Могут ли забрать единственное жилье за долг по микрозаймам 70 тысяч рублей и заменить квартиту 13 метров на комнату в общежитии

Могут ли забрать единственное жильё за долг 70 тыс. руб.

Квартира площадью ~13 кв. м, в которой вы зарегистрированы и которая является вашим единственным жильём (иного жилья и недвижимости нет), при отсутствии ипотечного обременения защищена исполнительским иммунитетом.

взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случаев, когда оно является предметом ипотеки и на него может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством об ипотеке.
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ (в изложении Постановления КС РФ № 15-П)

Ключевое условие — три признака одновременно: (1) помещение принадлежит вам на праве собственности, (2) оно является для вас и членов семьи единственным пригодным для постоянного проживания, (3) оно не является предметом ипотеки. Ваша ситуация (маленькая квартира, вы в ней прописаны, другого жилья нет, займы не обеспечены залогом) полностью подпадает под этот запрет.

имущественный (исполнительский) иммунитет предполагает запрет обращать взыскание на жилое помещение (его части), если оно является для должника и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением и не является предметом ипотеки. Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 14 мая 2012 г. № 11-П по делу о проверке конституционности положения абзаца второго части 1 статьи 446 ГПК РФ в связи с жалобами граждан Ф.Х. Гумеровой и Ю.А. Шикунова указал, что положение абзаца второго части 1 статьи 446 ГПК РФ не может рассматриваться как не допускающее ухудшения жилищных условий гражданина-должника и членов его семьи на том лишь основании, что принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение − независимо от его количественных и качественных характеристик, включая стоимостные, − является для указанных лиц единственным пригодным для постоянного проживания. В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 26 апреля 2021 г. № 15-П по делу о проверке конституционности положений абзаца второго части первой статьи 446 ГПК РФ и пункта 3 статьи 21325 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в связи с жалобой гражданина И.И.
— п. 7 Обзора судебной практики ВС РФ № 2/2023 от 19.07.2023

Эта позиция Верховного Суда РФ прямо закрепляет: запрет обращать взыскание действует, пока жильё — единственное пригодное для постоянного проживания и не в ипотеке. Само по себе то, что квартира маленькая (13 кв. м), никак не вредит вам — наоборот, иммунитет защищает именно скромное жильё. Показатель «явно превышает разумный уровень обеспеченности жильём» здесь неприменим: 13 метров заведомо меньше нормы предоставления жилья по соцнайму.

Поэтому в обычном исполнительном производстве (после судебного приказа или решения суда) приставы не смогут обратить взыскание на эту квартиру и продать её с торгов за долг по микрозаймам — она защищена ст. 446 ГПК РФ, на что прямо указывает порядок обращения взыскания: взыскание обращается на имущество, «за исключением имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание».

При отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности, хозяйственного ведения и (или) оперативного управления, за исключением имущества, изъятого из оборота, и имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, независимо от того, где и в чьем фактическом владении
— ч. 4 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ

Вывод: квартиру за долг 70 тыс. руб. у вас не заберут при условии, что она — единственное пригодное для проживания жильё и не обременена ипотекой. Это не зависит от размера долга и от того, что жильё маленькое.

Могут ли «забрать квартиру взамен на комнату в общежитии»

Механизм «замены» единственного жилья на худшее (комнату в общежитии) законодательством в настоящее время не введён — соответствующий закон так и не принят, на что прямо указал Конституционный Суд РФ.

Конституционный Суд Российской Федерации признал необходимым законодательно урегулировать порядок обращения взыскания на жилое помещение, явно превышающее по своим характеристикам соответствующий уровень обеспеченности жильем, который позволял бы, в частности, выявить, является ли жилое помещение единственно пригодным для проживания собственника и членов его семьи, притом что и понятие (перечень) лиц, определяемых как совместно проживающие с гражданином-должником члены его семьи, также следовало уточнить сообразно предназначению этого регулирования. Конституционный Суд Российской Федерации признал обязательным, чтобы закон допускал обращение взыскания на указанное жилое помещение на основании судебного решения только в том случае, если суд установит не одно лишь формальное соответствие жилого помещения критериям, позволяющим преодолеть в отношении него исполнительский иммунитет, но и несоразмерность доходов гражданина-должника его обязательствам перед кредитором (взыскателем) в отсутствие у него иного имущества, на которое взыскание можно было бы обратить. Иначе, посчитал Конституционный Суд Российской Федерации, особенно при незначительном превышении предусмотренных законом нормативов, снятие исполнительского иммунитета чревато нарушением прав гражданина-должника и членов его семьи вопреки балансу конституционно значимых ценностей, в защиту которых установлены правила этого правового института. 2.2.
— Постановление КС РФ № 15-П от 26.04.2021, п. 2.1

Конституционный Суд признал, что снятие иммунитета допустимо лишь в отношении жилья, «явно превышающего» разумный уровень обеспеченности, при условии предоставления взамен жилья площадью не меньше нормы предоставления по соцнайму в том же поселении — но сам отметил, что предписанные изменения в законодательство не внесены.

