Что будет, если в суде сказать, что подпись сына в договоре залога квартиры поддельная: признание договора недействительным, последствия и риск уголовного дела

Недействителен ли договор залога и в какой части — целиком или только в части доли сына

Если подпись сына на договоре об ипотеке подделана, он сделку не совершал, воли на залог своей доли не выражал, — значит, в отношении его доли сделка не соответствует требованиям к письменной форме: документ подписан не стороной сделки и не уполномоченным ею лицом.

1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162). (Пункт в редакции Федерального закона от 18.03.2019 № 34-ФЗ) 2.
   — п. 1 ст. 160 ГК РФ

Для сына последствие прямое: в части его доли залог не возник, поскольку он не подписывал документ и никого на это не уполномочивал. Что касается квалификации недействительности — это сделка, посягающая на права и охраняемые законом интересы третьего лица (сына), не участвовавшего в её совершении.

1. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 2 ст. 168 ГК РФ

Также ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Вне зависимости от указанных обстоятельств законом может быть установлено, что такая сделка оспорима, а не ничтожна, или к ней должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ). Договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность. Например, ничтожно условие договора доверительного управления имуществом, устанавливающее, что по истечении срока договора переданное имущество переходит в собственность доверительного управляющего.
— п. 74 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25

Одновременно п. 3 ст. 6 ФЗ «Об ипотеке» отдельно подтверждает: если для отчуждения имущества требуется согласие другого лица, такое же согласие нужно и для ипотеки. Согласия сына на залог его доли не было — значит, условие об ипотеке доли сына недействительно.

1. Если предметом ипотеки является имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица или органа, такое же согласие или разрешение необходимо для ипотеки этого имущества, за исключением ипотеки в силу закона. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ) Решения о залоге недвижимого имущества, находящегося в государственной собственности и не закрепленного на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, принимаются Правительством Российской Федерации или правительством (администрацией) субъекта Российской Федерации. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ) 4. Право аренды может быть предметом ипотеки с согласия арендодателя, если федеральным законом или договором аренды не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных пунктом 3 статьи 335 Гражданского кодекса Российской Федерации , необходимо также согласие собственника арендованного имущества или лица, имеющего на него право хозяйственного ведения. 5. Залог недвижимого имущества не является основанием для освобождения лица, выступившего залогодателем по договору об ипотеке, от выполнения им условий, на которых оно участвовало в инвестиционном (коммерческом) конкурсе, аукционе или иным образом в процессе приватизации имущества, являющегося предметом данного залога. 6. Ипотека распространяется на все неотделимые улучшения предмета ипотеки, если иное не предусмотрено договором или настоящим Федеральным законом. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 30.12.
   — п. 3 ст. 6 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Но ключевое — сделка делится. Недействительность части не «убивает» весь договор залога:

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
— ст. 180 ГК РФ

признание судом недействительной части сделки не должно привести к тому, что сторонам будет навязан договор, который они не намеревались заключать. В связи с этим при решении вопроса о признании недействительной части сделки или сделки в целом суду следует вынести указанный вопрос на обсуждение сторон (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). Например, если судом будет установлено, что стороны не намеревались заключить обычный договор аренды, в случае противоречия закону условий о выкупе арендованного имущества в договоре аренды с выкупом недействительным признается весь договор в целом.
— п. 100 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25

Разбор применения: кредит оформлен под залог квартиры целиком, но доля сына (~1/4) заложена без его воли, а доля клиента им заложена добровольно. Суд по общему правилу сохраняет залог в части доли самого заёмщика (залогодателя), признав недействительным залог лишь в части доли сына, — если сохранение оставшейся части отвечает интересам сторон. Требовать признания недействительным ВСЕГО договора залога клиенту невыгодно: тогда банк лишается обеспечения, но обязательство по кредиту никуда не исчезает, и банк просто потребует досрочного возврата всей суммы.

Вывод: скорее всего договор об ипотеке будет признан недействительным не целиком, а лишь в части залога доли сына; залог доли самого клиента, как правило, сохраняется. Полное признание залога недействительным возможно только если суд придёт к выводу (с обсуждением вопроса со сторонами), что без доли сына сделка вообще не была бы совершена. Практический интерес клиента — добиваться именно частичной недействительности, защищая лишь долю сына от обращения взыскания, поскольку на его личный долг это не влияет.

