Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Ипотека

Можно ли использовать материнский капитал на покупку квартиры или первоначальный взнос по ипотеке, если второму ребенку только полгода, и как это сделать?

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Оформите целевой ипотечный кредит на покупку или строительство жилья — только он даёт право на маткапитал до 3 лет.
  2. 2
    Подайте заявление о распоряжении маткапиталом через банк-кредитор — он сам направит его в СФР.descriptionЗаявление в банк-кредитор о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса по ипотечному кредиту (свободная форма)
  3. 3
    Либо подайте то же заявление напрямую в территориальный орган СФР или через МФЦ по месту жительства.
  4. 4
    Примите обязательство оформить жильё в общую собственность вас, супруга и всех детей.
  5. 5
    Выделите доли детям и супругу по соглашению в течение 6 месяцев после погашения ипотеки.

Документы и доказательства

  • Паспорт владельца сертификата и супруга, СНИЛС, свидетельства о рождении обоих детей.
  • Сертификат на материнский (семейный) капитал либо его реквизиты.
  • Кредитный договор (договор займа) на приобретение или строительство жилья — сведения из него либо копия.
  • Документы о предварительном одобрении ипотеки банком-кредитором.
  • Свидетельство о браке.

  • Срочно: первые шаги

    • Не ждите трёх лет: при ипотеке маткапитал доступен сразу после рождения ребёнка.
    • Оформите целевой кредит (ипотеку) на покупку или строительство жилья.
    • Договор с застройщиком без кредита права на досрочное использование не даёт.

  • Сроки и риски

    • Заявление о распоряжении можно подать в любое время со дня рождения ребёнка — при первом взносе или погашении долга по ипотеке.
    • Общее правило о трёхлетнем ожидании не применяется, если средства идут на целевой кредит (заём) на жильё.
    • Оформить жильё в общую собственность с выделением долей нужно в течение 6 месяцев.
    • Прямая покупка у застройщика или продавца без кредита до трёх лет невозможна — перечень досрочных направлений исчерпывающий.

  • Чего не делать

    • Не рассчитывайте использовать маткапитал до 3 лет при прямой покупке без кредита.
    • Не заключайте договор с застройщиком или продавцом в расчёте на досрочную оплату маткапиталом.
    • Не оформляйте квартиру только на себя или только на супруга.
    • Не откладывайте выделение долей детям и супругу после погашения ипотеки.
    • Не пытайтесь обналичить маткапитал или провести сделку без целевого кредита.

  • Когда нужен адвокат

    • Если банк откажет в ипотеке или затянет одобрение: Банк отказывает в ипотеке или затягивает одобрение — нужен юрист по кредитным спорам.
    • Если сФР откажет в распоряжении маткапиталом: СФР отказывает в распоряжении маткапиталом — обжалование требует помощи адвоката.
    • Если продавец или застройщик предложит схему без целевого кредита: Продавец или застройщик предлагает схему без целевого кредита — риск мошенничества.
    • Если банк потребует нотариальное обязательство или возникнет спор о долях: Банк требует нотариальное обязательство или спор о выделении долей детям.
    • Если возникнет спор с супругом о долях или разделе имущества: Возник спор с супругом о долях или разделе имущества с маткапиталом.
    • Если появятся признаки мошенничества с маткапиталом: Есть подозрение на мошенничество с маткапиталом — уголовный риск по ст. 159.2 УК РФ.

  • Альтернативные пути

    • Оформите целевой ипотечный кредит — только он открывает маткапитал до 3 лет ребёнка.
    • Альтернатива банку — подать заявление напрямую в СФР или через МФЦ.
    • Если банк не одобряет ипотеку — рассмотрите целевой заём в кредитной организации.
    • Без кредита или займа досрочно использовать маткапитал нельзя — придётся ждать 3 года.
    • Доли детям сразу не выделяйте — это делается после погашения ипотеки, в течение 6 месяцев.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиент — мать двоих детей, младшему из которых 6 месяцев, состоит в браке, оба супруга трудоустроены, собственного жилья не имеют, кредит банком одобрен. Право на материнский (семейный) капитал возникло в связи с рождением второго ребёнка. Намерение — использовать средства на приобретение квартиры либо на первый взнос по ипотеке. Из этого следует, что действует общее правило о распоряжении средствами не ранее трёх лет со дня рождения ребёнка, но одновременно наличествуют условия для применения исключения, допускающего досрочное распоряжение через целевой кредит или заём.