Конституционный Суд Российской Федерации признал необходимым законодательно урегулировать порядок обращения взыскания на жилое помещение, явно превышающее по своим характеристикам соответствующий уровень обеспеченности жильем, который позволял бы, в частности, выявить, является ли жилое помещение единственно пригодным для проживания собственника и членов его семьи, притом что и понятие (перечень) лиц, определяемых как совместно проживающие с гражданином-должником члены его семьи, также следовало уточнить сообразно предназначению этого регулирования. Конституционный Суд Российской Федерации признал обязательным, чтобы закон допускал обращение взыскания на указанное жилое помещение на основании судебного решения только в том случае, если суд установит не одно лишь формальное соответствие жилого помещения критериям, позволяющим преодолеть в отношении него исполнительский иммунитет, но и несоразмерность доходов гражданина-должника его обязательствам перед кредитором (взыскателем) в отсутствие у него иного имущества, на которое взыскание можно было бы обратить. Иначе, посчитал Конституционный Суд Российской Федерации, особенно при незначительном превышении предусмотренных законом нормативов, снятие исполнительского иммунитета чревато нарушением прав гражданина-должника и членов его семьи вопреки балансу конституционно значимых ценностей, в защиту которых установлены правила этого правового института. 2.2.
— п. 2.1 Постановления КС РФ № 15-П от 26.04.2021

Для вашей ситуации это означает: даже теоретическая возможность «замены» рассчитана на роскошное, избыточное жильё (в деле, которое рассматривал КС, речь шла о квартире 110,3 кв. м), а не на 13-метровую квартиру. Ваша квартира заведомо не подпадает под критерий «явно превышает разумно достаточный уровень» — поэтому вопрос о «предоставлении комнаты в общежитии взамен» перед вами в принципе не стоит.

Более того, «худшее» жильё по позиции КС РФ не может быть предметом принудительного обмена: отказ в иммунитете допустим только если взамен будет предоставлено жильё «площадью по крайней мере не меньшей, чем по нормам предоставления жилья на условиях социального найма, и в пределах того же поселения».

Конституционный Суд Российской Федерации признал необходимым законодательно урегулировать порядок обращения взыскания на жилое помещение, явно превышающее по своим характеристикам соответствующий уровень обеспеченности жильем, который позволял бы, в частности, выявить, является ли жилое помещение единственно пригодным для проживания собственника и членов его семьи, притом что и понятие (перечень) лиц, определяемых как совместно проживающие с гражданином-должником члены его семьи, также следовало уточнить сообразно предназначению этого регулирования. Конституционный Суд Российской Федерации признал обязательным, чтобы закон допускал обращение взыскания на указанное жилое помещение на основании судебного решения только в том случае, если суд установит не одно лишь формальное соответствие жилого помещения критериям, позволяющим преодолеть в отношении него исполнительский иммунитет, но и несоразмерность доходов гражданина-должника его обязательствам перед кредитором (взыскателем) в отсутствие у него иного имущества, на которое взыскание можно было бы обратить. Иначе, посчитал Конституционный Суд Российской Федерации, особенно при незначительном превышении предусмотренных законом нормативов, снятие исполнительского иммунитета чревато нарушением прав гражданина-должника и членов его семьи вопреки балансу конституционно значимых ценностей, в защиту которых установлены правила этого правового института. 2.2.
— Постановление КС РФ № 15-П от 26.04.2021, п. 2.1

Вывод: заставить вас переехать в комнату общежития взамен единственной квартиры не могут. Ни суд, ни приставы не вправе «заменить» ваше жильё на худшее — тем более что ваша квартира (13 кв. м) не является избыточным жильём, а сам механизм такой замены в законе отсутствует.

Что реально могут сделать приставы и как ограничить долг

Хотя квартиру забрать нельзя, долг придётся выплачивать, и приставы вправе обратить взыскание на иное имущество и доходы.

