Максимальная сумма долга по микрокредиту 2014 года: ограничения по процентам и пени за длительный срок

Может ли сумма долга по микрозайму 2014 года вырасти в несколько раз

Закон действительно допускает начисление двух видов платежей на сумму долга: договорных процентов за пользование займом (ст. 809 ГК) и процентов/неустойки за просрочку возврата (ст. 811, 395 ГК).

Статья 809. Проценты по договору займа 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором
— п. 1 ст. 809 ГК РФ

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса
— п. 1 ст. 811 ГК РФ

Формально это означает, что при длительной неуплате долг «на бумаге» способен накапливаться много лет, и именно поэтому за 10+ лет требуемая сумма может показаться многократно выросшей. Однако для договора микрозайма, заключённого в 2014 году, действуют два существенных ограничителя, которые не дают кредитору взыскать всю сумму, рассчитанную по сверхвысокой договорной ставке за весь период.

Первое ограничение — темпоральное. Жёсткие «потолки» начисления (четырёхкратный, затем трёхкратный и двукратный размер процентов относительно суммы займа), установленные ст. 12 и ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ, были введены значительно позже 2014 года и обратной силы не имеют.

Статья 4. Действие гражданского законодательства во времени 1. Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом. 2. По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие
— п. 1, 2 ст. 4 ГК РФ

Позицию о неприменении этих ограничений к договорам 2014 года прямо подтвердил Верховный Суд именно на примере микрозайма от 27 июня 2014 года:

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 г
— п. 9 Обзора судебной практики ВС РФ от 27.09.2017 (о недействии четырёхкратных ограничений для договора 2014)

Второе ограничение — правило добросовестности и позиция ВС о сверхвысоких процентах. По договору, заключённому до введения Банком России ограничений, проценты за период после истечения краткосрочного срока действия договора нельзя начислять по договорной «микрозаймовой» ставке (сотни процентов годовых) бессрочно — они исчисляются по средневзвешенной ставке по потребительским кредитам на момент заключения договора:

1. Начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. Микрофинансовая организация (далее – МФО) обратилась в суд с иском к К. о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование займом. Решением районного суда исковые требования удовлетворены частично. С К. в пользу МФО взысканы: основной долг, проценты за пользование займом, штраф за просрочку возврата займа и погашение процентов, расходы по оплате государственной пошлины. Рассматривая дело и частично удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о возможности применения к возникшим правоотношениям ст. 333 ГК РФ, снизив размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730 процентов годовых (2 процента от суммы займа за каждый день просрочки).
   — п. 9 Обзора судебной практики ВС РФ от 27.09.2017

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма
— п. 9 Обзора судебной практики ВС РФ от 27.09.2017 (способ исчисления)

Вывод: «нарисовать» гигантскую сумму на бумаге кредитор может, но суд не вправе взыскать проценты по сверхвысокой ставке за весь 10-летний период — по договору 2014 года проценты за период после истечения срока обязательства должны пересчитываться по средневзвешенной ставке банковского кредитования, а не по ставке самого микрозайма. Точная «потолочная» сумма зависит от условий конкретного договора (сумма, ставка, срок), которых у Вас на руках нет, — но многократное «раздувание» сверх этой пересчитанной величины неправомерно.

Истечение срока исковой давности — главное основание не платить «раздутый» долг

Для договора 2014 года трёхлетний срок исковой давности уже давно истёк.

Статья 196. Общий срок исковой давности 1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

Микрозаймы 2014 года выдавались, как правило, на короткий срок (несколько дней — до месяца). Обязанность вернуть всю сумму возникла по окончании этого срока, то есть ещё в 2014 году.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске
— абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ

Для Вас это означает: если после наступления срока возврата (2014 год) Вы не вносили платежей и не совершали действий, признающих долг (не подписывали соглашений о реструктуризации, актов сверки, не отвечали письменно с признанием долга), то трёхлетний срок давности истёк ещё в 2017–2018 годах. Даже по отдельным повременным платежам (проценты за каждый месяц просрочки) давность исчисляется отдельно, но и по ним она также давно истекла:

1. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу
   — п. 24 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015

Применяется давность только по заявлению должника — суд сам её не применяет, поэтому заявить о ней нужно обязательно. Если заявить вовремя, суд откажет во взыскании:

1. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске ( абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела
   — п. 15 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015

При этом истечение давности по основному долгу автоматически гасит и дополнительные требования — проценты и неустойку, даже начисленные позднее:

1. Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям ( статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство
   — п. 26 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015

Риск: перерыв давности признанием долга. Если Вы в пределах срока (или даже после его истечения — в письменной форме) признали долг, давность могла начать течь заново:

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. Статья 204. Течение срока исковой давности при защите нарушенного права в судебном порядке 1. Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 2. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения. 3. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 205.
— ст. 203 ГК РФ, п. 4

Поэтому критично: не подписывайте ничего, что можно истолковать как признание долга (графики, «соглашения о рассрочке», расписки), и не соглашайтесь устно в переговорах на письменное оформление долга. Ответ на претензию без слов о признании долга перерыв не создаёт, а частичная уплата признаёт лишь ту часть, которую Вы реально заплатили:

1. Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга ( статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам)
   — п. 20-21 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015

Вывод: при отсутствии доказанного кредитором перерыва давности (платежей, письменного признания долга) и судебных производств, прервавших срок, взыскать с Вас долг 2014 года в судебном порядке невозможно — суд по Вашему заявлению откажет в иске. Именно на истечении исковой давности и строится Ваша основная защита, независимо от того, какую сумму «нарисовал» кредитор.

Что делать при звонках и если кредитор обратится в суд

Звонки кредитора/коллектора с требованием заплатить сами по себе обязательства не создают. Сумму долга вправе установить только суд, а не звонящий сотрудник. Требования, изложенные по телефону, — это внесудебное давление, не более.

Если Вам уже вынесен судебный приказ или решение (об этом стоит выяснить — на сайте мирового суда по месту жительства, в банке данных ФССП или на Госуслугах), порядок защиты отличается в зависимости от стадии:

• Если это судебный приказ — он выносится без вызова сторон, и судья НЕ применяет исковую давность сам. Отменить его можно, подав в течение 10 дней со дня получения возражения относительно исполнения приказа (ст. 128–129 ГПК РФ): приказ отменяется, а взыскатель вынужден обращаться в суд иском, где Вы уже заявите о давности.
• Если это исковое производство — заявите ходатайство о применении исковой давности (устно или письменно) до вынесения решения; форма заявления не требуется (п. 11 Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015).

Если дела в суде ещё нет, Ваши разумные действия: (1) не подписывать документы с признанием долга и не совершать частичных платежей (чтобы не возобновить давность — см. выше); (2) запросить у кредитора письменный расчёт задолженности и копию договора — это законное право, не равнозначное признанию долга; (3) если кредитор уже продал долг коллекторам или цессионарию — запросить доказательства уступки права требования. При незаконных действиях взыскателей (угрозы, звонки в неурочное время, обман, разглашение сведений о долге третьим лицам) их правомочия и ответственность ограничены ФЗ № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», а нарушение наказывается по ст. 14.57 КоАП РФ — о таких нарушениях можно жаловаться в ФССП.

Вывод: пока сумма не подтверждена судебным актом и не истекла ли давность — главное не платить вслепую «раздутую» сумму и не совершать действий, которые могут возобновить давность. Если кредитор дойдёт до суда, заявите о пропуске срока исковой давности; при вынесенном ранее судебном приказе — немедленно подайте возражения на его отмену, так как при отсутствии Вашего заявления суд давность не применит.