Как оформить займ у частного лица из другого города через нотариуса: нужно ли присутствие обеих сторон, какие документы нужны и стоимость

Обязательна ли нотариальная форма договора займа на 350 000 руб. и какая форма нужна

Для займа между двумя гражданами на сумму около 350 000 руб. закон требует только письменной формы — нотариус для действительности такого договора не обязателен.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
— ст. 808 ГК РФ, п. 1

Это значит: ваш договор на 350 000 руб. должен быть составлен письменно (один документ, подписанный обеими сторонами), а факт передачи денег подтверждается распиской заёмщика или иным документом о передаче суммы. При переводе на карту роль такого «иного документа» играет выписка по счёту с назначением платежа «по договору займа от …», поэтому в назначении платежа нужно указать реквизиты договора.

Нотариус удостоверяет сделки, для которых законодательством Российской Федерации установлена обязательная нотариальная форма. По желанию сторон нотариус может удостоверять и другие сделки. (В редакции Федерального закона от 29.12.2006 № 258-ФЗ)
— ст. 53 Основ законодательства РФ о нотариате

Нотариус удостоверяет сделку, только если нотариальная форма для неё обязательна по закону либо если стороны сами этого захотели. Для договора займа между гражданами обязательной нотариальной формы закон не устанавливает, поэтому идти к нотариусу — ваше право, а не обязанность; отказ от нотариального удостоверения не делает договор недействительным.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса. 3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. 4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. 5.
— п. 1 ст. 807 ГК РФ

Важная деталь по конструкции сделки: договор займа между гражданами считается заключённым не с момента подписания бумаги, а с момента передачи денег. Поэтому безопасная схема — сначала подписать договор (и, при желании, удостоверить его), затем перевести деньги с назначением платежа, а деньги передавать только тому лицу, которое указано займодавцем в договоре (п. 5 ст. 807 ГК РФ: сумма, переданная указанному заёмщиком третьему лицу, считается переданной заёмщику — но не наоборот).

Вывод: нотариальное удостоверение договора займа на 350 000 руб. не требуется — достаточно письменного договора и документального подтверждения перевода денег. Если займодавец настаивает на нотариусе, это допустимо (ст. 53 Основ), но это дополнительные расходы, а не условие действительности сделки.

Может ли нотариус удостоверить договор, если займодавец в другом городе

Да, для этого существует специальный механизм — удостоверение сделки двумя и более нотариусами, когда стороны физически находятся в разных местах.

Сделка может быть удостоверена двумя и более нотариусами, если в совершении такой сделки участвуют два и более лица без их совместного присутствия. Выбор нотариусов, участвующих в удостоверении сделок, предусмотренных настоящей статьей, а также нотариуса, обязанного быть заявителем в случаях, предусмотренных законом, для внесения записей в государственные реестры, осуществляется непосредственно участниками такой сделки. Удостоверение договоров об отчуждении недвижимого имущества должно быть произведено с участием нотариуса, осуществляющего свою деятельность в месте, отвечающем требованиям статьи 56 настоящих Основ. Нотариальное удостоверение сделки производится каждым из нотариусов с соблюдением требований статьи 39 настоящих Основ. Нотариальное удостоверение сделки двумя и более нотариусами производится в следующем порядке: проект сделки создается нотариусами в электронной форме посредством единой информационной системы нотариата в соответствии с условиями, согласованными участниками сделки; каждый участник сделки в присутствии нотариуса подписывает экземпляр сделки в электронной форме простой электронной подписью, требования к которой установлены статьей 44 2 настоящих Основ, и экземпляр сделки на бумажном носителе, который остается в делах нотариальной конторы; неизменность текста сделки в электронной форме обеспечивается средствами единой информационной системы нотариата;
— ст. 53.1 Основ законодательства РФ о нотариате

Порядок такой: каждый из вас приходит к своему нотариусу (вы — к местному, займодавец — к своему в своём городе), нотариусы создают проект договора в электронной форме через единую информационную систему нотариата, каждый из вас в присутствии своего нотариуса подписывает и электронный экземпляр простой электронной подписью, и бумажный экземпляр, остающийся в делах конторы. Выезжать в другой город ни вам, ни займодавцу не нужно.

