Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Взыскание долгов, неустойки и убытков

Мама взяла кредит под залог авто под 33% годовых, платила полгода, при досрочном погашении банк требует 450 тыс вместо 312 тыс — как такое возможно?

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Направьте в банк письменное уведомление о досрочном полном погашении кредита и потребуйте письменный расчет задолженности.descriptionЗаявление в банк о досрочном погашении кредита и расчете задолженности в связи с расторжением договора с онлайн-школой (свободная форма)
  2. 2
    Сверьте полученный расчет: сумма должна состоять из остатка долга и процентов за фактический срок пользования, а не за весь срок.
  3. 3
    При несогласии с расчетом направьте в банк письменную претензию со ссылкой на ч. 6 ст. 11 ФЗ-353 и п. 6 ст. 809 ГК РФ.descriptionПретензия в банк о пересчете задолженности (свободная форма)
  4. 4
    Внесите законную сумму досрочного погашения (остаток долга и проценты до дня возврата), даже если банк отказывается ее принимать.
  5. 5
    После полного погашения проследите, чтобы банк направил нотариусу уведомление об исключении сведений о залоге автомобиля.
  6. 6
    При отказе банка пересчитать сумму обратитесь с жалобой в Банк России и Роспотребнадзор, затем в суд по месту жительства.descriptionЖалоба в Банк России и Роспотребнадзор (свободная форма)

Документы и доказательства

  • Письменный расчет банка суммы задолженности при досрочном погашении (ч. 7 ст. 11 ФЗ-353).
  • Кредитный договор с графиком платежей и условиями о досрочном погашении.
  • Выписка из приложения банка, подтверждающая остаток долга 312 тыс. руб.
  • Платежные документы об оплате кредита за 6 месяцев (подтверждение уплаты процентов).
  • Письменное заявление (уведомление) о досрочном полном погашении кредита.
  • Письменный отказ банка или расчет на 450 тыс. руб. (фиксация позиции банка).

  • Срочно: первые шаги

    • Не вносите 450 тыс. и не подписывайте ничего, пока не получите письменный расчёт банка.
    • Подайте в банк письменное уведомление о досрочном погашении и потребуйте расчёт за 5 дней.
    • Сверьте расчёт: законны только остаток долга и проценты до дня возврата, не за весь срок.
    • Зафиксируйте устную цифру менеджера — запись разговора или письменный ответ банка.
    • После погашения проследите, чтобы банк за 3 дня снял залог с авто.

  • Денежные требования

    • Требуйте письменный расчёт задолженности: остаток основного долга и проценты за фактический срок пользования до дня возврата.
    • При досрочном погашении вы обязаны уплатить только остаток долга и проценты до дня возврата, а не за весь срок по графику.
    • Сумма 450 тыс. руб. неправомерна, если включает проценты за будущие периоды; разница с 312 тыс. руб. — повод для спора.
    • При удержании излишне уплаченного требуйте возврата с процентами по ключевой ставке Банка России.

  • Сроки и риски

    • Запросите письменный расчёт задолженности: банк обязан предоставить его в течение 5 календарных дней после уведомления о досрочном погашении.
    • Уведомите банк о досрочном погашении не менее чем за 30 календарных дней, если договором не установлен более короткий срок.
    • Риск: банк настаивает на сумме 450 тыс., включающей проценты за будущий период, что незаконно — вы обязаны платить только за фактический срок пользования.
    • Риск: устная цифра менеджера не заменяет письменный расчёт; не вносите деньги до получения официального документа.
    • После полного погашения банк обязан направить уведомление об исключении залога в течение 3 рабочих дней.
    • Риск: при отказе банка вернуть излишне уплаченное вы вправе требовать проценты по ключевой ставке Банка России.

  • Чего не делать

    • Не соглашайтесь устно на сумму 450 тыс. и не подписывайте документы о задолженности без письменного расчета банка.
    • Не вносите платеж в размере 450 тыс. — при досрочном погашении вы обязаны оплатить только остаток долга и проценты за фактический срок пользования.
    • Не игнорируйте разницу между суммой в приложении (312 тыс.) и требованием менеджера — это повод для письменного спора с банком.
    • Не принимайте устные заявления менеджера как основание для расчета — требуйте письменный расчет в течение 5 календарных дней.
    • Не пытайтесь оспаривать саму ставку 33% годовых как главный аргумент — основная линия защиты это пересчет по правилам досрочного погашения.
    • Не отказывайтесь от внесения законной суммы (остаток долга и проценты до дня возврата), даже если банк настаивает на большей.

