Иконка поиска
Логотип Все адвокаты

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Запросите в банке копии договора поручительства и анкеты с вашей подписью.
  2. 2
    Подайте в банк письменное заявление о недействительности поручительства и исключении вас из числа поручителей.descriptionЗаявление в банк об оспаривании поручительства по кредитному договору, оформленного без согласия и подписи поручителя, и исключении из числа поручителей (свободная форма)
  3. 3
    Оспорьте запись о поручительстве в кредитной истории через БКИ или банк.
  4. 4
    Подайте в полицию заявление о подделке вашей подписи и ложных сведениях банку.descriptionЗаявление в полицию о мошенничестве при получении кредитов и займов на имя заемщика третьим лицом (свободная форма)
  5. 5
    Если банк предъявит к клиенту иск как к поручителю: Заявите в суде о незаключённости поручительства и потребуйте почерковедческую экспертизу.
  6. 6
    Если банк предъявит требования к клиенту как к поручителю: Подайте иск о признании поручительства недействительным, если банк предъявит требования.

Документы и доказательства

  • Копия кредитного договора мужа и графика платежей.
  • Ваше письменное заявление в банк об отсутствии подписи и согласия.
  • Заявление в полицию о подделке подписи (ч. 1 ст. 141, 144 УПК РФ).
  • Заявление в бюро кредитных историй об оспаривании записи о поручительстве.
  • Если суд назначит почерковедческую экспертизу в рамках спора: Заключение почерковедческой экспертизы по вашей подписи.

  • Срочно: первые шаги

    • Подайте в банк письменное заявление: поручительство не подписывали, согласия не давали.
    • Потребуйте исключить вас из числа поручителей и прекратить требования к вам.
    • Подайте в полицию заявление о подделке вашей подписи в документах банка.
    • Сохраните все звонки, СМС и письма банка как доказательства требований к вам.

  • Сроки и риски

    • Срок исковой давности по ничтожному поручительству — 3 года с момента, когда вы узнали о нём.
    • Общий срок исковой давности — 3 года, но не более 10 лет со дня нарушения права.
    • БКИ обязано проверить ваше заявление об оспаривании кредитной истории в течение 20 рабочих дней.
    • Риск: банк может подать иск к вам как к поручителю — тогда доказывать подлинность подписи обязан банк.
    • Риск: запись о поручительстве в кредитной истории может ухудшить вашу кредитную репутацию.

  • Чего не делать

    • Не признавайте себя поручителем и не подписывайте никаких новых документов по этому кредиту.
    • Не вносите ни одного платежа по кредиту мужа — это могут расценить как принятие долга.
    • Не соглашайтесь на реструктуризацию или мировое соглашение с банком от своего имени.
    • Не игнорируйте звонки и письма банка — фиксируйте их и отвечайте письменно об отсутствии поручительства.
    • Не давайте устных объяснений коллекторам и не подтверждайте факт поручительства по телефону.
    • Не ждите истечения времени — заявите банку о неподписании договора до подачи им иска.

  • Когда нужен адвокат

    • Если банк подаст иск к клиенту как к поручителю: Банк подал иск к вам как к поручителю — без адвоката не обойтись.
    • Требуется заявить о подделке подписи и провести почерковедческую экспертизу.
    • Если банк или коллекторы начнут списывать деньги со счетов клиента: Банк или коллекторы уже списывают деньги с ваших счетов.
    • Сумма долга 700 000 рублей — цена ошибки в процессе слишком высока.

  • Альтернативные пути

    • Договоритесь с мужем о добровольном погашении кредита — тогда банк снимет требования с вас.
    • Предложите банку реструктуризацию долга мужа, чтобы исключить вас из числа ответчиков.
    • Направьте банку письменное заявление об исключении вас из поручителей без суда.
    • Оспорьте запись о поручительстве в бюро кредитных историй через банк как источник.
    • Подайте заявление в полицию о подделке подписи — это ускорит исключение вас из обязательства.
    • Заключите с банком мировое соглашение об урегулировании долга только в отношении мужа.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

1. Ситуация юридическим языком

Муж клиентки заключил с банком кредитный договор на сумму около 700 000 рублей. В качестве обеспечения исполнения обязательств заёмщика в договор поручительства была включена клиентка, однако она данный договор не подписывала, согласия на поручительство не давала, на встречу с банком не являлась и о существовании поручительства узнала лишь спустя полтора года после выдачи кредита — когда муж перестал платить и банк начал звонить ей как поручителю.

