Могут ли списать ипотеку сестре погибшего участника СВО, которая была на его иждивении?

Прекращается ли ипотека сестры — круг «членов семьи» и её самостоятельное обязательство

Ключевой вопрос — входит ли сестра погибшего участника СВО в круг лиц, чьи собственные кредитные обязательства прекращаются при его гибели.

Правило прекращения обязательств установлено ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ. Сначала — прекращение обязательств самого погибшего военнослужащего:

В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору , за исключением обязательств по кредитному договору, указанных в части 1 1 настоящей статьи, прекращаются. Причинная связь увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, приведших к смерти военнослужащего или признанию военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, с выполнением им задач в ходе проведения специальной военной операции устанавливается военно-врачебными комиссиями и (или) федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы. (В редакции федеральных законов от 20.10.2022 № 406-ФЗ , от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) 1 1 .
— ч. 1 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Здесь важно: прекращаются обязательства самого военнослужащего по его кредитным договорам. Но ваша ипотека оформлена на вас, а не на брата, поэтому для вас решающей является вторая норма той же статьи — о членах семьи:

В случае наступления обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров , а также обязательства не относящихся к кругу лиц, определенному пунктом 4 части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона, совершеннолетних детей, родителей или усыновителей военнослужащего, участвующих в обязательстве по кредитному договору на стороне заемщика, являющегося этим военнослужащим, прекращаются. (В редакции Федерального закона от 28.04.2023 № 160-ФЗ ) 3. Информация о наступлении обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, помимо военнослужащего может быть направлена кредитору, с которым военнослужащим заключен кредитный договор: (В редакции Федерального закона от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) 1) членом семьи военнослужащего, иным лицом, состоящим в родстве (свойстве) с военнослужащим, при предъявлении им документов, подтверждающих родство (свойство), а также их законными представителями; 2) наследниками военнослужащего при предъявлении ими документов, подтверждающих право на наследство; 3) уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 4.
— ч. 2 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Из этой нормы видно: при гибели военнослужащего прекращаются (1) обязательства членов семьи по заключённым ими кредитным договорам и (2) обязательства не входящих в этот круг совершеннолетних детей, родителей и усыновителей, участвующих в обязательстве на стороне заемщика-военнослужащего. Обратите внимание: во второй части нормы перечислены только дети, родители, усыновители — сестра там прямо не названа, поэтому защитным основанием для вас является именно статус «члена семьи военнослужащего», а не родство как таковое.

Кто признаётся «членом семьи военнослужащего», отсылает п. 4 ч. 1 ст. 1 того же закона:

члены семьи лиц, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части (далее - военнослужащие), определенные в соответствии с пунктом 5 статьи 2 Федерального закона от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" (далее - члены семьи военнослужащего), заключившие кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего, членом семьи которого они являются, обстоятельств, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части. 2. Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, рассчитанный как: (В редакции федеральных законов от 28.04.2023 № 160-ФЗ , от 25.12.2023 № 663-ФЗ , от 26.12.2024 № 481-ФЗ , от 15.12.2025 № 477-ФЗ ) 1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 2) срок участия в специальной военной операции (для военнослужащих, указанных в пункте 2 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенный на 180 дней . (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 3.
— подп. 4 ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Далее — определение членов семьи в п. 5 ст. 2 ФЗ от 27.05.1998 № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»:

К членам семей военнослужащих, граждан, уволенных с военной службы, на которых распространяются указанные социальные гарантии, компенсации, если иное не установлено настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, относятся: (В редакции Федерального закона от 22.08.2004 № 122-ФЗ) супруга (супруг); несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет; дети, достигшие возраста 18 лет и завершившие обучение по образовательным программам основного общего или среднего общего образования в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, на период до 1 сентября года, в котором завершено указанное обучение, а также дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения; (В редакции Федерального закона от 15.12.2025 № 486-ФЗ) лица, находящиеся на иждивении военнослужащих. Социальные гарантии и компенсации, предусмотренные настоящим Федеральным законом и федеральными законами для военнослужащих и членов их семей, могут быть распространены на других лиц и членов их семей указами Президента Российской Федерации. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 27.11.2002 № 155-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 22.08.2004 № 122-ФЗ) 5 1 .
— п. 5 ст. 2 ФЗ от 27.05.1998 № 76-ФЗ