Затронутые правоотношения:

  • Право на дополнительные меры государственной поддержки (материнский капитал) — определяет, кто, в какой срок и на какие цели вправе распорядиться средствами; от этого зависит сама возможность использования денег до трёхлетия ребёнка.
  • Кредитные (ипотечные) правоотношения с банком — являются единственным законным каналом досрочного использования маткапитала на жильё; через них средства направляются на первый взнос или погашение долга и процентов.
  • Правоотношения с Социальным фондом России по рассмотрению заявления о распоряжении — определяют процедуру, перечень документов и срок принятия решения о перечислении средств.
  • Правоотношения общей собственности на приобретаемое жильё — закон обязывает оформить квартиру в общую собственность супругов и всех детей с определением долей; это влияет на момент и порядок выделения долей.
  • Правоотношения, связанные с целевым использованием бюджетных средств — несоблюдение целевого характера влечёт ответственность, включая уголовную по ст. 159.2 УК РФ.

Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:

  1. Младшему ребёнку 6 месяцев — общее правило ч. 6 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ требовало бы ждать три года, но именно этот факт активирует исключение ч. 6.1 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ для кредита или займа на жильё.
  2. Средства планируется направить на первый взнос по ипотеке либо на погашение основного долга и процентов — оба направления прямо предусмотрены ч. 6.1 ст. 7 и ч. 6 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ как допустимые до достижения ребёнком трёх лет.
  3. Кредит банком одобрен — это подтверждает реальную возможность заключить целевой кредитный договор, без которого досрочное распоряжение маткапиталом на жильё невозможно.
  4. Жильё приобретается с использованием кредитных средств — перечень досрочных направлений исчерпывающий; прямая оплата продавцу или застройщику без кредита до трёх лет не допускается.
  5. В семье двое детей, оба родителя состоят в браке — приобретаемое жильё подлежит оформлению в общую собственность владельца сертификата, супруга и всех детей с определением долей по соглашению.
  6. Квартира будет обременена ипотекой — срок исполнения обязательства о выделении долей детям и супругу отсчитывается не от даты покупки, а от момента полного погашения кредита и снятия обременения, с предельным сроком 6 месяцев после наступления соответствующего события.

Можно ли использовать маткапитал до 3 лет ребёнка — правило и исключение

Общее правило действительно звучит так: заявление о распоряжении средствами подаётся по истечении трёх лет со дня рождения ребёнка, с которым связано возникновение права.

  1. Заявление о распоряжении может быть подано в любое время по истечении трех лет со дня рождения (усыновления) ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки , за исключением случаев, предусмотренных частью 6 1 настоящей статьи
    — ч. 6 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ

Ключевое — это «за исключением случаев, предусмотренных частью 6.1». Именно это исключение и снимает ограничение в вашей ситуации.

6 1 . Заявление о распоряжении может быть подано в любое время со дня рождения (усыновления) ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, в случае необходимости использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты
— ч. 6.1 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ

То же правило продублировано и в статье о направлении средств на жильё: текст прямо говорит «независимо от срока, истекшего со дня рождения ребёнка».

Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки
— ч. 6 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Вывод по вопросу. Для вашего случая правило «ждать три года» НЕ действует: маткапитал на покупку жилья до достижения полугодовалым ребёнком трёх лет использовать можно, но только через целевой кредит или заём на приобретение/строительство жилья — на первый взнос и (или) на погашение основного долга и процентов. Прямая оплата маткапиталом продавцу или застройщику по обычному договору купли-продажи (ДДУ без кредита) до трёх лет законом не допускается — об этом отдельно ниже.

Перечень «досрочных» направлений исчерпывающий — договор с застройщиком без кредита не пройдёт

Верховный Суд прямо разъяснил, что перечень случаев, когда маткапитал можно использовать до трёх лет, носит закрытый характер — только первоначальный взнос и (или) погашение долга и процентов по кредиту/займу на жильё.

