Выплатят ли по ОСАГО за разбитую машину и пострадавших пассажиров, если водитель сам улетел в кювет?

Выплатят ли что-то за разбитый собственный автомобиль по ОСАГО

ОСАГО страхует не имущество водителя, а его гражданскую ответственность перед другими лицами. Объект страхования прямо ограничен риском ответственности владельца.

1. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации
   — п. 1 ст. 6 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Поэтому вред, который водитель причинил самому себе (своему автомобилю), прямо исключён из страхового риска.

з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу
— подп. «з» п. 2 ст. 6 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Здесь и раскрывается суть вашей ситуации: вы ехали на своей машине и сами её разбили. Вы — водитель, причинивший вред управляемому им транспортному средству. Это прямо названо в законе случаем, не относящимся к страховому риску по ОСАГО. Для собственного автомобиля вы являетесь и причинителем вреда, и владельцем имущества одновременно — «иного лица», которому причинён вред, здесь нет.

Дополнительно: прямое возмещение убытков (когда обращаются «в свою» страховую за имуществом) в принципе неприменимо к вашему случаю, поскольку требует столкновения двух и более транспортных средств.

1. Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте "б" настоящего пункта; б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования
   — п. 1 ст. 14.1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Вывод по вопросу: за разбитый собственный автомобиль ОСАГО ничего не выплатит — это прямо исключено из страхового риска (подп. «з» п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО), а условий для прямого возмещения убытков (наличие второго ТС) нет. Возмещение за своё авто возможно только по КАСКО (добровольному имущественному страхованию), если такой договор у вас заключён.

Выплатят ли пострадавшим пассажирам — и является ли это страховым случаем

Да, вред здоровью пассажиров — это страховой случай по вашему полису ОСАГО, даже при ДТП с одним транспортным средством и даже если виноваты вы. Пассажир прямо назван в законе потерпевшим — это лицо, чьему здоровью вред причинён при использовании ТС «иным лицом» (то есть вами, водителем).

потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия
— абз. 6 п. 1 ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Пленум ВС подтверждает это толкование.

1. Потерпевший (в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства  участник дорожно-транспортного происшествия) имеет право на возмещение вреда, причиненного его имуществу, жизни или здоровью, который был причинен при использовании транспортного средства иным лицом
   — п. 14 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

Вред здоровью пассажира возник в результате использования вашего автомобиля как источника повышенной опасности, и ответственность за него несёте вы как владелец ТС, а не сам пассажир. Значит, наступает ваша гражданская ответственность, а она застрахована по ОСАГО — это и есть страховой случай.

страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение
— абз. 9 п. 1 ст. 1 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Важно: съезд в кювет без второго участника не отменяет страхового случая для пассажиров. Исключение касалось бы только случая, когда пассажиры перевозились в рамках обязательного страхования ответственности перевозчика (например, рейсовый автобус, такси, оформленное как перевозка), что к обычной личной поездке не относится.

м) причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров
— подп. «м» п. 2 ст. 6 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Заявление о возмещении вреда здоровью пассажиров подаётся страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда, — то есть в ту же страховую, где оформлен ваш полис (это ваш страховщик).

Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14 1 настоящего Федерального закона, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков
— абз. 2 п. 1 ст. 12 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Лимит выплаты — на каждого потерпевшего отдельно.

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей
— ст. 7 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

То есть каждому пассажиру полагается до 500 000 рублей на лечение и утраченный заработок; трезвость водителя и его вина на право пассажиров на выплату не влияют.

Вывод по вопросу: пострадавшим пассажирам страховая выплатит по вашему полису ОСАГО — до 500 000 рублей каждому за вред здоровью, независимо от того, что виноваты вы и что второго участника ДТП не было. Это полноценный страховой случай.

Порядок и сроки выплаты пассажирам за вред здоровью

Выплата за вред здоровью производится на основании документов ГИБДД (справка о ДТП и определение, которые у вас есть) и медицинских документов, подтверждающих характер и степень повреждений. Размер определяется по нормативам Правительства РФ в пределах лимита.