Из этого следует: договор поручительства в части клиентки совершён без выражения её воли, письменная форма с её стороны не соблюдена, а потому такой договор не порождает для неё правовых последствий и не создаёт обязанности отвечать перед банком по кредиту мужа.

2. Затронутые правоотношения

  • Поручительство (ст. 361, 362 ГК РФ) — затронуто, поскольку банк рассматривает клиентку как поручителя по кредиту мужа. Однако договор поручительства требует письменной формы и подписи поручителя; её отсутствие влечёт недействительность договора в отношении клиентки, и обязательство поручителя у неё не возникает.

  • Обязательства из кредитного договора (ст. 307, 425 ГК РФ) — затронуты, поскольку банк пытается возложить на клиентку ответственность за исполнение кредитного обязательства мужа. Но обязательство связывает только его стороны — банк и заёмщика; клиентка стороной кредитного договора не является.

  • Недействительность сделок (ст. 166–168, 181 ГК РФ) — затронута, поскольку договор поручительства, подписанный не клиенткой, а иным лицом, является ничтожной сделкой, нарушающей требования закона и посягающей на права третьего лица. Такая сделка недействительна с момента совершения независимо от признания её таковой судом.

  • Имущественная ответственность супругов (ст. 45 СК РФ) — затронута, поскольку клиентка состоит в браке с заёмщиком. По личному обязательству мужа взыскание обращается на его личное имущество, а при недостаточности — лишь на его долю в общем имуществе супругов; личное имущество и доходы клиентки по долгу мужа не затрагиваются, если не установлено, что кредит использован на нужды семьи.

  • Кредитная история (ст. 8 ФЗ «О кредитных историях») — затронута, если сведения о поручительстве попали в кредитную историю клиентки. Она вправе оспорить такую информацию через бюро кредитных историй или источник формирования кредитной истории.

  • Процессуальные отношения (ст. 24, 56 ГПК РФ) — затронуты, поскольку спор о недействительности поручительства и возможные требования банка к клиентке подлежат рассмотрению в районном суде, а бремя доказывания факта заключения договора поручительства (подлинности подписи) лежит на банке.

3. Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело

  • Клиентка не подписывала договор поручительства и не выражала волю на его заключение — письменная форма поручительства с её стороны не соблюдена, договор в отношении неё не заключён и недействителен (ничтожен).

  • Клиентка узнала о существовании «поручительства» только после того, как муж перестал платить и начались звонки из банка — срок исковой давности для неё как лица, не являвшегося стороной сделки, исчисляется с этого момента и не истёк.

  • Кредит оформлен мужем от своего имени; доказательств того, что полученные средства использованы на нужды семьи, нет — по личному долгу мужа клиентка своим личным имуществом и доходами не отвечает.

  • Банк, предъявляя требования к клиентке как к поручителю, обязан доказать факт заключения ею договора поручительства, включая подлинность её подписи; при отсутствии таких доказательств требования банка к ней неправомерны.

Договор поручительства, который вы не подписывали, не порождает для вас обязательств

Договор поручительства — это двусторонняя сделка, для заключения которой требуется ваша воля. Поскольку вы ничего не подписывали и согласия не давали, письменная форма поручительства не соблюдена, а значит договор не создаёт для вас правовых последствий.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
— ст. 153 ГК РФ

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
— п. 3 ст. 154 ГК РФ

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
— п. 1 ст. 425 ГК РФ

Это означает: если в договоре поручительства стоит не ваша подпись, а подделанная, — с точки зрения закона вы не выразили волю на принятие обязательства поручителя. Договор для вас не заключён и не стал обязательным.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
— ст. 362 ГК РФ

Письменная форма договора поручительства считается соблюдённой, когда стороны составили документ, выражающий содержание сделки, и подписали его. Подпись, выполненная не вами (а мужем или третьим лицом), означает несоблюдение письменной формы именно с вашей стороны: вы не подписывали документ, выражающий вашу волю. Следовательно, в отношении вас договор поручительства недействителен.