Сроки: применяется ли «два года» и что течёт с даты договора

Заявленный мнимый срок «два года с даты договора» в законе как общее правило не существует — общий срок исковой давности составляет три года:

1. Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 2. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. (Статья в редакции Федерального закона от 21.07.2005 № 109-ФЗ) Глава 9 1 . Решения собраний (Дополнение главой - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 1 ст. 181 ГК РФ

Ключевое — по ничтожной сделке исковая давность начинает течь со дня, когда началось её исполнение, а не с момента заключения:

срок исковой давности по требованию о признании ее недействительной не течет. Если сделка признана недействительной в части, то срок исковой давности исчисляется с момента начала исполнения этой части.
— п. 101 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25

Разбор применения: кредит обеспечен ипотекой; исполнение по договору началось, когда стороны начали исполнять — с даты выдачи кредита/первого платежа. Если отсчитывать от даты договора, «два года» вообще не применимы ни к оспариванию залога, ни к иску банка: банк, напротив, предъявляет свой иск о взыскании/обращении взыскания в пределах общего трёхлетнего срока с момента просрочки платежей (ст. 200 ГК РФ — течение срока начинается по окончании срока исполнения по обязательствам с определённым сроком). Поскольку просрочка возникла лишь после 11 исправных платежей, срок по взысканию у банка в любом случае не истёк.

Для требования самого сына о признании залога его доли недействительным (требование лица, не являющегося стороной сделки) течение срока начинается со дня, когда сын узнал или должен был узнать о начале её исполнения, но не позднее 10 лет со дня начала исполнения. Значит, если сын узнал о подделке лишь недавно, право на иск у него сохраняется.

Вывод: никакого «двухлетнего» срока, прекращающего обязательства, здесь нет. По оспариванию залога ничтожность в части доли сына может быть заявлена в пределах трёх лет (для самого сына — со дня, когда узнал о начале исполнения сделки, но не более 10 лет); по взысканию долга банк укладывается в общий трёхлетний срок, и ссылка на истечение срока его требования несостоятельна.

Как заявляется о подделке подписи в суде и как это влияет на иск банка

Заявление о подложности доказательства делается в суде и влечёт проверку: суд может назначить экспертизу либо предложить представить иные доказательства.

В случае заявления о том, что имеющееся в деле доказательство является подложным, суд может для проверки этого заявления назначить экспертизу или предложить сторонам представить иные доказательства. Статья 187. Исследование заключения эксперта. Назначение дополнительной или повторной экспертизы 1. Заключение эксперта оглашается в судебном заседании. В целях разъяснения и дополнения заключения эксперту могут быть заданы вопросы. Первым задает вопросы лицо, по заявлению которого назначена экспертиза, его представитель, а затем задают вопросы другие лица, участвующие в деле, их представители. В случае, если экспертиза назначена по инициативе суда, первым задает вопросы эксперту истец, его представитель. Судьи вправе задавать вопросы эксперту в любой момент его допроса. Суд может провести допрос эксперта путем использования систем видеоконференц-связи в порядке, установленном статьей 155 1 настоящего Кодекса , либо путем использования системы веб-конференции в порядке, установленном статьей 155 2 настоящего Кодекса . (В редакции федеральных законов от 26.04.2013 № 66-ФЗ , от 30.12.2021 № 440-ФЗ ) 2. Заключение эксперта исследуется в судебном заседании, оценивается судом наряду с другими доказательствами и не имеет для суда заранее установленной силы.
— ст. 186 ГПК РФ, п. 3

Разбор применения: чтобы оспорить подпись сына, в суде заявляется о подложности доказательства (договора залога) — и назначается почерковедческая экспертиза. Её результат и определит судьбу залога в части доли сына. Важно: заявление о подлоге не отменяет сам кредитный договор — оно лишь лишает силу условие о залоге доли сына. Обязательство клиента по возврату кредита остаётся, и недействительный залог не влечёт автоматического прекращения долга.

Здесь же проверяется и добросовестность: залогодатель обязан был письменно предупредить банк обо всех правах третьих лиц на предмет ипотеки, а банк регистрирует ипотеку для третьих лиц с момента регистрации.

