Просрочки по кредитам во время срочной службы: что грозит, могут ли подать в суд, арестовать счета и списать с денежного довольствия, какие есть законные варианты решения

Применим ли к вам «военный» льготный период по кредитам (ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ)

Ключевой вопрос — какова ваша форма службы. Льготный период с приостановлением обязательств по кредитам установлен ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ, но круг лиц в нём строго ограничен.

1. лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), призванное на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации , или лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), направленное для прохождения службы в войска национальной гвардии Российской Федерации на должностях, по которым предусмотрено присвоение специальных званий полиции, по мобилизации, заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня мобилизации кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - кредитный договор)
   — ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

1. лицо, проходящее военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту, или лицо, находящееся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ "Об обороне", при условии его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики , Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей , заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня участия лица в специальной военной операции
   — п. 2 ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ

Как видно из текста, в перечень «заёмщиков-военнослужащих» по ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ входят только: (1) мобилизованные, (2) контрактники и служащие иных формирований — при условии участия в СВО, (3) добровольцы по контракту о содействии, (4) члены их семей. Срочная служба по призыву в этот перечень не включена.

Это означает: если вы проходите именно срочную военную службу по призыву (не мобилизация и не контракт с участием в СВО), то на кредитные каникулы по ФЗ № 377-ФЗ (приостановление платежей на период службы + 180 дней) вы рассчитывать не можете — банки вправе отказать, что и произошло. Это законный отказ в отношении данного конкретного механизма.

Однако это не лишает вас права на кредитные каникулы по общим основаниям — ст. 6.1-2 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (снижение дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год), а также по ст. 6.1-1 того же закона. Эта норма применима к любому заёмщику-физлицу, включая военнослужащего по призыву: отказ банка «оснований нет» без проверки падения дохода можно оспаривать через Банк России и финомбудсмена.

Вывод по вопросу: специальный «военный» механизм приостановления платежей (ФЗ № 377-ФЗ) на срочника по призыву не распространяется; применимы общие кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ при документальном подтверждении снижения дохода, и отказ в них следует обжаловать.

После решения суда: приостановление исполнительного производства и защита денежного довольствия

Если банк/коллектор подадут в суд и получат судебный приказ или решение, взыскание ведётся через ФССП. Здесь у вас, срочника по призыву, есть прямо установленное право на приостановление исполнительного производства.

1. просьбы должника, проходящего военную службу по призыву в Вооруженных Силах Российской Федерации, других войсках, воинских формированиях и органах, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации;
   — п. 3 ч. 2 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ

В отличие от ФЗ № 377-ФЗ, норма о приостановлении по просьбе должника — военнослужащего по призыву содержится в ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ и не привязана к СВО или мобилизации: это пункт о просьбе должника, проходящего военную службу по призыву. То есть как только возбудят исполнительное производство, вы можете обратиться к судебному приставу с заявлением (просьбой) о приостановлении на период службы — пристав вправе (не обязан) его приостановить.

Одновременно применительно к уплате «зарплатных» удержаний действует общий лимит:

1. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 3 1 . Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1 1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ ) 4. Ограничения размеров удержания из зараб
   — ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

Ваше денежное довольствие — это «заработная плата и иные доходы», с которых не может удерживаться более 50%. Имущественный иммунитет усиливается заявлением о сохранении прожиточного минимума:

5 1 . Должник-гражданин вправе обратиться в подразделение судебных приставов, в котором ведется исполнительное производство, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы
— ч. 5.1 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ

1. Должник-гражданин вправе обратиться в банк или иную кредитную организацию, осуществляющие обслуживание его счетов и исполняющие содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств или об их аресте, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы. Указанный прожиточный минимум может быть сохранен банком или иной кредитной организацией только на одном из счетов должника-гражданина. (Дополнение частью - Федеральный закон от 30.12.2021 № 444-ФЗ ) 7. В заявлении, предусмотренном частью 6 настоящей статьи, должник-гражданин указывает: 1) фамилию, имя, отчество (при его наличии), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или место пребывания, номер контактного телефона;
   — ч. 6 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ

Важно различать: срочная служба по призыву не входит в подпункты «а»–«д» п. 3 ч. 1 ст. 40 (это боевые действия, мобилизация, СВО и т.п.), поэтому специальный иммунитет п. 21 ч. 1 ст. 101 (полная неприкосновенность «боевых» выплат) к вам не относится. Но размер довольствия срочника невелик, и удержания ограничены 50% с обязательным сохранением прожиточного минимума по заявлению.

Вывод по вопросу: в суд за взысканием банк может обратиться и находясь на службе (взыскание по судебному приказу/решению по месту вашего жительства), но принудительное исполнение через приставов вы вправе приостановить по просьбе военнослужащего-призывника (п. 3 ч. 2 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ), а удержания с довольствия ограничены 50% с сохранением прожиточного минимума по вашему заявлению (ч. 5.1 ст. 69, ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ).

