Мошенники оформили кредит на маму: как доказать, что она жертва и не платить кредит?

Можно ли признать кредитные договоры недействительными как совершённые под влиянием обмана

Основное правовое основание в вашей ситуации — оспаривание сделок по мотиву обмана. Обратите внимание: обман здесь исходит не от самих банков-кредиторов, а от третьих лиц (мошенников), которые представились «сотрудником банка». Это меняет применимую норму.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
— п. 2 ст. 179 ГК РФ

Норма прямо различает две ситуации. Если обман совершён третьим лицом (мошенником, который не является стороной кредитного договора), сделка признаётся недействительной только при условии, что другая сторона (банк) знала или должна была знать об обмане. В вашем случае мошенники лишь использовали данные матери и завладели её устройством дистанционно — банк, скорее всего, не знал об обмане. Поэтому ключевой вопрос для суда: должен ли был банк-кредитор, выдавая три кредита пенсионеру в один день дистанционно, с учётом требований к проверке заёмщика, усомниться в добровольности волеизъявления. Если банк не выполнил должных мер по идентификации и проверке (например, не проверил признаки «перевода без добровольного согласия», не запросил дополнительное подтверждение), то он «должен был знать» — и тогда есть основания для признания сделки недействительной.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.
— п. 4 ст. 179 ГК РФ

Последствие удовлетворения иска — двусторонняя реституция: мать возвращает банку всё, что реально получила по кредиту (деньги, которые ей фактически не достались, а ушли мошенникам), а банк возвращает ей всё уплаченное (проценты, платежи), и прекращает начисление. При этом убытки потерпевшей возмещает другая сторона сделки.

Важная развилка по сроку. Требование об оспаривании сделки, совершённой под влиянием обмана, — оспоримая сделка с сокращённым сроком давности:

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
— п. 2 ст. 181 ГК РФ

Один год отсчитывается со дня, когда ваша мать узнала об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (то есть о том, что её обманули и кредит оформлен мошенниками, а не по её доброй воле). Если с момента, когда она осознала обман, прошло больше года — иск по ст. 179 ГК РФ заявить уже нельзя, и нужно опираться на другие основания (возврат банком несанкционированного перевода либо взыскание ущерба с мошенников). Если срок не пропущен — можно требовать признания сделок недействительными.

Альтернативная ветка — незаключённость договора. Если кредит оформлен дистанционно, и мать фактически не выражала волю на заключение договора (например, договор «подписан» введёнными по указке мошенников кодами, а не ею осознанно), можно ставить вопрос о незаключённости договора:

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 1 ст. 432 ГК РФ

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
— п. 2 ст. 434 ГК РФ

Однако применительно к вашей ситуации эта ветка слабее: мать сама вводила коды и совершала действия, которые банк фиксирует как подтверждение воли. Кроме того, п. 3 ст. 432 ГК РФ ограничивает возможность ссылаться на незаключённость договора стороной, которая приняла исполнение — а средства по кредиту были зачислены и тут же ушли.

Вывод. Шансы доказать, что мать — жертва обмана и не должна платить по кредиту, существуют, но основной иск — о признании кредитных договоров недействительными по п. 2 ст. 179 ГК РФ. Успех зависит от того, докажете ли вы, что банк «должен был знать» об обмане (не принял должных мер проверки при выдаче трёх кредитов пенсионеру в один день), либо от того, что срок в один год с момента осознания обмана ещё не истёк. Ветка «незаключённость» по ст. 432 ГК РФ в вашем случае применима ограниченно из-за самостоятельного ввода кодов и принятия исполнения.

Обязан ли банк вернуть деньги, переведённые мошенникам, если мать сама ввела коды и сама перевела через терминал

Это самостоятельный и в вашей ситуации, возможно, более перспективный трек — не оспаривание кредита, а возврат банком суммы перевода как «перевода без добровольного согласия клиента». Он не зависит от того, признаёт ли суд кредитный договор недействительным.

Ключевое — закон прямо относит к «переводу без добровольного согласия клиента» не только перевод без согласия, но и перевод, согласие на который получено «под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием»:

Оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).
— ч. 3.1 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ

Это значит: то обстоятельство, что ваша мать сама ввела СМС-коды и сама перевела деньги через терминал, само по себе НЕ исключает квалификацию операции как совершённой без добровольного согласия. Согласие было дано под влиянием обмана («сотрудник банка» убедил её), то есть добровольного (свободного) согласия не было.

