Банк не вернул страховку после досрочного погашения кредита в 2022 году, суд возвращает иски, как получить возврат?

Имеете ли вы право на возврат неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении кредита

Ваше требование опирается на два независимых правовых основания: (1) прямое условие договора страхования о возврате неиспользованной части при досрочном погашении кредита — и (2) ст. 958 ГК РФ о досрочном прекращении договора страхования. Разберу оба.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
— ст. 958 ГК РФ

Пункт 3 ст. 958 ГК РФ даёт страховщику право на часть премии пропорционально времени действия страхования — то есть при досрочном прекращении договора остальная (неиспользованная) часть премии подлежит возврату страхователю. Ключевое для Вашей ситуации: последний абзац п. 3 прямо допускает возврат, если запрета на возврат нет в законе или в договоре либо договором возврат прямо предусмотрен.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Г. обратилась в суд с иском к страховщику о взыскании части страховой премии в связи с досрочным прекращением действия договора добровольного личного страхования. Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения 11 этого договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Суд апелляционной инстанций согласился с решением суда, указав также на то, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
— п. 8 Обзора судебной практики ВС РФ от 05.06.2019

Верховный Суд в п. 8 Обзора разъяснил: если страховая сумма обусловлена остатком долга по кредиту и при полном его погашении страховая выплата не производится — договор прекращается досрочно по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а премия подлежит возврату пропорционально неистекшему периоду. Это вторая ветка Вашего требования: если по условиям Вашего договора страховая сумма тождественна остатку долга, то возврат гарантирован независимо от текста договора.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
— п. 7 Обзора судебной практики ВС РФ от 05.06.2019

Однако п. 7 того же Обзора вводит противоположное общее правило: если страховая сумма в течение всего срока не меняется и не зависит от остатка кредита, досрочное погашение само по себе не прекращает договор и не влечёт возврат премии по п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Вывод. Развилка решается условиями Вашего договора страхования. Если договор (как Вы пишете) прямо предусматривает возврат неиспользованной части при досрочном погашении кредита — это договорное условие, обязательное для страховщика, и оно само по себе является основанием требования независимо от ст. 958 ГК РФ. То же — если страховая сумма привязана к остатку долга. Если же ни договорного условия, ни привязки суммы к остатку нет (страховка «паушальная»), возврат, к сожалению, не причитается — и здесь важно, что именно написано в Вашем полисе. Вам нужно поднять договор страхования и показать новому юристу пункт о возврате при досрочном погашении.

Почему суд возвращал Ваш иск и как подать его правильно

Наиболее вероятная причина повторного возвращения иска — несоблюдение обязательного досудебного порядка через финансового уполномоченного, а не "нехватка сведений" в буквальном смысле. Ваш спор о возврате страховой премии — это требование к финансовой организации (страховой компании/банку как участнику комплексного продукта) о взыскании денежной суммы, что прямо подпадает под компетенцию финансового уполномоченного.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
— ч. 1 ст. 15 Закона № 123-ФЗ

По ч. 1 ст. 15 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей финансовых услуг о взыскании денежных сумм до 500 тысяч рублей. Важно отметить и предельный срок обращения — не более трёх лет с момента, когда Вы узнали о нарушении права. Именно поэтому корректная последовательность: сначала обращение к финансовому уполномоченному, затем — суд.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи. 3. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 4. В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона. Статья 26. Обжалование решения финансового уполномоченного финансовой организацией 1.
— ч. 2 ст. 25 Закона № 123-ФЗ

Часть 2 ст. 25 Закона № 123-ФЗ прямо устанавливает: потребитель вправе заявлять в суде требования к финансовой организации только после получения решения финансового уполномоченного. Это и есть тот обязательный досудебный порядок, о несоблюдении которого суд, очевидно, возвращал Ваш иск.