При заключении договора об ипотеке залогодатель обязан в письменной форме предупредить залогодержателя обо всех известных ему к моменту государственной регистрации договора правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пожизненного пользования, аренды, сервитутах и других правах). Неисполнение этой обязанности дает залогодержателю право потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства либо изменения условий договора об ипотеке. Глава III. ЗАКЛАДНАЯ
— ст. 12 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки. (В редакции Федерального закона от 06.12.2011 № 405-ФЗ) 3. Предусмотренные настоящим Федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости, если иное не установлено федеральным законом. Если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, возникло после внесения в Единый государственный реестр недвижимости записи об ипотеке, права залогодержателя возникают с момента возникновения этого обязательства. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 361-ФЗ) Права залогодержателя (право залога) на заложенное имущество не подлежат государственной регистрации. (Статья в редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ)
— п. 2 ст. 11 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Разбор применения: ни клиент, ни сын, ни банк на дату оспаривания «вне игры» не оказываются — запись об ипотеке в ЕГРН существует, и банк считался залогодержателем. Но подделка подписи означает, что банк не вправе ссылаться на залог доли лица, которое её не подписывало. При этом сам клиент, подписав документ за сына, действовал недобросовестно — это создаёт ему риски, о которых ниже.

Вывод: правильный процессуальный путь — заявить о подложности доказательства в судебном процессе по иску банка, добиться почерковедческой экспертизы и признания ипотеки недействительной в части доли сына. Это защищает долю сына от реализации, но не освобождает клиента от долга: банк сохранит требование по кредиту и (при частично сохранившемся залоге) — обеспечение в части его собственной доли.

Уголовно-правовые риски: мошенничество и подделка подписи

Мошенничество — это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путём обмана или злоупотребления доверием:

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ ) 3.
   — ч. 1 ст. 159 УК РФ

Решающий признак мошенничества — умысел на хищение должен возникнуть ДО получения имущества/права, то есть заведомое намерение не исполнять обязательство:

квалифицировать как мошенничество, если умысел, направленный на хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество, возник у лица до получения чужого имущества или права на него. О наличии такого умысла могут свидетельствовать, в частности, заведомое отсутствие у лица реальной возможности исполнить обязательство в соответствии с условиями договора, использование лицом при заключении договора поддельных документов, в том числе документов, удостоверяющих личность, уставных документов, гарантийных писем, справок, сокрытие лицом информации о наличии задолженностей и залогов имущества, распоряжение полученным имуществом в личных целях вопреки условиям договора и другие. Судам следует учитывать, что указанные обстоятельства сами по себе не могут предрешать выводы суда о виновности лица в совершении мошенничества. В каждом конкретном случае необходимо с учетом всех 3 обстоятельств дела установить, что лицо заведомо не намеревалось исполнять свои обязательства.
— п. 4 Постановления Пленума ВС РФ от 30.11.2017 № 48

Разбор применения: клиент 11 месяцев платил по графику, кредит брал под обеспечение и не собирался присваивать «чужое» — деньги по кредиту получены от банка на условиях возврата. Потеря работы и ухудшение финансового положения после заключения договора — это гражданско-правовой риск банка, а не признак мошенничества. Пункт 4 Постановления Пленума № 48 прямо указывает: обстоятельства (в т.ч. использование поддельных документов) сами по себе не предрешают вывод о виновности, требуется установить, что лицо заведомо не намеревалось исполнять обязательства. Сам по себе подлог подписи без умысла на присвоение — не мошенничество.

Однако нельзя игнорировать вторую ветку: подпись в официальном документе (договоре залога), предоставляющем права, — это фабрикация документа, и УК РФ содержит отдельный состав:

1. Подделка официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, в целях его использования или сбыт такого документа либо изготовление в тех же целях или сбыт поддельных государственных наград Российской Федерации, РСФСР, СССР, штампов, печатей или бланков - наказываются ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. 2. Подделка паспорта гражданина или удостоверения, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, в целях их использования или сбыт таких документов - наказываются ограничением свободы на срок до трех лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на срок до трех лет. 3. Приобретение, хранение, перевозка в целях использования или сбыта либо использование заведомо поддельных паспорта гражданина, удостоверения или иного официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, штампов, печатей или бланков - наказываются ограничением свободы на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до одного года, либо лишением свободы на срок до одного года. 4. Деяния, предусмотренные частями первой - третьей настоящей статьи, совершенные: а) группой лиц по предварительному сговору или организованной группой;
   — ч. 1 ст. 327 УК РФ

Разбор применения: клиент сам поставил за сына подпись в договоре об ипотеке — документе, влекущем для сына правовые последствия (обременение его доли). Это подпадает под признаки ч. 1 ст. 327 УК РФ (подделка официального документа в целях его использования) либо ч. 5 ст. 327 (использование заведомо подложного документа) — состав формальный, умысел тут направлен именно на изготовление/использование подделки, а не на хищение. Риск возбуждения уголовного дела по ст. 327 УК РФ существует, при этом мошенничества (ст. 159 УК РФ) в описанных фактах нет — умысла на хищение не было, обязательство возвращать кредит клиент признаёт.

