Долг по микрозайму не является обязанностью, неразрывно связанной с личностью, поэтому он войдёт в наследственную массу. Однако наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, что установлено ст. 1175 ГК РФ. Это означает: если наследство вообще отсутствует (например, у заёмщика нет имущества, достаточного для покрытия долга), наследники могут отказаться от принятия наследства, и тогда долг к ним не перейдёт. Но если они принимают наследство — даже частично — они солидарно отвечают за долг, но не больше стоимости полученного имущества.
- Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья), ст. 1175
Таким образом, если у заёмщика есть какое-либо имущество (даже недвижимость, автомобиль, вклады), наследники, приняв его, автоматически получают и обязанность погасить долги за счёт этого имущества. Если имущества нет или оно меньше долга, то долг погашается в пределах стоимости наследства; остаток не взыскивается с личного имущества наследников. Однако это не даёт полной гарантии, что близкие не будут «париться»: им придётся либо принимать наследство вместе с долгом, либо отказываться от него (но тогда они потеряют и возможные активы).
Может ли договор микрозайма прямо исключить переход долга к наследникам? Закон (в частности, ст. 1112 и 1175 ГК РФ) носит императивный характер: порядок наследования долгов установлен законом, и стороны договора не вправе произвольно отменить его. Соглашение между МФО и заёмщиком, освобождающее наследников от долга, противоречило бы закону и ничтожно. Единственный законный способ защитить наследников — использовать страхование жизни заёмщика.
Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров личного страхования. По договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ) страховщик обязуется выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая — в том числе смерти застрахованного лица. Выгодоприобретателем по такому договору может быть назначено любое лицо (например, наследники, кредитор, само застрахованное лицо). Если в договоре личного страхования не назван выгодоприобретатель, он считается заключённым в пользу застрахованного лица, а после его смерти — в пользу его наследников. Однако по смыслу ст. 934, страховая сумма, полученная выгодоприобретателем, не входит в состав наследства, а переходит непосредственно выгодоприобретателю.
- Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 927
- По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 934
Применительно к ситуации: заёмщик может заключить договор личного страхования (страхование жизни и здоровья), оформив его в пользу конкретного выгодоприобретателя — например, указать, что страховая сумма выплачивается МФО для погашения долга в случае смерти заёмщика (так называемое страховое покрытие кредита). Либо можно назначить выгодоприобретателем родственников, и тогда полученная ими страховая выплата может быть направлена на погашение долга, а остаток — остаться им. Однако важно условие договора страхования: чтобы смерть заёмщика признавалась страховым случаем, и не действовали исключения (самоубийство, смерть в результате противоправных действий и др.). Само по себе наличие страховки не освобождает наследников от долга — оно лишь даёт источник средств для его погашения. Если страховая сумма покрывает долг, наследники могут использовать её для погашения, и тогда долг будет исполнен за счёт страховки, а наследственное имущество не пострадает. Если страховая сумма меньше долга, наследникам придётся доплачивать из наследства.
Что касается неофициального трудоустройства заёмщика: в предоставленном блоке норм нет прямых положений, регулирующих возможность заключения договора страхования при отсутствии официального дохода. Однако на практике страховщики при оценке рисков могут запрашивать информацию о состоянии здоровья, возрасте, образе жизни, а не о трудоустройстве. Отсутствие официального дохода само по себе не препятствует заключению договора личного страхования, но может повлиять на размер страховой премии или на решение страховщика. Страхование жизни заёмщика при микрозайме часто предлагается микрофинансовыми организациями как дополнительная услуга; тогда договор страхования заключается в группе, и андеррайтинг минимален. Такое страхование обычно действует независимо от уровня дохода заемщика. Поэтому неофициальное трудоустройство не должно стать препятствием — но необходимо внимательно читать условия: включена ли смерть в страховое покрытие, есть ли исключения, не является ли отсутствие подтверждённого дохода основанием для отказа в выплате (такое условие может быть прописано в правилах страхования, но из представленного контекста это не следует).
Таким образом, наиболее надёжный способ в имеющейся правовой конструкции — приобрести полис страхования жизни и здоровья с назначением выгодоприобретателя, который направит выплату на погашение долга. Договорное освобождение наследников от долга (просто условием в договоре микрозайма) законом не допускается.
