Муж может быть мобилизован, у нас ипотека: могу ли я (созаёмщик с ребёнком) получить кредитные каникулы или нужна доверенность от мужа?

Ситуация связана с возможным наступлением обстоятельств, при которых один из солидарных должников по ипотечному договору (муж-заёмщик) утрачивает возможность исполнять обязательства в связи с призывом на военную службу по мобилизации. Пользователь (жена), являясь созаёмщиком, фактически остаётся единственной стороной, которая должна обеспечивать платежи по кредиту, однако из-за отсутствия работы и нахождения в декретном отпуске по уходу за ребёнком до 1,5 лет не имеет для этого финансовой возможности.

Юридически значимым является то, что между сторонами (банком, заёмщиком и созаёмщиком) действуют обязательственные правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Пользователь как созаёмщик несёт солидарную ответственность по долгу, что означает обязанность исполнять обязательство в полном объёме при неисполнении его заёмщиком. Вместе с тем, призыв мужа на военную службу по мобилизации является событием, которое может быть признано основанием для изменения условий исполнения обязательства — в частности, для предоставления кредитных каникул.

Затрагиваются нормы, регулирующие специальные меры поддержки граждан, призванных на военную службу по мобилизации, а также общие положения об изменении и расторжении договора. Ключевым правовым вопросом является:

• кто именно из сторон договора (только заёмщик или также созаёмщик) вправе инициировать процедуру получения кредитных каникул;
• является ли подача такого заявления личным действием заёмщика или допустимо его совершение через представителя (в том числе через созаёмщика);
• имеет ли значение содержание кредитного договора, согласно которому, по словам пользователя, право подачи заявления может быть предоставлено только заёмщику.

Также важно оценить, распространяется ли на пользователя как на созаёмщика, не участвующего в мобилизационных мероприятиях, право на льготный период по уплате кредита. Отдельного внимания заслуживает вопрос о том, обязателен ли личный визит заёмщика в банк и необходима ли нотариальная доверенность для того, чтобы действия по обращению за каникулами мог совершить созаёмщик.

Согласно статье 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», данный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. Ипотечный кредит, полученный вами на приобретение квартиры для личного проживания, подпадает под это регулирование, а значит, на вас как на созаёмщика и на вашего мужа как на заёмщика распространяются общие положения закона, включая нормы об изменении условий договора. Однако сам по себе Федеральный закон № 353-ФЗ не устанавливает специального механизма кредитных каникул в связи с мобилизацией — на это прямо указывают примечания к нему.

О праве на льготный период для исполнения обязательств по кредитным договорам в связи с мобилизацией, участием в СВО, либо снижением дохода более чем на 30 процентов см. ФЗ от 07.10.2022 N 377-ФЗ , от 03.04.2020 N 106-ФЗ .
— Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 29.12.2025) "О потребительском кредите (займе)"

Вы как созаёмщик не можете самостоятельно подать заявление о предоставлении кредитных каникул именно по основанию мобилизации мужа — это право принадлежит только самому мобилизованному заёмщику. Без его личного заявления или нотариальной доверенности от него банк не обязан удовлетворять требование о каникулах по этому основанию. Однако вы вправе немедленно инициировать от своего имени изменение условий договора из-за существенного снижения дохода (более чем на 30%), подав отдельное заявление о реструктуризации, не дожидаясь фактической отправки мужа.

Рекомендуемые действия

• Незамедлительно, пока муж ещё не мобилизован, оформить у нотариуса доверенность на ваше имя с чётко прописанным полномочием подавать от его имени заявления в банк о кредитных каникулах и иных изменениях условий ипотечного договора.
• Параллельно подготовить и подать в банк собственное заявление о реструктуризации долга (на основании ст. 6.1–2 Федерального закона № 353-ФЗ) в связи со снижением дохода более чем на 30 %, приложив свидетельство о рождении ребёнка, подтверждение прекращения статуса ИП и документы о текущем отсутствии заработка.
• После получения повестки или издания приказа о мобилизации незамедлительно подать от имени мужа заявление о кредитных каникулах на основании Федерального закона № 377-ФЗ, приложив нотариально удостоверенную копию доверенности и справку из военкомата.
• Если банк откажет в приёме заявления или предоставлении льготного периода, направить письменную претензию, а при её отклонении — обратиться к финансовому уполномоченному и в суд; целесообразно привлечь адвоката на стадии обжалования.
• Запросить в банке письменное разъяснение причин отказа со ссылкой на конкретный пункт кредитного договора и норму закона — это может указывать на недобросовестное поведение кредитора и упростит защиту через суд.

Куда обращаться и порядок действий

• Первый шаг — банк-кредитор; заявление с приложениями подаётся в отделении либо через дистанционные каналы (если они допускают приём электронных документов).
• При отказе или отсутствии ответа в разумный срок — направить официальную претензию заказным письмом с описью вложения.
• Следующая инстанция — финансовый уполномоченный (уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг), если спор не превышает установленной законом суммы.
• После получения решения финансового уполномоченного либо если он не компетентен — подать иск в суд общей юрисдикции по месту нахождения банка или вашему адресу.
• Если вы не сможете одновременно вести переговоры и ухаживать за ребёнком, разумно поручить полное представление интересов адвокату по нотариальной доверенности уже на стадии досудебного урегулирования.

Документы и доказательства

• Паспорта заёмщика и созаёмщика.
• Нотариально удостоверенная доверенность от мужа на ваше имя.
• Кредитный договор со всеми приложениями.
• Свидетельство о рождении ребёнка.
• Документ, подтверждающий прекращение вами деятельности ИП (лист записи ЕГРИП).
• Справки, подтверждающие отсутствие дохода или его снижение (из налогового органа, выписки по счетам).
• Применительно к мобилизации — справка из военкомата, копия повестки или выписка из приказа.
• Скриншоты переписки с банком, почтовые квитанции о направленных обращениях.

Сроки и риски

• Заявление о реструктуризации по снижению дохода должно быть рассмотрено банком в сроки, указанные в договоре, но не позднее 30 дней (общий разумный срок).
• Основной риск: без доверенности банк откажет в приёме заявления о каникулах по мобилизации, а просрочка приведёт к начислению неустоек и ухудшению кредитной истории.
• Если не принять мер до фактического прекращения платежей, банк вправе начать процедуру обращения взыскания на квартиру, включая судебные и внесудебные способы.
• После мобилизации получение доверенности крайне затруднительно, так как нотариус может потребовать личной явки, а командир части не всегда обеспечивает доступ к нотариусу — отсюда важность действий «сейчас».
• Истечение срока доверенности (если она была выдана до отправки) без возобновления — самостоятельный риск; доверенность должна действовать как минимум на весь период льготного периода и последующего разбирательства.

Когда нужен адвокат

• Если банк отказывает в приёме заявления даже при наличии полной доверенности.
• При судебном взыскании задолженности или начале внесудебного обращения взыскания на квартиру.
• Когда вы получили отказ финансового уполномоченного либо решение финансового уполномоченного вас не удовлетворило.
• Если требуется срочная обеспечительная мера (приостановление исполнительного производства, запрет на продажу имущества банком) — в этом случае обращаться к адвокату необходимо без промедления.