По своей правовой природе отношения между вами и микрофинансовыми организациями регулируются как общими положениями Гражданского кодекса, так и специальными законами, устанавливающими дополнительные гарантии для заёмщиков-граждан. Применимые нормы необходимо рассматривать в их системной взаимосвязи, начиная с фундаментальных правил о договоре займа.
Согласно ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег, и вы как заёмщик обязаны возвратить полученную сумму, однако порядок начисления процентов и ограничения для МФО определяются специальными законами:
По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 807
Ключевое значение для вас имеют ограничения на размер процентов и неустоек. Статья 809 ГК РФ вводит понятие ростовщических процентов: если размер процентов по договору в два и более раза превышает обычно взимаемые при сравнимых обстоятельствах и является чрезмерно обременительным, суд может его уменьшить. В вашем случае займ в 15 000 руб. вырос до 25 000 руб. — это рост более чем на 66%, что при типичных ставках МФО может быть признано чрезмерным:
Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 809
Однако, поскольку МФО является профессиональным кредитором, применяются специальные правила Федерального закона № 151-ФЗ. Статья 12.1 этого закона прямо ограничивает начисление процентов и неустойки после возникновения просрочки: МФО вправе начислять неустойку (штрафы, пени) только на непогашенную часть основного долга, а не на всю сумму долга с набежавшими процентами. Это означает, что если по договору срок возврата не превышает года (что типично для микрозаймов), то ежедневное начисление процентов на всю сумму 25 000 руб. может быть незаконным — требование должно быть пересчитано:
После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 12.1
Кроме того, МФО запрещено в одностороннем порядке увеличивать процентные ставки (ст. 12 № 151-ФЗ). Если вы платили трижды, но долг продолжил расти из-за ежедневных процентов, необходимо проверить, не превышен ли договорной лимит начислений — в случае нарушения вы вправе оспорить такие начисления:
в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами - физическими лицами;
— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 12
Переходя к вопросу рефинансирования или отсрочки, необходимо учитывать право заёмщика на досрочный возврат займа. ГК РФ (ст. 810) требует уведомить займодавца не менее чем за 30 дней, но специальная норма № 151-ФЗ (ст. 12 п. 6) сокращает этот срок до 10 календарных дней и прямо запрещает МФО применять штрафные санкции за досрочный возврат при таком уведомлении. Это важно, если банк согласится выдать рефинансирование — вы сможете досрочно погасить микрозайм без дополнительных издержек:
применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;
— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 12
Вместе с тем, учитывая ваш статус безработного (нерегулярные доходы), банк может отказать в рефинансировании из-за низкой кредитоспособности. Альтернативой является обращение в МФО с требованием о предоставлении льготного периода на основании ст. 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ. Эта норма даёт заёмщику право в любой момент потребовать приостановления исполнения обязательств (льготный период), если размер займа не превышает установленный Правительством РФ максимум (на текущий момент — 300 000 руб. для потребительских кредитов) и условия договора ранее не изменялись по вашему требованию. Поскольку общая задолженность 70 000 руб. попадает под этот лимит, вы можете направить МФО письменное требование о льготном периоде, что может приостановить начисление процентов:
Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации; 2) условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-2
Отдельного внимания заслуживают действия МФО по взысканию долга. Угрозы подать в суд сами по себе не являются незаконными, но если они сопровождаются психологическим давлением, превышением лимитов звонков или сообщений, то это уже нарушение Федерального закона № 230-ФЗ. Статья 6 этого закона требует от кредитора действовать добросовестно и разумно, прямо запрещая оказание психологического давления:
При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно.
Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с: ... оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использован
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности...», ст. 6
Вы также вправе полностью отказаться от взаимодействия с МФО способами, предусмотренными ст. 4 (личные встречи, звонки, сообщения), направив заявление об отказе от взаимодействия на основании ст. 8 № 230-ФЗ. После получения такого заявления МФО может взаимодействовать с вами только способами, не указанными в вашем заявлении, а в случае отказа — только через представителя или вообще прекратить контакты:
Должник вправе направить кредитору и (или) представителю кредитора заявление, касающееся взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, с указанием на: 1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя; 2) отказ от взаимодействия.
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности...», ст. 8
Если МФО нарушает требования № 230-ФЗ (например, звонит ночью, угрожает, передаёт долг коллекторам без вашего согласия), то за такие действия предусмотрена административная ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ, и вы можете обратиться с жалобой в Федеральную службу судебных приставов:
Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния -
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 14.57
Наконец, если МФО всё же подаст в суд и обратится за выдачей судебного приказа (упрощённая процедура), у вас есть 10 дней с момента получения копии приказа, чтобы подать возражения. ГПК РФ (ст. 129) прямо предусматривает, что при поступлении возражений судья отменяет приказ, после чего кредитору придётся обращаться в порядке искового производства — это даст вам возможность представить свои доводы об уменьшении процентов и оспорить начисления:
При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 129
Дополнительно, если в договорах МФО содержатся условия, ущемляющие ваши потребительские права (например, скрытый запрет на досрочное погашение, завышенная неустойка), такие условия являются ничтожными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»:
Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 16
Таким образом, ваша ситуация находится под действием нескольких взаимодополняющих правовых режимов. Первоочередной шаг — потребовать от МФО расчёт задолженности с учётом ограничения начисления процентов и неустойки только на остаток основного долга (ст. 12.1 № 151-ФЗ) и, при возможности, направить заявление о льготном периоде (ст. 6.1-2 № 353-ФЗ). Рефинансирование через банк маловероятно без постоянного дохода, но право на досрочное погашение с 10-дневным уведомлением (ст. 12 № 151-ФЗ) позволит вам избежать штрафов при появлении средств. Параллельно вы можете использовать механизмы № 230-ФЗ для ограничения недобросовестного взыскания.
