Банк требует оплатить госпошлину по отменённому судебному приказу и отказывается закрывать счета, а в кредитной истории висит долг — что делать?

Прекращён ли кредитный долг и можно ли требовать закрытия счетов без уплаты «госпошлины по отменённому приказу»

Оплата задолженности 13.03.2024 документально подтверждена справкой банка об отсутствии долга и квитанцией — это надлежащее исполнение, которое прекращает обязательство полностью.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство. 2. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства. При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.
— п. 1 ст. 408 ГК РФ

Предъявив 23.03.2024 заявление о вынесении судебного приказа уже после полного погашения долга, банк не восстановил взыскание: приказ отменён определением по возражениям должника. Отмена приказа означает, что взыскание по нему аннулировано, а требование взыскателя может быть заявлено только в порядке искового производства.

При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения. 2. Возражения должника, поступившие в суд по истечении установленного статьей 128 настоящего Кодекса срока, не рассматриваются судом и возвращаются лицу, которым они были поданы, за исключением случая, если это лицо обосновало невозможность представления возражений в установленный срок по независящим от него причинам, на что должно быть указано в определении об отмене судебного приказа. На это определение может быть подана частная жалоба по мотиву отсутствия уважительных причин представления должником возражений по истечении установленного срока. 3. В случае отмены судебного приказа о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей и удовлетворения требований взыскателя в порядке искового производства такие требования удовлетворяются за период, в течение которого алименты подлежали взысканию согласно судебному приказу. При этом за период, предшествующий подаче заявления о вынесении судебного приказа, алименты могут быть присуждены в соответствии с пунктом 2 статьи 107 Семейного кодекса Российской Федерации . (Статья в редакции Федерального закона от 26.10.2024 № 356-ФЗ )
— п. 1 ст. 129 ГПК РФ

Определение об отмене прямо адресовано взыскателю — именно банку разъяснено, что его требование может быть предъявлено только через иск.

В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения. 2. Возражения должника, поступившие в суд по истечении установленного статьей 128 настоящего Кодекса срока, не рассматриваются судом и возвращаются лицу, которым они были поданы, за исключением случая, если это лицо обосновало невозможность представления возражений в установленный срок по независящим от него причинам, на что должно быть указано в определении об отмене судебного приказа. На это определение может быть подана частная жалоба по мотиву отсутствия уважительных причин представления должником возражений по истечении установленного срока. 3. В случае отмены судебного приказа о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей и удовлетворения требований взыскателя в порядке искового производства такие требования удовлетворяются за период, в течение которого алименты подлежали взысканию согласно судебному приказу. При этом за период, предшествующий подаче заявления о вынесении судебного приказа, алименты могут быть присуждены в соответствии с пунктом 2 статьи 107 Семейного кодекса Российской Федерации . (Статья в редакции Федерального закона от 26.10.2024 № 356-ФЗ )
— п. 1 ст. 129 ГПК РФ (разъяснение взыскателю об исковом порядке)

Уплаченная при подаче заявления о вынесении судебного приказа госпошлина возвращается/зачитывается плательщику (взыскателю), а не перекладывается на должника, чьё обязательство уже прекращено.

Уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае: 1) уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой; 2) возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, административного иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску, административному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины; (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 23-ФЗ) 3) прекращения производства по делу (административному делу) или оставления заявления (административного искового заявления) без рассмотрения Верховным Судом Российской Федерации, судами общей юрисдикции или арбитражными судами.
— п. 1 ст. 333.40 НК РФ

Что касается закрытия счетов: закон не ставит расторжение договора банковского счёта в зависимость от расчётов по иным (тем более отменённым) требованиям — договор расторгается по заявлению клиента в любое время.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения. 3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента.
— п. 1 ст. 859 ГК РФ

Отказ банка закрыть счёт «до оплаты госпошлины по отменённому приказу» связывает реализацию права на расторжение договора (п. 1 ст. 859 ГК РФ) с несуществующей обязанностью — это признаки злоупотребления правом.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. 2. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. 3. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом. 4. Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков. 5. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. (Статья в редакции Федерального закона от 30.12.2012 № 302-ФЗ)
— п. 1 ст. 10 ГК РФ

Вывод: кредитный долг прекращён 13.03.2024 (п. 1 ст. 408 ГК РФ), судебный приказ отменён, обязанности оплачивать госпошлину по отменённому приказу у клиента нет. Банк обязан по письменному заявлению расторгнуть договор банковского счёта и закрыть счета в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ); отказ неправомерен. Госпошлину возвращает/зачитывает тот, кто её уплатил (банк-взыскатель), а не должник (п. 1 ст. 333.40 НК РФ).

Исправление кредитной истории: обязанность банка (источника) и БКИ

Запись о «просрочке» по уже погашенному долгу недостоверна. Клиент вправе оспорить сведения — подав заявление в бюро кредитных историй либо напрямую источнику формирования (банку), если он подтверждён в закрытой части истории.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 .
— ч. 3 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ

По заявлению БКИ обязано в течение 20 рабочих дней провести проверку, запросив данные у источника; источник (банк) обязан в течение 10 рабочих дней либо подтвердить достоверность сведений, либо исправить кредитную историю в оспариваемой части, направив достоверные сведения в бюро.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй. (Дополнение частью - Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1-1 .
— ч. 4.1 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ

Справка банка об отсутствии задолженности и квитанция об оплате — это и есть те достоверные сведения, которыми банк обязан заменить запись о просрочке.

