Здравствуйте. Дочь взяла образовательный кредит в банке, но отчислилась из института, сейчас нигде не работает. Хотим с супругой взять на себя выплаты, а то штрафы набегают. Подскажите, какие бумаги нужно нести в банк, чтобы нас признали плательщиками? У дочери договор кредита, справка об отчислении есть и квитанции парочки платежей, которые она успела сделать до отчисления.
НейроадвокатВ рассматриваемой ситуации дочь заключила с банком кредитный договор, по условиям которого ей были предоставлены денежные средства на оплату образования. После отчисления из института обязательство по возврату кредита и уплате процентов сохраняется, так как целевое использование средств, как правило, не отменяет обязанности заемщика погасить долг. Отчисление может рассматриваться банком как основание для досрочного истребования всей суммы кредита, если это прямо предусмотрено договором, однако в любом случае кредитный договор продолжает действовать, а неисполнение обязательств влечет начисление штрафных санкций.
С юридической точки зрения, затронуты обязательственные правоотношения, возникшие из кредитного договора. Основным участником (должником) по данному обязательству является дочь. Родители, не являясь стороной договора, не несут обязанности по его исполнению, если только они ранее не выступали поручителями или созаемщиками по этому кредиту. Если такого согласия не было, то по умолчанию родители не обязаны платить за дочь, а банк вправе предъявлять требования только к ней.
Юридически значимым является намерение родителей сменить должника в обязательстве, то есть полностью или частично принять на себя долг дочери. Это квалифицируется как перевод долга (частный случай перемены лиц в обязательстве). По общему правилу, перевод долга возможен исключительно с согласия кредитора (банка). Без такого согласия любая попытка родителей взять на себя выплаты будет считаться не исполнением обязательства, а лишь фактической оплатой за третье лицо, которая не снимает с дочери статуса заемщика. Также отсутствие у дочери дохода и сам факт отчисления являются существенными обстоятельствами, которые банк оценит при принятии решения о согласии на перевод долга или об отказе в нем. Наличие у родителей договора, справки об отчислении и квитанций подтверждает существование кредитного обязательства и частичное его исполнение, но не создает для банка обязанности признать их новыми плательщиками без оформления соответствующего соглашения.
Основным правовым механизмом для принятия родителями на себя обязательств дочери по образовательному кредиту является перевод долга. Согласно статье 391 ГК РФ, перевод долга с должника на другое лицо может быть произведен по соглашению между первоначальным должником (дочерью) и новым должником (родителями, совместно или по отдельности). Однако такой перевод допускается только с согласия кредитора — банка, и при отсутствии такого согласия будет ничтожным. В вашей ситуации, поскольку кредитный договор не связан с предпринимательской деятельностью, перевод возможен исключительно через трехстороннее соглашение: ваша дочь (первоначальный должник), вы с супругой (новые должники) и банк (кредитор). Для этого потребуется обратиться в банк с заявлением о переоформлении долга, приложив копии кредитного договора, справки об отчислении и документов, удостоверяющих вашу личность. Банк оценит вашу платежеспособность, после чего будет подписано соглашение о переводе долга, либо, по усмотрению банка, может быть оформлен новый кредитный договор с вами на оставшуюся сумму — это уже относится к изменению условий договора.
- Перевод долга с должника на другое лицо может быть произведен по соглашению между первоначальным должником и новым должником.
В обязательствах, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности, перевод долга может быть произведен по соглашению между кредитором и новым должником, согласно которому новый должник принимает на себя обязательство первоначального должника.- Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 391
Если перевод долга будет оформлен, то согласно статье 392 ГК РФ вы как новые должники вправе выдвигать против требования банка возражения, которые могла бы заявить ваша дочь, — например, ссылаться на неверный расчет процентов или штрафов. Однако вы не сможете зачесть против долга какие-либо встречные требования, которые принадлежали вашей дочери (например, её собственное требование к банку, если бы оно было). Это важно: если у дочери были претензии к банку (например, неправильный расчет платежей), вы можете на них ссылаться, но не можете погасить кредит путём взаимозачёта с другой задолженностью.
Подробно опишите детали,
и Нейроадвокат подберёт решение
Вы не вправе в одностороннем порядке заменить дочь в кредитном обязательстве, а банк не обязан соглашаться на перевод долга. Выплаты без оформленного с согласия банка перевода долга юридически останутся исполнением обязательства за дочь и не прекратят её статус должника. Отчисление даёт банку право потребовать полного досрочного погашения, если это предусмотрено договором, и на фоне отсутствия у дочери дохода возрастает риск отказа в переводе долга именно на вас.
