Между пользователем и подругой возникли отношения, основанные на договоре займа. Фактически одна сторона (подруга) передала в собственность другой стороне (пользователю) деньги, а пользователь обязалась вернуть ту же сумму денег. Источник происхождения переданных в долг денег — кредитные средства, полученные подругой в банке. Ключевое значение здесь имеет то, что договор займа между пользователем и подругой и кредитный договор между подругой и банком — это два отдельных, самостоятельных обязательства с разным составом участников. Юридически значимым фактом является то, что пользователь не является стороной кредитного договора с банком: она не давала банку согласия на принятие долга, не подписывала кредитный договор и не получала деньги непосредственно от банка. Подруга, оформив кредит на себя, действовала как заемщик перед банком и одновременно как займодавец по отношению к пользователю. Таким образом, затронуты правоотношения из договора займа (между физическими лицами) и кредитного договора (между банком и подругой). Суть ситуации состоит в том, что пользователь нарушает срок возврата денег по договору займа, что влечет за собой ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства. При этом сама по себе невозможность вернуть долг в срок не влечет автоматического перевода долга по кредиту на пользователя — для этого требуется особое согласие всех трех сторон (банка, подруги и пользователя) и надлежащее оформление замены должника. Угроза подруги обратиться в суд связана с возможностью принудительного взыскания с пользователя суммы займа и процентов за просрочку, но не с переходом банковских обязательств.