Установленный законом перечень денежных обязательств, а также видов договоров, опосредующих такие обязательства, на погашение которых могут быть направлены средства материнского (семейного) капитала до истечения трех лет со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей, является исчерпывающим
— п. 4 Обзора судебной практики ВС РФ от 22.06.2016

Подзаконный акт конкретизирует те же два направления — первоначальный взнос и погашение долга/процентов.

В случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья либо кредита (займа), в том числе ипотечного, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на: а) уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья
— п. 3 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007

Отсюда следует важная для вас развилка. Если вы собираетесь покупать квартиру у застройщика в кредит (ипотеку/целевой заём) — маткапитал пустить можно сразу, на первый взнос или на погашение долга. Если же речь о покупке без всякого кредита, напрямую по договору с застройщиком или продавцом — то до исполнения ребёнку трёх лет воспользоваться деньгами нельзя (закон, как видно из ч. 6.1 ст. 7, делает исключение только для кредита/займа). После трёх лет прямая оплата становится возможной — тогда применяется общее направление «улучшение жилищных условий».

Лица, получившие сертификат, могут распоряжаться средствами материнского (семейного) капитала в полном объеме либо по частям по следующим направлениям: 1) улучшение жилищных условий
— п. 1 ч. 3 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ

Вывод по вопросу. «Краем уха» вы слышали верно: договор с застройщиком сам по себе «досрочного» права не даёт. Оно даёт только кредит/заём на приобретение или строительство жилья. Если у вас одобрена ипотека — вы подпадаете под исключение и ждать три года не обязаны; если планировали прямую покупку без кредита — придётся либо оформлять целевой кредит/заём, либо ждать трёхлетия ребёнка.

Куда обращаться, сроки и какие документы собирать

Заявление о распоряжении подаётся в территориальный орган Социального фонда России (бывший ПФР) либо через МФЦ, а при ипотеке — можно прямо через банк (кредитную организацию).

  1. Распоряжение средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала осуществляется лицами, указанными в частях 1 и 3 статьи 3 настоящего Федерального закона, получившими сертификат, путем подачи в территориальный орган Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации непосредственно либо через многофункциональный центр заявления о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала (далее - заявление о распоряжении), в котором указывается направление использования материнского (семейного) капитала
    — ч. 1 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ

Срок рассмотрения — не более пяти рабочих дней с даты приёма заявления со всеми документами.

  1. Заявление о распоряжении подлежит рассмотрению территориальным органом Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации в срок, не превышающий пяти рабочих дней с даты приема заявления о распоряжении со всеми необходимыми документами (их копиями, верность которых засвидетельствована в установленном законом порядке), по результатам которого выносится решение об удовлетворении или отказе в удовлетворении заявления о распоряжении
    — ч. 1 ст. 8 ФЗ № 256-ФЗ

Через банк процедура ещё проще: при обращении владельца сертификата кредитная организация сама направляет в СФР сведения о предварительном одобрении кредита и (с вашего согласия) заявление с документами.

12 1 . Лицо, получившее сертификат, имеет право распорядиться средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала в целях уплаты первоначального взноса и (или) погашения основного долга и уплаты процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным по кредитному договору (договору займа), путем подачи заявления в кредитную организацию или единый институт развития в жилищной сфере, предоставившие указанные кредиты (займы). При обращении лица, получившего сертификат, или супруга лица, получившего сертификат, кредитная организация или единый институт развития в жилищной сфере направляет в территориальный орган Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации документ (сведения) о предварительном одобрении заявки на предоставление кредита (займа) и с согласия лица, получившего сертификат, или супруга лица, получившего сертификат, заявление и документы, предусмотренные соответственно пунктом 12 или 13 настоящих Правил
— п. 12.1 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007

Для направления на первоначальный взнос к заявлению прикладываются сведения из кредитного договора (или копия договора займа) на приобретение/строительство жилья, а при ипотеке — сведения из договора об ипотеке.