Если банк откажется исправлять запись, клиент вправе обжаловать отказ непосредственно в суд; это самостоятельное основание для судебного требования.

При отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке. В случае ликвидации, иного отсутствия источника формирования кредитной истории установление факта подлежащей внесению в кредитную историю информации осуществляется в судебном порядке. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 8. Опекун (попечитель) физического лица - субъекта кредитной истории, признанного на основании решения суда недееспособным или ограниченно дееспособным, иной законный представитель физического лица - субъекта кредитной истории в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться с заявлением о внесении информации о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным в кредитную историю данного физического лица.
— ч. 7 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ

Вывод: банк как источник формирования кредитной истории обязан в 10-дневный срок исправить запись по заявлению клиента, подтверждённому справкой об отсутствии долга; бездействие незаконно. Отказ источника внести изменения обжалуется в суд (ч. 7 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ). Параллельно нужно подать заявление в бюро кредитных историй и получить кредитный отчёт для фиксации недостоверной записи.

Денежные последствия: возврат списанного, проценты, убытки

Решающий факт — списывались ли деньги по судебному приказу фактически.

Ветка 1 — если деньги списали (удержали со счёта, перечислили приставу/банку). Получатель приобрёл средства без установленных законом оснований за уже погашенный долг — это неосновательное обогащение, подлежащее возврату.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

На удержанную сумму начисляются проценты по ключевой ставке Банка России с момента, когда приобретатель узнал о неосновательности сбережения.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Эти же суммы взыскиваются как проценты за неправомерное удержание.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Если приказ был исполнен, реализуется механизм поворота исполнения отменённого судебного приказа (ст. 443 ГПК РФ) путём обращения к мировому судье, вынесшему приказ; параллельно — исковое взыскание неосновательного обогащения с лица, фактически получившего деньги.

Ветка 2 — если деньги фактически не списывались (исполнительное производство не возбуждалось). Тогда денежное требование о «возврате» беспредметно; предметом иска будут: признание действий банка незаконными, обязание исправить кредитную историю, обязание закрыть счета — плюс производные требования (моральный вред, штраф по ЗПП).

Вывод: при любом варианте клиент вправе требовать устранения нарушения и закрытия счетов; если деньги по приказу были списаны — возникает денежное требование о взыскании неосновательного обогащения и процентов (ст. 1102, 1107, 395 ГК РФ). Факт списания определяет ветку иска; до его выяснения денежное требование заявляется условно.

Ответственность банка: моральный вред, штраф ЗПП, подсудность и госпошлина

Отношения клиента (гражданина) и банка по кредитной карте и счёту — потребительские, применяется Закон РФ «О защите прав потребителей». Моральный вред, причинённый нарушением прав потребителя, компенсируется при наличии вины, независимо от возмещения имущественного вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

При удовлетворении судом требований потребителя, не исполненных добровольно, с банка взыскивается штраф 50% от присуждённой суммы.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Иск предъявляется по выбору клиента, в том числе по месту его жительства.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Клиент как потребитель освобождён от уплаты государственной пошлины.

Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ
— п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод (единый для всех блоков): иск подаётся в суд по месту жительства клиента — мировому судье при цене иска до 100 000 руб., в районный суд при цене свыше 100 000 руб. либо при наличии неимущественных требований, относящихся к ведению районного суда; госпошлина не уплачивается (п. 2, 3 ст. 17 ЗПП). Заявляются: обязание исправить кредитную историю, обязание закрыть счета, признание действий незаконными, взыскание неосновательного обогащения и процентов (по ветке 3), компенсация морального вреда (ст. 15 ЗПП) и штраф 50% (п. 6 ст. 13 ЗПП).

Порядок действий: сначала жалоба или сразу иск

Обязательного досудебного порядка для таких споров закон не устанавливает — обращаться в суд можно сразу. Претензия нужна для добровольного исполнения и для «запуска» штрафа 50% (п. 6 ст. 13 ЗПП).

Рекомендуемая последовательность действий:

1. Письменная претензия в банк — с приложением копий справки об отсутствии долга, квитанции и определения об отмене приказа; требования: закрыть счета, исправить кредитную историю, вернуть удержанное (если списывалось). Основания — п. 1 ст. 859, ст. 408, ст. 1102 ГК РФ, ст. 13, 15, 17 ЗПП.

2. Заявление об оспаривании сведений в бюро кредитных историй (ч. 3 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ) и/или напрямую банку (ч. 4.1 ст. 8) — с теми же документами.

3. Жалобы в Банк России (интернет-приёмная) и Роспотребнадзор — ускорят реакцию банка, но не заменяют иск.

4. Иск в суд по месту жительства (без госпошлины), если банк не удовлетворит требования добровольно или сразу — при уклонении банка.

5. Если деньги по приказу списывались — дополнительно заявление о повороте исполнения мировому судье, вынесшему приказ (ст. 443 ГПК РФ), и требование взыскания неосновательного обогащения с фактического получателя.

Отказ источника внести изменения в кредитную историю обжалуется в суд по ч. 7 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ; для денежных требований действует общий срок исковой давности со дня, когда клиент узнал о нарушении права (о списании либо о появлении недостоверной записи).

Вывод: главный инструмент — иск в суд по месту жительства клиента (месту жительства истца), госпошлина не уплачивается; жалобы и претензия — параллельные вспомогательные меры. Подсудность: мировой судья при цене до 100 000 руб., районный суд — при большей цене или неимущественных требованиях.