ГПК РФ

К исковому заявлению прикладываются документы об уплате пошлины либо ходатайство о рассрочке/отсрочке/уменьшении, а также документы, подтверждающие требования: договор займа и доказательства передачи денег.

течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 201. Срок исковой давности при перемене лиц в обязательстве Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Статья 202. Приостановление течения срока исковой давности 1. Течение срока исковой давности приостанавливается: 1) если предъявлению иска препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
— п. 1 ст. 200 ГК РФ

Срок исковой давности по обязательствам с определённым сроком исполнения начинает течь по окончании этого срока. Поэтому чем точнее в договоре указан срок возврата, тем проще определить начало течения трёхлетнего срока.

В случае, если в установленный срок от должника не поступят в суд возражения, судья выдает взыскателю второй экземпляр судебного приказа, заверенный гербовой печатью суда, для предъявления его к исполнению. По просьбе взыскателя судебный приказ может быть направлен судом для исполнения судебному приставу-исполнителю, в том числе в форме электронного документа, подписанного судьей усиленной квалифицированной электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
— п. 1 ст. 130 ГПК РФ

Вступивший в силу приказ исполняется как исполнительный документ; по просьбе взыскателя он может быть направлен напрямую приставу-исполнителю, в том числе в электронной форме. Дистанционная схема, таким образом, остаётся дистанционной вплоть до взыскания.

Вывод: при сумме долга до 500 000 рублей и наличии письменного договора с подписями сторон заявление о судебном приказе подаётся мировому судье по месту жительства заемщика; при сумме свыше 500 000 рублей или возражениях должника спор рассматривается в исковом порядке в районном суде того же места (по месту жительства ответчика). Госпошлина по приказу — 50 % от пошлины по аналогичному иску. Срок исковой давности — 3 года, он исчисляется со дня окончания срока возврата, установленного договором; после вступления приказа в силу он направляется приставу для принудительного исполнения.

Ветка: договор с нотариусом или «усиленная» защита

Если ваши риски высоки (крупная сумма, возврат частями, быстрый оборот денег), можно пойти дальше простой письменной формы — нотариус возможен и без личных встреч.

Нотариус может совершать удаленно (без личной явки к нотариусу лица, обратившегося за совершением нотариальных действий) нотариальные действия, предусмотренные статьями 81, 85 1 , 86, 87, 88 1 , 89, 97 (в части хранения электронных документов), 103, 103 7 , 103 9-1 , 103 14 настоящих Основ.
— ч. 1 ст. 44.3 Основ законодательства РФ о нотариате

Нотариус может совершать удалённо ряд нотариальных действий — без личной явки. Однако приведённый в законе перечень является закрытым, и в него включены, в числе прочих, удостоверение равнозначности электронного документа бумажному и принятие на хранение электронных документов, — то есть удалённое удостоверение самого договора займа этим перечнем не охватывается.

Прилагаемые к заявлению электронные документы принимаются для совершения нотариального действия при условии, если они подписаны усиленной квалифицированной электронной подписью заявителя, либо лица (лиц), от которого (которых) исходят электронные документы, либо нотариуса, удостоверившего равнозначность электронного документа документу на бумажном носителе.
— ч. 7 ст. 44.3 Основ законодательства РФ о нотариате

Документы для удалённого нотариального действия принимаются только с усиленной квалифицированной электронной подписью, а не со сканами или простой подписью.

Нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя , а также в случае его обращения за совершением исполнительной надписи удаленно в порядке, предусмотренном статьей 44 3 настоящих Основ, при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 480-ФЗ) При совершении исполнительной надписи о взыскании задолженности по нотариально удостоверенному договору займа нотариусу предоставляется выданный кредитной организацией документ, подтверждающий перечисление заемщику денежных средств. Нотариус обязан проверить достоверность указанного документа путем направления запроса, подписанного квалифицированной электронной подписью нотариуса, в кредитную организацию, выдавшую указанный документ, через единую информационную систему нотариата. При совершении исполнительной надписи об истребовании имущества по нотариально удостоверенному договору займа нотариусу предоставляется документ, подтверждающий передачу заемщику заемного имущества.
— ст. 91.1 Основ законодательства РФ о нотариате

Для взыскания долга без суда используется исполнительная надпись нотариуса, которая может быть совершена и удалённо. Но обязательное условие — нотариально удостоверенный договор займа и наличие подтверждения перевода денег заемщику; также нужно заблаговременно (не менее чем за 14 дней) направить должнику уведомление о задолженности.

Вывод: нотариально удостоверить именно факт дистанционного займа без подписания документа УКЭП затруднительно, поскольку перечень удалённых нотариальных действий закрыт, а приём документов удалённо возможен только по квалифицированной подписи. Нотариальный путь имеет смысл, если вы готовы к УКЭП и хотите получить возможность взыскать долг без суда по исполнительной надписи. Для большинства бытовых займов достаточно правильно оформленного простого письменного договора с безналичным переводом денег.

Ветка: если просто обменяться сканами, без цифровых подписей

Если у обеих сторон нет и не будет электронных подписей, но нужно заключить договор дистанционно, право допускает это через «иные технические средства», но с прямым риском для доказывания.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лиц
— п. 1 ст. 160 ГК РФ

Закон признаёт письменную форму соблюдённой при совершении сделки с помощью технических средств, «если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо». При простом обмене сканами и фото распознать лицо практически невозможно, если в переписке нет идентифицирующих признаков.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем
— ч. 2 ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»

Сканы с простой подписью или без подписи не подпадают автоматически под правило о равнозначности — для этого нужно либо условие закона, либо соглашение сторон о признании такого обмена. Если соглашения нет, любая из сторон может отрицать подписание.

Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). 2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств
— п. 1, 2 ст. 812 ГК РФ

При отсутствии надёжного письменного документа заемщик может ссылаться на безденежность, и свидетельские показания здесь уже допускаются. То есть обмен сканами — это самая рискованная из всех дистанционных схем.

Вывод: обмен сканами сам по себе не создаёт договор, который станет надёжным доказательством в суде. Если УКЭП невозможна, компенсируйте это: (1) обязательно безналичный перевод на счёт заемщика из его же банка, (2) получение от заемщика расписки о получении денег с его подписью, пересланной почтой отдельно, (3) фиксация переписки, в которой он признаёт долг и его условия. Без этих шагов взыскание может стать невозможным.