  • Когда нужен адвокат

    • Обратитесь к адвокату, если банк после письменного требования расчета не предоставит его в 5-дневный срок.
    • Адвокат нужен при подаче иска в суд по месту вашего жительства о защите прав потребителей.
    • Привлеките юриста, если банк настаивает на сумме 450 тыс. и отказывается делать перерасчет по закону.
    • Помощь адвоката потребуется для оспаривания действий банка в Банке России и Роспотребнадзоре.
    • Наймите защитника, если банк не снимает залог с автомобиля после полного погашения кредита.
    • Адвокат обязателен, если вы хотите взыскать с банка излишне уплаченные проценты по ст. 395 ГК РФ.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Заёмщик (мать клиента) заключила с банком договор потребительского кредита под залог автомобиля под 33% годовых. В течение шести месяцев обязательства исполнялись исправно. При намерении сына заёмщика досрочно закрыть кредит приложение показывает остаток задолженности 312 тыс. рублей, тогда как менеджер банка устно заявляет о задолженности 450 тыс. рублей, мотивируя разницу «набежавшими процентами». Из правового обоснования следует, что при досрочном полном погашении уплате подлежат только остаток основного долга и проценты за фактический срок пользования кредитом до дня возврата; проценты за будущие периоды по графику взысканию не подлежат. Заявленная банком сумма 450 тыс. рублей, если она включает проценты за весь срок кредита, законным требованием не является.

Затронутые правоотношения:

  • Договор потребительского кредита (заёмное обязательство) — определяет состав и порядок досрочного погашения: остаток основного долга плюс проценты за фактический срок пользования (ч. 4, 6, 7 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ; п. 6 ст. 809 ГК РФ). Это исключает правомерность требования процентов за будущие периоды.
  • Залоговое правоотношение (залог автомобиля) — залог обеспечивает кредитное обязательство и прекращается с его прекращением (п. 1 ст. 352 ГК РФ). После полного погашения банк обязан направить уведомление об исключении записи о залоге (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ).
  • Правоотношение по предоставлению информации заёмщику — банк обязан в течение пяти календарных дней со дня уведомления о досрочном возврате предоставить письменный расчёт основного долга и процентов за фактический срок (ч. 7 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ). Устное заявление менеджера не заменяет эту обязанность.
  • Потребительские (защитные) правоотношения — заёмщик как потребитель финансовой услуги вправе на жалобу в Банк России и Роспотребнадзор, а также на судебную защиту по месту жительства; излишне удержанное возвращается с процентами по ст. 395 ГК РФ.

Юридически значимые обстоятельства:

  1. Кредит погашался исправно в течение шести месяцев — проценты за фактическое пользование за этот период уже уплачены в составе аннуитетных платежей, поэтому «набежавшие» проценты в размере разницы между 450 тыс. и 312 тыс. рублей возникнуть не могли.
  2. Досрочное погашение является полным — при полном досрочном возврате закон ограничивает требования банка остатком основного долга и процентами за фактический срок до дня возврата (ч. 6 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ; п. 6 ст. 809 ГК РФ).
  3. Банк не предоставил письменный расчёт — при уведомлении о досрочном погашении банк обязан в течение пяти календарных дней рассчитать и предоставить сумму основного долга и процентов за фактический срок (ч. 7 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ); устная цифра менеджера не является надлежащим расчётом.
  4. Сумма 450 тыс. рублей, по-видимому, включает проценты за весь срок кредита по графику — такое требование при досрочном погашении незаконно; уплате подлежит только остаток основного долга и проценты за фактическое пользование.
  5. После полного погашения обязательство и залог прекращаются — банк обязан направить нотариусу уведомление об исключении сведений о залоге в течение трёх рабочих дней (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ); при уклонении заёмщик вправе требовать совершения этих действий.
  6. Если банк уже получил или получит излишнюю сумму — она подлежит возврату как неосновательное обогащение, а при неправомерном удержании начисляются проценты по ключевой ставке Банка России (ст. 395 ГК РФ).

Какая сумма подлежит уплате при досрочном погашении: только остаток долга плюс проценты за фактический срок

Ключевой вопрос — что банк вправе получить с заёмщика при досрочном полном погашении. Закон прямо ограничивает требование банка: одновременно с основным долгом уплачиваются проценты только за фактическое время пользования — до дня фактического возврата, а не за весь срок кредита по графику.