  1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
    — п. 1 ст. 167 ГК РФ

Вывод: поскольку вы договор поручительства не заключали и не подписывали, он не порождает для вас никаких обязательств, в том числе обязанности отвечать перед банком за кредит мужа в размере 700 000 рублей. Ответственность по такому «поручительству» не наступает.

Как квалифицировать такой договор: ничтожность и способ защиты

Поручительство, «оформленное» без вашего участия, — это не оспоримая, а ничтожная сделка: она нарушает требование закона о письменной форме и одновременно посягает на ваши права как третьего лица (на вас возлагаются обязательства, которых вы на себя не принимали).

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 169. Недействительность сделки, совершенной с целью, противной основам правопорядка или нравственности Сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна и влечет последствия, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом, суд может взыскать в доход Российской Федерации все полученное по такой сделке сторонами, действовавшими умышленно, или применить иные последствия, установленные законом. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 170. Недействительность мнимой и притворной сделок 1. Мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна. 2.
— п. 1 ст. 168 ГК РФ

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. 3. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. 4. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях. 5.
— п. 1 ст. 166 ГК РФ

Поскольку договор поручительства подписан не вами, он является ничтожным — то есть недействительным с момента совершения и независимо от признания его таковым судом. Тем не менее, чтобы «очистить» себя формально и исключить будущие претензии банка, вы вправе предъявить в суд требование о признании договора поручительства недействительным (ничтожным) как сделки, которую вы не совершали.

Вывод: договор «поручительства» в вашей части ничтожен. Защищать свои права следует путём подачи иска о признании сделки недействительной (незаключённой) и о применении последствий её недействительности, а в случае предъявления банком к вам требований — возражениями о ничтожности такой сделки.

Кредит мужа и вас как поручителя: обязаны ли вы платить как супруга

Кредит брал муж от своего имени. Вы поручителем не становились. Как супруга вы не отвечаете по личному долгу мужа иначе, чем в рамках правил об общем имуществе супругов.

  1. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи.
    — ст. 45 СК РФ, п. 1

Из этой нормы следует: сам по себе факт брака не делает вас ответственной за кредит мужа личным имуществом и личными кредитами. По обязательству мужа взыскание обращается прежде всего на его личное имущество, а при недостаточности — банк вправе требовать лишь выдела его доли в общем имуществе. Ваша личная собственность и ваши личные кредиты этим не затрагиваются. Ответственность наступает за общие долги только если суд установит, что полученное по кредиту было использовано на нужды семьи — но и тогда это ответственность в рамках общих обязательств, а не «поручительства», которого вы не давали.

Для целей банка роль «поручителя» — это отдельное личное обязательство, по которому вы отвечали бы всем своим имуществом. Поскольку такое обязательство вы не принимали, оно не возникло.

Вывод: как супруга заёмщика вы не обязаны платить по кредиту мужа своим личным имуществом и доходами; взыскание возможно лишь в отношении имущества мужа и (в установленных случаях) его доли в общем имуществе супругов. Требование денег с вас как с «поручителя» неправомерно.

Бремя доказывания, сроки давности и подсудность

Если банк или коллекторы предъявят к вам иск как к поручителю, банку придётся доказывать, что вы действительно заключали договор поручительства (подписывали его). Именно он ссылается на это обязательство как на основание требования.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
— ч. 1 ст. 56 ГПК РФ

То есть при споре о подлинности подписи бремя доказывания того, что подпись ваша, лежит на банке (проведение почерковедческой экспертизы — по ходатайству в суде). Вам же достаточно доказать факт, что вы договор не подписывали и о нём не знали.

Сроки давности: поскольку сделка в вашей части ничтожна, применяется трёхлетний срок, который для лица, не являвшегося стороной сделки, начинается со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале исполнения сделки.

  1. Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.
    — ст. 181 ГК РФ, п. 1

Ключевое для вашей ситуации: вы узнали о «поручительстве» только сейчас, когда начались звонки из банка. Следовательно, именно с момента, когда вам стало известно о существовании договора поручительства, для вас как лица, не являвшегося стороной сделки, начинается течение срока на предъявление иска о признании этой сделки недействительной. В пределах трёх лет с этого момента вы вправе обратиться в суд; срок для вас не пропущен (кредит взят полтора года назад, но вы о поручительстве узнали недавно).