Договор, удостоверенный двумя и более нотариусами в порядке, предусмотренном настоящей статьей, считается договором, заключенным в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами. Порядок взаимодействия нотариусов с единой информационной системой нотариата при удостоверении сделки двумя и более нотариусами определяется федеральным органом юстиции совместно с Федеральной нотариальной палатой. (Дополнение статьей - Федеральный закон от 27.12.2019 № 480-ФЗ)
— ст. 53.1 Основ законодательства РФ о нотариате

Юридически результат такой же, как при обычном удостоверении: договор считается заключённым в письменной форме путём составления одного документа, подписанного сторонами. Нужно только, чтобы займодавец договорился со своим нотариусом в своём городе об участии в таком удостоверении; выбор нотариусов закон оставляет за самими участниками сделки (ст. 53.1 Основ).

При совершении нотариального действия нотариус устанавливает личность обратившихся за совершением нотариального действия гражданина, его представителя или представителя юридического лица. Установление личности гражданина, его представителя или представителя юридического лица должно производиться на основании паспорта или других документов, исключающих любые сомнения относительно личности указанных гражданина, его представителя или представителя юридического лица, за исключением случаев, предусмотренных частями пятой, шестой и десятой настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 480-ФЗ) При установлении личности гражданина, его представителя или представителя юридического лица нотариус использует соответствующие государственные информационные ресурсы, доступ к которым предоставляет федеральный орган исполнительной власти в сфере внутренних дел в порядке, установленном Правительством Российской Федерации. (В редакции федеральных законов от 27.12.2018 № 528-ФЗ; от 27.12.2019 № 480-ФЗ) Для установления личности гражданина, его представителя или представителя юридического лица нотариус также использует специальные технические и программно-технические средства, позволяющие удостовериться в подлинности представленных гражданином документов, при их наличии в его распоряжении. Требования к таким специальным техническим и программно-техническим средствам утверждаются федеральным органом исполнительной власти в сфере внутренних дел.
— ст. 42 Основ законодательства РФ о нотариате

Нотариус каждого из вас устанавливает личность именно того, кто к нему пришёл, — по паспорту, с использованием государственных информационных ресурсов МВД. Поэтому личное присутствие второй стороны у одного нотариуса не требуется; но и «заочно по доверенности от займодавца» договор займа не оформляется — доверенность заменяет только личное участие представителя, а удостоверение сделки удалённо (без явки) для договоров займа законом не предусмотрено (ст. 44.3 Основ перечисляет закрытый перечень действий, совершаемых удалённо, и удостоверения сделок в нём нет).

Нотариус обязан разъяснить сторонам смысл и значение представленного ими проекта сделки и проверить, соответствует ли его содержание действительным намерениям сторон и не противоречит ли требованиям закона.
— ст. 54 Основ законодательства РФ о нотариате

Перед подписанием нотариус обязан разъяснить смысл и значение проекта, проверить соответствие содержания вашим действительным намерениям и закону. Это ваш инструмент контроля: если в проекте появились неоговоренные условия (например, право займодавца требовать всё досрочно при любом нарушении, штрафы, залог), вы вправе требовать их исключения до подписания.

Вывод: если займодавец не приедет, договор можно удостоверить у двух нотариусов — по одному в каждом городе (ст. 53.1 Основ); отдельный приезд или доверенность от займодавца не нужны. Если займодавец готов приехать — можно удостоверить у одного нотариуса обычным порядком. При отказе нотариуса участвовать в такой схеме достаточно простой письменной формы (см. вопрос 1).

Сколько стоит нотариальное удостоверение и из чего складывается цена

Федеральный тариф за удостоверение сделки, предмет которой подлежит оценке (а договор займа на 350 000 руб. — именно такая сделка), считается по прогрессивной шкале.

