Кто-то оформил на меня три микрозайма в МФО без моего ведома — что делать и куда обращаться

Обращение в полицию: основание и порядок

Оформление займов на ваше имя без вашего ведома — это хищение средств у МФО либо приобретение права на денежные средства путём обмана, то есть мошенничество:

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Квалификация вашей ситуации подпадает под эту норму: неустановленное лицо, использовав ваши паспортные данные, ввело кредитора в заблуждение и получило от него деньги. Поскольку признаков того, что вы сами заключили договоры, нет, а МФО будут взыскивать задолженность именно с вас, заявление в полицию — обязательный и первый шаг. Право и порядок подачи заявления таковы:

Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя. 4. Если устное сообщение о преступлении сделано при производстве следственного действия или в ходе судебного разбирательства, то оно заносится соответственно в протокол следственного действия или протокол судебного заседания. 5. В случае, когда заявитель не может лично присутствовать при составлении протокола, его заявление оформляется в порядке, установленном статьей 143 настоящего Кодекса. 6. Заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос в соответствии со статьей 306 Уголовного кодекса Российской Федерации , о чем в протоколе делается отметка, которая удостоверяется подписью заявителя.
— ч. 1, 2, 6 ст. 141 УПК РФ

Обратитесь в отдел полиции по месту совершения преступления (где фактически оформлялись займы, а если это неизвестно — по месту вашего жительства). Правоохранители обязаны принять и проверить сообщение:

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
— ч. 1, 4 ст. 144 УПК РФ

Проверка займёт до 3 суток (с возможностью продления до 10, а при назначении экспертиз — до 30 суток), по итогам выносится одно из решений:

По результатам рассмотрения сообщения о преступлении орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает одно из следующих решений: (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 1) о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса; 2) об отказе в возбуждении уголовного дела; 3) о передаче сообщения по подследственности в соответствии со статьей 151 настоящего Кодекса, а по уголовным делам частного обвинения - в суд в соответствии с частью второй статьи 20 настоящего Кодекса. 2. О принятом решении сообщается заявителю. При этом заявителю разъясняются его право обжаловать данное решение и порядок обжалования.
— ч. 1, 2 ст. 145 УПК РФ

По просьбе заявителю выдается документ о принятии сообщения (талон-уведомление) с датой и временем — его обязательно сохраните: он подтверждает факт обращения и от него отсчитываются сроки.

Вывод. Немедленно подайте заявление о преступлении (ст. 159 УК РФ) в полицию — письменно или устно под протокол, с предупреждением об ответственности за заведомо ложный донос (ст. 306 УК РФ). Требуйте талон-уведомление о принятии заявления. Приложите к заявлению копию кредитной истории и все известные данные о трёх МФО, суммах и датах.

Если полиция откажет в возбуждении дела

Отказ в возбуждении уголовного дела — не преграда для защиты ваших прав, и такое случается часто. Копия постановления об отказе направляется вам, и оно подлежит обжалованию:

Копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела в течение 24 часов с момента его вынесения направляется заявителю и прокурору. При этом заявителю разъясняются его право обжаловать данное постановление и порядок обжалования. 4 1 . По уголовным делам о преступлениях, предусмотренных статьями 198 - 199 4 Уголовного кодекса Российской Федерации , копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела в течение 24 часов с момента его вынесения направляется в налоговый орган или территориальный орган страховщика, направившие в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах и (или) законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний материалы для принятия решения о возбуждении уголовного дела. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.07.2017 № 250-ФЗ) 5. Отказ в возбуждении уголовного дела может быть обжалован прокурору, руководителю следственного органа или в суд в порядке, установленном статьями 124 и 125 настоящего Кодекса.
— ч. 4, 5 ст. 148 УПК РФ

Обжалование возможно в два направления. Прокурору либо руководителю следственного органа — в порядке ст. 124 УПК РФ (рассмотрение в 3 суток, в исключительных случаях до 10 суток). Либо в суд — в порядке ст. 125 УПК РФ:

Постановления органа дознания, дознавателя, следователя, руководителя следственного органа об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, а равно иные действия (бездействие) и решения дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, органа дознания, следователя, руководителя следственного органа и прокурора, которые способны причинить ущерб конституционным правам и свободам участников уголовного судопроизводства либо затруднить доступ граждан к правосудию, могут быть обжалованы в районный суд по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления.
— ч. 1 ст. 125 УПК РФ

Важно: даже отказ в возбуждении уголовного дела не лишает вас гражданско-правовых способов защиты — постановление об отказе не является преюдицией для гражданского спора, и вы вправе независимо от него оспаривать договоры займа в гражданском суде и требовать исправления кредитной истории.

