Попал в ДТП, виновник не владелец машины и не вписан в полис ОСАГО — кто платит за ремонт и как взыскать ущерб

Кто платит за ремонт: страховая владельца машины виновника, а не вы напрямую

Ваш главный ориентир — страховая компания владельца машины, а не сам виновник и не «расследование своими силами». Полис ОСАГО страхует ответственность при использовании конкретного транспортного средства, а не конкретного человека. Поэтому тот факт, что виновник «не вписан» в полис друга, не лишает вас права на страховое возмещение — он лишь даёт страховщику право впоследствии взыскать выплаченные деньги с этого водителя (регресс), но это уже отношения страховой и виновника, вас не касающиеся.

Закон прямо разъясняет, что договор ОСАГО может покрывать не только названных в нём водителей:

1. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.
   — п. 2 ст. 15 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Императивная позиция Верховного Суда прямо закрепляет, что даже при договоре «только указанные водители» и невписанном виновнике страховое возмещение всё равно осуществляется потерпевшему, а регресс предъявляется именно к невписанному водителю:

Если договор ОСАГО заключен с условием об использовании транспортного средства только указанными в этом договоре водителями, а водитель, по вине которого причинен вред, не был включен в названный выше договор ОСАГО, страховое возмещение при соблюдении условий, предусмотренных пунктом 1 статьи 141 Закона об ОСАГО, также осуществляется в порядке прямого возмещения убытков страховщиком, застраховавшим ответственность потерпевшего, которому страховщик, застраховавший ответственность владельца транспортного средства, использованием которого причинен вред, возмещает расходы по прямому возмещению убытков в размере, установленном Законом об ОСАГО. С момента такого возмещения страховщик, застраховавший ответственность владельца транспортного средства, использованием которого причинен вред, имеет право регрессного требования к причинителю вреда, управлявшему данным транспортным средством, не включенному в договор ОСАГО в качестве водителя, допущенного к управлению этим транспортным средством.
— п. 16 Обзора судебной практики ВС РФ по защите прав потребителей от 19.10.2022

Для ваших фактов это означает: заявление о возмещении вы подаёте в страховую организацию, где застрахована ответственность владельца машины виновника (либо — при соблюдении условий прямого возмещения — в свою страховую, см. следующий блок). Отказ страховой «потому что водитель не вписан» будет неправомерным: для потерпевшего это основание отказа законом не предусмотрено.

Вывод: платит за ремонт страховая компания владельца автомобиля виновника в пределах лимита ОСАГО; невписанность виновника в полис не является законным поводом отказать вам в выплате.

Через какую страховую обращаться: прямое возмещение убытков (ПВУ) в свою страховую

Если вред причинён только автомобилям (столкновение двух и более ТС) и ответственность владельцев обоих машин застрахована по ОСАГО, вы вправе обратиться в свою страховую в порядке прямого возмещения убытков — это быстрее и удобнее:

1. Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте "б" настоящего пункта; б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом.
   — п. 1 ст. 14.1 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Ключевой момент: условие о «застрахованности ответственности владельцев» выполнено, потому что владелец машины виновника (друг) имеет действующий полис ОСАГО — независимо от того, что за рулём в момент ДТП был невписанный водитель. Верховный Суд разъясняет, что и в этой ситуации ПВУ работает, а расплачивается в итоге страховщик причинителя вреда:

Если договор ОСАГО заключен с условием об использовании транспортного средства только указанными в этом договоре водителями, а водитель, по вине которого причинен вред, не был включен в названный выше договор ОСАГО, страховое возмещение при соблюдении условий, предусмотренных пунктом 1 статьи 141 Закона об ОСАГО, также осуществляется в порядке прямого возмещения убытков страховщиком, застраховавшим ответственность потерпевшего, которому страховщик, застраховавший ответственность владельца транспортного средства, использованием которого причинен вред, возмещает расходы по прямому возмещению убытков в размере, установленном Законом об ОСАГО. С момента такого возмещения страховщик, застраховавший ответственность владельца транспортного средства, использованием которого причинен вред, имеет право регрессного требования к причинителю вреда, управлявшему данным транспортным средством, не включенному в договор ОСАГО в качестве водителя, допущенного к управлению этим транспортным средством.
— п. 16 Обзора судебной практики ВС РФ по защите прав потребителей от 19.10.2022

Таким образом, если у вас есть собственный действующий полис ОСАГО и в ДТП участвовали только автомобили (нет вреда здоровью), вы вправе подать заявление о прямом возмещении убытков в свою страховую компанию, а она сама урегулирует взаиморасчёты со страховой виновника.

Если же у вас нет своего полиса ОСАГО, либо в ДТП пострадали люди — ПВУ неприменимо (п. 1 ст. 14.1 не соблюдается по условию «застрахована ответственность потерпевшего»/«вред только ТС»), и тогда заявление о страховом возмещении подаётся непосредственно в страховую, застраховавшую ответственность владельца машины виновника (абз. 2 п. 1 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ).

Вывод: при наличии у вас действующего полиса ОСАГО и «чисто имущественном» ДТП обращайтесь в свою страховую (ПВУ); иначе — напрямую в страховую владельца машины виновника.