Вывод: уголовный риск по ст. 159 УК РФ (мошенничество) низкий — платёж по графику в течение 11 месяцев и отсутствие намерения не отдавать долг исключают умысел на хищение. Но существует реальный риск привлечения по ст. 327 УК РФ за подделку подписи в официальном документе; это самостоятельное преступление, не связанное с признанием залога недействительным, и оно может стать следствием активного заявления клиента о собственной подделке.

Судьба квартиры при обращении взыскания и защита доли сына

Обращение взыскания на заложенную квартиру возможно по решению суда с реализацией с торгов:

1. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. (В редакции Федерального закона от 24.12.2002 № 179-ФЗ) Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. (Пункт в редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ) 3. Договор найма или договор аренды жилого помещения, заключенные до возникновения ипотеки или с согласия залогодержателя после возникновения ипотеки, при реализации жилого помещения сохраняет силу. Условия его расторжения определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и жилищным законодательством Российской Федерации. (В редакции Федерального закона от 30.12.2004 № 216-ФЗ) Глава XIV. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
   — п. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Разбор применения: взыскание обращается только на заложенное имущество — в части доли клиента (который подписал договор и остаётся залогодателем своей доли). На долю сына, залог которой признан недействительным, взыскание обратить нельзя: банк не является залогодержателем этой доли. При продаже квартиры с торгов доля сына как незаложенная должна быть учтена — покупатель получит лишь долю, принадлежащую залогодателю (клиенту), и банк сможет удовлетвориться только из её стоимости. Квартира целиком продана не будет, если сын привлечён к делу и его доля исключена из предмета залога.

Также следует учесть: обращение взыскания и реализация предмета ипотеки — основание прекращения права пользования залогодателя, но это касается только заложенной части (п. 1 ст. 78). Сын как незаложенный собственник доли право пользования не теряет.

Взаимодействие долга и залога: недействительность залога не прекращает кредит, поэтому клиенту имеет смысл в суде по иску банка заявлять о частичной недействительности залога и одновременно ходатайствовать о рассрочке/отсрочке исполнения или о заключении мирового соглашения, чтобы не потерять долю.

Вывод: взыскание может быть обращено только на долю клиента в квартире, а не на квартиру целиком. Доля сына, будучи залогом, который он не подписывал, защищена от взыскания. Квартира будет продана с торгов лишь в части, принадлежащей клиенту, если он не погасит задолженность; вырученного от реализации его доли хватит на погашение лишь части долга, остаток взыщут из иного имущества/доходов.

Ветвление по решающим неизвестным фактам

Кто является залогодателем по договору. Если залогодателями указаны и клиент, и сын (квартира заложена целиком) — оспаривание затрагивает залог доли сына, залог доли клиента сохраняется (блок 1). Если же по договору залогодателем указан только клиент, но фактически заложена и доля сына (без его подписи), вопрос о ничтожности возникает именно по неподписанной доле; при этом само право собственности на долю, оставаясь у сына, не обременено.

Была ли ипотека зарегистрирована в Росреестре. Если регистрационная запись об ипотеке внесена (п. 2 ст. 11 ФЗ об ипотеке) — она существует для третьих лиц, и её надо оспаривать в суде. Если запись отсутствует — банк не стал залогодержателем ни в какой части, и залог недействителен полностью по правилу о государственной регистрации.

Знал ли банк о подделке. Если банк (сотрудник) знал или должен был знать, что сын не подписывал доркумент, — банк недобросовестен, и это усиливает позицию защиты доли сына (блок 3). Если банк добросовестно полагался на подпись — залог доли сына всё равно недействителен (доли не возникало), но клиент несёт риски по ст. 327 УК РФ.

Созаёмщик — сын или только клиент. Если сын является созаёмщиком по кредитному договору — на него может быть распространено взыскание долга, но не в части залога; если он только сособственник — он остаётся ответчиком лишь как собственник доли, без личной ответственности.

