Взял онлайн кредит, через месяц обнаружил страховку на 300 000 рублей: что делать, если сотрудники не предупредили и договор подписан

Есть ли у вас ещё право на возврат премии по «периоду охлаждения» (прошёл месяц)?

Здесь принципиальны два разных срока в зависимости от того, кто является стороной страхового договора.

Если вы сами страхователь по договору добровольного страхования (заключали полис с конкретной страховой компанией) — действует срок 30 календарных дней со дня заключения договора:

1. В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
   — ч. 11 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ

Это означает: если с момента подписания прошло не более 30 календарных дней, вы вправе отказаться от договора страхования, и страховая компания обязана вернуть премию 300 000 руб. в полном объёме в течение 7 рабочих дней. Если прошло больше 30 дней — этот путь для вас закрыт, и нужно идти по ветке навязанной услуги (см. ниже).

Если речь о коллективной программе (страхователь — банк, вы лишь застрахованное лицо) — тоже действует срок 30 дней, но отсчитывается он со дня выражения согласия на услугу, и заявление подаётся банку:

2 5 . Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 6 .
— ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

В обоих случаях срок — 30 календарных дней, а не 14. Клиент пишет «прошёл месяц»: значит, скорее всего, 30-дневный период охлаждения уже истёк, и рассчитывать на безусловный возврат по этой норме нельзя — остаются только пути через навязанность/непредоставление информации и через досрочное погашение кредита.

Указание Банка России № 3854-У, устанавливающее общий «период охлаждения» в 5 рабочих дней, здесь уступает специальной норме ФЗ № 353-ФЗ (30 дней) и применяется лишь как минимальный стандарт к договору непосредственно со страховщиком:

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 10. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Председатель Центрального банка Российской Федерации Э.С. НАБИУЛЛИНА 2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. 3. Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется, в том числе, при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона № 4015-1. 4. Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
— п. 1 Указания Банка России № 3854-У

Вывод по вопросу: если с даты заключения договора прошло больше 30 календарных дней, право на безусловный возврат премии по «периоду охлаждения» утрачено; если месяц ещё не истёк (28–30 дней) — немедленно, не откладывая, подавайте письменное заявление об отказе от страховки (в банк — при коллективной программе, в страховую компанию — при прямом договоре) и требуйте возврата премии в полном объёме.

Возврат премии как за навязанную услугу / непредоставление информации

Даже если 30-дневный срок истёк, у вас есть самостоятельные основания требовать возврата 300 000 руб., поскольку страховка была «спрятана» мелким шрифтом, а о ней не сообщили.

Во-первых, обязанность кредитора прямо указать стоимость и обеспечить возможность отказаться. Кредитор обязан был указать стоимость дополнительной услуги в заявлении и дать вам возможность явно согласиться или отказаться от неё. Проставление согласия «за» заёмщика или «мелкий шрифт» с изначальным согласием прямо запрещены:

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 1 .
— ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Кроме того, если личное страхование не является обязательным по закону, кредитор обязан был предоставить вам возможность получить кредит без страховки (с возможной поправкой на ставку):

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 3 . Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2 2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 4 .
— ч. 2.2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Во-вторых, запрет навязывания и ничтожность таких условий. ЗоЗПП прямо запрещает продажу доп. услуг без согласия потребителя и навязывание, даёт право отказаться от оплаты и потребовать возврата уже уплаченного:

Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги). Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом. Потребитель вправе отказаться от оплаты навязанных дополнительных товаров (работ, услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы. Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования.
— ч. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП

При этом условие, обусловливающее получение кредита обязательным приобретением страховки, либо оказание доп. услуги за плату без согласия потребителя — недопустимо и ничтожно:

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
— п. 1 ст. 16 ЗоЗПП

условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;
— п. 5, 6 ч. 2 ст. 16 ЗоЗПП

В-третьих, непредоставление информации о цене услуги. Вы не были проинформированы о стоимости страховки и о её природе — это основание отказаться от договора и потребовать возврата уплаченного по ст. 12 Закона о защите прав потребителей:

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) (Пункт в редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 2. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 2 1 .
— п. 1 ст. 12 ЗоЗПП

Применение к вашей ситуации: «мелкий шрифт» и отсутствие устного разъяснения о страховке на 300 000 руб. при онлайн-подписании — это как раз нарушение обязанности довести до вас информацию о цене и содержании услуги. Ваша позиция: страховка вам фактически навязана, её стоимость и возможность отказа не доведены надлежащим образом.