Подсудность: дело о признании сделки недействительной и об отказе в требованиях банка рассматривается судом общей юрисдикции — по общему правилу районным судом (по месту вашего жительства или месту нахождения банка — по вашему выбору как потребителя соответствующей финансовой услуги).

Гражданские дела, подсудные судам общей юрисдикции, за исключением дел, предусмотренных статьями 23, 25, 26 и 27 настоящего Кодекса, рассматриваются районным судом в качестве суда первой инстанции.
— ст. 24 ГПК РФ

Вывод: в споре доказывать факт заключения договора поручительства обязан банк, а ваша позиция сводится к указанию, что вы его не подписывали. Срок на обращение с иском о признании сделки недействительной для вас исчисляется с момента, когда вы узнали о «поручительстве», и не истёк. Дела этой категории подсудны районному суду.

Что делать: досудебные шаги, исправление кредитной истории, обращение в полицию и компенсация вреда

  1. Запросите в банке копии всех документов, где вы указаны поручителем (договор поручительства, анкета, согласие на обработку персональных данных). Это зафиксирует, что подпись не ваша, и даст доказательства.

  2. Запись о поручительстве, если она попала в вашу кредитную историю, нужно оспорить.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 .
— ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 . Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй.
— ч. 4 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

  1. Обработка ваших персональных данных банком без вашего согласия незаконна, а доказывать наличие согласия обязан оператор.
  1. Обязанность предоставить доказательство получения согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных или доказательство наличия оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона, возлагается на оператора. 4. В случаях, предусмотренных федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. Равнозначным содержащему собственноручную подпись субъекта персональных данных согласию в письменной форме на бумажном носителе признается согласие в форме электронного документа, подписанного в соответствии с федеральным законом электронной подписью. Согласие в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных должно включать в себя, в частности: 1) фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе; 2) фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных);
    — ч. 3 ст. 9 ФЗ «О персональных данных»
  1. Субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке. Глава 4. Обязанности оператора Статья 18. Обязанности оператора при сборе персональных данных 1. При сборе персональных данных оператор обязан предоставить субъекту персональных данных по его просьбе информацию, предусмотренную частью 7 статьи 14 настоящего Федерального закона. 2. Если в соответствии с федеральным законом предоставление персональных данных и (или) получение оператором согласия на обработку персональных данных являются обязательными, оператор обязан разъяснить субъекту персональных данных юридические последствия отказа предоставить его персональные данные и (или) дать согласие на их обработку. (В редакции Федерального закона от 14.07.2022 № 266-ФЗ ) 3. Если персональные данные получены не от субъекта персональных данных, оператор, за исключением случаев, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, до начала обработки таких персональных данных обязан предоставить субъекту персональных данных следующую информацию: 1) наименование либо фамилия, имя, отчество и адрес оператора или его представителя; 2) цель обработки персональных данных и ее правовое основание; 2 1 ) перечень персональных данных; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 14.07.2022 № 266-ФЗ ) 3) предполагаемые пользователи персональных данных;
    — ст. 17 ФЗ «О персональных данных», п. 2
  1. Подделка вашей подписи в договоре — это признак преступления.

Подделка официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, в целях его использования или сбыт такого документа либо изготовление в тех же целях или сбыт поддельных государственных наград Российской Федерации, РСФСР, СССР, штампов, печатей или бланков - наказываются ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. 2. Подделка паспорта гражданина или удостоверения, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, в целях их использования или сбыт таких документов - наказываются ограничением свободы на срок до трех лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на срок до трех лет. 3. Приобретение, хранение, перевозка в целях использования или сбыта либо использование заведомо поддельных паспорта гражданина, удостоверения или иного официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, штампов, печатей или бланков - наказываются ограничением свободы на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до одного года, либо лишением свободы на срок до одного года. 4. Деяния, предусмотренные частями первой - третьей настоящей статьи, совершенные: а) группой лиц по предварительному сговору или организованной группой;
— ч. 1 ст. 327 УК РФ

Заявление о преступлении подаётся в полицию в произвольной форме, его обязаны принять и проверить.