за удостоверение прочих сделок, предмет которых подлежит оценке, в зависимости от суммы сделки: до 1 000 000 рублей включительно - 2 000 рублей плюс 0,3 процента суммы сделки; свыше 1 000 000 рублей до 10 000 000 рублей включительно - 5 000 рублей плюс 0,2 процента суммы договора, превышающей 1 000 000 рублей; свыше 10 000 000 рублей - 23 000 рублей плюс 0,1 процента суммы договора, превышающей 10 000 000 рублей, но не более 500 000 рублей
— п. 4 ч. 1 ст. 22.1 Основ законодательства РФ о нотариате

Расчёт для вашей суммы: 2 000 руб. + 0,3 % от 350 000 руб. = 2 000 + 1 050 = 3 050 руб. федерального тарифа. К этому добавляются: (1) региональный тариф, устанавливаемый в субъекте РФ (его размер нужно смотреть в акте вашего региона — он зависит от региона совершения сделки), и (2) плата правового и технического характера (услуги правового и технического характера — изготовление проекта, консультации), размер которой определяется нотариальной палатой субъекта. Ориентировочно «под ключ» удостоверение договора займа на такую сумму обходится в несколько тысяч рублей (федеральный тариф ~3 тыс. + региональный тариф и УПТХ). При удостоверении двумя нотариусами платят каждый своему нотариусу за совершаемое им действие, поэтому суммарно расходы удваиваются.

Реестр нотариусов и лиц, сдавших квалификационный экзамен (далее - реестр нотариусов), ведет федеральный орган исполнительной власти в области юстиции (далее - федеральный орган юстиции) в порядке, им установленном. Сведения, содержащиеся в реестре нотариусов, за исключением сведений, доступ к которым ограничен федеральными законами, носят открытый характер и размещаются на официальном сайте федерального органа юстиции
— ст. 1 Основ законодательства РФ о нотариате

Проверять «нотариуса» нужно не по бумажке от займодавца, а по официальному реестру: реестр нотариусов ведёт Минюст России и его открытые сведения размещены на официальном сайте федерального органа юстиции (а поиск нотариуса и его контактов доступен также на сайте Федеральной нотариальной палаты).

Нотариусом в Российской Федерации может быть гражданин Российской Федерации: 1) получивший высшее юридическое образование в имеющей государственную аккредитацию образовательной организации высшего образования; 2) имеющий стаж работы по юридической специальности не менее чем пять лет; 3) достигший возраста двадцати пяти лет, но не старше семидесяти пяти лет; 4) сдавший квалификационный экзамен
— ст. 2 Основ законодательства РФ о нотариате

Обратите внимание: в современных требованиях к нотариусу фигурирует не «номер лицензии», а сдача квалификационного экзамена (сведения вносятся в реестр нотариусов) и назначение на должность нотариуса. Поэтому, если вам присылают «номер лицензии», сверяйте по реестру ФИО нотариуса, нотариальный округ и контору: мошенники часто называют реальные или выдуманные номера, а «нотариусом» представляется посторонний человек.

Вывод: федеральный тариф за удостоверение вашего договора — 3 050 руб., плюс региональный тариф и услуги правового и технического характера (итого ориентировочно 5–10 тыс. руб., при двух нотариусах — кратно числу нотариусов; точную сумму называют нотариус и нотариальная палата региона). Личность нотариуса проверяйте по официальному реестру нотариусов Минюста/ФНП, а не по присланному номеру.