Согласие сына на залог. Если сын не давал письменного согласия на залог (нотариального или простого) — залог его доли недействителен. Если он давал, но не подписывал договор — это подтверждает волю на залог и лишает его защиты.

Позиция: что клиент выберет — отрицать или признать подделку. Если клиент заявит о подделанной подписи в суде — рискует как гражданским отказом (доля сына защищена, долг сохранён), так и уголовной квалификацией по ст. 327 УК. Если подпись сына будет подтверждена экспертизой как подлинная — клиент полностью теряет защиту доли сына, а заявление о подлоге может привести к неблагоприятным последствиям для него самого (вплоть до процессуальной ответственности за ложное заявление).

Вывод: исход зависит прежде всего от того, зарегистрирована ли ипотека, кем названы залогодатели и давал ли сын какое-либо согласие на залог. При самом вероятном сценарии (ипотека зарегистрирована на квартиру целиком, залогодатели — оба сособственника, согласия сына нет) — залог доли сына недействителен, залог доли клиента сохраняется, квартира целиком не продаётся, но кредитный долг остаётся, а активное заявление о подделке создаёт риск по ст. 327 УК РФ. Рекомендуется заявлять о подложности только через процессуальный механизм (почерковедческая экспертиза), параллельно предлагая банку реструктуризацию/мировое соглашение.

Денежная сторона: что именно взыщет банк с клиента

Обязательство клиента по кредиту сохраняется независимо от судьбы залога; банк вправе требовать как сумму основного долга, так и договорные проценты за пользование:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. 5.
   — п. 1 ст. 809 ГК РФ

При просрочке к этим процентам добавляются проценты по ключевой ставке (законная мера ответственности), а при просрочке любого очередного платежа по кредиту в рассрочку банк вправе потребовать досрочно всю оставшуюся сумму:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) Статья 812. Оспаривание займа по безденежности 1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). 2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. 3.
   — п. 1 ст. 811 ГК РФ

Разбор применения: клиент перестал вносить платежи — это просрочка, за которую банк начисляет проценты по ст. 811 ГК РФ в размере ключевой ставки. Но если в кредитном договоре (как обычно в банковских договорах) установлена договорная неустойка за просрочку, то взыскивается именно она, а проценты по ст. 395 ГК РФ не начисляются:

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Практический ориентир для клиента: требование банка будет состоять из остатка основного долга, договорных процентов и договорной неустойки (либо процентов по ключевой ставке, если неустойки в договоре нет). Недействительность залога доли сына этот долг не уменьшает.

Вывод: денежные последствия для клиента — взыскание остатка кредита с процентами за пользование и неустойкой (процентами по ключевой ставке, если договорной неустойки нет); при нарушении графика платежей банк вправе требовать досрочно всю оставшуюся сумму. Признание залога доли сына недействительным этот долг не отменяет и его объём не уменьшает — снижать нагрузку нужно через реструктуризацию, мировое соглашение или рассрочку исполнения судебного решения.

Доказательства подделки и исполнение судебного решения

Бремя доказывания обстоятельств, на которые ссылается сторона, лежит на ней самой, а обстоятельства дела подтверждаются любыми доказательствами; при сомнении в подписи суд назначает экспертизу по заявлению о подложности:

В случае заявления о том, что имеющееся в деле доказательство является подложным, суд может для проверки этого заявления назначить экспертизу или предложить сторонам представить иные доказательства. Статья 187. Исследование заключения эксперта. Назначение дополнительной или повторной экспертизы 1. Заключение эксперта оглашается в судебном заседании. В целях разъяснения и дополнения заключения эксперту могут быть заданы вопросы. Первым задает вопросы лицо, по заявлению которого назначена экспертиза, его представитель, а затем задают вопросы другие лица, участвующие в деле, их представители. В случае, если экспертиза назначена по инициативе суда, первым задает вопросы эксперту истец, его представитель. Судьи вправе задавать вопросы эксперту в любой момент его допроса. Суд может провести допрос эксперта путем использования систем видеоконференц-связи в порядке, установленном статьей 155 1 настоящего Кодекса , либо путем использования системы веб-конференции в порядке, установленном статьей 155 2 настоящего Кодекса . (В редакции федеральных законов от 26.04.2013 № 66-ФЗ , от 30.12.2021 № 440-ФЗ ) 2. Заключение эксперта исследуется в судебном заседании, оценивается судом наряду с другими доказательствами и не имеет для суда заранее установленной силы.
— ст. 186 ГПК РФ, п. 3

Разбор применения: клиенту и сыну нужно представить письменные доказательства, подтверждающие, что сын не подписывал договор: документы о нахождении сына на вахте в другом регионе в дату подписания, путевые листы/справки работодателя, отсутствие распоряжений о переводе средств, отсутствие его воли на залог. После заявления о подложности суд назначает почерковедческую экспертизу; заключение эксперта — это доказательство, оцениваемое наряду с другими, но именно оно определит судьбу залога доли сына.

