Пользователь намеревается оформить на своё имя банковский кредит, а затем передать полученные денежные средства знакомому. Знакомый, в свою очередь, обязуется ежемесячно возвращать пользователю суммы, равные платежам по кредиту. Между сторонами фактически складываются два самостоятельных правоотношения: 1) отношения пользователя с банком по кредитному договору; 2) отношения между пользователем и знакомым, которые по своей правовой природе являются заёмными (знакомый получает от пользователя деньги и обязуется их вернуть). Расписка, которую намерен составить знакомый, будет служить письменным доказательством заключения между ними договора займа и его условий.
Юридически значимым является то, что расписка должна с достоверностью подтверждать факт передачи денег от пользователя знакомому (реальное исполнение договора займа) и содержать чёткое обязательство знакомого вернуть эти деньги. Простая письменная форма (без нотариального удостоверения) для такой расписки является достаточной для её действительности и для возможности принудительного взыскания долга через суд, если знакомый перестанет платить. Нотариальное удостоверение не обязательно, однако оно значительно упрощает процедуру взыскания: нотариально удостоверенный договор займа позволяет взыскать долг во внесудебном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, что быстрее и дешевле судебного разбирательства.
Включение в расписку условий о штрафных санкциях (неустойке, пенях) на случай просрочки платежа со стороны знакомого является правом, а не обязанностью сторон. Такое условие усиливает обязательство: оно стимулирует должника к своевременному возврату денег и даёт пользователю право требовать дополнительную компенсацию за задержку. При этом размер неустойки может быть любым по соглашению сторон, однако действующее законодательство ограничивает её чрезмерное взыскание — если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения, суд вправе её уменьшить.
Для того чтобы обязательство из расписки считалось определённым и исполнимым, в ней необходимо конкретизировать предмет обязательства — сумму денег, подлежащую возврату, и порядок её уплаты. Наиболее юридически корректным является указание общей суммы кредита (всех денег, которые пользователь передаёт знакомому), а также графика погашения с указанием точных ежемесячных сумм и сроков их уплаты. Такой подход связывает обязательства сторон и позволяет однозначно установить, когда и в каком размере должен платить знакомый, а также — в случае его неисполнения — рассчитать сумму долга и длительность просрочки. Указание только ежемесячного банковского платежа без общей суммы и графика может породить споры об объёме обязательства и моменте его прекращения.
Основной правовой риск для пользователя заключается в том, что знакомый может прекратить платежи, а по кредитному договору перед банком продолжает быть обязанным сам пользователь. Банк будет взыскивать долг и обращать взыскание на имущество именно пользователя, а не знакомого. Расписка защищает пользователя только в отношениях со знакомым: она позволяет взыскать с него уплаченные банку суммы, невыплаченные проценты, возможную неустойку, а также судебные расходы. Однако если у знакомого не окажется ликвидного имущества или дохода, взыскать по расписке будет нечего — пользователь останется должным банку сам.
Прежде всего, необходимо определить правовую природу отношений между вами и знакомым. Вы берете на себя кредит в банке, а знакомый обязуется ежемесячно перечислять вам суммы для его погашения. Фактически, вы передаете знакомому денежные средства не напрямую, а путем их уплаты банку по его указанию. Согласно пункту 5 статьи 807 Гражданского кодекса РФ такая передача третьему лицу приравнивается к передаче заемщику, то есть между вами и знакомым возникает договор займа.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа... заемщику или указанному им лицу.
Сумма займа... переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 807
Следовательно, расписка, которую готов дать знакомый, будет подтверждением заключения договора займа и его условий.
Форма расписки. Закон не требует нотариального удостоверения для расписки, подтверждающей заем между гражданами. Нотариальная форма обязательна только в случаях, указанных в законе, или если стороны сами договорились об этом (ст. 163 ГК РФ). Для вашей ситуации таких оснований нет. Поскольку сумма кредита явно превышает 10 000 рублей, в силу пункта 1 статьи 808 ГК РФ договор займа должен быть заключен в простой письменной форме. Расписка как раз и служит таким письменным документом. Несоблюдение простой письменной формы (ст. 162 ГК РФ) лишит вас права ссылаться на свидетельские показания, но не сделает сделку недействительной – вы сможете доказывать ее иными письменными доказательствами (например, выписками по кредиту). Однако для вашей защищенности лучше оформить именно письменную расписку.
Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей...
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 808
Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 162
Существенные условия расписки. Чтобы договор займа считался заключенным и определённым, необходимо указать предмет – сумму займа, а также порядок её возврата. Поскольку речь идет о возврате по частям (ежемесячно), в расписке следует прописать общую сумму кредита (то есть сумму займа, которую вы передаете знакомому), а также график платежей: размер каждого ежемесячного платежа и сроки их внесения. Если не установить срок возврата, в силу статьи 810 ГК РФ сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня вашего требования, что может быть неудобно. Поэтому обязательно укажите конкретные даты или периодичность платежей. Также стоит отразить, что знакомый обязан оплачивать проценты по кредиту, если они предусмотрены банком, – это будет частью суммы, подлежащей возврату.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона...
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 309
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса...
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом...
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 811
Штрафные санкции. Вы вправе предусмотреть в расписке неустойку за просрочку платежа. Соглашение о неустойке согласно статье 331 ГК РФ должно быть совершено в письменной форме, и расписка – подходящий документ для этого. При определении размера неустойки следует учитывать, что суд вправе уменьшить её, если она явно несоразмерна последствиям нарушения (ст. 333 ГК РФ). На практике суды часто снижают неустойку, превышающую ключевую ставку ЦБ РФ или средние рыночные проценты. Поэтому разумно установить неустойку в виде процента от просроченной суммы за каждый день просрочки, но не выше, например, 0,1–0,3% в день. Также можно сослаться на законную неустойку по статье 395 ГК РФ, но она обычно ниже. Лучше прямо предусмотреть договорную неустойку.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства...
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 330
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 331
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 333
Дополнительные рекомендации. Поскольку вы несёте ответственность перед банком по кредитному договору, в случае неисполнения обязательств знакомым вы будете обязаны платить банку самостоятельно. Для минимизации рисков в расписке стоит указать, что знакомый возмещает вам не только сумму ежемесячного платежа, но и все возможные штрафы, пени и проценты, которые банк начислит вам за просрочку. Вы вправе включить условие о досрочном взыскании всей суммы займа при просрочке очередного платежа – это прямо предусмотрено пунктом 2 статьи 811 ГК РФ. Таким образом, расписка должна содержать: общую сумму займа (весь кредит), график ежемесячных платежей с указанием дат, размер неустойки за просрочку, а также ответственность знакомого за возмещение любых убытков, связанных с неисполнением.
