Признана виноватой в ДТП: возместит ли страховая компания ущерб, если у меня ОСАГО, а у второго участника другая страховка

Ваш собственный ущерб по ОСАГО не возмещается

Вы — признанный виновник ДТП. Ключевой момент: договор ОСАГО страхует не ваше имущество, а вашу гражданскую ответственность перед другими лицами (потерпевшими). Ваша страховая компания платит не вам, а второму участнику, чей автомобиль вы повредили.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. 2. К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие: а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования. Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года № 258-ФЗ "Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации"; (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 331-ФЗ ) б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды.
— п. 1 ст. 6 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Объект страхования — риск ответственности перед потерпевшими. Ваше же транспортное средство выступало источником вреда, а не объектом посягательства.

причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу. Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года № 258-ФЗ "Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации"; (В редакции федеральных законов от 01.12.2007 № 306-ФЗ , от 02.07.2021 № 331-ФЗ ) и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке; (В редакции Федерального закона от 01.12.2007 № 306-ФЗ ) к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
— подп. «з» п. 2 ст. 6 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Подп. «з» прямо исключает из страхового риска вред, причинённый водителем управляемому им транспортному средству — то есть вашему собственному автомобилю. Отсюда вывод: по ОСАГО ваш собственный ущерб не выплачивается ни при каких обстоятельствах — ни вашей страховой, ни страховой второго участника.

Единственные пути получить возмещение за повреждение своего автомобиля:

• если у вас есть полис КАСКО — обращаетесь по нему (ст. 929 ГК РФ, это добровольное страхование собственного имущества);
• если в ДТП виноваты оба (обоюдная вина) — можете взыскать свою часть ущерба со второго участника в суде (ст. 1064 ГК РФ), соразмерно степени его вины.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
— ст. 929 ГК РФ, п. 1

Вывод: ваш собственный ущерб страховая по ОСАГО не возместит — этот полис страхует вашу ответственность перед потерпевшим, а не вашу машину. Возмещение возможно только по КАСКО либо со второго участника при обоюдной вине.

Кому и кто платит: прямое возмещение убытков потерпевшему

Поскольку вы — виновник, а ответственность и у вас, и у второго участника застрахована (в разных компаниях), потерпевший возмещает свой ущерб в порядке прямого возмещения убытков (ПВУ) — то есть обращается в свою страховую компанию, а не в ваш страховщик.

Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте "б" настоящего пункта; б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом. (В редакции федеральных законов от 28.03.2017 № 49-ФЗ , от 01.05.2019 № 88-ФЗ ) (Пункт в редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) 2. Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, изложенных в извещении о дорожно-транспортном происшествии, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию возмещение вреда в соответствии с правилами обязательного страхования. 3.
— п. 1 ст. 14.1 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Условия ПВУ выполнены: вред причинён только транспортным средствам, ДТП — столкновение двух застрахованных ТС. Значит, второй участник подаёт заявление в свою страховую, которая выплачивает ему ущерб от вашего имени, а затем перевыставляет расходы вашей страховой (п. 4, 5 ст. 14.1 ФЗ № 40-ФЗ). Все взаиморасчёты между страховыми компаниями происходят без вашего участия — ваша страховая в итоге оплачивает потерпевшему через его страховщика.

Вывод: платит в конечном счёте ваша страховая (в рамках лимита), но потерпевшему деньги выплачивает его страховая по ПВУ. Ваш полис ОСАГО расходуется на возмещение ущерба потерпевшему — это ожидаемое последствие признания вас виновником.

Ваши обязательства перед потерпевшим и риск регресса

Лимит ответственности вашего страховщика по имуществу — 400 000 рублей.

в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) в) (Подпункт утратил силу - Федеральный закон от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) (Статья в редакции Федерального закона от 01.12.2007 № 306-ФЗ )
— подп. «б» ст. 7 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Если ущерб потерпевшего укладывается в этот лимит — полностью платит страховая (ваша, через ПВУ), и вы ничего не доплачиваете. Если ущерб превышает 400 000 руб. — разницу потерпевший вправе взыскать с вас лично как с причинителя вреда.

Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
— ст. 1072 ГК РФ

Регресс со стороны вашей страховой к вам возможен лишь при одном из исчерпывающих оснований ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ: опьянение, скрытие с места ДТП, отсутствие права управления, вы не вписаны в полис, предоставление недостоверных сведений и т.п.

К страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществленного потерпевшему страхового возмещения, если: (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) а) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного) либо указанное лицо не выполнило требование уполномоченного должностного лица о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или оно не выполнило требование Правил дорожного движения Российской Федерации о запрещении водителю употреблять алкогольные напитки, наркотические или психотропные вещества после дорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен ; (В редакции Федерального закона от 01.05.2019 № 88-ФЗ ) в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями).
— п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Обычное признание виновником (не уступили дорогу) к регрессу не относится — страховая не сможет взыскать с вас выплаченное потерпевшему, если нет перечисленных в ст. 14 обстоятельств.

Вывод: пока ущерб потерпевшего ≤ 400 000 руб., вы ничего не доплачиваете; сверх лимита — платите разницу лично (ст. 1072 ГК). Регресс страховая предъявит только при наличии оснований ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ (к вашему случаю «не уступила дорогу» не относится).

Сроки выплаты потерпевшему и что делать вам сейчас

Выплата потерпевшему производится в течение 20 календарных дней со дня принятия заявления к рассмотрению (с неустойкой 1% в день за просрочку).

В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15 3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении. (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ) При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.
— п. 21 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Для вас как виновницы практические действия просты:

1. Убедитесь, что ваша страховая уведомлена о ДТП — вы, как причинитель вреда, обязаны сообщить о страховом случае своему страховщику в порядке, установленном правилами ОСАГО (ст. 11 ФЗ № 40-ФЗ). Если вы ещё не подали заявление/извещение о ДТП в свою страховую — сделайте это незамедлительно, иначе страховая может отказать в урегулировании и взыскать с вас регресс.

2. Не чините и не утилизируйте свой автомобиль в течение минимум 15 календарных дней после ДТП, если ДТП оформлялось без участия сотрудников ГИБДД (европротокол) — иначе ваша страховая получает право регресса (подп. «з» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ). В вашем случае оформление было с сотрудниками («справку дали»), но правило осторожности сохраняется.

3. По вашему автомобилю — если ущерб есть и есть КАСКО, подавайте заявление по КАСКО; если КАСКО нет — ремонтируете за свой счёт.

Вывод: ваша задача — сообщить своему страховщику о ДТП и не препятствовать ему в осмотре. Потерпевший при этом получит выплату в 20-дневный срок от своей страховой по ПВУ, расчёты между компаниями пройдут без вас.

Денежные последствия для виновницы сверх лимита

Если ваш полис ОСАГО не покрывает весь ущерб потерпевшего (то есть ущерб больше 400 000 руб.), вы как причинитель вреда обязаны возместить разницу исходя из принципа полного возмещения убытков.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. Статья 16. Возмещение убытков, причиненных государственными органами и органами местного самоуправления Убытки, причиненные гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления или должностных лиц этих органов, в том числе издания не соответствующего закону или иному правовому акту акта государственного органа или органа местного самоуправления, подлежат возмещению Российской Федерацией, соответствующим субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием. Статья 16 1 .
— п. 1 ст. 15 ГК РФ

Потерпевший вправе требовать с вас полного возмещения реального ущерба, не покрытого страховой выплатой, — это прямое денежное последствие признания вас виновником, реализуемое через ст. 1072 ГК (уже рассмотрена выше).

Если такая разница (сумма вашего долга потерпевшему) будет вами задержана, на неё начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вывод: ваши денежные обязательства ограничены лимитом 400 000 руб., покрываемым страховой. Сверх лимита вы обязаны возместить потерпевшему разницу в полном объёме (ст. 15, 1072 ГК РФ), и при просрочке её уплаты на сумму долга начисляются проценты по ключевой ставке Банка России (ст. 395 ГК РФ). При ущербе потерпевшего в пределах лимита дополнительных выплат с вас не требуется.