Вывод. При получении постановления об отказе в возбуждении уголовного дела обжалуйте его прокурору/руководителю следственного органа или в районный суд по месту совершения деяния в порядке ст. 124, 125 УПК РФ. Отказ полиции не мешает параллельно (и независимо) добиваться исправления кредитной истории и признания договоров займа незаключёнными/недействительными в гражданском порядке.

Вы не обязаны платить: договоры займа не влекут для вас обязательств

Ключевой юридический тезис: поскольку вы договоров не заключали, денег не получали и воли на их заключение не выражали, обязательства из этих «договоров» для вас не возникли. Оснований несколько, и они не исключают, а усиливают друг друга.

Во-первых, договор займа с гражданином считается заключённым с момента передачи денег:

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
— п. 1 ст. 807 ГК РФ

Денег вы не получали — следовательно, по общему правилу договор как реальная сделка не состоялся. На это прямо указывает и безденежность займа:

Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
— п. 1 ст. 812 ГК РФ

Причём при займе, заключённом под влиянием обмана, вы вправе доказывать безденежность любыми доказательствами, включая свидетельские показания и отсутствие вашей подписи:

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.
— п. 2 ст. 812 ГК РФ

Во-вторых, вы ссылаетесь на то, что личной (собственноручной/квалифицированной электронной) подписи не ставили, волеизъявления через СМС-код не выражали. Если подпись в договоре (в т. ч. электронная) выполнена не вами, договор как письменный не заключён, а для кредитного характера отношений это влечёт ничтожность:

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
— ст. 820 ГК РФ

Вывод. По всем трём займам у вас есть основания утверждать, что договоры с вами не заключены (реальный договор без передачи денег и/или без вашего волеизъявления) либо ничтожны (несоблюдение письменной формы при отсутствии вашей подписи). Платить по ним вы не обязаны, а начисленные проценты и пени — неправомерны.

Оспаривание записей в кредитной истории (БКИ и МФО)

Записи о мошеннических займах портят вашу кредитную историю и создают риск отказа в реальных кредитах. Их нужно аннулировать — через процедуру оспаривания. Право оспаривать информацию принадлежит именно вам как субъекту кредитной истории:

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.
— ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Механизм двойной: вы можете подать заявление в бюро кредитных историй (БКИ), где хранится ваша история, либо непосредственно в МФО как источнику формирования истории. Срок рассмотрения в БКИ:

Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
— ч. 4 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

А МФО, получив ваше заявление об оспаривании, обязана в короткий срок либо подтвердить достоверность сведений, либо исправить историю:

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй.
— ч. 4.1 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Практически важно: укажите в заявлениях, что договоры займов вами не заключались, деньги не поступали, подано заявление в полицию (приложите его копию и талон-уведомление). На время проверки в кредитной истории ставится «пометка» — это сигнал для всех, кто её запрашивает.

Вывод. Направьте письменные заявления об оспаривании записей одновременно (а) в каждое БКИ, где хранится ваша кредитная история (узнать перечень можно через Центральный каталог кредитных историй), и (б) в каждую из трёх МФО. Срок обязательной реакции: БКИ — 20 рабочих дней, МФО — 10 рабочих дней. При бездействии или отказе — обращайтесь в суд с требованием аннулировать недостоверные записи.

Претензии в МФО: обязанность рассмотреть и сроки

МФО, где вы позвонили, отвечали по-разному («ждите решения полиции», «напишите заявление»). Закон обязывает МФО принимать и рассматривать ваши письменные обращения в установленный срок и по существу, независимо от полиции:

Микрофинансовая организация обязана обеспечить прием обращений, направленных посредством почтовой связи или нарочным на бумажном носителе, по адресу в пределах места нахождения микрофинансовой организации, адресу места нахождения филиала, представительства микрофинансовой организации, указанным в едином государственном реестре юридических лиц, а также направленных на адрес электронной почты микрофинансовой организации (при наличии). Наличие подписи заявителя в обращении не требуется.
— ч. 2 ст. 9.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Обратите внимание на облегчение: подпись в обращении не требуется — достаточно отправить заявление по почте или на электронный адрес МФО. Срок ответа:

Микрофинансовая организация обязана рассмотреть обращение и по результатам его рассмотрения направить заявителю ответ на обращение в течение пятнадцати рабочих дней со дня регистрации обращения
— ч. 7 ст. 9.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

То есть «мы что-нибудь предпримем только после решения полиции» — не основание для бездействия: МФО обязана в 15 рабочих дней дать вам письменный, обоснованный ответ с ссылками на нормы и факты. Ваше заявление не зависит от хода уголовной проверки.

Вывод. Направьте в каждую из трёх МФО (в т. ч. в ту, до которой не дозвонились — письменно, на адрес из ЕГРЮЛ или на официальный e-mail) письменное заявление: сообщите, что договоры вы не заключали, деньги не получали; потребуйте представить копии «договоров займа», документов об идентификации заёмщика и подтверждение перечисления денег, а также прекратить начисление задолженности и аннулировать записи. МФО обязана ответить в срок 15 рабочих дней.