Страховая выплата, причитающаяся потерпевшему за причинение вреда его здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия, осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом в счет возмещения расходов, связанных с восстановлением здоровья потерпевшего, и утраченного им заработка (дохода) в связи с причинением вреда здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия. Страховая выплата за причинение вреда здоровью в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего осуществляется страховщиком на основании документов, выданных уполномоченными на то сотрудниками полиции и подтверждающих факт дорожно-транспортного происшествия, и медицинских документов, представленных медицинскими организациями, которые оказали потерпевшему медицинскую помощь в связи со страховым случаем, с указанием характера и степени повреждения здоровья потерпевшего. Размер страховой выплаты в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего определяется в соответствии с нормативами и в порядке, которые установлены Правительством Российской Федерации, в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего в пределах страховой суммы, установленной подпунктом "а" статьи 7 настоящего Федерального закона
— п. 2 ст. 12 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Заявление подаётся страховщику по месту его нахождения или представителя.

Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков в связи с причинением вреда его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, с приложенными документами, предусмотренными правилами обязательного страхования, направляется страховщику по месту нахождения страховщика или представителя страховщика, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страхового возмещения или прямого возмещения убытков , за исключением случаев направления указанных документов в электронной форме
— абз. 3 п. 1 ст. 12 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Общий срок рассмотрения заявления о страховом возмещении и выплаты по ОСАГО — 20 календарных дней со дня принятия заявления с полным пакетом документов (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО); при этом право требовать возмещение вреда здоровью сохраняется у пассажира в течение трёх лет. Дополнительные расходы на лечение и утраченный заработок, превышающие выплату по нормативам, возмещаются страховщиком отдельно при документальном подтверждении (п. 4 ст. 12 Закона об ОСАГО), но не свыше 500 000 рублей на человека.

Вывод по вопросу: пассажиру нужно подать в вашу страховую заявление о страховом возмещении вреда здоровью со справкой о ДТП, определением и медицинскими документами; выплата производится в пределах лимита 500 000 рублей, остальное (сверх лимита) взыскивается уже с вас как причинителя вреда.

Ваша личная ответственность перед пассажирами сверх лимита ОСАГО

Если выплаты по ОСАГО пассажиру не хватит на полное возмещение вреда (например, утраченный заработок и расходы на лечение превысили 500 000 рублей), разницу пассажир вправе взыскать с вас как с причинителя вреда.

Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба
— ст. 1072 ГК РФ

Основание — ваша ответственность как владельца источника повышенной опасности. От ответственности вас освобождает только непреодолимая сила или умысел потерпевшего, которых в описанной ситуации нет.

1. Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Владелец источника повышенной опасности может быть освобожден судом от ответственности полностью или частично также по основаниям, предусмотренным пунктами 2 и 3 статьи 1083 настоящего Кодекса
   — п. 1 ст. 1079 ГК РФ

Кроме имущественного вреда, пассажир вправе требовать компенсации морального вреда — физических и нравственных страданий.

1. Основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. 2. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. 3. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
   — п. 1 ст. 1099, п. 1 ст. 1101 ГК РФ

Моральный вред не покрывается ОСАГО и взыскивается напрямую с вас.

б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды. Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года № 258-ФЗ "Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации"; (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 331-ФЗ ) в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; г) загрязнения окружающей среды; (В редакции Федерального закона от 30.12.2008 № 309-ФЗ ) д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования; е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования; ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику; з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу.
— п. 2 ст. 6 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО» (подп. «б»)

Объём возмещения вреда здоровью, подлежащего взысканию сверх лимита, включает утраченный заработок и дополнительные расходы на лечение.