  1. В случае направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья лицо, получившее сертификат, одновременно с документами (сведениями из документов), указанными в пунктах 6, 8, 9, 10, 10 2 - 10 5 и 11 настоящих Правил, представляет: а) сведения из кредитного договора (либо копию договора займа) на приобретение или строительство жилья
    — п. 12 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007

Вывод по вопросу. Обращаться нужно в территориальное отделение СФР (напрямую, через МФЦ или на Госуслугах) либо, что удобнее при ипотеке, прямо в банк-кредитор, который сам передаст заявление в СФР. Решение принимается в срок до 5 рабочих дней. Из документов понадобятся паспорт, сертификат на маткапитал (или его реквизиты), СНИЛС, а в «кредитном» сценарии — кредитный договор и договор об ипотеке. Большая часть сведений СФР запросит сам по межведомственным каналам.

Надо ли сразу выделять доли детям — момент и срок оформления

Закон требует оформить жильё, купленное с использованием маткапитала, в общую собственность владельца сертификата, его супруга и всех детей с определением долей по соглашению.

жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению. В этом случае правила части 1 1 статьи 30 Жилищного кодекса Российской Федерации не применяются
— ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Правила уточняют, в какой срок это обязательство нужно исполнить — в течение 6 месяцев.

15 1 . Лицо, получившее сертификат, или супруг лица, получившего сертификат, обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга и детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев:
— п. 15.1 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007

Ключевой для вас момент: срок в 6 месяцев отсчитывается не от даты сделки, а от разных событий в зависимости от того, как куплено жильё. При ипотеке это не «сразу после покупки», а после полной выплаты задолженности по кредиту и погашения записи об ипотеке (подп. «в» п. 15.1), то есть по факту — после снятия обременения с квартиры. Пока действует ипотека, квартира находится в залоге у банка, и оперативно выделить доли детям без согласия залогодержателя, как правило, нельзя.

Вывод по вопросу. Сразу, в момент подписания договора, выделять доли детям и супругу не обязательно в буквальном смысле. Но при подаче заявления в СФР вы обычно берёте на себя нотариально удостоверенное обязательство выделить доли не позднее 6 месяцев после наступления одного из событий из п. 15.1 Правил (при ипотеке — после полного погашения кредита и снятия обременения). Неисполнение обязательства — основание для претензий СФР (вплоть до требования вернуть средства) и вопросов органов опеки; поэтому выделить доли придётся обязательно, просто срок наступает позже, чем сама покупка.

Риски: нецелевое использование и ответственность

Средства маткапитала носят строго целевой характер, а их незаконное получение квалифицируется как мошенничество при получении социальных выплат (ст. 159.2 УК РФ). Пленум Верховного Суда прямо отнёс средства маткапитала к таким выплатам.

По статье 1592 УК РФ квалифицируется такое хищение денежных средств или иного имущества в форме мошенничества, которое связано с незаконным получением социальных выплат, а именно установленных федеральными законами, законами субъектов Российской Федерации, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти, нормативными правовыми актами органов местного самоуправления выплат гражданам, нуждающимся в социальной поддержке. Для целей статьи 1592 УК РФ к социальным выплатам, в частности, относятся пособие по безработице, компенсации на питание, на оздоровление, субсидии для приобретения или строительства жилого помещения, на оплату жилого помещения и коммунальных услуг, средства материнского (семейного) капитала
— п. 15 Постановления Пленума ВС РФ от 30.11.2017 № 48

Из этого следует практический вывод: ваш сценарий — «ипотека с первым взносом из маткапитала и последующим выделением долей детям» — полностью законен при условии, что средства реально направлены СФР безналичным перечислением банку-кредитору на взнос или погашение долга, а доли всем членам семьи (вам, супругу и всем детям) в итоге выделены. Риск уголовной ответственности возникает только при попытке обналичить капитал или использовать его не по целевому назначению (схемы «фиктивного» займа, обналичивание через подставных лиц и т.п.).

Вывод по вопросу. Ваш план законен и не создаёт риска ответственности, если средства пойдут строго на целевые нужды (первый взнос по ипотеке и/или погашение основного долга и процентов), а доли детям и супругу будут выделены в установленный срок. Уголовная ответственность по ст. 159.2 УК РФ наступает только при незаконном получении/обналичивании средств.

Ждать три года в вашей ситуации не обязательно. Материнский капитал можно использовать уже сейчас — на первый взнос по ипотеке или на погашение основного долга и процентов по целевому кредиту (займу) на приобретение или строительство жилья (ч. 6.1 ст. 7, ч. 6 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ).