  1. Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя. 4. Если устное сообщение о преступлении сделано при производстве следственного действия или в ходе судебного разбирательства, то оно заносится соответственно в протокол следственного действия или протокол судебного заседания. 5. В случае, когда заявитель не может лично присутствовать при составлении протокола, его заявление оформляется в порядке, установленном статьей 143 настоящего Кодекса. 6. Заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос в соответствии со статьей 306 Уголовного кодекса Российской Федерации , о чем в протоколе делается отметка, которая удостоверяется подписью заявителя. 7. Анонимное заявление о преступлении не может служить поводом для возбуждения уголовного дела. Статья 142. Явка с повинной 1. Заявление о явке с повинной - добровольное сообщение лица о совершенном им преступлении. 2. Заявление о явке с повинной может быть сделано как в письменном, так и в устном виде. Устное заявление принимается и заносится в протокол в порядке, установленном частью третьей статьи 141 настоящего Кодекса. Статья 143.
    — ч. 1 ст. 141 УПК РФ

Вывод: конкретные шаги — (1) направить банку письменный запрос о предоставлении копий документов и об исключении вас из числа поручителей; (2) подать заявление об оспаривании записи в бюро кредитных историй; (3) при отказе банка — подать иск в районный суд о признании договора поручительства недействительным (незаключённым); (4) подать заявление в полицию о подделке вашей подписи. Если на вас будет оказано давление или вы понесёте убытки (например, испорченная кредитная история), вы вправе требовать возмещения убытков и компенсации морального вреда.

Гражданско-правовые последствия: возмещение убытков и морального вреда

Если из-за незаконно оформленного на вас поручительства банк ухудшил вашу кредитную историю, предъявлял вам требования, а вы понесли расходы (услуги юриста, почерковедческая экспертиза) или утратили возможность получить кредит, вы вправе взыскать причинённые убытки и компенсацию морального вреда.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. Статья 16. Возмещение убытков, причиненных государственными органами и органами местного самоуправления Убытки, причиненные гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления или должностных лиц этих органов, в том числе издания не соответствующего закону или иному правовому акту акта государственного органа или органа местного самоуправления, подлежат возмещению Российской Федерацией, соответствующим субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием. Статья 16 1 .
— п. 1 ст. 15 ГК РФ

  1. Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
    — п. 1 ст. 1064 ГК РФ

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ) При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ) Статья 152. Защита чести, достоинства и деловой репутации 1. Гражданин вправе требовать по суду опровержения порочащих его честь, достоинство или деловую репутацию сведений, если распространивший такие сведения не докажет, что они соответствуют действительности. Опровержение должно быть сделано тем же способом, которым были распространены сведения о гражданине, или другим аналогичным способом. По требованию заинтересованных лиц допускается защита чести, достоинства и деловой репутации гражданина и после его смерти. 2. Сведения, порочащие честь, достоинство или деловую репутацию гражданина и распространенные в средствах массовой информации, должны быть опровергнуты в тех же средствах массовой информации.
— ст. 151 ГК РФ, п. 2

Также, если банк, зная об отсутствии у вас обязательства, тем не менее требует с вас долг и портит вам кредитную историю, это можно квалифицировать как недобросовестное поведение.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. 2. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. 3. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом. 4. Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков. 5. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. (Статья в редакции Федерального закона от 30.12.2012 № 302-ФЗ) Статья 11. Судебная защита гражданских прав 1. Защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд, арбитражный суд или третейский суд (далее - суд) в соответствии с их компетенцией.
— п. 1 ст. 10 ГК РФ

Вывод: помимо прекращения самих требований вы вправе в судебном порядке взыскать с банка убытки (расходы на восстановление права) и компенсацию морального вреда, а при злоупотреблении правом — ссылаться на ст. 10 ГК РФ. Все эти требования заявляются в том же деле в районном суде, где рассматривается спор о признании договора поручительства недействительным.

Вы не несёте ответственности по этому кредиту как поручитель, поскольку договор поручительства вы не подписывали и волеизъявления на его заключение не давали — договор в отношении вас не заключён и не порождает обязательств.