Срок возврата, проценты и неустойка: что можно и что нельзя писать в договоре

Обязанность вернуть заём в срок и неустойка за просрочку — законные и обычные условия; требование займодавца правомерно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. (В редакции Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ ) Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 19.10.2011 № 284-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 3.
— п. 1 ст. 810 ГК РФ

В договоре должен быть прямо назван срок возврата (например, «не позднее 12 месяцев с даты передачи суммы»). Если срок не определить, применяется правило о 30 днях с момента требования. Полезно также помнить: вы как заёмщик-гражданин по процентному займу вправе вернуть деньги досрочно, уведомив займодавца не менее чем за 30 дней (если в договоре не согласован более короткий срок уведомления).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 3 ст. 810 ГК РФ

Момент возврата при безналичном переводе — поступление денег на счёт займодавца. Поэтому в договоре стоит указать конкретные реквизиты счёта займодавца, иначе возможен спор о том, что перевод ушёл «не туда» и обязательство не исполнено.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды
— п. 1 ст. 809 ГК РФ

Если в договоре указать проценты за пользование займом (а займодавец это наверняка сделает), их размер определяйте прямо — при отсутствии условия о размере проценты начисляются по ключевой ставке Банка России.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей
— п. 4 ст. 809 ГК РФ

Поскольку сумма превышает 100 000 руб., презумпция беспроцентности не действует — молчание о процентах будет означать проценты по ключевой ставке. Если же займодавец предложит явно беспроцентный заём, это нужно написать прямо в договоре.

Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах
— п. 5 ст. 809 ГК РФ

Защита от завышенных процентов: если ставка в два и более раза превышает обычно взимаемую и является ростовщической, суд может уменьшить её до обычного размера.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 1 ст. 811 ГК РФ

Просрочка влечёт проценты по ст. 395 ГК РФ (ключевая ставка) независимо от процентов за пользование займом — это минимум ответственности, который существует и без всякой договорной неустойки.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков
— п. 1 ст. 330 ГК РФ

Неустойка (пеня, штраф) за просрочку устанавливается договором; её размер вы согласуете сами, и займодавцу не нужно доказывать убытки, чтобы её взыскать.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. 3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) § 3. Залог (Параграф в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) 1. Общие положения о залоге
— п. 1 ст. 333 ГК РФ

При этом, если неустойка окажется явно несоразмерной последствиям нарушения, суд вправе её уменьшить. Практический ориентир для вас: разумно соглашаться на неустойку в размере ключевой ставки/0,1 % в день от просроченной суммы; ставки вроде 1–5 % в день — явно завышены, но не «незаконны»: они будут применяться, пока суд их не снизит.

Вывод: условия о сроке возврата и неустойке правомерны; неустойку согласуйте в умеренном размере (0,1 % в день), обязательно зафиксируйте размер процентов за пользование займом, срок возврата и реквизиты счёта займодавца. При просрочке даже без неустойки начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ, а ростовщические проценты и явно несоразмерную неустойку можно снизить через суд (ст. 333 ГК РФ, п. 5 ст. 809 ГК РФ).

Какие документы нужны и как защититься от схемы с «нотариусом» и переводом

Комплект документов для удостоверения минимален, а вся нагрузка — на проверку личности сторон.

При совершении нотариального действия нотариус устанавливает личность обратившихся за совершением нотариального действия гражданина, его представителя или представителя юридического лица. Установление личности гражданина, его представителя или представителя юридического лица должно производиться на основании паспорта или других документов, исключающих любые сомнения относительно личности указанных гражданина, его представителя или представителя юридического лица, за исключением случаев, предусмотренных частями пятой, шестой и десятой настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 480-ФЗ) При установлении личности гражданина, его представителя или представителя юридического лица нотариус использует соответствующие государственные информационные ресурсы, доступ к которым предоставляет федеральный орган исполнительной власти в сфере внутренних дел в порядке, установленном Правительством Российской Федерации. (В редакции федеральных законов от 27.12.2018 № 528-ФЗ; от 27.12.2019 № 480-ФЗ) Для установления личности гражданина, его представителя или представителя юридического лица нотариус также использует специальные технические и программно-технические средства, позволяющие удостовериться в подлинности представленных гражданином документов, при их наличии в его распоряжении. Требования к таким специальным техническим и программно-техническим средствам утверждаются федеральным органом исполнительной власти в сфере внутренних дел.
— ст. 42 Основ законодательства РФ о нотариате

Каждой стороне нужен паспорт (нотариус устанавливает личность и сверяет данные через государственные ресурсы МВД); если действует представитель — его паспорт и доверенность. По самому договору готовятся: текст договора (можно свой проект, его нотариус обязан проверить), документы о реквизитах счёта займодавца, а при наличии — документы, подтверждающие статус (например, брачный договор, если стороны хотят исключить споры о режиме имущества).