Решающий абзац — «лица, находящиеся на иждивении военнослужащих». Вы заявляете, что жили с братом, не работали и находились на его содержании, и у вас есть документы, подтверждающие иждивение. Это основание для признания вас членом семьи погибшего военнослужащего: сестра как таковая в перечень (супруга, дети, иждивенцы) по родству не входит, но через категорию иждивенца она становится членом семьи независимо от степени родства.

Вывод по вопросу: вы как лицо, находившееся на иждивении погибшего участника СВО, входите в круг «членов семьи военнослужащего», и ваши обязательства по собственной ипотеке подлежат прекращению по ч. 2 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ — при условии документального подтверждения факта иждивения. Шансы на списание ипотеки у вас есть; позиция банка «платите, вам не положено» не основана на норме для иждивенцев.

Условия прекращения и распространение закона во времени

Для применения нормы необходимо соблюсти условия о моменте заключения договора и времени возникновения правоотношения.

Отсылка п. 4 ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ касается членов семьи, «заключивших кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего… обстоятельств» (мобилизации, контракта, участия в СВО). То есть ипотека должна быть оформлена до начала участия брата в СВО.

Обратная сила установлена ч. 2 ст. 8 закона:

Действие положений статьи 2 настоящего Федерального закона распространяется на правоотношения, возникшие с 24 февраля 2022 года. 3. Действие положений Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона), Федерального закона от 11 ноября 2003 года № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" (в редакции настоящего Федерального закона), Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях" (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на правоотношения, возникшие из кредитных договоров, которые заключены с заемщиками до дня вступления в силу настоящего Федерального закона. 4. В случае изменения условий кредитного договора по требованию заемщика в соответствии со статьей 1 настоящего Федерального закона заемщик вправе изменить условия кредитного договора по своему требованию в соответствии со статьей 6 1-1 или 6 1-2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" или в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" только после окончания льготного периода, установленного в соответствии со статьей 1 настоящего Федерального закона.
— ч. 2 ст. 8 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Это означает: прекращение обязательств по ст. 2 применяется к правоотношениям, возникшим с 24 февраля 2022 года. Если ваш брат погиб при выполнении задач СВО и причинно-следственная связь смерти с выполнением задач подтверждена (извещение о смерти, справка об участии в СВО), положения ст. 2 распространяются на вашу ситуацию, даже если договор заключён ранее даты гибели.

Информацию о наступлении обстоятельств (гибели) кредитору может направить и родственник:

Информация о наступлении обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, помимо военнослужащего может быть направлена кредитору, с которым военнослужащим заключен кредитный договор: (В редакции Федерального закона от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) 1) членом семьи военнослужащего, иным лицом, состоящим в родстве (свойстве) с военнослужащим, при предъявлении им документов, подтверждающих родство (свойство), а также их законными представителями; 2) наследниками военнослужащего при предъявлении ими документов, подтверждающих право на наследство; 3) уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 4. Информация о наступлении обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, может быть направлена членом семьи военнослужащего кредитору, с которым таким членом семьи заключен кредитный договор. (Дополнение частью - Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 5. В случае наступления обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, и уплаты гарантом бенефициару суммы, на которую выдана независимая гарантия, обеспечивающая исполнение обязательств по кредитному договору, положения пункта 1 статьи 379 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяются. (Дополнение частью - Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 6.
— ч. 3 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Из этого следует механизм действия для вас: кредитор прекращает обязательства не автоматически, а после получения информации о гибели военнослужащего. Подать эту информацию вправе в том числе «иное лицо, состоящее в родстве (свойстве)» с военнослужащим — то есть вы как сестра, предъявив документы о родстве (и, добавлю по ч. 2 ст. 2 — об иждивении).

