Приветствую! Вы столкнулись с неприятной, но решаемой ситуацией. Ваше право на достоверную кредитную историю и «финансовую репутацию» защищено законом. Давайте по порядку разберем, что из себя представляет «черный список», как с ним бороться и куда обращаться.
Анализ ситуации: «черный список» банка и кредитная история
В вашей ситуации ключевым является разделение двух понятий: ваша официальная кредитная история, которая хранится в Бюро кредитных историй (БКИ), и некий внутренний «черный список» службы безопасности банка.
-
Кредитная история в БКИ. Это регулируется Федеральным законом «О кредитных историях». Банк (источник формирования кредитной истории) обязан передавать туда достоверную информацию, включая сведения о погашении кредита.
"В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения: ... д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика... е) о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа..." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", Статья 4).
Если банк не передал в БКИ информацию о том, что вы полностью погасили кредит, то ваша кредитная история будет содержать недостоверные сведения. Это является прямым нарушением. Банк обязан исправить это, направив корректную информацию.
-
Внутренний «черный список» (стоп-лист) банка. Это неофициальная база данных, которую банк ведет для собственных нужд, оценивая риски. Информация в ней — это ваши персональные данные. Банк является оператором персональных данных. Его действия по обработке этих данных (сбор, хранение, использование) регулируются Федеральным законом «О персональных данных».
"персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных); оператор - ... юридическое лицо, самостоятельно ... организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных...; обработка персональных данных - любое действие ... с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение)..." (Источник: Федеральный закон "О персональных данных", Статья 3).
Закон обязывает банк обеспечивать точность и актуальность ваших данных. Информация о якобы имеющейся задолженности, которой на самом деле нет, является недостоверной и неактуальной.
Применимые нормы и пошаговый план действий
Ваша главная цель — добиться исправления или удаления неактуальной и порочащей вас информации, где бы она ни находилась. Действовать нужно последовательно.
Шаг 1. Получите официальный документ — кредитный отчет
Для начала нужно точно понять, проблема в БКИ или только во внутренней системе банка. Вы имеете право знать, что написано в вашей кредитной истории.
"Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в течение каждого календарного года... бесплатно... получить кредитный отчет по своей кредитной истории..." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", Статья 8).
Сначала узнайте через портал Госуслуг, в каких именно БКИ хранится ваша история, и запросите отчеты. Если в отчете из БКИ нет никакой просрочки после погашения, значит, проблема именно во внутреннем «черном списке» банка. Если же там висит незакрытая задолженность — это прямой путь к требованию исправлений в БКИ.
Шаг 2. Письменное требование к банку
Независимо от того, где именно содержится ошибка, банк является первопричиной. Напишите в банк официальное заявление (требование). Заявление должно быть в двух экземплярах: один вручаете в канцелярию банка под отметку о принятии, или отправляете ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.
В заявлении нужно описать ситуацию и потребовать:
-
На основании Федерального закона «О персональных данных», в частности принципа точности данных, удалить информацию о вас как о неблагонадежном клиенте из всех внутренних «черных списков» и стоп-листов банка, так как она является неточной и неактуальной. Согласно закону, «обрабатываемые персональные данные подлежат уничтожению... по достижении целей обработки». Вы свой кредит погасили — цель обработки информации о долге достигнута.
"При обработке персональных данных должны быть обеспечены точность персональных данных, их достаточность, а в необходимых случаях и актуальность по отношению к целям обработки персональных данных. Оператор должен принимать необходимые меры... по удалению или уточнению неполных или неточных данных. ...Обрабатываемые персональные данные подлежат уничтожению либо обезличиванию по достижении целей обработки или в случае утраты необходимости в достижении этих целей, если иное не предусмотрено федеральным законом." (Источник: Федеральный закон "О персональных данных", Статья 5).
Вы также имеете право требовать уточнения данных.
"Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются... устаревшими, неточными..." (Источник: Федеральный закон "О персональных данных", Статья 14).
-
На основании Федерального закона «О кредитных историях» (если проблема в БКИ) немедленно направить в Бюро кредитных историй корректную информацию о полном погашении вами кредита.
"В случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений... источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", Статья 5).
