Порядок оценки стоимости товара, переданного в счет погашения долга, напрямую зависит от толкования условий договора. Поскольку в договоре прямо указана возможность погашения товаром, но не установлен порядок его оценки, применяются правила ст. 431 ГК РФ. Эта норма требует в первую очередь исходить из буквального значения слов и выражений договора. Если буквальное толкование не позволяет определить, как именно должна оцениваться стоимость товара (например, по рыночным ценам, по соглашению сторон или по цене, указанной заемщиком), то суд должен сопоставить данное условие с другими пунктами договора и общим смыслом сделки. Если и это не дает ясности, суд выясняет действительную общую волю сторон, принимая во внимание все обстоятельства, включая последующее поведение сторон. Для вас это означает, что если ранее банк уже принимал от вас товар в счет долга и не оспаривал его стоимость (например, подписывал акты или уменьшал сумму долга в выписках), такое поведение банка будет использовано судом для определения того, какую цену стороны подразумевали под «товаром в счет погашения». Если же такой практики не было, суд будет исходить из рыночной стоимости аналогичного товара на момент передачи, поскольку иного порядка стороны не согласовали.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 431
Если вам удастся доказать, что стоимость переданного товара действительно превышает сумму долга, то для банка возникает неосновательное обогащение. Однако в предоставленном контексте норма о неосновательном обогащении (глава 60 ГК РФ) отсутствует. Вам необходимо руководствоваться ст. 1102 ГК РФ, которая обязывает лицо, без установленных законом или сделкой оснований приобретшее имущество за счет другого лица, возвратить это имущество. В вашем случае банк получил товар сверх суммы, причитающейся ему по договору займа, — то есть без законного основания. Следовательно, вы вправе требовать возврата излишне переданного имущества или его стоимости. Поскольку речь идет о деньгах (излишне уплаченная сумма долга), то возврат должен производиться в денежной форме.
Что касается возможности зачета переплаты в счет будущих платежей, ключевое значение имеет ст. 410 ГК РФ. Зачет — это способ прекращения обязательства, при котором встречные однородные требования погашаются. В вашей ситуации у вас есть требование к банку о возврате неосновательного обогащения (суммы переплаты), а у банка — требование к вам по уплате остатка долга. Оба требования являются денежными, то есть однородными. Срок по вашему требованию (возврат неосновательного обогащения) считается наступившим с момента, когда банк узнал или должен был узнать о неосновательности получения (то есть с момента, когда вы сообщили банку о переплате и он отказался ее признавать). Таким образом, вы вправе направить банку заявление о зачете встречных однородных требований, и после получения этого заявления обязательство по уплате остатка долга прекратится в пределах суммы переплаты. Если переплата больше оставшегося долга, то долг погашается полностью, а остаток переплаты подлежит возврату банком.
Обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 410
Наконец, важно зафиксировать сам факт прекращения обязательства в части переданного товара. Ст. 408 ГК РФ устанавливает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство. Если вы передали товар и банк его принял (даже без подписания акта), это считается исполнением. Ключевой момент: кредитор (банк) обязан по вашему требованию выдать расписку в получении исполнения. Если банк отказывается выдать расписку, это может быть расценено судом как недобросовестное поведение. Если же банк принимал товар, но не выдавал вам расписок, вы вправе ссылаться на иные доказательства (переписка, платежные поручения, акты) для подтверждения передачи. В случае, если вы докажете, что передали товар на сумму, превышающую долг, и банк его принял, обязательство считается исполненным, а излишек — неосновательным обогащением банка.
- Надлежащее исполнение прекращает обязательство. 2. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 408