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
— ч. 4 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
— ч. 6 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
— п. 6 ст. 809 ГК РФ

Для фактов клиента это означает: проценты «набежали» только за те месяцы, в которые мама реально пользовалась деньгами, и они при исправной оплате уже были внесены ежемесячно по графику (в аннуитетном платеже как раз удерживается текущая доля процентов). После шести исправных платежей «набежавших» процентов в размере 138 тыс рублей (разница между 450 и 312 тыс) сверх остатка основного долга возникнуть не может — к моменту досрочного погашения подлежат уплате лишь проценты за несколько дней/дней до дня возврата, а не проценты за весь кредитный срок. Сумма 450 тыс выглядит как полная стоимость кредита по графику (основной долг + проценты за весь срок), которую банк правомерно требовать при досрочном погашении не вправе. Платить нужно не более размера остатка основного долга плюс проценты за фактический срок пользования.

Однако 33% годовых — высокая ставка; если она в два и более раза превышает обычно взимаемые ставки по сопоставимым автокредитам и потому обременительна, суд может её уменьшить. Если договор заключён банком (а не физлицом), ростовщическая норма применяется ограниченно, но при споре в суде вправе проверить соразмерность:

Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
— п. 5 ст. 809 ГК РФ

Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
— п. 5 ст. 809 ГК РФ

Вывод: заявляемая банком сумма 450 тыс — если в неё включены проценты за будущие периоды по графику — не подлежит уплате. При досрочном полном погашении необходимо внести только остаток основного долга и проценты за фактический срок пользования (до дня возврата), а всякое требование уплатить проценты за полный срок кредита сверх фактического пользования — незаконно. Потребуйте от банка письменный расчёт, чтобы увидеть, из чего именно складывается 450 тыс: если там включены проценты за весь срок — отстаивайте пересчёт.

Процедура досрочного погашения: уведомление, расчёт банка, зачисление средств

При досрочном полном погашении заёмщик-гражданин уведомляет банк способом, предусмотренным договором, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата (если договором не установлен более короткий срок) — ч. 4 ст. 11 ФЗ-353 (процитирована выше). Получив уведомление, банк обязан в течение пяти календарных дней рассчитать остаток основного долга и проценты за фактический срок пользования и предоставить эту информацию заёмщику. Это ваш инструмент контроля: если менеджер называет сумму «устно» без письменного расчёта от основной суммы + процентов за фактический срок, такой расчёт можно требовать в письменном виде.

При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.
— ч. 7 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ

поступление денежных средств в погашение кредита до истечения установленного законом или договором срока предупреждения гражданином-потребителем кредитора о досрочном погашении кредита полностью или в части не может являться основанием для отказа в зачислении этих денежных средств в погашение кредита по истечении установленного законом или договором срока предупреждения.
— п. 15 Обзора ВС РФ от 23.10.2024 (утв. Президиумом ВС)

Также по ст. 810 ГК РФ заёмщик-гражданин вправе вернуть заём под проценты досрочно при уведомлении не менее чем за 30 дней (текст — в блоке 1, п. 6 ст. 809 ГК со ссылкой на п. 2 ст. 810).

Для фактов клиента: после подачи заявления о досрочном погашении вправе требовать, а банк обязан предоставить письменный расчёт — остаток основного долга + проценты за фактический срок пользования по состоянию на день уведомления. Вносить 450 тыс «на словах менеджера» не нужно — сначала получите письменный расчёт (в течение 5 дней) и сверьте его с остатком долга в приложении. Внесение даже неполной суммы не является отказом от её зачисления в погашение кредита по окончании срока предупреждения.

Вывод: процедура обязательна для банка — по письменному требованию он должен дать расчёт остатка основного долга и процентов за фактический срок, а не «называть» сумму устно. Нужно направить банку заявление о досрочном погашении, затем получить письменный расчёт и гасить по нему, а не по устной цифре менеджера.

Последствия полного погашения: прекращение залога автомобиля; возврат необоснованно удержанного

После внесения полной суммы досрочного погашения обязательство по кредиту прекращается, а вместе с ним прекращается и залог автомобиля (залог обеспечивает только существующее обязательство). Банк обязан совершить все действия по снятию записи о залоге.

