Истец приложил к иску устаревшие общие условия договора займа и не предоставил индивидуальные условия: обязаны ли были приложить и как это повлияет на дело

Какая редакция общих условий является частью именно вашего договора потребительского займа

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации . 3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения
   — ч. 1 и 3 ст. 5 ФЗ РФ № 353-ФЗ

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом
   — п. 1 ст. 428 ГК РФ

Общие условия договора потребительского займа — это договор присоединения: они устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в стандартной форме (формуляре) для многократного применения, а заёмщик лишь присоединяется к ним. Поэтому «частью» именно вашего договора может быть только та редакция общих условий, которая существовала и действовала на дату заключения вашего собственного договора — та, к тексту которой вы фактически присоединились, расписавшись в индивидуальных условиях. Редакция, утратившая силу ещё до заключения вашего договора, к вашим отношениям присоединения отношения не имеет.

1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
   — п. 1, 2 ст. 422 ГК РФ

акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со ст. 422 ГК РФ (п. 2 ст. 4 ГК РФ). В силу ст. 422 ГК РФ к договору применяются нормы, действовавшие в момент его заключения
— п. 31 Обзора судебной практики ВС РФ № 3 (2020), утв. Президиумом ВС РФ 25.11.2020

Ст. 422 ГК РФ прямо устанавливает: договор должен соответствовать правилам, действующим в момент его заключения (п. 1), а правила, принятые после заключения, к уже заключённому договору не применяются (п. 2) — и это подтверждено п. 31 Обзора судебной практики ВС РФ № 3 (2020) как общий принцип (п. 2 ст. 4 ГК РФ — акты гражданского законодательства не имеют обратной силы). Следовательно, истец обязан доказывать, какие конкретно общие правила (в какой редакции) действовали в день заключения вашего договора, и именно на них ссылаться при расчёте задолженности, процентов и неустойки. Ссылки на пункты устаревшей редакции, применённые к вашему договору, неправомерны.

Вывод по вопросу: редакцию общих условий, утратившую силу до заключения вашего договора, суд не вправе считать частью именно вашего договора и тем более применять её пункты к расчёту вашей задолженности — применяться должны общие условия в редакции, действовавшей на момент вашего присоединения (заключения договора). Новая редакция, вступившая в силу после, обратной силы также не имеет.

Обязан ли истец приложить к иску общие и индивидуальные условия, и может ли суд ограничиться только индивидуальными

К исковому заявлению прилагаются: 1) документ, подтверждающий уплату государственной пошлины в установленных порядке и размере или право на получение льготы по уплате государственной пошлины, либо ходатайство о предоставлении отсрочки, рассрочки, об уменьшении размера государственной пошлины или об освобождении от уплаты государственной пошлины; 2) доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца; 3) документы, подтверждающие выполнение обязательного досудебного порядка урегулирования спора, если такой порядок установлен федеральным законом; 4) документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования
— п. 1, 4 ст. 132 ГПК РФ

По ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагаются документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает требования. Договор займа (включая его индивидуальные условия и действовавшую редакцию общих условий) — то самое доказательство, из которого истец выводит и сумму основного долга, и проценты, и неустойку. Поэтому именно истец должен представить те условия договора, на которых он строит расчёт и ссылается в иске. Непредставление индивидуальных условий — тем более существенный пробел, ведь именно в индивидуальных условиях (ч. 9 ст. 5 ФЗ-353, c2) фиксируются сумма, процентная ставка, срок — то, из чего складывается иск.

Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.
— ст. 59 ГПК РФ

Вместе с тем суд не «прощает» предъявление устаревших общих правил: по ст. 59 ГПК РФ принимаются только доказательства, имеющие значение для дела. Пункты общих условий в редакции, не действовавшей на дату заключения вашего договора, — не относимое доказательство: они не устанавливают условий, которых вы согласовали. Суд, исходя из ст. 67 ГПК РФ, оценивает доказательства по совокупности и обязан привести мотивы, по которым одни доказательства приняты, а другие отвергнуты.

Суд вправе предложить лицам, участвующим в деле, представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 440-ФЗ ) (Часть в редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 2. В ходатайстве об истребовании доказательства должно быть обозначено доказательство, а также указано, какие обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, могут быть подтверждены или опровергнуты этим доказательством, указаны причины, препятствующие получению доказательства, и место нахождения доказательства. Суд выдает стороне обязательный для исполнения запрос для получения доказательства или запрашивает доказательство непосредственно. Лицо, у которого находится истребуемое судом доказательство, направляет его в суд или передает на руки лицу, имеющему соответствующий запрос, для представления в суд. (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 3. Должностные лица или граждане, не имеющие возможности представить истребуемое доказательство вообще или в установленный судом срок, должны известить об этом суд в течение пяти дней со дня получения запроса с указанием причин. В случае неизвещения суда, а также в случае невыполнения требования суда о представлении доказательства по причинам, признанным судом неуважительными, на виновных должностных лиц или на граждан, не являющихся лицами, участвующими в деле, налагается судебный штраф
— ст. 57 ГПК РФ, п. 1

Судья уже действует правильно, направляя запросы о действующей редакции. Ст. 57 ГПК РФ даёт суду право предложить стороне представить дополнительные доказательства и истребовать их у лица, владеющего доказательством (то есть у кредитора), а в случае невыполнения требования суда без уважительных причин даже предусмотрена санкция в виде судебного штрафа.