Механизм возмещения по заявлению клиента (ч. 11, 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Он требует от клиента своевременного уведомления банка об использовании средства платежа без добровольного согласия:

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
— ч. 11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3 13 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции в течение 30 дней после получения заявления клиента - физического лица о возмещении суммы операции, а в случае трансграничного перевода денежных средств - в течение 60 дней, если не докажет, что клиент - физическое лицо нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение указанной операции.
— ч. 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ

То есть: мать должна была (и вправе сейчас) направить в банк уведомление об использовании её электронного средства платежа без добровольного согласия и заявление о возмещении. При соблюдении процедуры банк обязан вернуть сумму операции в течение 30 дней, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования средства платежа. Бремя доказывания вины клиента (что он сам нарушил порядок) лежит на банке.

Срок ответа на любое заявление клиента по спору — до 30 дней (при трансграничном переводе — до 60 дней):

Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.
— ч. 8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ

Вывод. Сам факт, что мать ввела коды и перевела деньги «добровольно», не лишает её права требовать от банка возврата: закон рассматривает согласие, полученное обманом, как отсутствие добровольного согласия. Нужно срочно направить в банки уведомление об использовании средства платежа без добровольного согласия и заявление о возмещении (срок ответа банка — до 30 дней). Перспектива зависит от того, была ли операция с использованием именно электронного средства платежа, а не наличными, и уведомила ли мать банк в порядке ст. 9. Если банк откажет и не докажет вину клиента — есть основания для спора с банком, вплоть до финуполномоченного и суда.

Уголовно-правовой трек: квалификация действий мошенников и возмещение ущерба через гражданский иск в уголовном деле

Действия мошенников образуют состав мошенничества — хищения чужого имущества путём обмана (звонок с ложным представительством «сотрудника банка» и злоупотребление доверием):

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Сумма похищенного (около 267 000 руб. по одному кредиту, а с учётом всех трёх — больше) образует значительный ущерб, поскольку порог в примечании к ст. 158 УК РФ составляет пять тысяч рублей:

Значительный ущерб гражданину в статьях настоящей главы, за исключением части пятой статьи 159, определяется с учетом его имущественного положения, но не может составлять менее пяти тысяч рублей.
— п. 2 примечаний к ст. 158 УК РФ

Практическое значение уголовного дела для вас огромно, даже если оно пока «тишина». Именно материалы уголовного дела — протоколы, детализация звонков, выписки о движении денег, СМС с кодами, сведения об IP-адресах и получателях — станут доказательствами того, что деньги ушли мошенникам, а не были потрачены матерью. Это ключевые доказательства и для гражданского спора с банком, и для требования о недействительности сделки.

Возмещение через гражданский иск в уголовном деле. Мать вправе стать гражданским истцом и взыскать ущерб с мошенников непосредственно в рамках уголовного дела — это быстрее и без госпошлины:

Гражданским истцом является физическое или юридическое лицо, предъявившее требование о возмещении имущественного вреда, при наличии оснований полагать, что данный вред причинен ему непосредственно преступлением. Решение о признании гражданским истцом оформляется определением суда или постановлением судьи, следователя, дознавателя. Гражданский истец может предъявить гражданский иск и для имущественной компенсации морального вреда.
— ч. 1 ст. 44 УПК РФ

Гражданский иск может быть предъявлен после возбуждения уголовного дела и до окончания судебного следствия при разбирательстве данного уголовного дела в суде первой инстанции. При предъявлении гражданского иска гражданский истец освобождается от уплаты государственной пошлины.
— ч. 2 ст. 44 УПК РФ

Суд обязан разъяснить потерпевшей право на такой иск:

при отсутствии в уголовном деле гражданского иска суд в ходе предварительного слушания либо в подготовительной части судебного заседания разъясняет потерпевшему право на обращение с иском независимо от того, разъяснялось ли ему такое право органами предварительного расследования. В тех случаях, когда исковое заявление (заявление) истца о возмещении (компенсации) ему вреда, приобщенное к материалам уголовного дела, не позволяет определить существо предъявленных требований, их фактические основания, объем и размер, что препятствует рассмотрению иска, суду следует предложить участвующему в судебном заседании гражданскому истцу устранить имеющиеся недостатки без возвращения ему такого заявления.
— п. 15 Постановления Пленума ВС № 23 от 13.10.2020

Важно понимать две вещи. Во-первых, гражданский иск в уголовном деле направлен против мошенников (осуждённых), а не против банка — он возместит ущерб, но не отменит долг перед банком по кредиту (банк — потерпевшая сторона по кредиту, если сделка не признана недействительной). Во-вторых, требования к банку (о недействительности сделки, о возврате перевода) рассматриваются отдельно — в гражданском порядке, а не в рамках уголовного дела.

Вывод. Обязательно добейтесь, чтобы уголовное дело было возбуждено (а не «отказной материал»): подайте письменное заявление, получите талон КУСП, при необходимости обжалуйте бездействие/отказ в порядке ст. 124–125 УПК РФ прокурору или в суд. Одновременно с этим в рамках уголовного дела предъявите гражданский иск о взыскании ущерба с мошенников (без госпошлины). Это даст и прямой механизм возмещения, и доказательственную базу для параллельного гражданского спора с банком.

Порядок действий: куда обращаться, подсудность, сроки и денежные последствия

Порядок обращения выстроен по нарастающей и обязателен для финансовых споров с банками.

Шаг 1 — претензия (уведомление) в банки. До суда и до финуполномоченного направьте в каждый банк-кредитор: (1) уведомление об использовании средства платежа без добровольного согласия и заявление о возмещении (ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ), (2) претензию о признании кредитного договора недействительным/незаключённым и прекращении начислений. Срок рассмотрения банком — до 30 дней (ч. 8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ).

Шаг 2 — финансовый уполномоченный. По спорам с банком о взыскании денежных сумм до 500 000 руб. (ваша сумма 267 000 руб. — в пределах) досудебное обращение к финуполномоченному обязательно, если спор касается финансовой услуги и не относится к исключениям ст. 19 ФЗ № 123-ФЗ:

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
— ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ

Требование о признании сделки недействительной — это неимущественное требование, и по нему к финуполномоченному обращаться не обязательно (он рассматривает имущественные требования о взыскании денег). Но требование о возврате банком суммы перевода и уплаченных платежей — имущественное и в пределах 500 000 руб., поэтому по нему нужно пройти финуполномоченного, иначе суд вернёт иск. Исключение: если требование неимущественное (признание сделки недействительной), можно сразу в суд (ч. 3 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ).

Шаг 3 — суд. Подсудность — по выбору истца, в том числе по месту жительства матери (удобно пенсионеру):

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора , за исключением случаев, предусмотренных частью четвертой статьи 30 настоящего Кодекса . (В редакции Федерального закона от 18.07.2019 № 191-ФЗ ) 8. Иски о возмещении убытков, причиненных столкновением судов, взыскании заработной платы и других сумм, причитающихся членам экипажа судна за работу на борту судна, расходов на репатриацию и взносов на социальное страхование, взыскании вознаграждения за оказание помощи и спасание на море могут предъявляться также в суд по месту нахождения судна ответчика или порта приписки судна. (В редакции Федерального закона от 06.02.2012 № 4-ФЗ ) 9. Иски, вытекающие из договоров, в том числе трудовых, в которых указано место их исполнения, могут быть предъявлены также в суд по месту исполнения такого договора. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 272-ФЗ ) 10. Выбор между несколькими судами, которым согласно настоящей статье подсудно дело, принадлежит истцу.
— ч. 7 ст. 29 ГПК РФ

По уровню суда: иск о защите прав потребителей с ценой до 100 000 руб. — мировому судье, свыше — районный суд. Поскольку оспаривание кредита на 267 000 руб. — это спор имущественного характера в сфере защиты прав потребителей с ценой иска свыше 100 000 руб., а также содержит неимущественное требование (признание сделки недействительной), дело подсудно районному суду, рассматриваемому по правилам ч. 7 ст. 29 ГПК РФ (по месту жительства истца).