Вывод по вопросу: ипотека, оформленная на вас до начала участия брата в СВО, подлежит прекращению при условии подтверждения (1) гибели брата при выполнении задач СВО и (2) вашего статуса иждивенца (члена семьи). Ограничение по кругу «только жена и дети» законом не установлено — иждивенец приравнен к членам семьи.

Куда обращаться и что делать при отказе банка

Порядок практических действий:

1. Обратиться в банк письменно (лучше — с отметкой о вручении) с уведомлением о наступлении обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ, и требованием прекратить обязательства по вашему кредитному договору. Приложите: извещение о смерти, справку об участии брата в СВО, документы, подтверждающие родство и нахождение на иждивении. Право подать такое уведомление как сестре прямо следует из > Информация о наступлении обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, помимо военнослужащего может быть направлена кредитору, с которым военнослужащим заключен кредитный договор: (В редакции Федерального закона от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) 1) членом семьи военнослужащего, иным лицом, состоящим в родстве (свойстве) с военнослужащим, при предъявлении им документов, подтверждающих родство (свойство), а также их законными представителями; 2) наследниками военнослужащего при предъявлении ими документов, подтверждающих право на наследство; 3) уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 4. Информация о наступлении обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, может быть направлена членом семьи военнослужащего кредитору, с которым таким членом семьи заключен кредитный договор. (Дополнение частью - Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 5. В случае наступления обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, и уплаты гарантом бенефициару суммы, на которую выдана независимая гарантия, обеспечивающая исполнение обязательств по кредитному договору, положения пункта 1 статьи 379 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяются. (Дополнение частью - Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 6.

— ч. 3 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ.

1. При отказе банка — обжаловать его. Ваши требования являются имущественными требованиями потребителя финансовых услуг, вытекающими из исполнения кредитного договора. По ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает такие обращения, если сумма требований не превышает 500 тысяч рублей и с момента, когда вы узнали о нарушении права, прошло не более трёх лет (ч. 1 ст. 15). Для ипотечных требований свыше 500 тыс. руб. обращение к финуполномоченному не обязательно — можно сразу в суд (ч. 3 ст. 15). С учётом размера ипотечной задолженности (обычно значительно выше 500 тыс. руб.) наиболее вероятный путь — судебный.

2. В суд — иск к банку о признании обязательств по кредитному договору прекращёнными на основании ч. 2 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ (и, при необходимости, о прекращении обременения — ипотеки в ЕГРН). Подсудность — районный суд по месту нахождения банка или по вашему месту жительства (по выбору — ст. 29 ГПК, для исков о защите прав потребителей также возможно предъявление по месту жительства истца).

Вывод по вопросу: начинать следует с письменного обращения в банк с полным пакетом документов; при отказе или игнорировании — обжалование через финансового уполномоченного (если долг ≤ 500 тыс. руб.) либо напрямую в районный суд. Уверенного отказа банка по мотиву «сестре не положено» в законе нет.

Что происходит, если прекращение обязательств не применить: наследство, залог и проценты

Разберём защитную ветку на случай, если банк продолжит требовать оплаты, а также ваши смежные права.

Наследственная ответственность по долгам брата. Долги брата переходят к наследникам только в пределах стоимости принятого наследства, и отвечают наследники солидарно:

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. 3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА
— ст. 1175 ГК РФ, п. 1

Это означает: если вы вообще принимаете наследство (сестра — наследник второй очереди, при отсутствии наследников первой очереди):

Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери. 2. Дети полнородных и неполнородных братьев и сестер наследодателя (племянники и племянницы наследодателя) наследуют по праву представления.
— п. 1 ст. 1143 ГК РФ

то отвечаете по долгам брата лишь в пределах стоимости унаследованного имущества. Важно, что ваша собственная ипотека — это ваш личный долг, а не долг брата, и наследственная ответственность тут не играет роли для её списания; но любые требования банков к имуществу брата ограничены ст. 1175 ГК РФ.

Залог и обращение взыскания на квартиру. Если обязательства не будут прекращены и вы перестанете платить, банк как залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенную недвижимость:

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя). 2. Залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет: страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает; причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества, в частности если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также в иных случаях, предусмотренных законом; причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами;
— п. 1 ст. 334 ГК РФ

и обращение взыскания допускается при неисполнении либо существенном систематическом нарушении:

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4.
— п. 1 ст. 348 ГК РФ

Это риск утраты жилья. Поэтому задача — добиться именно прекращения обязательства по ч. 2 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ, а не просто «не платить».

