Что делать, если подруга из банка уговорила взять кредит на себя, обещала платить, но перестала, а кредит оформлен на меня и письменного договора нет

Кто обязан платить банку: клиентка или подруга

Кредитный договор заключён между банком и клиенткой как заёмщиком. Именно заёмщик по закону обязан вернуть кредит — его личные договорённости с третьими лицами (подругой) на эту обязанность не влияют.

Статья 819. Кредитный договор 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 1 1 . Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 2.
— п. 1 ст. 819 ГК РФ

Из этой нормы следует: обязанным перед банком лицом является клиентка, и никакая устная договорённость «платить будут банк/подруга» не перекладывает долг на другое лицо без согласия банка. Банк вправе требовать платежи именно с клиентки, включая проценты за пользование кредитом.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. 5.
— п. 1 ст. 809 ГК РФ

Проценты за пользование кредитом выплачиваются заёмщиком (клиенткой) ежемесячно до дня возврата займа — это условие договора, а не подруги. Просрочка образует долг клиентки перед банком независимо от того, кто фактически пользовался деньгами.

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. (В редакции Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ ) Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 19.10.2011 № 284-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 3.
— п. 1 ст. 810 ГК РФ

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки. (Дополнение частью - Федеральный закон от 18.03.2019 № 34-ФЗ)
— ст. 309 ГК РФ

Вывод по вопросу 1. Перед банком должником является клиентка; банк вправе требовать с неё всю сумму долга, проценты и неустойку по договору. Переложить эту обязанность на подругу или на сам банк со ссылкой на устную договорённость нельзя — для банка такая договорённость значения не имеет.

Взыскание с подруги: основание и деньги

Устная договорённость — это тоже сделка (соглашение сторон), поэтому у подруги возникло обязательство обеспечить погашение кредита. Поскольку она его не исполняет, клиентка вправе требовать возмещения своих расходов. Наиболее подходящая конструкция — неосновательное обогащение и убытки.

Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение 1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Подруга за счёт клиентки сберегла своё имущество (не оплачивая то, что обязалась, либо получая выгоду от кредита), не имея на это законного основания. Так как письменного договора нет, именно ст. 1102 ГК РФ даёт рабочее основание для иска: потерпевшая (клиентка) вправе вернуть неосновательно сбережённое.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
— п. 1, 2 ст. 15 ГК РФ

Понесённые клиенткой платежи банку (реальный ущерб) и будущие платежи, которые она должна будет произвести, — это убытки по смыслу ст. 15 ГК РФ; их можно взыскать с подруги.

Статья 1107. Возмещение потерпевшему неполученных доходов 1. Лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. 2. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

На сбережённые подругой суммы начисляются проценты по ключевой ставке Банка России с момента, когда она узнала о неосновательности сбережения, — то есть с момента, когда перестала платить.

Статья 395. Ответственность за неисполнение денежного обязательства 1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Дополнительно к неосновательному обогащению можно требовать проценты по ст. 395 ГК РФ; проценты взыскиваются по день фактической уплаты (взыскание «по день фактического исполнения» — обычная практика).

Вывод по вопросу 2. С подруги можно взыскать через суд: (1) уже уплаченные клиенткой суммы по кредиту, которые обязалась платить подруга; (2) убытки в виде будущих платежей; (3) проценты по ст. 395 ГК РФ на эти суммы с момента просрочки. Отсутствие письменного договора — не препятствие, но создаёт проблему доказывания самого факта и условий договорённости: нужны переписка, переводы, показания свидетелей. Если таких доказательств нет — иск рискует быть проигранным за недоказанностью (это ключевой риск, см. блок о доказательствах по тексту).

Срок исковой давности

По такому требованию действует общий срок исковой давности — три года. Течение срока начинается с момента, когда клиентка узнала о нарушении права — с даты первого неплатежа подруги после того, как она перестала платить; по будущим платежам срок течёт отдельно по каждому платежу. Пока право не нарушено (кредит гасится самой клиенткой вынужденно — это убыток), по каждому вынужденному платежу срок отсчитывается с даты его внесения. Заявление о применении исковой давности делает ответчик, суд по своей инициативе его не применяет.

Ветка защиты: оспаривание кредита по ст. 179 ГК РФ

Альтернатива — признать кредитный договор недействительным, если его склонила сотрудница банка, а банк знал или должен был знать об обмане.

Статья 179. Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств 1. Сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 2. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. 3. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 4. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной.
— ст. 179 ГК РФ, п. 6

Закон прямо презюмирует, что сторона знала об обмане, если виновное третье лицо являлось её работником и содействовало сделке, — на этом строится позиция клиентки.

Статья 167. Общие положения о последствиях недействительности сделки 1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 3. Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 4. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 168. Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта 1.
— п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ

При признании сделки недействительной применяется двусторонняя реституция.