По исполнению: если суд признает залог недействительным лишь в части доли сына, взыскание обращается на долю клиента, реализуемую с торгов:

1. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. (В редакции Федерального закона от 24.12.2002 № 179-ФЗ) Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. (Пункт в редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ) 3. Договор найма или договор аренды жилого помещения, заключенные до возникновения ипотеки или с согласия залогодержателя после возникновения ипотеки, при реализации жилого помещения сохраняет силу. Условия его расторжения определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и жилищным законодательством Российской Федерации. (В редакции Федерального закона от 30.12.2004 № 216-ФЗ) Глава XIV. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
   — п. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Разбор применения: клиент может в судебном процессе просить отсрочку/рассрочку исполнения решения или заключить мировое соглашение с банком (реструктуризацию) — это позволит сохранить квартиру при погашении долга частями. При этом доля сына, залог которой недействителен, в предмет реализации не входит.

Вывод: для доказывания подделки нужно заявить о подложности и добиться почерковедческой экспертизы, подкрепив заявление документами о фактическом отсутствии сына и его воли. По исполнению — взыскание обращается на долю клиента с торгов; защитить квартиру от реализации можно через мировое соглашение/реструктуризацию либо отсрочку/рассрочку исполнения решения суда. Совокупно: доля сына защищена от взыскания, а клиенту для сохранения квартиры необходимо урегулировать долг с банком.

Риски для сына и для отца при заявлении о подделанной подписи

Для сына риск — утрата доли при обращении взыскания, если залог его доли останется в силе; но поскольку сын ничего не подписывал и не давал согласия, эта доля из предмета реализации исключается. Для отца главный риск — утрата его собственной доли: клиент, соглашаясь на ипотеку квартиры (в т.ч. как единственного жилья), осознавал риск её утраты при несостоятельности.

соглашаясь на такую форму обеспечения исполнения обязательства, как ипотека единственного жилья, не мог не осознавать риск утраты последнего в случае своей несостоятельности и невозможности возврата кредита. Иное создавало бы очевидную почву, например, для такой формы злоупотреблений, когда частичный (уменьшающий размер требований залогового кредитора, но не покрывающий полностью эти требования) возврат средств по обеспеченному ипотекой кредиту целенаправленно осуществлялся бы за счет средств, полученных от других кредиторов, а при банкротстве должника последние удовлетворения бы не получали, притом что разница между суммой, полученной от реализации жилья, и остатком долга по ипотечному обязательству (за вычетом сумм, направляемых на погашение требований залогового кредитора, а также иных требований и расходов, предусмотренных абзацами вторым - четвертым пункта 5 статьи 213 27 Закона о банкротстве ) должна была бы полностью направляться недобросовестному должнику. Однако, поскольку речь идет о жилищных гарантиях, основания применения таких неблагоприятных последствий поведения должника должны быть соотнесены с основаниями, которые применяются при отказе в распространении исполнительского иммунитета на единственное жилье, не обремененное залогом.
— п. 4 Постановления КС РФ от 04.06.2024 № 28-П

Разбор применения: исполнительский иммунитет единственного жилья (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ) не защищает от обращения взыскания, когда жильё является предметом ипотеки по договору об ипотеке. Клиент, передав свою долю в залог, этот риск принял — поэтому защитить долю сына можно, а собственную долю клиента от взыскания не избежать.

Для отца отдельный риск — если он, отрицая подпись, будет воспринят как сообщивший заведомо ложные сведения. Уголовная ответственность по ст. 306 УК РФ не наступает при добросовестном заблуждении относительно события преступления или обстоятельств.