Нотариус обязан разъяснить сторонам смысл и значение представленного ими проекта сделки и проверить, соответствует ли его содержание действительным намерениям сторон и не противоречит ли требованиям закона.
— ст. 54 Основ законодательства РФ о нотариате

Нотариус обязан проверить соответствие проекта вашему действительному намерению и закону — если вам предлагают подписать договор с условиями, о которых вы не договаривались, это основание остановить сделку до подписания.

Реестр нотариусов и лиц, сдавших квалификационный экзамен (далее - реестр нотариусов), ведет федеральный орган исполнительной власти в области юстиции (далее - федеральный орган юстиции) в порядке, им установленном. Сведения, содержащиеся в реестре нотариусов, за исключением сведений, доступ к которым ограничен федеральными законами, носят открытый характер и размещаются на официальном сайте федерального органа юстиции
— ст. 1 Основ законодательства РФ о нотариате

Проверку контрагента и «нотариуса» делайте сами по официальному реестру нотариусов: открытые сведения размещены на сайте Минюста России; кроме того, у нотариуса есть печать, удостоверительная надпись, а документ регистрируется в реестре нотариальных действий единой информационной системы нотариата. Если «нотариус» готов удостоверить сделку без вашего личного присутствия и без паспорта, только по переписке, — это не нотариус.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса. 3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. 4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. 5.
— п. 1 ст. 807 ГК РФ

Отдельно про деньги: заём считается заключённым с момента передачи денег. Не переводите займодавцу и «его нотариусу» никаких предоплат, «комиссий за разблокировку перевода», «страховок сделки» — такие требования не имеют отношения к займу и характерны для мошеннических схем. Деньги переводите только на счёт, указанный в договоре как счёт займодавца, с назначением платежа «передача суммы займа по договору от …» и сохраняйте выписку.

Вывод: для нотариального удостоверения нужны паспорт (каждому — свой), проект договора и реквизиты счёта займодавца; при удостоверении двумя нотариусами каждый приходит со своим паспортом к своему нотариусу. Никаких предоплат «за нотариуса» или «за разблокировку перевода» вносить нельзя; перевод суммы займа делайте только после подписания договора и только на счёт, указанный в договоре, с назначением платежа, содержащим реквизиты договора.

Как документально зафиксировать возврат займа, чтобы не платить дважды

Исполнение должно оставлять след, который вы сможете предъявить: при возврате переводите деньги строго на счёт, указанный в договоре, с назначением платежа «возврат суммы займа и процентов по договору займа от … (дата, номер)», и сохраняйте выписку/платёжное поручение.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 3 ст. 810 ГК РФ

Закон прямо связывает возврат займа с моментом поступления денег в банк, в котором открыт счёт займодавца. Это значит: пока деньги не поступили на его счёт (или не переданы лично), обязательство не считается исполненным; и наоборот — перевод на счёт из договора закрывает вашу обязанность, поэтому в договоре должны быть точные банковские реквизиты займодавца (банк, БИК, счёт), а не только номер карты, который можно сменить.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса. 3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. 4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. 5.
— п. 1 ст. 807 ГК РФ

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег — поэтому храните и документ о получении суммы (выписку о зачислении от займодавца), и сам подписанный договор: именно эта пара документов доказывает и размер долга, и его условия. Дополнительно попросите займодавца выдать расписку о получении денег при возврате или справку об отсутствии задолженности — при споре бремя доказывания возврата лежит на заёмщике.