По использованию маткапитала до 3 лет

Общее правило о трёхлетнем ожидании установлено ч. 6 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ, однако для вашего случая действует прямое исключение: заявление о распоряжении можно подать в любое время со дня рождения ребёнка, если средства направляются на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилья, включая ипотечные кредиты (ч. 6.1 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ). Это же подтверждает ч. 6 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ — средства направляются на указанные цели независимо от срока, истекшего со дня рождения ребёнка.

Важно: перечень «досрочных» направлений исчерпывающий (п. 4 Обзора судебной практики ВС РФ от 22.06.2016). Договор с застройщиком или продавцом без кредита права на досрочное использование не даёт — в таком случае придётся либо оформлять целевой кредит (заём), либо ждать трёхлетия ребёнка и использовать маткапитал по общему направлению «улучшение жилищных условий» (п. 1 ч. 3 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ).

По порядку обращения и документам

Заявление о распоряжении подаётся в территориальный орган СФР напрямую либо через МФЦ (ч. 1 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ). При ипотеке удобнее подать заявление через банк-кредитор: кредитная организация сама направляет в СФР сведения о предварительном одобрении кредита и с вашего согласия — заявление с документами (п. 12.1 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007).

Срок рассмотрения заявления — не более 5 рабочих дней с даты приёма со всеми необходимыми документами (ч. 1 ст. 8 ФЗ № 256-ФЗ). Для направления средств на первоначальный взнос к заявлению прикладываются сведения из кредитного договора либо копия договора займа на приобретение или строительство жилья (п. 12 Правил № 862).

По выделению долей детям

Сразу, в момент покупки, выделять доли детям и супругу не требуется. Жильё, приобретённое с использованием маткапитала, оформляется в общую собственность владельца сертификата, его супруга и всех детей с определением долей по соглашению (ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ). Срок исполнения этой обязанности — 6 месяцев, но при ипотеке он отсчитывается не от даты покупки, а после полной выплаты кредита и погашения записи об ипотеке (п. 15.1 Правил № 862). Пока действует ипотека, квартира находится в залоге у банка, и выделение долей детям на практике затруднено — обычно для этого требуется согласие банка-залогодержателя.

Пошаговые действия

  1. Оформите ипотечный кредит (целевой заём) на приобретение или строительство жилья. Именно наличие кредита (займа) даёт право использовать маткапитал до трёхлетия ребёнка — на первый взнос и (или) погашение основного долга и процентов (ч. 6.1 ст. 7, ч. 6 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ).

  2. Подайте заявление о распоряжении средствами маткапитала. Это можно сделать:

    • через банк-кредитор — банк сам направит заявление и сведения о предварительном одобрении кредита в СФР (п. 12.1 Правил № 862);
    • напрямую в территориальный орган СФР по месту жительства либо через МФЦ (ч. 1 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ).

  3. Подготовьте документы: паспорт, сертификат на маткапитал (или его реквизиты), СНИЛС, а также сведения из кредитного договора либо копию договора займа на приобретение или строительство жилья (п. 12 Правил № 862). Значительную часть сведений СФР запросит самостоятельно по межведомственным каналам.

  4. Дождитесь решения СФР. Срок рассмотрения — не более 5 рабочих дней с даты приёма заявления со всеми документами (ч. 1 ст. 8 ФЗ № 256-ФЗ). При положительном решении средства перечисляются безналичным путём на указанные в заявлении цели.

  5. Примите на себя обязательство оформить жильё в общую собственность. При подаче заявления в СФР вы принимаете на себя обязательство оформить жильё в общую собственность всех членов семьи — вас, супруга и всех детей — с определением долей по соглашению (ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ).

  6. Исполните обязательство о выделении долей в течение 6 месяцев после полной выплаты кредита и погашения записи об ипотеке (п. 15.1 Правил № 862). Неисполнение этого обязательства может повлечь претензии со стороны СФР, вплоть до требования вернуть средства.

При отказе СФР в удовлетворении заявления вы вправе обжаловать такое решение в вышестоящий орган СФР или в суд. Однако в вашей ситуации — при целевом использовании средств на ипотеку — оснований для отказа, исходя из изложенных норм, не усматривается.