В силу ст. 173.1 ГК РФ сделка, совершённая без необходимого в силу закона согласия третьего лица, является оспоримой. Закон (в частности, ст. 209 ГК РФ и ст. 10 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)») требует согласия собственника на заключение договора залога его недвижимости. Супруга как собственник своего согласия не давала, не подписывала договор и не уполномочивала мужа на такие действия. Следовательно, она вправе оспорить договор ипотеки. При этом, как указано в п. 2 ст. 173.1, оспоримая сделка может быть признана недействительной, если доказано, что другая сторона (банк) знала или должна была знать об отсутствии согласия. Банк, профессиональный участник рынка, обязан проверять полномочия залогодателя и наличие согласия собственника, поэтому его ссылки на «проверку согласия» в данной ситуации не освобождают его от ответственности — напротив, если бы он действовал добросовестно, он не мог бы не заметить отсутствие подписи собственника или подложность документов.
Статья 173.1. Недействительность сделки, совершенной без необходимого в силу закона согласия третьего лица... 1. Сделка, совершенная без согласия третьего лица... необходимость получения которого предусмотрена законом, является оспоримой... Она может быть признана недействительной по иску такого лица... 2. ...оспоримая сделка... может быть признана недействительной, если доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об отсутствии на момент совершения сделки необходимого согласия такого лица...
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 173.1
Помимо оспоримости, есть основания считать договор залога ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ, если он нарушает требования закона и посягает на права и охраняемые законом интересы третьих лиц (собственника). Однако, учитывая наличие специальной нормы ст. 173.1, приоритет имеет оспоримость. Но даже если исходить из ничтожности, супруга может требовать применения последствий недействительности ничтожной сделки. В любом случае, она вправе обратиться в суд за защитой.
- За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
- Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 168
Статья 10 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает, что договор об ипотеке заключается в письменной форме путём составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Отсутствие подписи собственника (единственной стороны, которая могла бы выступать залогодателем) означает, что договор не соответствует требованиям к форме и подписанию. Это влечёт его ничтожность, как прямо указано в законе: «Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.» Но в данном случае нарушено не только правило о регистрации, но и само подписание сделки неуполномоченным лицом, что также является основанием для ничтожности.
Статья 10. 1. Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. ... Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.
— Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 10
Для снятия обременения с квартиры супруга может также опереться на ст. 304 ГК РФ, которая позволяет собственнику требовать устранения всяких нарушений его права, даже если он не лишён владения. Запись об ипотеке в ЕГРН, внесённая на основании ничтожного договора, является нарушением права собственности, и суд может обязать Росреестр погасить такую запись.
Собственник может требовать устранения всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 304
Общие положения ст. 166 ГК РФ закрепляют право заинтересованного лица требовать признания сделки недействительной. Супруга, чьи права нарушены, является таким лицом и может предъявить как требование о признании оспоримой сделки недействительной, так и (при ничтожности) требование о применении последствий её недействительности.
- Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
- Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
- Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовл
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 166
Что касается ответственности мужа, он мог подделать документы о согласии супруги или использовать их для заключения договора. Статья 327 УК РФ предусматривает ответственность за использование заведомо подложного документа. Если банк представит поддельное согласие от имени супруги, муж может быть привлечён к уголовной ответственности по ч. 5 ст. 327 УК РФ (использование подложного документа) или по ч. 3 (использование заведомо поддельного официального документа).
- Приобретение, хранение, перевозка в целях использования или сбыта либо использование заведомо поддельных паспорта гражданина, удостоверения или иного официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, штампов, печатей или бланков - наказываются ограничением свободы на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до одного года, либо лишением свободы на срок до одного года.
...
- Использование заведомо подложного документа, за исключением случаев, предусмотренных частью третьей настоящей статьи, - наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за
— Уголовный кодекс Российской Федерации, ст. 327
Таким образом, совокупность норм даёт супруге несколько правовых инструментов: оспаривание договора залога по ст. 173.1, 168, 166 ГК РФ, требование о снятии обременения по ст. 304 ГК РФ и ст. 10 Закона об ипотеке, а также возможность инициировать уголовное преследование мужа по ст. 327 УК РФ. Банк, не проверивший должным образом полномочия залогодателя и согласие собственника, может быть признан недобросовестным, что даёт супруге право требовать возмещения убытков (ст. 15, 1064 ГК РФ, но эти нормы не приведены в контексте, поэтому здесь лишь предположение — для такого требования потребуется дополнительно ссылаться на общие нормы о деликтной ответственности).