Вывод: возврат оформляйте безналичным переводом на счёт займодавца, указанный в договоре, с назначением платежа, содержащим дату и номер договора; сохраняйте выписку, а по полном расчёте получайте расписку/справку об отсутствии задолженности. Судебный спор по такому договору рассматривает районный суд (при цене иска свыше 100 000 руб.) по общим правилам подсудности — по месту жительства ответчика, если в договоре не согласована договорная подсудность.

Риски мошенничества и как их исключить

Схема «найдите своего нотариуса, вот номер лицензии, переведите залог/комиссию» — классический сценарий обмана. Обман или злоупотребление доверием при получении ваших денег образует мошенничество.

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Это значит: если под видом займа у вас выманены деньги (предоплата «за нотариуса», «за бронь перевода», «страховка сделки»), заём не состоялся или деньги ушли постороннему лицу — налицо хищение путём обмана, преследуемое по ч. 1 ст. 159 УК РФ через заявление в полицию. Признак, отличающий заём от схемы, вам уже дан нормой: заём считается заключённым только с момента передачи денег вам, а не налоборот.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса. 3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. 4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. 5.
— п. 1 ст. 807 ГК РФ

Заёмщик получает деньги, а не платит их вперёд. Поэтому любой платёж «от вас к займодавцу» до получения суммы займа — вне конструкции займа. Если вам предлагают «подтвердить серьёзность намерений» переводом, оплатить «нотариуса» из вашего кармана или внести «комиссию за разблокировку» — прекращайте общение.

Реестр нотариусов и лиц, сдавших квалификационный экзамен (далее - реестр нотариусов), ведет федеральный орган исполнительной власти в области юстиции (далее - федеральный орган юстиции) в порядке, им установленном. Сведения, содержащиеся в реестре нотариусов, за исключением сведений, доступ к которым ограничен федеральными законами, носят открытый характер и размещаются на официальном сайте федерального органа юстиции
— ст. 1 Основ законодательства РФ о нотариате

Проверяйте займодавца и его «нотариуса» по официальным реестрам: реестр нотариусов ведёт Минюст России, открытые сведения размещены на сайте органа юстиции; действующий нотариус не удостоверяет сделку без вашего личного присутствия с паспортом. Если «нотариус» называет «номер лицензии» вместо ФИО, нотариального округа и конторы и готов оформить всё заочно — это не нотариальная процедура.

Вывод: до получения суммы займа не переводите никому никаких денег, «комиссий» и «страховок»; деньги по займу должны поступить вам, а не уйти от вас. Любое требование предоплаты — признак мошенничества (ч. 1 ст. 159 УК РФ); в этом случае сохраняйте переписку и обращайтесь в полицию. Нотариуса проверяйте по открытому реестру Минюста/ФНП по ФИО и округу, а не по присланному номеру.

Налоговые последствия для заёмщика и займодавца

Проценты, которые вы как заёмщик уплатите займодавцу-физическому лицу, — это его налогооблагаемый доход, а не ваш расход, требующий какого-то учёта у вас.

материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование налогоплательщиком заемными (кредитными) средствами, полученными от организаций или индивидуальных предпринимателей, при соблюдении в отношении такой экономии хотя бы одного из следующих условий: соответствующие заемные (кредитные) средства получены налогоплательщиком от организации или индивидуального предпринимателя, которые признаны взаимозависимым лицом по отношению к налогоплательщику либо с которыми налогоплательщик состоит в трудовых отношениях; соответствующие заемные (кредитные) средства получены налогоплательщиком от организации или индивидуального предпринимателя, которые признаны взаимозависимым лицом по отношению к работодателю налогоплательщика; такая экономия фактически является материальной помощью либо формой встречного исполнения организацией или индивидуальным предпринимателем обязательства перед налогоплательщиком, в том числе оплатой (вознаграждением) за поставленные налогоплательщиком товары (выполненные работы, оказанные услуги). Не признается доходом налогоплательщика, полученным в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за пользование налогоплательщиком заемными (кредитными) средствами, полученными от организаций или индивидуальных предпринимателей
— подп. 1 п. 1 ст. 212 НК РФ

Материальная выгода от экономии на процентах признаётся доходом только в одном случае — когда заёмные средства получены от организации или индивидуального предпринимателя (с рядом дополнительных условий). От займа, взятого у обычного физического лица, у вас как у заёмщика материальная выгода не возникает — значит, платить НДФЛ с «сэкономленных» процентов и декларировать такой заём вы не обязаны.

