Кредитные каникулы при нестабильном доходе самозанятого в отпуске по уходу за ребенком
Анализ вашей ситуации
Вы находитесь в сложной финансовой ситуации: отсутствие официального дохода в предыдущем году, переход на статус самозанятого с минимальным нерегулярным доходом, который в последний месяц снизился практически до нуля, а также прекращение выплаты пособий по уходу за ребенком.
Применимые правовые нормы
Условия предоставления кредитных каникул
Согласно законодательству, для получения кредитных каникул необходимо одновременное соблюдение нескольких условий:
"Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора... вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода... при одновременном соблюдении следующих условий: ...4) заемщик на день направления требования... находится в трудной жизненной ситуации" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Статья 6.1-2)
Понятие трудной жизненной ситуации
"Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается одно из следующих обстоятельств: 1) снижение среднемесячного дохода заемщика... рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием... более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика... рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Статья 6.1-2)
Документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию
"для подтверждения обстоятельств, указанных в пункте 1 части 2 настоящей статьи, справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход... за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Статья 6.1-2)
Проблемные аспекты вашей ситуации
Отсутствие дохода за базовый период
Основная сложность заключается в том, что для расчета снижения дохода требуется сравнение с 12-месячным периодом, предшествующим обращению. В вашем случае:
- За предыдущие 12 месяцев у вас не было официального дохода (декретный отпуск)
- В текущем году доход нерегулярный и минимальный
- В последний месяц доход практически отсутствует
Банк может формально отказать в кредитных каникулах, поскольку невозможно рассчитать снижение дохода более чем на 30% по сравнению с предыдущим периодом, когда дохода фактически не было.
Альтернативные основания
Закон предусматривает и другие основания для кредитных каникул:
"Заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора потребительского кредита (займа)... в случае, если у заемщика наступило одно из следующих обстоятельств: ...3) утрата заемщиком работы или иного источника дохода" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Статья 6.1-1)
Выводы и рекомендации
Риск отказа банка
Банк действительно может отказать в кредитных каникулах по формальному основанию - невозможности расчета снижения дохода более чем на 30% из-за отсутствия дохода в базовом периоде.
Рекомендуемые действия
-
Подготовьте документы:
- Справку о доходах самозанятого за текущий год
- Документы, подтверждающие статус самозанятого
- Документы, подтверждающие нахождение в отпуске по уходу за ребенком
- Документы о получении и прекращении пособий
-
Подайте заявление на кредитные каникулы, ссылаясь на:
- Утрату источника дохода (прекращение деятельности самозанятого)
- Прекращение выплаты пособий по уходу за ребенком
- Общее существенное ухудшение материального положения
-
Альтернативные варианты:
- Обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации долга
- Рассмотрите возможность получения отсрочки платежей по гуманитарным основаниям
-
Если получен отказ - проконсультируйтесь с адвокатом, специализирующимся на банковском праве, для оценки перспектив обжалования отказа в судебном порядке.
Несмотря на формальные сложности, рекомендую обратиться в банк с подробным объяснением ситуации - многие кредитные организации идут навстречу заемщикам в сложных жизненных обстоятельствах.
