Как перестать быть созаемщиком по ипотеке при разводе

Как исключить созаемщика из ипотечного договора при разводе и передать квартиру мужу

Вы правы в том, что ваша ситуация, к сожалению, не решается простым соглашением с мужем или автоматически через суд при разводе. Основная сложность в том, что ваш кредитный договор — это отношения не только между вами и мужем, но и с банком, который выдал кредит и в залоге у которого находится квартира. Изменить эти отношения без согласия банка практически невозможно. Давайте разберем все по порядку.

Анализ ситуации: почему банк — ключевая фигура

Вы с мужем являетесь солидарными должниками по ипотечному кредиту. Это означает, что банк имеет право требовать возврата долга как от вас обоих вместе, так и от любого по отдельности, причем как полностью, так и в части долга. Ваша обязанность отвечать перед банком не прекратится, пока это прямо не разрешит сам банк.

"При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью." (Источник: ГК РФ Статья 323)

Ваше желание «чтобы меня из банка убрали» с юридической точки зрения называется переводом долга. И основное правило здесь — необходимость согласия кредитора, то есть банка.

Применимые нормы: что говорит закон о переводе долга

Закон прямо и однозначно устанавливает, что перевести свой долг на другое лицо (в вашем случае — на мужа) можно только с согласия банка.

"Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным." (Источник: ГК РФ Статья 391. Условия и форма перевода долга)

Любое ваше соглашение с мужем, по которому он обязуется платить ипотеку один, будет действительно только для вас двоих. Для банка это соглашение — пустой звук. Если муж перестанет платить, банк на законных основаниях придет с требованием к вам, и вы будете обязаны платить. Суд при разводе также не может заставить банк исключить вас из числа должников. Споры о разделе имущества и долгов — это ваш внутренний спор с супругом, и его решение не может ухудшить положение банка как третьего лица.

Механизмы решения: три возможных пути

Из вашей ситуации есть три основных выхода, но все они требуют взаимодействия с банком.

1. Идеальный сценарий: Перевод долга с согласия банка

Это самый верный путь. Вам необходимо обратиться в банк с заявлением о переводе вашей части долга на мужа. Банк оценит платежеспособность вашего супруга: сможет ли он единолично обслуживать кредит.

• Если банк согласен, он заключает с вами и мужем дополнительное соглашение к кредитному договору. С момента его подписания вы перестаете быть должником, и все обязательства переходят к мужу. Это влечет за собой и решение вопроса с залогом. По общему правилу, перевод долга прекращает залог, но только если банк и залогодатель (вы и муж) не договорились об ином. Скорее всего, банк не согласится на прекращение залога и будет настаивать на его сохранении, но уже только за мужем.

  "С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если иное не предусмотрено соглашением между кредитором и залогодателем." (Источник: Гражданский кодекс РФ Статья 355. Перевод долга по обязательству, обеспеченному залогом)

• Почему банк может отказать: Банк не обязан объяснять причины, но чаще всего это недостаточная платежеспособность оставшегося заемщика. Для банка два должника всегда надежнее, чем один.

2. Сценарий с разделом имущества и регрессом (без согласия банка)

Если банк отказывает, но вы с мужем все равно хотите урегулировать вопрос между собой, то единственный инструмент для вас — это нотариальное соглашение о разделе общего имущества супругов или брачный договор. В этом документе вы пропишете, что квартира и, что очень важно, все обязательства по кредитному договору переходят к мужу. Также можно предусмотреть пункт, что в случае взыскания банком денег с вас, муж обязуется немедленно компенсировать вам эту сумму в порядке регресса.

"Исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору... должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого." (Источник: Гражданский кодекс РФ Статья 325. Исполнение солидарной обязанности одним из должников)

Этот сценарий не прекращает ваших обязательств перед банком. Если муж не заплатит, банк обратит взыскание на вас. Но на основании нотариального соглашения вы сможете взыскать с мужа все, что заплатили за него. Соглашение о разделе имущества обязательно должно быть нотариально удостоверено.

"Общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению. Соглашение о разделе общего имущества, нажитого супругами в период брака, должно быть нотариально удостоверено." (Источник: СК РФ Статья 38. Раздел общего имущества супругов, п. 2)

"Брачный договор заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению." (Источник: СК РФ Статья 41. Заключение брачного договора)

3. Что насчет суда при разводе?

Как я уже говорил, суд не может обязать банк изменить кредитный договор. Суд решает спор между вами и мужем. Он может:

• Признать долг по ипотеке общим долгом супругов.
• Распределить этот долг между вами, например, признав, что с момента развода платить должен муж.
• Обязать мужа компенсировать вам выплаты, если их произведете вы.

Но повторю: решение суда о разделе долгов не будет обязательным для банка. Банк не участвовал в этом процессе, и его право требовать долг с любого из созаемщиков сохранится. Выделение требования о разделе имущества в отдельное производство — это право, а не обязанность суда, если оно затрагивает интересы банка.

"В случае, если раздел имущества затрагивает интересы третьих лиц, суд вправе выделить требование о разделе имущества в отдельное производство." (Источник: СК РФ Статья 24, п. 3)

Оформление передачи квартиры

Особого внимания требует переход права собственности на квартиру к мужу. Пока квартира в ипотеке, она находится в залоге у банка. Ее отчуждение (продажа, дарение, передача по соглашению) возможно только с согласия залогодержателя, то есть банка.

"Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другому лицу... лишь с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором об ипотеке." (Источник: Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Статья 37, п. 1)

Без согласия банка Росреестр просто не зарегистрирует переход права собственности на мужа. А если вы все же совершите сделку без согласия банка, последствия могут быть крайне неприятными: банк вправе потребовать признания сделки недействительной и досрочного погашения всего кредита с обращением взыскания на квартиру.

Выводы и рекомендации

1. Начните с переговоров с банком. Это ваш единственный шанс полностью и с минимальными рисками выйти из обязательств. Подайте заявление на вывод созаемщика или перевод долга. Узнайте их условия.
2. Нотариальное соглашение с мужем обязательно в любом случае. Если банк согласится, оно станет основой для перераспределения долга. Если нет — это будет ваша страховка и способ взыскать деньги с мужа, если платить придется вам.
3. Не полагайтесь на устные договоренности. Без письменного, нотариально заверенного документа вы не защищены даже перед мужем, не говоря уже о банке.
4. Суд — это инструмент для спора с супругом, а не с банком. Если муж откажется идти к нотариусу и договариваться, вам придется делить имущество и долги через суд, но это не решит проблему с банком.
5. Если банк категорически против: у вас остается путь подписания нотариального соглашения и осознанного принятия риска. Вы будете внутренне спокойны, так как у вас будет документ для регрессного требования к мужу. Для полного спокойствия в этой ситуации можно посоветовать мужу найти поручителя или предложить банку дополнительное обеспечение, чтобы он согласился на перевод долга.
6. Обратитесь к адвокату. Семейный адвокат, специализирующийся на разделе имущества и кредитных обязательствах, сможет не только грамотно составить все документы, но и представлять ваши интересы в банке и, в случае необходимости, в суде.

К сожалению, простого и быстрого способа «убрать себя из банка» без его согласия закон не предусматривает. Ваша главная задача сейчас — выстроить конструктивный диалог с мужем и с банком одновременно.