{c23}

Соответственно, и доходы в виде процентов, перечисленных физическому лицу не в порядке предпринимательской деятельности, не относятся к доходам от источников в РФ по этому основанию: основанием дохода названы проценты от российской организации либо от индивидуального предпринимателя. Проценты от обычного физлица под этот подпункт не подпадают — у займодавца-физлица обязанность декларировать такие проценты как самостоятельную базу по НДФЛ в общем порядке отсутствует (при отсутствии признаков предпринимательской деятельности).

Налоговая ставка устанавливается в следующих размерах: 13 процентов - если сумма налоговых баз, указанных в пункте 2 1 статьи 210 настоящего Кодекса, за налоговый период равна 2,4 миллиона рублей или менее 2,4 миллиона рублей; 312 тысяч рублей и 15 процентов суммы налоговых баз, указанных в пункте 2 1 статьи 210 настоящего Кодекса, превышающей 2,4 миллиона рублей, - если сумма налоговых баз, указанных в пункте 2 1 статьи 210 настоящего Кодекса, за налоговый период превышает 2,4 миллиона рублей и составляет не более 5 миллионов рублей; 702 тысячи рублей и 18 процентов суммы налоговых баз, указанных в пункте 2 1 статьи 210 настоящего Кодекса, превышающей 5 миллионов рублей, - если сумма налоговых баз, указанных в пункте 2 1 статьи 210 настоящего Кодекса, за налоговый период превышает 5 миллионов рублей и составляет не более 20 миллионов рублей; 3402 тысячи рублей и 20 процентов суммы налоговых баз, указанных в пункте 2 1 статьи 210 настоящего Кодекса, превышающей 20 миллионов рублей, - если сумма налоговых баз, указанных в пункте 2 1 статьи 210 настоящего Кодекса, за налоговый период превышает 20 миллионов рублей и составляет не более 50 миллионов рублей; 9402 тысячи рублей и 22 процента суммы налоговых баз, указанных в пункте 2 1 статьи 210 настоящего Кодекса, превышающей 50 миллионов рублей, - если сумма налоговых баз, указанных в пункте 2 1 статьи 210 настоящего Кодекса, за налоговый период превышает 50 миллионов рублей. Налоговая ставка, установленная настоящим пунктом, подлежит применению в отношении совокупности всех доходов физического лица - налогового резидента Российской Федерации, подлежащих налогообложению, за исключением доходов, облагаемых по налоговым ставкам, предусмотренным пунктами 1 1 , 1 2 , 2, 5 и 6 настоящей статьи. (Пункт в редакции Федерального закона от 12.07.2024 № 176-ФЗ) 1 1 . Налоговая ставка устанавливается в следующих размерах: 13 процентов
— п. 1 ст. 224 НК РФ

Для ориентира: доходы физических лиц — налоговых резидентов облагаются по ставке 13 % при совокупной базе до 2,4 млн руб. Это ставка, по которой декларируются доходы физлица, когда такая обязанность возникает.

Вывод: получение займа на 350 000 руб. у физического лица не создаёт у вас налогооблагаемого дохода — ни в виде займа, ни в виде материальной выгоды (подп. 1 п. 1 ст. 212 НК РФ охватывает только займы от организаций и ИП). Декларировать заём и платить НДФЛ заёмщику не нужно; налоговые обязательства в этой конструкции у заёмщика не возникают.