Ситуация представляет собой планируемую сделку по приобретению автомобиля с использованием кредитных средств, в которой участвуют двое лиц, не состоящих в браке. Фактически, имущественные отношения между ними строятся на основе договорённости (устной или письменной), а не на прямом соучастии в обязательстве перед банком.
Юридически значимым обстоятельством является то, что кредитный договор будет заключён только с одним лицом — парнем женщины. Это делает его единственным заёмщиком и, соответственно, единственным лицом, обязанным возвращать кредит и уплачивать проценты банку. Автомобиль, приобретаемый на кредитные средства, до полного погашения кредита, как правило, находится в залоге у банка. Банк регистрирует залог в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Ключевой правовой коллизией здесь является возможность одновременного существования права общей долевой собственности на автомобиль и залога этого же автомобиля в пользу банка, при том, что залогодателем и заёмщиком является только один из сособственников. Банк, выдавая кредит, оценивает платёжеспособность и финансовое положение заёмщика (парня), и согласование режима общей долевой собственности на предмет залога может быть условием, которое банк либо разрешит, либо запретит, так как это влияет на его права на обращение взыскания на заложенное имущество.
Второй значимый аспект — это несовпадение фигуры заёмщика (парень) и фигуры основного плательщика (женщина). Поскольку женщина не является стороной кредитного договора, её платежи банку не порождают для неё никаких прав и обязанностей перед кредитной организацией. Юридически она просто передаёт деньги парню, который, в свою очередь, вносит их в счёт погашения кредита. Это создаёт ситуацию, при которой у женщины нет прямой правовой защиты в случае нарушения обязательств со стороны парня (например, если он перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг и обращать взыскание на автомобиль, а женщина может потерять свои средства и не сможет напрямую ссылаться на договор с банком). Её вклад в погашение кредита носит характер одностороннего предоставления без встречного обязательства со стороны парня, если это не оформлено отдельным соглашением между ними.
Статус самозанятого напрямую не запрещает быть собственником автомобиля. Однако он влияет на кредитоспособность и возможность быть созаёмщиком или поручителем. Банки оценивают доход самозанятого не так, как доход наёмного работника (часто требуют справки из приложения «Мой налог» и более длительный период подтверждённого дохода), поэтому женщина может не пройти скоринг банка как созаёмщик. Сама по себе самозанятость не является юридическим препятствием для возникновения права собственности, но в данном случае является причиной, по которой кредит оформляется на другое лицо.
Согласно статье 244 ГК РФ, имущество может принадлежать двум или нескольким лицам на праве общей собственности, в том числе с определением доли каждого (долевая собственность). Автомобиль как неделимая вещь (не может быть разделён без изменения назначения) может находиться именно в долевой собственности, если стороны договорятся. При этом гражданское законодательство не содержит запрета на регистрацию права общей долевой собственности на вещь, приобретаемую одним из сособственников в кредит. Ключевое условие для возникновения общей собственности — поступление имущества в собственность нескольких лиц. Если стороны договорятся с продавцом и банком (при условии, что залогодержатель — банк — не возражает), автомобиль может быть зарегистрирован на обоих. Банк, как правило, требует, чтобы залогодателем (собственником) был заёмщик, но в законе прямого запрета на оформление долевой собственности при кредите нет — это вопрос договорённости с кредитором.
Имущество, находящееся в собственности двух или нескольких лиц, принадлежит им на праве общей собственности.
Имущество может находиться в общей собственности с определением доли каждого из собственников в праве собственности (долевая собственность) или без определения таких долей (совместная собственность).
Общая собственность на имущество является долевой, за исключением случаев, когда законом предусмотрено образование совместной собственности на это имущество.
Общая собственность возникает при поступлении в собственность двух или нескольких лиц имущества, которое не может быть разделено без изменения его назначения (неделимые вещи) либо не подлежит разделу в силу закона.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 244
Далее, соглашение о долях: согласно ст. 245 ГК РФ, доли участников долевой собственности могут быть установлены их соглашением, а если не установлены — считаются равными. В вашей ситуации стороны хотят определить доли по 50% независимо от фактического вклада в покупку. Такое соглашение законно: вы можете договориться о равных долях, даже если один из сособственников не участвует в оплате. Однако если в будущем возникнет спор о размере долей, суд будет учитывать, что женщина фактически выплатила 80% кредита, и может пересмотреть доли, если стороны не закрепили в письменном соглашении их равенство. Для надёжности стоит заключить отдельное соглашение об определении долей или включить соответствующее условие в договор купли-продажи.
Если доли участников долевой собственности не могут быть определены на основании закона и не установлены соглашением всех ее участников, доли считаются равными.
Соглашением всех участников долевой собственности может быть установлен порядок определения и изменения их долей в зависимости от вклада каждого из них в образование и приращение общего имущества.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 245
Что касается рисков для женщины, которая платит 80% кредита, но не является заёмщиком: в силу ст. 313 ГК РФ, она как третье лицо вправе исполнить обязательство должника (парня) перед банком, причём кредитор (банк) обязан принять такое исполнение, если оно возложено должником. В данном случае парень, как заёмщик, может возложить исполнение на женщину (например, в устной или письменной форме). Если такого возложения нет, банк всё равно вправе принять платежи от третьего лица, если это не противоречит закону или договору. Однако главный правовой риск: средства, которые женщина перечисляет банку, рассматриваются как её личные платежи по чужому долгу. При отсутствии письменного соглашения о порядке возврата этих средств (например, договора займа или соглашения о компенсации) парень как заёмщик может формально считаться единственным плательщиком, и женщина рискует не доказать, что именно она вносила деньги за автомобиль. В случае раздела имущества или спора о долях суд может отказать ей в признании права на долю, если не будет доказательств её платежей. Кроме того, если парень перестанет платить кредит, банк предъявит требование только к нему как заёмщику, но автомобиль, находясь в залоге, может быть обращён взыскание, что затронет и долю женщины. Ей будет сложнее защитить свои интересы без статуса созаёмщика или поручителя.
Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.
К третьему лицу, исполнившему обязательство должника, переходят права кредитора по обязательству в соответствии со статьей 387 настоящего Кодекса.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 313
Статус самозанятого не ограничивает право быть титульным собственником автомобиля или доли в праве собственности. Гражданское законодательство не ставит возможность приобретения имущества в собственность в зависимость от налогового режима. Самозанятый гражданин вправе владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом наравне с другими физическими лицами. Проблема лишь в том, что банки при кредитовании оценивают платёжеспособность заёмщика, а самозанятые с нерегулярным доходом или отсутствием подтверждённого заработка часто не проходят скоринг. Однако это не правовое ограничение, а риск кредитной организации. Ни закон, ни ГК РФ не запрещают самозанятому быть сособственником автомобиля или созаёмщиком по кредиту — если банк согласится включить его в договор. Поскольку ваш вопрос сформулирован в контексте гражданского права, а не налогового, нормы о статусе самозанятого в представленном блоке НПА отсутствуют, поэтому применимы общие положения ГК РФ о правоспособности граждан (ст. 17 и 18 ГК РФ, которые не включены в Контекст, но предполагаются как базовые).