Важная зацепка, если страховка вообще не отражена в заявлении о кредите. Если доп. услуга не была включена в заявление о предоставлении кредита, право отказаться от неё сохраняется у заёмщика и после истечения 30 дней — оно «оживает» на 30 дней с момента предписания Банка России об устранении нарушения:

Предусмотренные пунктом 3 части 2 1 и (или) пунктами 2 - 4 части 2 7 настоящей статьи права отказаться от дополнительных услуг (работ, товаров), оказываемых (выполняемых, реализуемых) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и потребовать возврата денежных средств заемщик также имеет в случае, если в нарушение требований настоящего Федерального закона такие дополнительные услуги (работы, товары) не были включены в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) или в заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров). Указанные права могут быть реализованы в течение тридцати календарных дней со дня направления предписания Банка России об устранении нарушения. Кредитор не позднее дня, следующего за днем направления предписания Банка России об устранении нарушения, обязан направить заемщику в порядке, установленном частями 2 8-2 и 2 8-3 настоящей статьи, уведомление о праве заемщика отказаться от такой дополнительной услуги (работы, товара) и потребовать возврата денежных средств в соответствии с условиями пункта 3 части 2 1 и (или) пунктов 2 - 4 части 2 7 настоящей статьи. Указанное уведомление должно содержать информацию, указанную в части 2 8-1 настоящей статьи. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 9 .
— ч. 2.8-4 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Вывод по вопросу: даже при истёкшем 30-дневном сроке вы вправе требовать возврата 300 000 руб., ссылаясь на ст. 12, 16 ЗоЗПП и ч. 2, 2.2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ, если докажете, что (а) информация о стоимости страховки не была доведена надлежащим образом и (б) вам не дали реальный выбор взять кредит без страховки. Обращение в Банк России (жалоба о нарушении кредитором требований к информированию) может запустить механизм ч. 2.8-4 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ и «продлить» право на отказ.

Досрочное погашение кредита как гарантированный путь к частичному возврату

Независимо от спора о навязанности, существует безусловный механизм возврата части премии при досрочном погашении кредита.

По общему правилу ГК РФ при добровольном отказе страхователя от договора страхования премия не возвращается, «если законом или договором не предусмотрено иное»:

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ)
— п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ

Однако для кредитного страхования закон предусмотрел «иное» дважды. При полном досрочном погашении кредита страховая компания обязана вернуть премию за вычетом части, пропорциональной времени действия страхования:

1. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 13. Правила, предусмотренные частями 10 - 12 настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Правила, предусмотренные частью 11 настоящей статьи, не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 14.
   — ч. 12 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ

Применение к вашей ситуации: если вы планируете досрочно закрыть кредит, вы вправе (при отсутствии страховых случаев) получить обратно существенную часть из 300 000 руб. — пропорционально оставшемуся сроку страхования. Чем раньше погасите кредит, тем больше вернёте.

Вывод по вопросу: досрочное полное погашение кредита с одновременной подачей заявления в страховую компанию (или в банк — при коллективной программе) даёт гарантированный законом возврат премии пропорционально неистёкшему сроку страхования, даже если спор о «навязанности» не удастся выиграть.

Порядок действий: претензия → финансовый уполномоченный → суд; жалобы в ЦБ и Роспотребнадзор

Шаг 1 — письменная претензия. До обращения к финансовому уполномоченному вы обязаны направить в финансовую организацию (банк и/или страховую компанию) письменное заявление о возврате премии. Это обязательное условие, установленное ФЗ № 123-ФЗ:

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. (В редакции федеральных законов от 13.06.2023 № 226-ФЗ, от 25.12.2023 № 632-ФЗ) 1 1 .
— ст. 15 (ч. 1, 3) ФЗ № 123-ФЗ

Шаг 2 — финансовый уполномоченный. По спорам с банками и страховыми компаниями на сумму в пределах 500 000 руб. (ваша премия 300 000 руб. укладывается) действует обязательный досудебный порядок через финансового уполномоченного. Только после получения от него решения по обращению вы вправе идти в суд:

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: 1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; 2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. 2. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи. 3. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 4.
— ст. 25 ФЗ № 123-ФЗ, п. 1

Шаг 3 — суд. В суд вы обращаетесь: (1) после получения решения финансового уполномоченного и при несогласии с ним — в течение 30 календарных дней; либо (2) если финансовый уполномоченный не принял решение в установленный срок. Иск подаётся по правилам гражданского процесса о защите прав потребителей (по месту вашего жительства или месту нахождения банка, без уплаты госпошлины при цене иска до 1 млн руб.).

Параллельно — административные жалобы. Одновременно с претензией целесообразно подать жалобу в Банк России (нарушение банком требований ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ к информированию о доп. услугах и к оформлению согласия — это основание для предписания, которое, в свою очередь, запускает механизм ч. 2.8-4 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ) и в Роспотребнадзор (нарушение прав потребителя, ст. 14.8 КоАП РФ о включении в договор условий, ущемляющих права потребителя).

Что можно взыскать и сроки. Помимо самой премии 300 000 руб., при доказанной навязанности/непредоставлении информации вы вправе претендовать на штраф 50% от присуждённой суммы за отказ удовлетворить требования добровольно и компенсацию морального вреда:

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 ЗоЗПП

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, запреты и обязанности, налагаемые на продавца (исполнителя, владельца агрегатора) 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— ст. 15 ЗоЗПП, п. 5

Вывод по вопросу: порядок — письменная претензия в банк/страховую → обращение к финансовому уполномоченному → (при несогласии или молчании) суд в течение 30 дней после решения; параллельно — жалобы в Банк России и Роспотребнадзор. Помимо премии, при споре о навязанности взыскиваются штраф 50% и моральный вред. Общий срок для обращения (и к финуполномоченному, и далее в суд) — 3 года с момента, когда вы узнали о нарушении (т.е. об обнаружении скрытой страховки), что для вас пока не истекло.