1. При причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение
   — п. 1 ст. 1085 ГК РФ

Вывод по вопросу: вы отвечаете перед пассажирами своим имуществом: (1) за вред здоровью в части, превышающей 500 000 рублей по каждому потерпевшему; (2) за моральный вред — полностью, поскольку ОСАГО его не покрывает. Такие требования пассажиры предъявляют в суд в пределах трёхлетнего срока исковой давности.

Административная и уголовная ответственность водителя (риски)

Трезвость исключает вменение ст. 12.8 КоАП (управление в состоянии опьянения), но не исключает ответственности за причинение вреда здоровью пассажиров при нарушении ПДД. Ответственность зависит от степени тяжести вреда, определяемой судебно-медицинской экспертизой.

При лёгком вреде здоровью:

1. Нарушение Правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортного средства, повлекшее причинение легкого вреда здоровью потерпевшего, - влечет наложение административного штрафа в размере от трех тысяч семисот пятидесяти до семи тысяч пятисот рублей или лишение права управления транспортными средствами на срок от одного года до полутора лет
   — ч. 1 ст. 12.24 КоАП РФ

При вреде средней тяжести:

1. Нарушение Правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортного средства, повлекшее причинение средней тяжести вреда здоровью потерпевшего, - влечет наложение административного штрафа в размере от пятнадцати тысяч до тридцати семи тысяч пятисот рублей или лишение права управления транспортными средствами на срок от полутора до двух лет
   — ч. 2 ст. 12.24 КоАП РФ

Если хотя бы одному пассажиру причинён тяжкий вред здоровью (либо наступила смерть), деяние переходит в уголовно-правовую плоскость.

1. Нарушение лицом, управляющим автомобилем, трамваем либо другим механическим транспортным средством, правил дорожного движения или эксплуатации транспортных средств, повлекшее по неосторожности причинение тяжкого вреда здоровью человека, - наказывается ограничением свободы на срок до трех лет, либо принудительными работами на срок до двух лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового, либо арестом на срок до шести месяцев
   — ч. 1 ст. 264 УК РФ

Вывод по вопросу: при лёгком или средней тяжести вреде здоровью пассажиров вам грозит административная ответственность по ст. 12.24 КоАП (штраф или лишение прав); при тяжком вреде — уголовная ответственность по ст. 264 УК РФ. Ключевое значение имеет заключение судебно-медицинской экспертизы о степени тяжести вреда каждому пострадавшему.

Что делать, если страховая откажет пассажирам или занизит выплату

Требования потребителя к страховщику, связанные с порядком страхового возмещения по ОСАГО, подлежат обязательному досудебному рассмотрению финансовым уполномоченным — без этого обращения суд вернёт исковое заявление.

1. В соответствии с частью 1 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном требования потребителей, вытекающие из нарушения 37 страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, относятся к компетенции финансового уполномоченного вне зависимости от размера заявленных требований. Финансовый уполномоченный не рассматривает требования по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды. Указанные требования могут быть заявлены в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному (часть 3 статьи 15, пункт 8 части 1 статьи 19 Закона о финансовом уполномоченном). Вместе с тем, если данные требования заявлены одновременно с требованиями о страховом возмещении без соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного Законом о финансовом уполномоченном, исковое заявление подлежит возвращению в отношении всех требований на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ и пункта 5 части 1 статьи 129 АПК РФ. 100. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения, соответствующие установленным требованиям, если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
   — п. 99 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

Требование о компенсации морального вреда финансовый уполномоченный не рассматривает — оно заявляется сразу в суд, но если заявлено одновременно со страховым возмещением без соблюдения досудебного порядка, иск возвращается целиком.

Вывод по вопросу: при отказе или занижении выплаты пассажиру сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному (обязательный этап), и только при несогласии с его решением — в суд (районный суд общей юрисдикции). Моральный вред к уполномоченному не предъявляется. Закон о финансовом уполномоченном действует в отношении споров по ОСАГО независимо от даты события, поэтому этот порядок обязателен и в вашем случае.