Залог прекращается: 1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства; […] 2. При прекращении залога залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан возвратить его залогодателю или иному управомоченному лицу. Залогодатель вправе требовать от залогодержателя совершения всех необходимых действий, направленных на внесение записи о прекращении залога (статья 339 1 ).
— п. 1, 2 ст. 352 ГК РФ

В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога.
— п. 4 ст. 339.1 ГК РФ

Если банк уже удержал (зачислил и не вернул) сумму, превышающую законно причитающийся остаток с процентами за фактический срок, излишне полученное подлежит возврату; при неправомерном удержании чужих денег начисляются проценты по ключевой ставке Банка России.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Для фактов клиента: погашаете только законный остаток (основной долг + проценты за фактическое пользование). Если банк физически получил большую сумму и не возвращает излишек — можете требовать возврата с процентами по ст. 395 ГК. После полной внесённой суммы по расчёту залог авто прекращается автоматически, и банк обязан в течение 3 рабочих дней направить нотуариусу уведомление об исключении записи о залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества; проверяйте реестр залогов и при бездействии банка требуйте снятия записи.

Вывод: при отказе банка принять досрочное погашение по законному расчёту, а тем более при начислении процентов за будущий период — спор решается через жалобу в Банк России / Роспотребнадзор (как в отношении финансовой услуги) и в суде по месту жительства заёмщика (защита прав потребителя). Залог прекращается с погашением обязательства, а необоснованно удержанное возвращается с процентами по ст. 395 ГК.

Куда жаловаться и как добиваться перерасчёта, если банк отказывается принять досрочное погашение по законному расчёту

Если банк не предоставляет письменный расчёт, начисляет проценты за будущий период или отказывается принимать сумму, соответствующую остатку основного долга с процентами за фактический срок, у заёмщика есть несколько путей защиты.

1. Письменная претензия в банк. Направляется с требованием предоставить расчёт в порядке ч. 7 ст. 11 ФЗ-353 и принять сумму, соответствующую остатку основного долга + процентам за фактический срок. Банк обязан дать расчёт в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления о досрочном возврате (ч. 7 ст. 11 ФЗ-353 — процитирована выше, > При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

— ч. 7 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

2. Обращение в уполномоченные органы. Заёмщик вправе направить обращение в надзорный орган (Банк России — надзор за кредитными организациями) и в орган, осуществляющий государственный надзор в области защиты прав потребителей (Роспотребнадзор), который вправе привлечь банк к административной ответственности, предусмотренной ч. 1 и ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации, включение в договор условий, ущемляющих права потребителя). Предметом обращения является именно завышенный по сравнению с ч. 6 ст. 11 ФЗ-353 расчёт и отказ принять досрочное погашение.

3. Судебная защита. Спор с кредитной организацией по данному договору — это спор потребителя финансовой услуги, вытекающий из договора потребительского кредита (заёмщик — физическое лицо, кредит для личных нужд). Иск подаётся по месту жительства заёмщика (альтернативная территориальная подсудность по гл. 3 ГПК для исков о защите прав потребителей); в иске можно требовать признания права погасить кредит по законному расчёту (остаток долга + проценты за фактический срок), а в случае уже внесённых излишних сумм — их возврата с процентами по ст. 395 ГК:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Требование о возврате неосновательно удержанных банком сумм строится на нормах о неосновательном обогащении (гл. 60 ГК) — излишне полученное сверх законного остатка подлежит возврату, а при неправомерном удержании начисляются проценты по ключевой ставке Банка России.

Вывод: если банк настаивает на 450 тыс, отказываясь дать письменный расчёт остатка с процентами за фактический срок, — направьте письменную претензию, при отказе обращайтесь в Банк России и Роспотребнадзор, а сумму, внесённую сверх законного остатка, требуйте вернуть через суд по месту жительства заёмщика с процентами по ст. 395 ГК. Органы и сроки едины для всех блоков: орган защиты — Банк России (надзор за кредитными организациями) и Роспотребнадзор; судебный порядок — иск о защите прав потребителя по месту жительства заёмщика.

Требование банка о выплате 450 тыс. руб. при досрочном погашении неправомерно, если в эту сумму включены проценты за будущие периоды — при досрочном возврате кредита вы обязаны уплатить только остаток основного долга и проценты за фактический срок пользования деньгами (до дня возврата), а не за весь срок по графику.

Если 312 тыс. руб., отражённые в приложении, — это остаток основного долга, то разница в 138 тыс. руб. (до 450 тыс.) может представлять собой проценты, которые банк пытается взыскать за весь оставшийся срок кредита. Такое требование прямо противоречит ч. 6 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ и п. 6 ст. 809 ГК РФ: при досрочном полном погашении заёмщик обязан уплатить проценты, начисленные включительно до дня фактического возврата суммы кредита, а не за будущие периоды. Если мама исправно платила полгода, проценты за эти месяцы уже были уплачены в составе ежемесячных платежей — «набежать» заново они не могут. Однако состав суммы 450 тыс. неизвестен, поэтому необходимо проверить его через письменный расчёт банка.