Ответственность МФО и защита от коллекторов; судебный этап

Важно понять, что выдавать займ «через интернет» кому угодно МФО не вправе — на ней лежат обязанности по противодействию заключению договоров без добровольного согласия клиента:

При предоставлении потребительских займов микрофинансовая организация обязана реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского займа без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее - без добровольного согласия клиента), установленные частями 9 1 - 9 4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ
— ч. 6 ст. 9 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

А при дистанционном займе деньги должны выдаваться только при совпадении сведений о заёмщике и получателе средств:

Денежные средства по договору потребительского займа, заключенному с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", предоставляются микрофинансовой организацией заемщику при условии совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств (за исключением перечисления денежных средств микрофинансовой организацией юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, осуществляющим реализацию товаров (выполнение работ, оказание услуг) в счет оплаты товаров (работ, услуг), приобретаемых заемщиком). Признаки совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств устанавливаются Банком России
— ч. 5 ст. 9 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Если МФО выдала займ не вам, не проверила заёмщика и перечислила деньги третьему лицу — это нарушение именно со стороны МФО, и риск последствий лежит на ней, а не на вас.

Если по этим «займам» в дальнейшем начнут звонить коллекторы или взыскивать долги: укажите им на отсутствие договорных отношений и требуйте письменных документов.

Если МФО и БКИ не исправят записи и не снимут «задолженность», спор решается в суде. Вам выгодно, что спор относится к защите прав потребителей: иск можно подать по своему месту жительства и без уплаты госпошлины:

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ
— ч. 7 ст. 29 ГПК РФ / ст. 17 ЗоЗПП

При этом с МФО взыскивается компенсация морального вреда за нарушение ваших прав потребителя:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

И штраф 50% от присуждённого за неисполнение требований в добровольном порядке:

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

В рамках уголовного дела (если оно будет возбуждено) вы вправе требовать возмещения вреда как гражданский истец, в том числе и морального:

Гражданским истцом является физическое или юридическое лицо, предъявившее требование о возмещении имущественного вреда, при наличии оснований полагать, что данный вред причинен ему непосредственно преступлением. Решение о признании гражданским истцом оформляется определением суда или постановлением судьи, следователя, дознавателя. Гражданский истец может предъявить гражданский иск и для имущественной компенсации морального вреда.
— ч. 1 ст. 44 УПК РФ

Вывод. Если МФО допустили выдачу займов без вашего согласия и не устраняют последствия, обращайтесь с иском в суд (по месту вашего жительства, без госпошлины) с требованиями: признать договоры займа незаключёнными/недействительными, обязать аннулировать записи в кредитной истории, взыскать компенсацию морального вреда и штраф по ЗоЗПП. Коллекторам и взыскателям — заявляйте об отсутствии договорных отношений. В уголовном деле — предъявляйте гражданский иск.

Что делать прямо сейчас: пошагово

Чтобы вы понимали сроки и последовательность, сводим всё в алгоритм действий.

Шаг 1 — зафиксируйте доказательства. Закажите и сохраните полный кредитный отчёт из всех БКИ (бесплатно — дважды в год в каждом БКИ): вы вправе получать его бесплатно без указания причин — > Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории.

— ч. 2 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях». Перечень БКИ, где хранится ваша история, получите через Центральный каталог кредитных историй (запрос через сайт ЦБ РФ либо через любую кредитную организацию). Сохраните скриншоты личных кабинетов (Госуслуги, банковские приложения), детализацию своих счетов (показать, что деньги вам не поступали).

Шаг 2 — заявление в полицию (ст. 159 УК РФ), талон-уведомление сохранить. — блок 1.

Шаг 3 — письменные претензии во все три МФО (ст. 9.1 ФЗ № 151-ФЗ, ответ в 15 рабочих дней). — блок 5.

Шаг 4 — заявления об оспаривании в БКИ и в МФО (ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ, сроки 20 и 10 рабочих дней). — блок 4.

Шаг 5 — при отказе полиции — обжалование по ст. 124/125 УПК РФ. — блок 2.

Шаг 6 — при бездействии МФО/БКИ — иск в суд по месту жительства без госпошлины (признание договоров незаключёнными, аннулирование записей, моральный вред, штраф). — блоки 3, 6.

Дополнительно рекомендую сейчас же подать заявление о введении «самозапрета» на заключение с вами договоров потребительского кредита (займа) — через Госуслуги или МФЦ, чтобы исключить новые мошеннические займы на ваше имя.

Вывод. Действуйте параллельно по четырём направлениям: полиция → претензии в МФО → оспаривание в БКИ → (при отказе) суд. Ключевой приоритет — письменно зафиксировать каждое обращение и сохранять все ответы: они станут доказательствами и в уголовном, и в гражданском процессе.