Пределы взыскания: какое имущество нельзя забрать

Объём, на который могут обратить взыскание за неуплату кредитов, жёстко ограничен законом.

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Ст. 446 ГПК РФ закрепляет имущественный (исполнительский) иммунитет: взыскание не обращается на единственное пригодное для проживания жильё должника и членов его семьи (если оно не является предметом ипотеки по данному долгу), на предметы обычной домашней обстановки, вещи индивидуального пользования (кроме драгоценностей), продукты, минимально необходимое имущество.

Поскольку ваши кредиты — это потребительский кредит и кредитные карты (без залога жилья), единственное жильё, обычная мебель и бытовая техника, личные вещи — защищены от взыскания. Арестовать и удержать реально только: деньги на счетах (с ограничениями), иное необлагаемое имущество сверх минимума.

Что касается денежных средств и ареста счетов:

1. Положения настоящей статьи не распространяются на средства, находящиеся на специальных избирательных счетах, специальных счетах фондов референдума , а также на денежные средства, выплачиваемые должнику-гражданину, в том числе индивидуальному предпринимателю, в связи с наличием оснований (обстоятельств), предусмотренных подпунктами "а" - "д" пункта 3 части 1 статьи 40 настоящего Федерального закона
   — ч. 8 ст. 81 ФЗ № 229-ФЗ

Ограничение ареста на «боевые» выплаты (подп. «а»–«д» п. 3 ч. 1 ст. 40) к срочнику-призывнику не применяется, поэтому денежное довольствие и суммы на счетах аресту подлежат — но с учётом 50%-лимита и сохранения прожиточного минимума (см. предыдущий блок).

Вывод по вопросу: «забрать» что-либо из жилья/личных вещей у вас не могут в силу ст. 446 ГПК РФ (единственное жильё и предметы быта неприкосновенны); реальная мера — арест и удержание части денежных средств на счетах и из довольствия в пределах, установленных ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ.

Звонки коллекторов жене и родственникам: это нарушение, если нет вашего и их согласия

Передача долга коллекторскому агентству и взаимодействие с третьими лицами регулируются ФЗ № 230-ФЗ.

Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или представителя кредитора может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; 2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия. (В редакции Федерального закона от 01.07.2021 № 254-ФЗ ) 6. Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, должны быть даны в письменной форме в виде отдельных документов независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности. (В редакции федеральных законов от 01.07.2021 № 254-ФЗ , от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 6 1 . Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, могут быть даны в кредитную организацию в любой позволяющей подтвердить факт их получения форме независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности.
— ч. 5 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ

Звонки членам семьи, родственникам и иным третьим лицам «по инициативе кредитора или представителя кредитора» возможны только при одновременном наличии двух согласий: вашего (должника) и самого третьего лица — и оба должны быть даны в отдельной письменной форме.

Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, должны быть даны в письменной форме в виде отдельных документов независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности. (В редакции федеральных законов от 01.07.2021 № 254-ФЗ , от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 6 1 . Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, могут быть даны в кредитную организацию в любой позволяющей подтвердить факт их получения форме независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности. (Дополнение частью - Федеральный закон от 01.07.2021 № 254-ФЗ ) (В редакции федеральных законов от 04.08.2023 № 467-ФЗ , от 07.06.2025 № 137-ФЗ ) 7. Должник в любое время вправе отозвать согласие, указанное в пункте 1 части 5 настоящей статьи, сообщив об этом кредитору или представителю кредитора , которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления способами, предусмотренными частью 4 настоящей статьи, уполномоченному лицу кредитора или представителю кредитора . В случае получения такого уведомления кредитор и (или) представитель кредитора обязаны прекратить направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом не позднее трех рабочих дней после дня получения уведомления .
— ч. 6 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ

Ключевая норма для защиты: даже если вы когда-то давали такое согласие, вы вправе отозвать его в любое время, после чего кредитор/коллектор обязаны прекратить взаимодействие с третьими лицами не позднее 3 рабочих дней. В вашем случае жена и родственники поручителями не являются и согласия не давали, значит звонки им — прямое нарушение закона.

Ответственность за это — административная:

1. Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей. 2.
   — ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ

Плюс гражданско-правовая:

Кредитор и представитель кредитора обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) Глава 3. Условия осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности профессиональными коллекторскими организациями, кредитными и микрофинансовыми организациями (Наименование в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ )
— ст. 11 ФЗ № 230-ФЗ

Вывод по вопросу: звонки жене и родственникам без их и вашего согласия — нарушение ФЗ № 230-ФЗ, за которое кредитор/коллектор привлекаются к административной ответственности (ст. 14.57 КоАП РФ); ущерб и моральный вред подлежат возмещению (ст. 11 ФЗ № 230-ФЗ). Практические меры — ниже, в выводах по действиям.

Денежные последствия просрочки и возможность их ограничить

За просрочку банки начисляют неустойку (пени), но её размер можно снизить в суде.