К заявлению приложите копию справки из банка о полном погашении кредита и отсутствии претензий.
Шаг 3. Куда жаловаться, если банк не реагирует?
У вас есть несколько путей. Можно использовать их параллельно.
-
Роскомнадзор (Уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных). Это ваш главный помощник в том, что касается внутреннего «черного списка». Подайте жалобу на банк как на оператора, который обрабатывает ваши недостоверные персональные данные.
"Если субъект персональных данных считает, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований настоящего Федерального закона... субъект персональных данных вправе обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке." (Источник: Федеральный закон "О персональных данных", Статья 17).
Роскомнадзор вправе принять меры: потребовать от банка (оператора) уточнения, блокирования или уничтожения недостоверных данных.
"Уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных имеет право: ... 3) требовать от оператора уточнения, блокирования или уничтожения недостоверных или полученных незаконным путем персональных данных..." (Источник: Федеральный закон "О персональных данных", Статья 23).
-
Банк России (Центральный банк РФ). Жалоба в ЦБ целесообразна, если банк не реагирует на ваши прямые обращения. Однако, согласно закону, ЦБ может перенаправить ваше обращение в сам банк для ответа по существу. ЦБ эффективен, когда у вас уже есть неудовлетворительный ответ из банка.
"Поступившее в Банк России обращение физического лица ... о нарушении кредитной организацией ... его прав ... в течение семи рабочих дней со дня регистрации в Банке России направляется для рассмотрения по существу в финансовую организацию, действия (бездействие) которой обжалуются...". (Источник: Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Статья 79.3).
Если ЦБ перенаправит обращение в банк, и тот не даст ответа или даст отписку, ЦБ обязан рассмотреть его самостоятельно.
-
Роспотребнадзор. Этот орган стоит на страже прав потребителей. Отказ банка в новом кредите из-за наличия в его внутренних базах недостоверной информации, которая должна была быть удалена, можно рассматривать как недобросовестное действие и нарушение ваших прав как потребителя финансовой услуги. Подача жалобы будет уместна.
Шаг 4. Судебный порядок
Если все досудебные методы не помогли, нужно обращаться в суд. Исковое заявление должно содержать следующие требования:
- Об обязании банка исключить информацию из «черного списка» и (или) направить в БКИ достоверную информацию о погашении кредита. Это требование основано на нарушении ваших прав как субъекта персональных данных и как потребителя.
- О компенсации морального вреда. Факт того, что из-за незаконных действий банка вы не можете получить кредит, испытываете стресс и унижение, является основанием для такого требования.
"Моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, ... подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации." (Источник: Федеральный закон "О персональных данных", Статья 24).
Также взыскание морального вреда прямо предусмотрено Законом «О защите прав потребителей»:
"Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом...) прав потребителя... подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины." (Источник: Закон РФ "О защите прав потребителей", Статья 15).
- О взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
"При удовлетворении судом требований потребителя... суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца...) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя." (Источник: Закон РФ "О защите прав потребителей", Статья 13).
Ваши права потребителя нарушены, так как вам необоснованно отказывают в новой услуге из-за нахождения в неком «черном списке», основанном на недостоверной информации. Суд — это крайняя, но действенная мера. Потребители по таким искам освобождаются от уплаты государственной пошлины.
Выводы и рекомендации
- Начните с получения своей кредитной истории из БКИ. Это точно покажет, где именно «собака зарыта».
- Подготовьте и направьте в банк официальное письменное заявление с требованием исключить вас из внутреннего стоп-листа и/или внести корректные данные в БКИ. Обязательно сошлитесь на статьи 5 и 14 Федерального закона «О персональных данных» и статью 5 Федерального закона «О кредитных историях». Приложите копию вашей справки.
- Если ответа нет в течение 10-15 дней или он отрицательный, подавайте жалобы в Роскомнадзор и Роспотребнадзор. Жалоба в ЦБ РФ также может быть полезна.
- Если и это не поможет, обращайтесь к адвокату для составления искового заявления в суд. В иске вы можете требовать не только исправить ситуацию, но и компенсации морального вреда, а также взыскания с банка штрафа.
- Не бойтесь суда. Закон на вашей стороне, и справка об отсутствии долга является вашим главным и неоспоримым доказательством.