Вывод по вопросу 3 (ветка). Путь работает, только если доказаны три факта: (1) подруга — работник именно этого банка, (2) банк знал или должен был знать об обмане (закон помогает презюмировать это в отношении работы своего сотрудника), (3) деньги фактически получила не клиентка, а ими распорядилась подруга/банк. Если клиентка получила и оставила деньги себе — ветка не работает, остаётся только взыскание с подруги (вопрос 2). Оба требования могут заявляться одновременно как альтернативные обоснования.

Взыскание с подруги: основание, деньги и сроки

Устная договорённость — это сделка; у подруги возникло обязательство обеспечить погашение кредита. Поскольку она его не исполняет, клиентка вправе требовать возмещения расходов через неосновательное обогащение и убытки.

Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение 1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Подруга за счёт клиентки сберегла своё имущество, не имея на то законного основания — это рабочее правовое основание для иска при отсутствии письменного договора.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
— п. 1, 2 ст. 15 ГК РФ

Понесённые и будущие платежи банку — это убытки клиентки по смыслу ст. 15 ГК РФ.

Статья 1107. Возмещение потерпевшему неполученных доходов 1. Лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. 2. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

На сбережённые подругой суммы начисляются проценты по ключевой ставке с момента, когда она узнала о неосновательности сбережения.

Статья 395. Ответственность за неисполнение денежного обязательства 1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Дополнительно взыскиваются проценты по ст. 395 ГК РФ по день фактической уплаты.

По сроку давности применяется общий трёхлетний срок:

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 1 ст. 200 ГК РФ

Вывод по вопросу 2. С подруги взыскиваются: уже уплаченные клиенткой суммы по кредиту, убытки в виде будущих платежей, проценты по ст. 395 ГК РФ. Срок исковой давности — три года со дня, когда клиентка узнала о нарушении права (первый неплатёж подруги); по каждому вынужденному платежу срок отсчитывается от даты его внесения. Отсутствие письменного договора — не препятствие, но требует доказательств договорённости (см. блок о доказательствах).

Защита кредитной истории

Банк как источник формирования кредитной истории обязан передавать сведения об исполнении договора, включая просрочку, в бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 2. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй. 2 1 . Порядок формирования сведений, предусмотренных статьей 4 настоящего Федерального закона, устанавливается Банком России. (Дополнение частью - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 3. (Часть утратила силу - Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ) 3 1 .
— ч. 3 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»

Источники формирования кредитной истории (банк) представляют информацию об обязательствах заёмщика в бюро. Поэтому фиксация просрочки в кредитной истории — законные действия банка, а не произвол; «стереть» реальную просрочку нельзя. Клиентка как субъект кредитной истории имеет право оспорить только недостоверную информацию.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 .
— ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

При отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке. В случае ликвидации, иного отсутствия источника формирования кредитной истории установление факта подлежащей внесению в кредитную историю информации осуществляется в судебном порядке. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 8. Опекун (попечитель) физического лица - субъекта кредитной истории, признанного на основании решения суда недееспособным или ограниченно дееспособным, иной законный представитель физического лица - субъекта кредитной истории в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться с заявлением о внесении информации о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным в кредитную историю данного физического лица.
— ч. 7 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Вывод по вопросу 5. Защитить «чистую» историю, пока долг не погашен, в общем случае нельзя — банк законно фиксирует просрочку. Но недостоверную запись (ошибочный платёж, уже погашенный долг, чужие данные) клиентка вправе оспорить: заявление в бюро с проверкой за 20 рабочих дней, подтверждение или исправление источником за 10 рабочих дней, а при отказе — обжалование в суде.

Звонки банка/коллекторов: что можно и нельзя

Общение банка с должником регулируется специальным законом о возврате просроченной задолженности. Нарушать частоту и время общения банк не вправе.

По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником: 1) в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) представителю кредитора; 2) посредством личных встреч более одного раза в течение календарной недели; 3) посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца. (Часть в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4. В начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора или представителя кредитора посредством личных встреч или телефонных переговоров должнику должны быть сообщены: 1) имя и индивидуальный идентификационный код физического лица, осуществляющего такое взаимодействие, присвоенный кредитором или представителем кредитора, либо при отсутствии индивидуального идентификационного кода фамилия, имя и отчество (при наличии) физического лица, осуществляющего такое взаимодействие; 2) фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также наименование представителя кредитора; 3) сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе ее размер.
— ч. 3 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ

Звонки допускаются не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, личные встречи — не чаще раза в неделю; запрещены звонки в ночное время и в выходные часы. Клиентка может фиксировать частоту и время звонков — это доказательства для жалобы.

Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или представителя кредитора может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; 2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия. (В редакции Федерального закона от 01.07.2021 № 254-ФЗ ) 6. Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, должны быть даны в письменной форме в виде отдельных документов независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности. (В редакции федеральных законов от 01.07.2021 № 254-ФЗ , от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 6 1 . Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, могут быть даны в кредитную организацию в любой позволяющей подтвердить факт их получения форме независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности.
— ч. 5 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ

Банк и коллекторы не вправе взаимодействовать с третьими лицами (родственниками, соседями, коллегами) без письменного согласия и должника, и самого третьего лица. Если банк или коллектор звонит вашим близким — это нарушение.

Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей. 2.
— ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ

За нарушение установленных правил предусмотрен административный штраф на должностных лиц до 200 000 руб., на юридических лиц — до 500 000 руб. Жалобу подают в Федеральную службу судебных приставов, которая контролирует деятельность по возврату долгов.

Вывод по вопросу 6. Клиентке не обязаны «не звонить» — банк вправе взаимодействовать, но только в рамках закона (ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ). При превышении частоты звонков, ночных звонках, давлении на близких — жалоба в ФССП с приложением детализации звонков и записей; это основание для штрафа на банк/коллектора. Сами требования банка о погашении при этом остаются законными.

Процессуальный путь и доказательства

Письменного договора нет, поэтому решающее значение имеют доказательства устной договорённости. Подсудность определяется ценой иска.

Мировой судья рассматривает в качестве суда первой инстанции дела: 1) о выдаче судебного приказа; 2) о расторжении брака, если между супругами отсутствует спор о детях; 3) о разделе между супругами совместно нажитого имущества при цене иска, не превышающей пятидесяти тысяч рублей; 4) по имущественным спорам, за исключением дел о наследовании имущества и дел, возникающих из отношений по созданию и использованию результатов интеллектуальной деятельности, при цене иска, не превышающей пятидесяти тысяч рублей; 5) по имущественным спорам, возникающим в сфере защиты прав потребителей, при цене иска, не превышающей ста тысяч рублей. (Часть в редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 2. Федеральными законами к подсудности мировых судей могут быть отнесены и другие дела. 3. При объединении нескольких связанных между собой требований, изменении предмета иска или предъявлении встречного иска, если новые требования становятся подсудными районному суду, а другие остаются подсудными мировому судье, все требования подлежат рассмотрению в районном суде. В этом случае, если подсудность дела изменилась в ходе его рассмотрения у мирового судьи, мировой судья выносит определение о передаче дела в районный суд и передает дело на рассмотрение в районный суд. 4. Споры между мировым судьей и районным судом о подсудности не допускаются.
— ст. 23 ГПК РФ, п. 1

Имущественный спор при цене иска не свыше 50 000 руб. рассматривает мировой судья, свыше — районный суд. При цене иска около 300 000 руб. дело подсудно районному суду. Иск предъявляется по месту жительства ответчика (подруги):

Иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по адресу организации. (Статья в редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ )
— ст. 28 ГПК РФ

Вывод по вопросу 7. Порядок действий: собрать доказательства договорённости (переписка, распечатки, банковские выписки о переводах подруги, протокол/нотариальный осмотр переписки, свидетельские показания, аудиозаписи), направить подруге письменную досудебную претензию с расчётом суммы, при отказе — иск в районный суд по месту её жительства о взыскании неосновательного обогащения/убытков и процентов по ст. 395 ГК РФ. Главный риск — недоказанность факта и условий соглашения: без письменных доказательств суд может отказать.

Условия применения, доказательства и риски

Иск к подруге перспективен только при доказанности и самого соглашения, и его условий (кто, за что и сколько платит). Бремя доказывания лежит на клиентке как истце: она должна доказать основание и размер требования. Свидетельские показания допустимы, но суд оценивает их в совокупности с письменными материалами; переписка, распечатки, банковские выписки, аудиозаписи — основные доказательства. При отсутствии любых подтверждений устной договорённости иск, скорее всего, будет отклонён, и расходы клиентки останутся её личными.

Гражданско-правовая защита не устраняет главного риска: перед банком должником остаётся клиентка, поэтому просрочка растёт, начисляются договорные проценты и неустойка, и банк вправе взыскать долг в суде (в том числе по судебному приказу), а также передать взыскание коллекторам. Кредитная история при этом продолжит ухудшаться, пока долг не погашен. Поэтому правильная последовательность действий: (1) урегулировать отношения с банком (реструктуризация, рассрочка, при необходимости — кредитные каникулы при наличии оснований), (2) параллельно фиксировать доказательства против подруги, (3) предъявить к ней письменную претензию и затем иск.

Вывод. Взыскание с подруги реально, но обусловлено доказательствами и не отменяет обязанности клиентки перед банком. Нужно одновременно вести переговоры с банком о снижении нагрузки и готовить доказательную базу против подруги (переписка, переводы, свидетели); при отсутствии доказательств основная ставка — урегулирование с банком.