Заведомо ложным доносом признается и подача мировому судье заявления о возбуждении уголовного дела о преступлении, указанном в части 2 статьи 20 УПК РФ, если такое заявление содержит заведомо недостоверную информацию о совершении уголовно наказуемого деяния конкретным лицом. Добросовестное заблуждение заявителя относительно события преступления и (или) его существенных обстоятельств, в том числе о причастности к этому преступлению конкретных лиц, исключает умышленный характер его действий и наступление уголовной ответственности по статье 306 УК РФ.
— п. 19 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2022 № 20

Разбор применения: если клиент правдиво описывает, что сам поставил подпись за сына, — это не ложный донос, а признание факта подделки; риск по ст. 306 УК РФ отсутствует. Напротив, сам факт подделки подписи образует риск привлечения клиента по ст. 327 УК РФ (блок 4).

Вывод: для сына, чью долю он не закладывал, риск утраты доли минимален — она исключается из предмета взыскания. Для клиента основной гражданско-правовой риск — продажа с торгов его собственной доли (иммунитет единственного жилья на ипотечное жильё не распространяется), а уголовный риск — по ст. 327 УК РФ за подделку подписи, а не по ст. 306 УК РФ, поскольку заявление о подделанной подписи является правдивым признанием, а не ложным доносом.

Бремя доказывания и сроки исковой давности по иску сына и по иску банка

Каждая сторона сама доказывает обстоятельства своей позиции:

1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. 3. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом. (Дополнение частью - Федеральный закон от 28.11.2018 № 451-ФЗ )
   — ч. 1 ст. 56 ГПК РФ

Что касается сроков: по обязательствам с определённым сроком исполнения (кредит с графиком платежей) давность начинается по окончании срока исполнения — то есть по каждому просроченному платежу, либо по требованию банка о досрочном возврате:

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 2 ст. 200 ГК РФ

Разбор применения: мнимый срок «два года с даты договора» не имеет опоры в законе. Общий срок исковой давности — три года; для банка по кредиту с графиком платежей он течёт отдельно по каждому платежу с момента его просрочки, поэтому ссылка на «истечение срока» со стороны клиента несостоятельна: просрочка началась лишь после 11 исправных платежей. Для сына как лица, не являющегося стороной сделки, срок по оспариванию залога течёт со дня, когда он узнал или должен был узнать о начале исполнения сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ), но не более 10 лет со дня начала исполнения.

Вывод: «двухгодичного» срока, прекращающего обязательства клиента или залог, не существует. Банк укладывается в трёхгодичную давность по просроченным платежам; сын сохраняет право оспорить залог своей доли (срок течёт с момента, когда он узнал о сделке, максимум 10 лет), и это право не зависит от того, что прошло менее двух лет с даты договора.

Исполнительский иммунитет единственного жилья и уголовные риски доноса

Исполнительский иммунитет единственного жилья не защищает его от обращения взыскания, если жильё (доля) является предметом ипотеки:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Разбор применения: на ипотечную долю клиента, даже если квартира — его единственное жильё, взыскание обращается. Доля сына, не обременённая залогом (залог признан недействительным), под иммунитет не подпадает, поскольку она не является предметом залога и не подлежит взысканию в принципе. Таким образом клиент рискует своей долей, сын — нет.

Уголовный риск «заведомо ложного доноса»:

1. Заведомо ложный донос о совершении преступления - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2. То же деяние, соединенное с обвинением лица в совершении тяжкого или особо тяжкого преступления, - (В редакции Федерального закона от 08.12.2003 № 162-ФЗ) наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на тот же срок. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, соединенные с искусственным созданием доказательств обвинения, - наказываются принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до шести лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ)
   — ч. 1 ст. 306 УК РФ

Разбор применения: заявление клиента о том, что он сам подделал подпись сына, — это правдивое признание факта, а не «донос» на другое лицо; состава ст. 306 УК РФ оно не образует. Напротив, реальный риск для клиента — ст. 327 УК РФ за подделку подписи в официальном документе (блок 4). Добросовестное заблуждение относительно обстоятельств исключает ответственность по ст. 306 УК РФ, но здесь клиент осознаёт, что подпись ставил он сам.

Вывод: единственное жильё в виде ипотечной доли клиента от взыскания не защищено (ст. 446 ГПК РФ его не исключает); доля сына защищена, поскольку не является предметом действительного залога. Заявление о подделанной подписи не образует состава заведомо ложного доноса (ст. 306 УК РФ), но влечёт риск по ст. 327 УК РФ для самого клиента.