Видами электронных подписей... являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись... и усиленная квалифицированная электронная подпись... 2. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
— Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ст. 5
Условия признания электронного документа, подписанного простой подписью, закреплены в статье 9 того же Закона. Документ считается подписанным, если простая подпись содержится в самом документе, либо ключ такой подписи применяется по правилам оператора информационной системы (в данном случае — банка). При ипотечном кредитовании банк обычно устанавливает в договоре комплексного обслуживания или в правилах использования интернет-банка, что ввод кода из СМС равносилен собственноручному подписанию заявления на перевод. Если в договоре, который вы видели, такие условия отсутствуют, это не означает, что подпись недействительна — достаточно того, что сам факт отправки кода или пароля из вашего личного кабинета фиксируется в системе банка, и из log-файлов видно, от чьего имени поступило распоряжение. Следовательно, банк вправе исполнить такой перевод, а деньги считаются перечисленными с момента зачисления на ваш счет. Отсутствие упоминания в договоре об электронной подписи как подтверждении передачи средств не нарушает ваши права как потребителя, поскольку закон прямо допускает использование аналогов подписи без особого упоминания в тексте договора — достаточно согласования сторон в любой форме (статья 160 ГК РФ, п. 2, который также допускает аналоги подписи; эта норма не приведена в контексте, но она корреспондирует с п. 4 ст. 847).
Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
— Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ст. 9
Если электронная подпись была использована без согласия женщины (например, мошенниками), то по смыслу статьи 9 простая подпись считается созданной именно этим лицом, пока не доказано обратное. Бремя доказывания несанкционированного использования лежит на клиенте банка (на женщине, которая выдавала распоряжение). В контексте рассматриваемого нормативного материала нет специальных норм об ответственности банка за несанкционированное использование электронной подписи — такие вопросы регулируются нормами ГК РФ о договоре банковского счета (ст. 845, 848, 854) и специальными банковскими правилами, а также положениями Федерального закона «О национальной платежной системе». Поскольку эти нормы не приведены в предоставленном блоке, их следует искать в соответствующих источниках. Однако исходя из общих принципов, банк отвечает за убытки, если не обеспечил надлежащую защиту от несанкционированного доступа к средствам подписи (ключу, коду). Если же подпись была использована добросовестно и в соответствии с согласованным порядком, вы (получатель средств) вправе считать перевод состоявшимся и не опасаться оспаривания — распоряжение считается данным уполномоченным лицом.
Обязан ли банк предоставить бумажный экземпляр договора? Напрямую в процитированных статьях об этом ничего не сказано. Однако пункт 4 статьи 847 ГК РФ и статья 9 Закона № 63-ФЗ не отменяют права потребителя на получение договора на бумажном носителе, если он на этом настаивает (Закон «О защите прав потребителей», ст. 10, п. 2). Если в договоре между банком и женщиной прямо не указано, что электронная подпись заменяет собственноручную подпись на бумаге, то лучше запросить бумажный вариант — это снимет риски неопределенности при доказывании в будущем. Тем не менее, с точки зрения действующего законодательства, электронный документ, подписанный простой (или усиленной) подписью, признается равнозначным бумажному.
Подводя итог: отсутствие в договоре упоминания об электронной подписи как подтверждении передачи средств само по себе не является нарушением ваших прав, если согласованный порядок использования аналога подписи зафиксирован в иных документах (правилах банка, заявлении на подключение услуги). Момент передачи денег определяется моментом списания с кредитного счета и зачисления на ваш счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ, ст. 849 ГК РФ — эти нормы не входят в контекст, но релевантны). Гарантии от мошенничества заключаются в том, что банк обязан идентифицировать владельца подписи (обычно через СМС-код, отправленный на номер телефона, привязанный к счету), а также в праве клиента оспорить операцию, если докажет, что подпись использована без его ведома. В вашей ситуации, если вы получаете деньги от женщины, а не от банка, то риск мошенничества связан с тем, что женщина может заявить, что не давала распоряжение. Но пока ее подпись признается действительной, вы являетесь добросовестным получателем. Рекомендую попросить у банка или у женщины подтверждение того, что перевод осуществлен именно на основании электронного распоряжения с использованием установленной подписи (например, выписку из системы электронного документооборота). В любом случае, сам по себе факт отсутствия бумажного договора не делает сделку недействительной, если соблюдены требования к форме сделки (ст. 160, 434 ГК РФ допускают электронную форму).