Мировой судья рассматривает в качестве суда первой инстанции дела: 1) о выдаче судебного приказа; 2) о расторжении брака, если между супругами отсутствует спор о детях; 3) о разделе между супругами совместно нажитого имущества при цене иска, не превышающей пятидесяти тысяч рублей; 4) по имущественным спорам, за исключением дел о наследовании имущества и дел, возникающих из отношений по созданию и использованию результатов интеллектуальной деятельности, при цене иска, не превышающей пятидесяти тысяч рублей; 5) по имущественным спорам, возникающим в сфере защиты прав потребителей, при цене иска, не превышающей ста тысяч рублей.
— ч. 1 ст. 23 ГПК РФ

Потребитель освобождён от госпошлины (ст. 17 Закона о защите прав потребителей).

Денежные последствия при выигрыше. Помимо возврата сумм и прекращения долга можно заявить:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

То есть: компенсацию морального вреда (ст. 15 ЗПП), потребительский штраф 50% от присуждённой суммы за отказ банка добровольно удовлетворить требования (п. 6 ст. 13 ЗПП) и проценты по ст. 395 ГК РФ на неправомерно удерживаемые банком суммы (например, уплаченные матерью платежи, которые банк отказывается вернуть).

О защите пенсии, если дело дойдёт до взыскания. Если банк подаст в суд о взыскании долга (или уже вынесен судебный приказ) и дело дойдёт до исполнительного производства, пенсия по старости НЕ входит в перечень доходов, защищённых от взыскания (изъятие из общего правила прямо оговорено):

страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности
— п. 9 ч. 1 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ

Однако по общему правилу удержание из пенсии по исполнительному документу ограничено 50% (а по кредитным долгам — обычно до 50%), и пристав обязан оставлять прожиточный минимум. При угрозе взыскания своевременно требуйте в суде рассрочку/отсрочку и обращайтесь к приставу с заявлением о сохранении прожиточного минимума.

Вывод. Действуйте параллельно по двум-трём направлениям: (1) добивайтесь возбуждения уголовного дела и предъявите в нём гражданский иск к мошенникам (без госпошлины); (2) направьте в банки уведомление о переводе без добровольного согласия и заявление о возмещении, а также претензию о недействительности кредита; (3) при отказе банка — финуполномоченный, затем иск в районный суд по месту жительства матери с требованиями о признании сделок недействительными, возврате сумм, моральном вреде, штрафе 50% и процентах по ст. 395 ГК РФ. Ключевые сроки: 30 дней — ответ банка, 1 год — давность по оспоримой сделке (ст. 181 ГК РФ), 3 года — общий срок; не пропустите их.

Альтернативный механизм возврата: ответственность банка за неисполнение антифрод-контроля

Отдельно от механизма по заявлению клиента (ч. 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ) существует самостоятельное основание возмещения, когда банк сам не выполнил обязанности по антифрод-контролю. Оно закреплено в ч. 3.13 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ и применяется, если банк, получив от Банка России сведения о риске перевода без добровольного согласия, всё равно исполнил распоряжение клиента в нарушение ч. 3.1–3.5, 3.8–3.11 той же статьи:

В случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных частями 3 1 - 3 5 , 3 8 - 3 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица.
— ч. 3.13 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ

Точка отсчёта здесь иная, чем в ч. 15 ст. 9, хотя срок тот же — 30 дней: он исчисляется со дня получения заявления клиента-физического лица, а не со дня уведомления об операции. Это разные, не совпадающие по условиям механизмы: первый (ч. 15 ст. 9) — общий порядок при уведомлении клиентом об использовании средства платежа без согласия; второй (ч. 3.13 ст. 8) — специальный, за неисполнение банком антифрод-обязанностей после получения сведений из базы Банка России.

Вывод. В иске/претензии к банку целесообразно заявлять оба основания альтернативно: и возмещение по ч. 15 ст. 9 (нарушение порядка — не доказана вина клиента), и возмещение по ч. 3.13 ст. 8 (банк не исполнил антифрод-проверки переводов без добровольного согласия и не уведомил/не приостановил операции). Оба дают право требовать возврата суммы перевода, срок возмещения в обоих случаях — 30 дней, но с разной точкой отсчёта.