Ситуация связана с возможным наступлением обстоятельств, при которых один из солидарных должников по ипотечному договору (муж-заёмщик) утрачивает возможность исполнять обязательства в связи с призывом на военную службу по мобилизации. Пользователь (жена), являясь созаёмщиком, фактически остаётся единственной стороной, которая должна обеспечивать платежи по кредиту, однако из-за отсутствия работы и нахождения в декретном отпуске по уходу за ребёнком до 1,5 лет не имеет для этого финансовой возможности.
Юридически значимым является то, что между сторонами (банком, заёмщиком и созаёмщиком) действуют обязательственные правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Пользователь как созаёмщик несёт солидарную ответственность по долгу, что означает обязанность исполнять обязательство в полном объёме при неисполнении его заёмщиком. Вместе с тем, призыв мужа на военную службу по мобилизации является событием, которое может быть признано основанием для изменения условий исполнения обязательства — в частности, для предоставления кредитных каникул.
Затрагиваются нормы, регулирующие специальные меры поддержки граждан, призванных на военную службу по мобилизации, а также общие положения об изменении и расторжении договора. Ключевым правовым вопросом является:
- кто именно из сторон договора (только заёмщик или также созаёмщик) вправе инициировать процедуру получения кредитных каникул;
- является ли подача такого заявления личным действием заёмщика или допустимо его совершение через представителя (в том числе через созаёмщика);
- имеет ли значение содержание кредитного договора, согласно которому, по словам пользователя, право подачи заявления может быть предоставлено только заёмщику.
Также важно оценить, распространяется ли на пользователя как на созаёмщика, не участвующего в мобилизационных мероприятиях, право на льготный период по уплате кредита. Отдельного внимания заслуживает вопрос о том, обязателен ли личный визит заёмщика в банк и необходима ли нотариальная доверенность для того, чтобы действия по обращению за каникулами мог совершить созаёмщик.
Согласно статье 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», данный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. Ипотечный кредит, полученный вами на приобретение квартиры для личного проживания, подпадает под это регулирование, а значит, на вас как на созаёмщика и на вашего мужа как на заёмщика распространяются общие положения закона, включая нормы об изменении условий договора. Однако сам по себе Федеральный закон № 353-ФЗ не устанавливает специального механизма кредитных каникул в связи с мобилизацией — на это прямо указывают примечания к нему.
О праве на льготный период для исполнения обязательств по кредитным договорам в связи с мобилизацией, участием в СВО, либо снижением дохода более чем на 30 процентов см. ФЗ от 07.10.2022 N 377-ФЗ , от 03.04.2020 N 106-ФЗ .
— Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 29.12.2025) "О потребительском кредите (займе)"
Поскольку текст Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ и Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ в вашем запросе не приведён, отмечу: из общедоступных сведений следует, что льготный период (кредитные каникулы) предоставляется по заявлению самого мобилизованного заёмщика. Вы как созаёмщик, не являющийся мобилизованным, самостоятельного права на такой льготный период не имеете. Если в вашем кредитном договоре действительно указано, что заявление вправе подавать только заёмщик, то для подачи заявления от имени мужа потребуется нотариально удостоверенная доверенность. При этом отсутствие такой доверенности не позволяет вам действовать от его имени.
Вместе с тем Федеральный закон № 353-ФЗ содержит статью 6.1-2, которая предоставляет заёмщику (к числу которых относитесь и вы как созаёмщик) право в любой момент действия договора потребовать от кредитора изменить условия кредита. Данная норма не привязана к мобилизации, но может быть использована вами при наличии иных оснований — например, при снижении дохода более чем на 30% (закрытие ИП и уход за ребёнком могут подтвердить такое снижение).
Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договор
— Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 29.12.2025) "О потребительском кредите (займе)", ст. 6.1-2
Обратите внимание на примечание к закону, которое разъясняет соотношение специального и общего регулирования: при изменении условий на основании законов о мобилизации (№ 377-ФЗ и № 106-ФЗ) заёмщик вправе изменить условия по статье 6.1-1 только после окончания льготного периода. Это подтверждает, что механизм кредитных каникул для мобилизованных является приоритетным, а общий порядок изменения условий по ст. 6.1-2 применяется в иных случаях — например, при снижении дохода.
Таким образом, для получения именно «кредитных каникул» в связи с мобилизацией вам потребуется либо личное заявление мужа, либо нотариальная доверенность от него на вас. Если же вы намерены добиться реструктуризации самостоятельно, вы можете подать заявление от своего имени как созаёмщик на основании ст. 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ, обосновав его снижением дохода более чем на 30% (например, из-за прекращения ИП и нахождения в отпуске по уходу за ребёнком). В этом случае согласие мужа не требуется, так как вы — сторона договора.