Вывод по вопросу: истец обязан приложить к иску договор в том виде, который именно ваш договор образовывает, — индивидуальные условия и общие условия в действовавшей на момент заключения редакции. Непредставление их автоматически иск не «роняет», но суд не может просто сказать «индивидуальных достаточно» и применить устаревшие общие правила: он обязан установить, какая редакция общих условий действовала в момент заключения именно вашего договора, и при расчёте руководствоваться ей, а предъявление не относимой устаревшей редакции повлечёт её отклонение как доказательства. На вашей стороне — активно заявлять возражения против применения устаревшей редакции и поддерживать требования суда о представлении действующей редакции.

Денежные последствия: от чего зависят взыскиваемые проценты, неустойка и основной долг

1. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; (В редакции Федерального закона от 05.12.2017 № 378-ФЗ ) 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5 1 ) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);
   — ч. 9 ст. 5 ФЗ РФ № 353-ФЗ

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Размер взыскиваемых денежных сумм по договору потребительского займа определяется прежде всего индивидуальными условиями (сумма, срок, процентная ставка), а проценты/неустойка за просрочку — договорными условиями либо, при их отсутствии, ст. 395 ГК РФ. Поскольку расчёт задолженности истец строит на пунктах устаревших общих условий, это напрямую влияет на обе денежные составляющие иска: (а) если процентная ставка, порядок её начисления и размер неустойки закреплены именно в индивидуальных условиях — именно они и подлежат применению, а нередко то, что истец выводит из «общих правил», уже зафиксировано индивидуально и должно доказываться соответствующим документом; (б) если истец начисляет неустойку по старой редакции общих условий, а применяемая редакция даёт иные (в т.ч. меньшие) ставки — взыскание по устаревшим правилам неправомерно. При отсутствии доказанного договорного размера применяются проценты по ст. 395 ГК РФ, рассчитанные по ключевой ставке Банка России за соответствующие периоды.

Вывод по вопросу: денежная сторона дела (основной долг, проценты, неустойка) напрямую зависит от того, какая редакция общих условий и какие индивидуальные условия применены, — поэтому замена их на устаревшие общие правила способна завысить предъявленную задолженность. Вы вправе требовать, чтобы расчёт был построен исключительно на индивидуальных условиях и общих условиях в редакции, действовавшей на момент заключения вашего договора, оспаривать применённые истцом ставки и неустойку с указанием конкретного расхождения.

Допустимость устаревших общих условий и процессуальные действия ответчика

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
— ст. 60 ГПК РФ

Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.
— ст. 59 ГПК РФ

Общие условия в утратившей силу редакции не являются допустимым и относимым доказательством условий именно вашего договора: обстоятельства, касающиеся содержания договора, должны подтверждаться тем документом (той редакцией формуляра общих условий), которая действовала на момент заключения. Предъявление более старой редакции — это не просто «недочёт», а недоказанность истцом тех условий, на которых построен иск.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 2. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 3. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 4. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом
— ч. 1, 4 ст. 67 ГПК РФ

Суд оценивает относимость и допустимость каждого доказательства в отдельности и обязан в решении привести мотивы, по которым одни доказательства приняты, а другие — отвергнуты. Это означает, что применённые истцом пункты устаревшей редакции общих условий суд должен прямо отвергнуть как не подтверждающие условия вашего договора, и это отклонение будет отражено в решении.

1. Ответчик или его представитель: 1) уточняет исковые требования истца и фактические основания этих требований; 2) представляет истцу или его представителю и суду возражения в письменной форме относительно исковых требований
   — ч. 2 ст. 149 ГПК РФ

Суд вправе предложить лицам, участвующим в деле, представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 440-ФЗ ) (Часть в редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 2. В ходатайстве об истребовании доказательства должно быть обозначено доказательство, а также указано, какие обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, могут быть подтверждены или опровергнуты этим доказательством, указаны причины, препятствующие получению доказательства, и место нахождения доказательства. Суд выдает стороне обязательный для исполнения запрос для получения доказательства или запрашивает доказательство непосредственно. Лицо, у которого находится истребуемое судом доказательство, направляет его в суд или передает на руки лицу, имеющему соответствующий запрос, для представления в суд. (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 3. Должностные лица или граждане, не имеющие возможности представить истребуемое доказательство вообще или в установленный судом срок, должны известить об этом суд в течение пяти дней со дня получения запроса с указанием причин. В случае неизвещения суда, а также в случае невыполнения требования суда о представлении доказательства по причинам, признанным судом неуважительными, на виновных должностных лиц или на граждан, не являющихся лицами, участвующими в деле, налагается судебный штраф
— ст. 57 ГПК РФ, п. 1

Как ответчик вы обязаны реализовать свою позицию активно: по ч. 2 ст. 149 ГПК РФ представить суду письменные возражения относительно иска, прямо указав, что истец ссылается на общие условия в редакции, утратившей силу до заключения вашего договора, потребовав представления индивидуальных условий и действовавшей редакции общих условий. Параллельно — заявить ходатайство об истребовании у кредитора надлежащих документов в порядке ст. 57 ГПК РФ (суд истребует их у владеющего ими кредитора, а при неисполнении — штраф). Это усилит позицию судьи, уже направляющего запросы о действующей редакции.

Вывод по вопросу: устаревшие общие условия не подтверждают содержание именно вашего договора, поэтому суд обязан не класть их в основу решения (ст. 60, 59, 67 ГПК РФ), а ваша задача — зафиксировать эту позицию письменными возражениями и ходатайством об истребовании индивидуальных условий и действовавшей редакции общих условий у истца.