При разрешении вопроса о моменте исполнения обязательства заёмщика по возврату микрозайма ключевой является специальная норма Гражданского кодекса о договоре займа. В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ момент возврата займа определяется по факту поступления денежных средств в банк кредитора, а не по дате списания со счёта заёмщика. В вашей ситуации перевод осуществлялся внутри одного банка, однако микрофинансовая организация утверждает, что средства поступили на её счёт 21-го числа. Если это подтверждается банковскими документами, то формально по правилам ст. 810 ГК РФ заём считается возвращённым 21-го, даже если списание со счёта произошло 20-го. Однако данная норма диспозитивна — иное может быть установлено договором или законом. Обычно в договорах микрозайма не предусматривают иного, но это необходимо проверить.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 810
Вместе с тем, действие заёмщика по даче платежного поручения в последний день срока подчиняется правилам статьи 194 ГК РФ. Если вы совершили операцию в банке (онлайн-платёж) до двадцати четырех часов последнего дня льготного периода, то истечение срока наступает в момент, когда в банке прекращаются соответствующие операции. Внутрибанковский перевод, как правило, обрабатывается мгновенно, но если банковские правила устанавливают, что документы, принятые после определённого часа, считаются поступившими на следующий рабочий день, то это может иметь значение. Однако из вашего скриншота видно, что платёжное поручение было принято банком и исполнено с отметкой «Исполнено» именно 20-го числа, что свидетельствует о своевременности ваших действий.
Если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока. Однако если это действие должно быть совершено в организации, то срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствующие операции.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 194
Срок исполнения банком вашего распоряжения регулируется статьёй 849 ГК РФ. Банк обязан списать средства со счёта клиента не позднее дня, следующего за днём поступления платёжного документа. Если ваше поручение поступило в банк 20-го и было списано в тот же день, то банк действовал без задержки. Сама по себе дата списания (20-е) не является моментом исполнения вашего обязательства перед МФО, но она подтверждает, что вы своевременно дали поручение и предоставили банку возможность перевести деньги.
Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 849
Федеральный закон «О национальной платежной системе» устанавливает предельный срок самого перевода. Часть 5 статьи 5 161-ФЗ определяет, что перевод денежных средств должен быть завершён не более чем за три рабочих дня со дня списания с вашего счёта. Поскольку списание было 20-го, то перевод мог занять до 25-го числа без нарушения закона. Однако в ситуации внутрибанковского перевода задержка на один день (20→21) укладывается в этот срок. Эта норма не освобождает вас от ответственности перед МФО, если по договору момент исполнения определяется по правилу ст. 810 ГК РФ, но она показывает, что банк не нарушил своих обязательств перед вами.
Перевод денежных средств... осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика...
— Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 5
Специальные нормы о расчётах платёжными поручениями (статьи 863 и 865 ГК РФ) уточняют обязанности банка. Банк, принявший ваше поручение, обязан зачислить средства на счёт получателя, если он открыт в этом же банке (ст. 865). Внутрибанковский перевод предполагает, что зачисление происходит в день списания, если банк работает исправно. Если же зачисление произошло лишь на следующий день, это указывает на сбой или особенности внутреннего регламента, но не меняет того факта, что вы дали распоряжение вовремя.
Банк плательщика, принявший к исполнению платежное поручение, в соответствии с распоряжением плательщика обязан его исполнить одним из следующих способов: 1) зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств, открытый в этом же банке;
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 865
При расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя средств в этом или ином банке в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 863
Ответственность банка за несвоевременное зачисление средств закреплена в статье 866 ГК РФ. Если банк задержал перевод по своей вине, он обязан уплатить проценты, но это не влияет на ваши отношения с МФО. Однако из этой нормы следует вывод: ваше обязательство перед займодавцем не может считаться просроченным, если просрочка возникла из-за действий банка, а не по вашей вине. Статья 401 ГК РФ устанавливает, что лицо признаётся невиновным, если приняло все меры для надлежащего исполнения. Вы инициировали платёж в последний день срока, предоставили достаточные средства — следовательно, ваша вина отсутствует.
- Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 401
Кроме того, если задержка зачисления произошла не по вашей вине, то кредитор (МФО) может считаться просрочившим принятие исполнения по правилам статьи 406 ГК РФ. Кредитор не совершил действий, необходимых для того, чтобы вы могли исполнить обязательство, — например, не обеспечил своевременное получение перевода (хотя это сомнительно, поскольку счёт у МФО существовал). Но важно другое: поскольку вы своевременно списали деньги, начисление процентов за просрочку с вашей стороны неправомерно, так как вы не допускали просрочки должника по смыслу статьи 405 ГК РФ.
- Должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения. 3. Должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 405
- Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. 3. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 406
В отношении доказывания своевременности платежа заёмщик может использовать платёжное поручение с отметкой банка «Исполнено» и датой списания, а также выписку по счёту, где зафиксировано списание 20-го числа. Согласно ГПК РФ, эти документы являются письменными доказательствами (ст. 55), обязанность доказывания лежит на сторонах (ст. 56). Микрофинансовая организация, утверждая, что деньги поступили 21-го, должна представить свои документы — выписку с её счёта. Однако для вас решающим может стать то, что вы дали поручение и списание прошло 20-го, что применительно к ст. 194 и ст. 401 ГК РФ освобождает вас от ответственности за просрочку, даже если по ст. 810 ГК РФ формально заём считается возвращённым 21-го (при условии, что иное не предусмотрено договором). Если договор микрозайма содержит условие, что моментом возврата является дата списания со счёта заёмщика, то вы правы; если же в договоре воспроизведена норма ст. 810, то формально МФО может начислять проценты за 21-е число, но не считать платёж просроченным — просрочка возникает, если за пределами льготного периода наступает новый день и проценты начисляются за каждый день пользования. В льготный период проценты обычно не начисляются, и если вы погасили в последний день льготного периода, даже с зачислением на следующий день, проценты за один день могут быть начислены, но это не означает просрочки возврата.
Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон... Эти сведения могут быть получены... из объяснений сторон..., письменных и вещественных доказательств...
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 55
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений...
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 56
Таким образом, совокупный анализ указанных норм показывает, что ваше обязательство по возврату займа является надлежаще исполненным, если вы дали поручение и обеспечили списание средств 20-го числа. Задержка зачисления на счёт МФО на один день при внутрибанковском переводе не должна рассматриваться как ваша просрочка, поскольку вы действовали добросовестно и своевременно. Юридически датой платежа для целей начисления процентов и признания просрочки следует считать дату списания со счёта, если договором прямо не установлено иное. Для защиты своих прав вы вправе потребовать от МФО предоставить договор займа и проверить, какое условие о моменте возврата в нём содержится; при необоснованном начислении процентов — обратиться с жалобой в Банк России или в суд, представив платёжное поручение и выписку по счёту в качестве доказательств.