Проценты и неустойка. За просрочку начисляются проценты по ключевой ставке (ст. 395 ГК РФ) либо договорная неустойка:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Поэтому затягивание с обращением увеличивает долг. При успешном применении ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ обязательство прекращается, а правоотношения распространяются с 24.02.2022 — начисленные после гибели суммы по основному обязательству списываются вместе с ним.

Вывод по вопросу: ваша ипотека не «переходит» от брата и не покрывается наследственной ответственностью — это ваш личный долг. Защита лежит исключительно в плоскости ч. 2 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ (иждивенец = член семьи). Промедление с обращением влечёт начисление процентов/неустойки и риск обращения взыскания на жильё.

Сопутствующее право: пенсия по потере кормильца как источник денег для выплат

Параллельно с требованием о списании ипотеки вы как нетрудоспособный иждивенец можете претендовать на пенсию по случаю потери кормильца — военного, погибшего при исполнении службы.

Братья и сёстры прямо названы среди нетрудоспособных членов семьи, которым назначается пенсия по потере кормильца:

дети, братья, сестры и внуки погибшего (умершего) кормильца, не достигшие возраста 18 лет либо достигшие возраста 18 лет и завершившие обучение по основным образовательным программам основного общего или среднего общего образования в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, на период до 1 сентября года, в котором завершено указанное обучение, а также дети, братья, сестры и внуки погибшего (умершего) кормильца, достигшие возраста 18 лет и обучающиеся по очной форме по основным образовательным программам в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, в том числе в иностранных организациях, расположенных за пределами территории Российской Федерации, до окончания ими такого обучения, но не дольше чем до достижения ими возраста 23 лет, или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения возраста 18 лет. При этом братья, сестры и внуки признаются нетрудоспособными членами семьи при условии, что они не имеют трудоспособных родителей;
— подп. 1 п. 3 ст. 8 ФЗ от 15.12.2001 № 166-ФЗ

Однако обратите внимание на два ограничения: (1) братья и сёстры признаются нетрудоспособными членами семьи при условии, что они не имеют трудоспособных родителей, и (2) для них (как и для иных, кроме собственно детей) пенсия назначается только если они находились на иждивении:

Нетрудоспособным членам семьи, указанным в подпунктах 1 (за исключением детей), 3 и 5 настоящего пункта, пенсия назначается в том случае, если они находились на иждивении погибшего (умершего) кормильца. 4. В случае наступления инвалидности или гибели (смерти) кормильца вследствие совершения им преступления гражданам, указанным в настоящей статье, назначается социальная пенсия. 5. Пенсии по инвалидности военнослужащих, проходивших военную службу по призыву в качестве солдат, матросов, сержантов и старшин, граждан, пребывавших в добровольческих формированиях, и пенсии по случаю потери кормильца нетрудоспособных членов их семей , а также пенсии по инвалидности граждан, пребывавших в воинских и других формированиях и органах Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, граждан, заключивших контракт с организациями, содействующими Вооруженным Силам Российской Федерации, выплачиваются в полном размере независимо от выполнения оплачиваемой работы. (В редакции федеральных законов от 04.11.2022 № 419-ФЗ, от 31.07.2025 № 330-ФЗ)
— абз. последний п. 3 ст. 8 ФЗ от 15.12.2001 № 166-ФЗ

Вывод по вопросу: если у вас нет трудоспособных родителей (или вы относитесь к нетрудоспособным по возрасту/инвалидности), у вас есть самостоятельный денежный источник — пенсия по случаю потери кормильца, которую можно использовать для обслуживания долга до момента списания. Если же родители трудоспособны и вы совершеннолетняя трудоспособная — пенсия по этому основанию не положена, что ещё раз подтверждает: главный путь для вас — прекращение ипотеки как иждивенца/члена семьи по ФЗ № 377-ФЗ.