Что касается ставки 33% годовых: она действительно высокая. По п. 5 ст. 809 ГК РФ суд может уменьшить ростовщические проценты, если они в два и более раза превышают обычно взимаемые при сравнимых обстоятельствах и являются чрезмерно обременительными. Однако эта норма применяется ограниченно к банкам (она прямо рассчитана на займы между гражданами или с участием непрофессионального займодавца), поэтому основная линия защиты — не оспаривание ставки, а требование пересчёта по правилам досрочного погашения.

Процедура досрочного погашения урегулирована ч. 4 ст. 11 ФЗ-353: заёмщик уведомляет банк не менее чем за 30 календарных дней (если договором не установлен более короткий срок). После получения уведомления банк обязан в течение 5 календарных дней произвести расчёт суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования и предоставить эту информацию заёмщику (ч. 7 ст. 11 ФЗ-353). Устное заявление менеджера «проценты набежали — вот 450 тыс.» не заменяет письменный расчёт, и вы вправе его требовать.

После полного погашения обязательство по кредиту прекращается, а вместе с ним прекращается и залог автомобиля (п. 1 ст. 352 ГК РФ). Банк обязан направить нотариусу уведомление об исключении сведений о залоге из реестра уведомлений о залоге движимого имущества в течение 3 рабочих дней с момента, когда он узнал о прекращении залога (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ). Если банк уже получил излишние суммы и не возвращает их, вы вправе требовать возврата неосновательного обогащения с процентами по п. 1 ст. 395 ГК РФ (ключевая ставка Банка России).

Пошаговые действия

  1. Запросите у банка письменный расчёт задолженности. Направьте заявление о досрочном полном погашении кредита (способом, предусмотренным договором) и одновременно потребуйте предоставить расчёт остатка основного долга и процентов за фактический срок пользования. Банк обязан дать такой расчёт в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления (ч. 7 ст. 11 ФЗ-353). Устную цифру менеджера не принимайте.

  2. Сверьте полученный расчёт с остатком долга в приложении. Если в расчёте указана сумма, существенно превышающая остаток основного долга (312 тыс. руб.) плюс проценты за несколько дней до даты погашения, — это повод для спора. Письменно зафиксируйте несогласие и потребуйте пересчёта со ссылкой на ч. 6 ст. 11 ФЗ-353 и п. 6 ст. 809 ГК РФ.

  3. Внесите законную сумму досрочного погашения. Оплатите остаток основного долга и проценты за фактический срок пользования (до дня возврата). Даже если банк отказывается принимать такую сумму, направьте её платёжным поручением или через кассу с указанием назначения платежа «досрочное полное погашение кредита». По п. 15 Обзора ВС РФ от 23.10.2024 поступление денег до истечения срока предупреждения не может быть основанием для отказа в их зачислении в погашение кредита.

  4. Если банк отказывается принять пересчёт или настаивает на 450 тыс., направьте письменную претензию в банк с требованием: предоставить расчёт по ч. 7 ст. 11 ФЗ-353; принять сумму, соответствующую остатку основного долга и процентам за фактический срок; вернуть излишне удержанные средства с процентами по ст. 395 ГК РФ.

  5. При отказе банка обращайтесь в Банк России (надзор за кредитными организациями) и Роспотребнадзор (надзор в области защиты прав потребителей). В обращении укажите, что банк требует проценты за будущие периоды при досрочном погашении, нарушая ч. 6 ст. 11 ФЗ-353, и отказывается предоставить письменный расчёт.

  6. Если досудебные меры не помогли — подавайте иск в суд по месту жительства заёмщика (вашей мамы) как потребителя финансовой услуги. В иске требуйте: признать право на досрочное погашение по законному расчёту (остаток основного долга + проценты за фактический срок); обязать банк принять исполнение и прекратить обязательство; при наличии излишне удержанных сумм — взыскать их как неосновательное обогащение с процентами по п. 1 ст. 395 ГК РФ.

  7. После полного погашения проверьте реестр уведомлений о залоге движимого имущества (на сайте Федеральной нотариальной палаты). Если запись о залоге автомобиля не исключена, требуйте от банка направить уведомление об исключении сведений в течение 3 рабочих дней (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ), а при бездействии — обжалуйте его в суд.