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. 3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) § 3. Залог (Параграф в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) 1. Общие положения о залоге
   — п. 1 ст. 333 ГК РФ

Пени за просрочку, явно несоразмерные последствиям нарушения, суд вправе уменьшить. Для вас как физического лица (не предпринимателя) специальное требование о предварительном заявлении должника не обязательно, но в суде о снижении неустойки следует заявить прямо, сославшись на тяжёлое материальное положение и прохождение службы.

Кроме того, после вынесения решения суда у вас есть процессуальный инструмент — отсрочка/рассрочка исполнения:

Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения
— ст. 203 ГПК РФ

Учитывая, что вы на срочной службе, получаете минимальное довольствие и платить не можете, после решения суда вы вправе заявить о рассрочке исполнения на период службы — это, наряду с приостановлением исполнительного производства, реальный способ отсрочить выплату до демобилизации.

Вывод по вопросу: начисляемые пени можно снизить по ст. 333 ГК РФ в суде, а исполнение решения — отсрочить/рассрочить по ст. 203 ГПК РФ со ссылкой на службу и имущественное положение. Растущая задолженность не «заморозится» сама, но её правовые пределы и сроки выплаты вы можете ограничить этими механизмами.

Что конкретно сделать: порядок действий

1. Направить требования о кредитных каникулах по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ (не по «военному» ФЗ № 377-ФЗ) во все три банка способом, предусмотренным договором, приложив документы о снижении дохода (справка о довольствии срочника vs. прежний среднемесячный доход). При отказе — жалоба в Банк России и/или обращение к финансовому уполномоченному.

2. Прекратить звонки третьим лицам: письменно (заказным письмом) направить каждому кредитору/коллектору заявление об отзыве согласия на взаимодействие с третьими лицами (если давалось) и о запрете взаимодействия с женой/родственниками; одновременно жена и родственники вправе направить отзыв своего согласия — после этого взаимодействие должно прекратиться за 3 рабочих дня (ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ).

3. По факту звонков родственникам — жалоба в ФССП России (контролирует коллекторов) и/или в Банк России о возбуждении дела по ст. 14.57 КоАП РФ.

4. При получении судебного приказа — в 10-дневный срок подать возражение относительно исполнения (это отменит приказ и переведёт спор в исковое производство, где можно заявить о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ).

5. После возбуждения исполнительного производства — заявление приставу о приостановлении на период службы (п. 3 ч. 2 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ) и о сохранении прожиточного минимума (ч. 5.1 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ); после решения суда — заявление о рассрочке исполнения (ст. 203 ГПК РФ).

6. Сроки: иск о взыскании подаётся по месту вашего жительства (ст. 28 ГПК РФ); общий срок исковой давности — 3 года по каждому платежу.

Вывод по вопросу: ваш главный реальный рычаг — не «военные» каникулы (они срочнику не положены), а связка из общих кредитных каникул (ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ), отзыва согласия на звонки (ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ + жалобы по ст. 14.57 КоАП РФ), приостановления исполнительного производства и сохранения прожиточного минимума (ст. 40, 69, 99 ФЗ № 229-ФЗ) и снижения неустойки/рассрочки (ст. 333 ГК РФ, ст. 203 ГПК РФ).

Ответственность жены по вашим кредитам и необходимые доказательства

Семейно-правовой аспект. Жена вправе ответить на звонки коллекторов отказом, а её имущество по вашим личным потребительским кредитам — под защитой закона. По общему правилу ст. 45 СК РФ взыскание по обязательствам одного из супругов обращается в первую очередь на его имущество, а на долю в общем имуществе супругов — лишь если при этом доказано, что всё полученное по обязательству использовано на нужды семьи. Поскольку ваши кредиты — потребительский и кредитные карты, оформленные на вас, и поручителем жена не выступала, кредитор не вправе требовать с неё долг: звонки ей и тем более попытки взыскания с её личного дохода/имущества незаконны, пока не доказано использование кредита на общие семейные нужды.

Доказательства. Для всех перечисленных выше механизмов вам понадобятся подтверждающие документы, которые можно передать доверенному лицу (жене) или оформить через командира части:

• справка из воинской части о прохождении срочной службы по призыву и размере денежного довольствия — основание и для кредитных каникул (снижение дохода), и для приостановления исполнительного производства (п. 3 ч. 2 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ), и для рассрочки (ст. 203 ГПК РФ);
• сведения о прежнем среднемесячном доходе до призыва (справка 2-НДФЛ, трудовой договор) — для подтверждения падения дохода более чем на 30% по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ;
• фиксация звонков родственникам (детализация, аудиозаписи, скриншоты, показания) — для жалобы в ФССП/Банк России по ст. 14.57 КоАП РФ и требования компенсации морального вреда (ст. 11 ФЗ № 230-ФЗ).

Вывод по вопросу: жена и её имущество по вашим личным кредитам не отвечают (ст. 45 СК РФ), пока не доказано использование средств на нужды семьи; соберите справку из части о службе и довольствии, справку о прежнем доходе и материалы о звонках — они являются доказательственной базой для всех заявлений и жалоб.