Статья 135. Возвращение искового заявления 1. Судья возвращает исковое заявление в случае, если: 1) истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора либо истец не представил документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора с ответчиком, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров; (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 1 1 ) заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 02.03.2016 № 45-ФЗ ) 2) дело неподсудно данному суду общей юрисдикции или подсудно арбитражному суду; (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 3) исковое заявление подано недееспособным лицом; 4) исковое заявление не подписано или исковое заявление подписано и подано лицом, не имеющим полномочий на его подписание и предъявление в суд; 5) в производстве этого или другого суда либо третейского суда имеется дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям; 6) до вынесения определения суда о принятии искового заявления к производству суда от истца поступило заявление о возвращении искового заявления; 7) не устранены обстоятельства, послужившие основаниями для оставления искового заявления без движения, в срок, установленный в определении суда. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 2. О возвращении искового заявления судья выносит мотивированное определение, в котором указывает, в какой суд следует обратиться заявителю, если дело неподсудно данному суду, или как устранить обстоятельства, препятствующие возбуждению дела. Определение суда должно быть вынесено в течение пяти дней со дня поступления заявления в суд и вручено или направлено заявителю вместе с заявлением и всеми приложенными к нему документами. 3. Возвращение искового заявления не препятствует повторному обращению истца в суд с иском к тому же ответчику, о том же предмете и по тем же основаниям, если истцом будет устранено допущенное нарушение. На определение судьи о возвращении заявления может быть подана частная жалоба.
— ст. 135 ГПК РФ, п. 3

Пункт 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ предусматривает возврат искового заявления именно за несоблюдение установленного федеральным законом досудебного порядка либо за непредставление документов, подтверждающих его соблюдение. На это, судя по обстоятельствам, и ссылался суд. Одновременно ч. 3 ст. 135 ГПК прямо указывает: возвращение иска не препятствует повторному обращению — это не преграда, а исправимая ошибка.

Статья 136. Оставление искового заявления без движения 1. Судья, установив, что исковое заявление подано в суд без соблюдения требований, установленных статьями 131 и 132 настоящего Кодекса, выносит определение об оставлении заявления без движения. В определении суд указывает основания для оставления искового заявления без движения и срок, в течение которого истец должен устранить обстоятельства, послужившие основанием для оставления искового заявления без движения. Копия определения об оставлении искового заявления без движения направляется истцу не позднее следующего дня после дня его вынесения. 2. В случае, если заявитель в установленный срок выполнит указания судьи, перечисленные в определении об оставлении заявления без движения, заявление считается поданным в день первоначального представления его в суд. 3. Если указанные в части первой настоящей статьи обстоятельства не будут устранены в срок, установленный в определении об оставлении заявления без движения, суд возвращает исковое заявление и прилагаемые к нему документы в порядке, установленном статьей 135 настоящего Кодекса.
— ст. 136 ГПК РФ, п. 3

Часть 1 ст. 136 ГПК допускает и оставление заявления без движения, если не соблюдены требования ст. 131 ГПК о содержании иска (сведения об истце, ответчике, расчёт взыскиваемых сумм, сведения о соблюдении досудебного порядка). Если суд сначала оставлял иск без движения, а затем возвращал — значит, недостатки не были устранены в срок.

Статья 331. Обжалование определений суда первой инстанции 1. Определения суда первой инстанции могут быть обжалованы в суд апелляционной инстанции отдельно от решения суда сторонами и другими лицами, участвующими в деле (частная жалоба), а прокурором может быть принесено представление в случае, если: 1) это предусмотрено настоящим Кодексом; 2) определение суда исключает возможность дальнейшего движения дела. 2. Частная жалоба, представление прокурора рассматриваются: 1) на определения мирового судьи - районным судом; 2) на определения районного суда, гарнизонного военного суда - верховным судом республики, краевым, областным судом, судом города федерального значения, судом автономной области, судом автономного округа, окружным (флотским) военным судом; 3) на определения верховного суда республики, краевого, областного суда, суда города федерального значения, суда автономной области, суда автономного округа, окружного (флотского) военного суда - апелляционным судом общей юрисдикции; (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ) 4) на определения Верховного Суда Российской Федерации - Апелляционной коллегией Верховного Суда Российской Федерации. 3. На остальные определения суда первой инстанции частные жалобы, представления прокурора не подаются, но возражения относительно них могут быть включены в апелляционные жалобу, представление.
— ст. 331 ГПК РФ

Определение о возвращении иска можно обжаловать частной жалобой в суд апелляционной инстанции (ст. 331 ГПК РФ), при этом оно «исключает возможность дальнейшего движения дела» — поэтому подлежит обжалованию.

Вывод. Ваш иск возвращали, скорее всего, из-за отсутствия доказательства соблюдения обязательного досудебного порядка через финансового уполномоченного. Исправление: (1) обратитесь к финансовому уполномоченному (если сумма требования ≤ 500 000 руб.), получите его решение или уведомление об отказе в принятии, затем (2) подайте иск заново с приложением решения/уведомления финансового уполномоченного как подтверждения досудебного порядка. Если сумма требований превышает 500 000 руб., финансовый уполномоченный необязателен — ч. 3 ст. 15 Закона № 123-ФЗ позволяет идти в суд напрямую, и в суд надо представить именно это обоснование. Повторная подача после устранения нарушения законно и допустима; при необходимости определение о возврате можно обжаловать частной жалобой в течение 15 дней.