Лимит выплаты и кто возмещает разницу сверх него

За вред имуществу страховая отвечает в пределах страховой суммы; относительно неё закон устанавливает:

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) в) (Подпункт утратил силу - Федеральный закон от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) (Статья в редакции Федерального закона от 01.12.2007 № 306-ФЗ ) Статья 8. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию 1. Регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) 2. Страховые тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов применяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 25.05.2020 № 161-ФЗ ) 3.
— ст. 7 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО», п. 2

Предел выплаты за повреждённое имущество одного потерпевшего — 400 000 рублей. Если фактические расходы на ремонт превышают этот лимит, разницу возмещает причинитель вреда. Механизм закреплён в ГК:

Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
— ст. 1072 ГК РФ

Что здесь происходит по вашим фактам. У виновника нет своего полиса, но автомобиль управлялся с ведома владельца-друга, который добровольно передал ему машину. Такая передача на законном основании переводит статус «владельца источника повышенной опасности» на самого виновника:

1. Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Владелец источника повышенной опасности может быть освобожден судом от ответственности полностью или частично также по основаниям, предусмотренным пунктами 2 и 3 статьи 1083 настоящего Кодекса. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.). 2. Владелец источника повышенной опасности не отвечает за вред, причиненный этим источником, если докажет, что источник выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц.
   — п. 1, 2 ст. 1079 ГК РФ

Как следствие, при превышении ущербом лимита 400 000 рублей разница взыскивается с виновника (водителя), а не с владельца-друга: именно водитель, управлявший машиной на законном основании (с согласия собственника), отвечает как лицо, причинившее вред (п. 1 ст. 1064, ст. 1072 ГК РФ). Владелец отвечает за действия водителя только если докажет вину, но по добровольной передаче машины оснований для переложения ответственности на него, как правило, нет; впрочем, вопрос об ответственности владельца за передачу управления лицу без включения в полис решается с учётом конкретных обстоятельств и вины владельца.

Вывод: в пределах 400 000 рублей платит страховая; сверх этой суммы — с виновника напрямую (в судебном порядке), на основании ст. 1064, 1072 ГК РФ.

Процедура: документы, сроки выплаты, неустойка при просрочке

Порядок действия для вас следующий.

1. Подайте заявление о страховом возмещении (или прямом возмещении убытков) с приложением документов, предусмотренных правилами ОСАГО: справка/протокол ГИБДД (либо европротокол, если оформлялся без полиции), постановление о виновности второго участника, ваши документы и реквизиты. При недостаточности документов страховщик обязан уведомить вас в течение трёх рабочих дней с указанием полного перечня недостающего (абз. 5 п. 1 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ), требовать документы, не предусмотренные правилами, он не вправе.

2. Представьте автомобиль на осмотр. Потерпевший, намеренный получить возмещение, обязан представить повреждённое ТС для осмотра и (или) независимой технической экспертизы (п. 10 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ).

3. Срок выплаты — 20 календарных дней:

1. В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15 3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.
   — п. 21 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

4. При просрочке — неустойка 1% в день от размера возмещения:

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения
— абз. 2 п. 21 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Это значит: если страховая не уложилась в 20 дней или выдала направление на ремонт с опозданием, вы вправе требовать пеню в размере 1% от суммы возмещения за каждый день просрочки (по заявлению о выплате неустойки). Кроме того, на случай неправомерного отказа/занижения у вас остаются: финансовая санкция за несвоевременный отказ и возможность взыскать доплату через суд.

Вывод: соберите документы ГИБДД о ДТП и виновности, подайте заявление в страховую (свою — при ПВУ, или виновника), представьте машину на осмотр; выплата/ремонт должны состояться в 20 дней, при просрочке начисляется неустойка 1% в день.

Альтернативная ветка: если полис владельца отсутствует/просрочен или страховая отказала

Возможны два сценария, при которых возмещение через страховую не сработает, — и они разбираются отдельно.

Сценарий А — у владельца машины виновника нет действующего полиса ОСАГО. Тогда страховая отвечать не будет в принципе. В этом случае вред возмещается причинителем на общих основаниях деликтной ответственности:

1. Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
   — п. 1 ст. 1064 ГК РФ

Полный объём возмещения (реальный ущерб и упущенная выгода) взыскивается с виновника:

1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
   — п. 1, 2 ст. 15 ГК РФ

Сценарий Б — полис есть, но страховая неправомерно отказала или занизила выплату. Вы вправе оспорить это в суде общей юрисдикции (по общему правилу — по месту нахождения/жительства ответчика-страховщика либо, по спорам о защите прав потребителей, по своему месту жительства — ст. 28, ч. 7 ст. 29 ГПК РФ). Предварительно направьте страховщику досудебную претензию; к требованиям о доплате применяется общий трёхлетний срок исковой давности.

По деньгам: сумма ущерба сверх страхового возмещения и процентов взыскивается с виновника как причинителя вреда (ст. 1072 ГК РФ), а на сумму неправомерно удерживаемых страховщиком денег могут начисляться проценты по ст. 395 ГК РФ:

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вывод: если полиса у владельца машины виновника нет — взыскивайте полный ущерб с виновника по ст. 1064, 15 ГК РФ; если полис есть, но страховая отказала/занизила — направьте претензию и обращайтесь в суд, требуя доплату, неустойку и проценты.