Договор поручительства, в котором вы указаны поручителем без вашего ведома и подписи, не создаёт для вас правовых последствий. Согласно ст. 153 ГК РФ сделка — это действие, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Вы такого действия не совершали. В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон — вашей воли в данном случае не было. Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор становится обязательным для сторон с момента заключения, а для вас он не заключён. Кроме того, ст. 362 ГК РФ прямо устанавливает, что несоблюдение письменной формы договора поручительства влечёт его недействительность. Подпись, выполненная не вами, означает несоблюдение письменной формы именно с вашей стороны.

Вы вправе ссылаться на незаключённость договора поручительства (ст. 362, п. 1 ст. 425 ГК РФ). Если же суд квалифицирует сделку как недействительную, применяются последствия, предусмотренные п. 1 ст. 167 ГК РФ: недействительная сделка не влечёт юридических последствий с момента её совершения. Это означает, что обязанности отвечать перед банком за кредит мужа в размере 700 000 рублей у вас не возникло.

Как супруга заёмщика вы также не обязаны платить по этому кредиту своим личным имуществом и доходами. Согласно п. 1 ст. 45 СК РФ по обязательствам одного из супругов взыскание обращается лишь на имущество этого супруга, а при его недостаточности кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника в общем имуществе. Взыскание на общее имущество возможно только если суд установит, что полученное по кредиту было использовано на нужды семьи. Сам по себе факт брака не делает вас ответственной за личный долг мужа.

Если банк или коллекторы предъявят к вам требования как к поручителю, именно им придётся доказывать, что вы заключали договор поручительства и подписывали его (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ). При споре о подлинности подписи бремя доказывания лежит на банке, в том числе путём проведения почерковедческой экспертизы.

Срок исковой давности для вас не пропущен. Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок по требованиям о недействительности ничтожной сделки составляет три года, а для лица, не являвшегося стороной сделки, он начинает течь со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале её исполнения. Вы узнали о «поручительстве» только сейчас, когда начались звонки из банка, — с этого момента и исчисляется срок.

Пошаговые действия

  1. Запросите в банке копии всех документов, где вы указаны поручителем: договор поручительства, анкету, согласие на обработку персональных данных. Это зафиксирует, что подпись на документах не ваша, и обеспечит вас доказательствами.

  2. Подайте в банк письменное заявление о том, что договор поручительства вы не подписывали, согласия не давали и считаете его не заключённым в отношении вас в силу ст. 362, п. 1 ст. 425 ГК РФ. Потребуйте исключить вас из числа поручителей и прекратить предъявление к вам требований.

  3. Оспорьте информацию в кредитной истории, если запись о поручительстве туда попала. На основании ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях» подайте заявление в бюро кредитных историй или непосредственно в банк как источник формирования кредитной истории. БКИ обязано провести проверку в течение 20 рабочих дней, источник — в течение 10 рабочих дней (ч. 4 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»).

  4. Обратитесь в полицию с заявлением о преступлении по факту подделки вашей подписи и представления банку заведомо ложных сведений. Заявление подаётся в порядке ч. 1 ст. 141 УПК РФ, а орган дознания или следователь обязаны принять и проверить его в порядке ч. 1 ст. 144 УПК РФ. Действия могут содержать признаки преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования) и ч. 1 ст. 327 УК РФ (подделка официального документа).

  5. Если банк предъявит к вам иск как к поручителю, заявляйте в суде возражения о незаключённости (а при квалификации судом сделки как недействительной — о её недействительности) договора поручительства. Дело рассматривается районным судом (ст. 24 ГПК РФ) — по вашему месту жительства или месту нахождения банка. В суде ходатайствуйте о проведении почерковедческой экспертизы, если банк будет настаивать на подлинности подписи.

  6. Вы вправе самостоятельно подать иск в районный суд о признании договора поручительства недействительным (незаключённым) и применении последствий его недействительности. Срок — три года с момента, когда вы узнали о существовании «поручительства» (п. 1 ст. 181 ГК РФ).

  7. При незаконной обработке ваших персональных данных банком без вашего согласия вы вправе требовать прекращения обработки, а также возмещения убытков и компенсации морального вреда в судебном порядке (ч. 3 ст. 9, п. 2 ст. 17 ФЗ «О персональных данных», п. 1 ст. 15, п. 1 ст. 1064, ст. 151 ГК РФ). Бремя доказывания наличия вашего согласия на обработку персональных данных лежит на банке как операторе.