Кто надлежащий ответчик и какие денежные требования можно заявить

Важный процессуальный момент: отказ Вам приходил от банка, но получателем страховой премии является страховая компания (страховщик). Если договор страхования заключён со страховой организацией, а банк выступал лишь посредником (агентом) в рамках комплексного продукта — надлежащим ответчиком по требованию о возврате премии является страховщик, а не банк. Если же страхование оформлено как «программа добровольного коллективного страхования» с банком в роли страхователя — ответчиком может быть банк. Это необходимо уточнить по тексту Ваших документов; ошибка в выборе ответчика могла быть дополнительной причиной возврата/отказа.

По денежной составляющей требования:

Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение 1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Если страховщик (или банк) удерживает часть премии после досрочного прекращения договора без правового основания, удержанное является неосновательным обогащением и подлежит возврату по п. 1 ст. 1102 ГК РФ — это дополнительное (субсидиарное) основание наряду с договорным условием и ст. 958 ГК РФ.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
— п. 6 ст. 13 ЗоЗПП

Как потребитель финансовой услуги Вы вправе требовать сверх основного долга ещё и штраф в размере 50% от присуждённой суммы за отказ добровольно удовлетворить требование (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП).

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 ЗоЗПП, п. 5

А также взыскать компенсацию морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП) — при наличии вины нарушителя, размер определяется судом и не зависит от имущественного вреда.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
— ст. 17 ЗоЗПП, п. 2

По ст. 17 ЗоЗПП иск о защите прав потребителя подаётся по Вашему выбору — по месту жительства истца, по месту нахождения ответчика либо месту заключения/исполнения договора, а потребитель освобождён от уплаты госпошлины. Это даёт Вам право подать иск в суд по месту собственного жительства, что удобно и исключает ошибку подсудности как причину возврата.

Вывод. Надлежащий ответчик определяется по структуре договора (страховщик либо банк — в зависимости от того, кто реально получил премию и является стороной страхования). Требовать следует: (1) основную сумму неиспользованной части премии, (2) штраф 50% по ст. 13 ЗоЗПП, (3) моральный вред по ст. 15 ЗоЗПП, а при удержании без основания — ссылаться дополнительно на неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ). Иск подаётся по месту Вашего жительства, без госпошлины.

Сроки: не пропущена ли исковая давность

Кредит погашен в 2022 году, отказ получен после досудебной претензии. Вопрос в том, не истёк ли срок давности и срок обращения к финансовому уполномоченному.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 197. Специальные сроки исковой давности 1. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. 2. Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 198. Недействительность соглашения об изменении сроков исковой давности Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон. Основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Статья 199. Применение исковой давности 1.
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

Общий срок исковой давности — три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
— п. 1 ст. 200 ГК РФ

Начало течения — со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении права и о надлежащем ответчике (п. 1 ст. 200 ГК РФ). По Вашему требованию о возврате премии срок исполнения наступает с момента досрочного погашения кредита (если договор предусматривает возврат), а фактически узнать о нарушении права Вы должны были после получения отказа банка. Соответственно, срок давности начал течь не ранее 2022 года.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
— ч. 1 ст. 15 Закона № 123-ФЗ

Для обращения к финансовому уполномоченному действует тот же предельный срок — не более трёх лет со дня, когда Вы узнали или должны были узнать о нарушении права (ч. 1 ст. 15 Закона № 123-ФЗ). При этом ч. 4 ст. 15 того же Закона позволяет финансовому уполномоченному восстановить пропущенный срок обращения по уважительным причинам, указанным в заявлении с приложением подтверждающих документов.

Вывод. Если досрочное погашение пришлось на 2022 год, трёхлетний срок исковой давности по основному требованию истекает ориентировочно в 2025 году — в зависимости от точной даты погашения и даты отказа. Срочно уточните эти даты: при их приближении к текущему моменту дорог каждый месяц. Сами по себе ранее поданные и возвращённые иски о возврате (в порядке ст. 204 ГК РФ) могли приостанавливать течение срока. Если срок к финансовому уполномоченному пропущен — подавайте заявление с указанием уважительных причин для его восстановления. Детальную календарную проверку срока новый юрист должен сделать по датам Ваших документов.