В первую очередь взыскание обращается на денежные средства на счетах, затем — на иное имущество (кроме защищённого):

При отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности, хозяйственного ведения и (или) оперативного управления, за исключением имущества, изъятого из оборота, и имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, независимо от того, где и в чьем фактическом владении
— ч. 4 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ

С заработной платы и иных доходов пристав может удерживать не более 50%:

При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 3 1 . Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1 1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ ) 4. Ограничения размеров удержания из зараб Статья 100. Обращение взыскания на заработную плату, пенсию или иные доходы должника-гражданина, отбывающего наказание (Наименование в редакции федеральных законов от 03.06.2009 № 106-ФЗ; от 17.12.2009 № 325-ФЗ) 1.
— ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

При этом вы вправе потребовать сохранять вам ежемесячно доход в размере прожиточного минимума:

Должник-гражданин вправе обратиться в подразделение судебных приставов, в котором ведется исполнительное производство, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы. При этом должник-гражданин представляет документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода. В заявлении должника-гражданина указываются: 1) фамилия, имя, отчество (при его наличии), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или место пребывания, номер контактного телефона;
— ч. 5.1 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ

Кроме того, за неисполнение требований в добровольный срок пристав начислит исполнительский сбор — 12% от суммы долга, но не менее 2 000 руб.:

Исполнительский сбор устанавливается в размере двенадцати процентов от подлежащей взысканию суммы или стоимости взыскиваемого имущества, но не менее двух тысяч рублей с должника-гражданина
— ч. 3 ст. 112 ФЗ № 229-ФЗ

Что касается вашего страха «накрутят намного больше за счёт процентов и штрафов»: по договорам потребительского займа (микрозаймам) действуют жёсткие законодательные ограничения — начисление процентов, неустойки (штрафов, пени) и иных платежей не может превышать определённого предела (проценты после достижения кратности суммы займа прекращают начисляться), а порог полной стоимости кредита ограничен среднерыночным значением. Поэтому «бесконечно нарастающий» долг не возникает — в суде вы вправе ссылаться на эти пределы и на ст. 333 ГК РФ для снижения неустойки.

Вывод: приставы могут арестовать счета, удерживать до 50% зарплаты (с сохранением прожиточного минимума по вашему заявлению), начислить исполнительский сбор 12%, но не могут тронуть единственную квартиру. Размер долга ограничен законом по процентам и неустойке.

Процедура: судебный приказ, его отмена и варианты действий

Микрозаймы чаще всего взыскиваются судебным приказом, который мировой судья выносит без вызова сторон. Его можно отменить простым возражением в 10-дневный срок со дня получения копии.

при поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ; в определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства; копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения; части первой статьи 331, устанавливающей, что определения суда первой инстанции могут быть обжалованы в суд апелляционной инстанции отдельно от решения суда сторонами и другими лицами, участвующими в деле (частная жалоба), а прокурором может быть принесено представление, если это предусмотрено данным Кодексом или определение суда исключает возможность дальнейшего движения дела; пункта 3 части первой статьи 379 1 о том, что кассационные жалоба, представление возвращаются без рассмотрения по существу, если при решении вопроса о принятии их к производству суда установлено, что они поданы на судебный акт, который в соответствии с частью первой статьи 376 данного Кодекса не обжалуется в кассационный суд общей юрисдикции; части первой статьи 379 2 , в силу которой определения кассационного суда общей юрисдикции об оставлении кассационных жалобы, представления без движения и о возвращении кассационных жалобы, представления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции, вынесший такие определения, в течение одного месяца со дня их вынесения;
— ст. 129 ГПК РФ (в изложении Постановления КС РФ № 53-П от 20.11.2023), п. 1

Если срок пропущен, возражения можно подать и позже, обосновав уважительность причины:

В случае пропуска десятидневного срока для представления возражений относительно исполнения судебного приказа должник вправе представить возражения относительно исполнения судебного приказа и за пределами указанного срока, обосновав невозможность представления возражений в установленный срок по причинам, не зависящим от него (часть 5 статьи 2295 АПК РФ). В силу части четвертой статьи 1 ГПК РФ возражения должника относительно исполнения судебного приказа могут быть представлены также мировому судье за пределами установленного срока. При этом следует иметь в виду, что обстоятельства, указываемые заявителем в качестве причин, препятствующих своевременному представлению возражений, могут быть приняты во внимание, если они существовали в период срока, установленного для представления возражений, и возражения направлены должником в суд не позднее десяти дней с момента прекращения данных обстоятельств. На такие обстоятельства как на основания для принятия судьей возражений должника указывается в определении об отмене судебного приказа.
— п. 33 Постановления Пленума ВС РФ № 62 от 27.12.2016

Отмена приказа не означает, что долг «исчез» — взыскатель вправе затем предъявить иск в исковом порядке (и уже там суд проверит расчёт процентов и неустойки, возможность их снижения по ст. 333 ГК РФ).

Альтернативный путь — внесудебное банкротство через МФЦ при долге в диапазоне, установленном законом (п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ), к которому подпадает и сумма ~70 тыс. руб.: это бесплатная процедура, по завершении которой гражданин освобождается от долгов перед заявленными кредиторами. Следует учитывать, что единственное жильё и в банкротстве защищено иммунитетом.

Исполнительский иммунитет в отношении единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, не обремененного ипотекой, действует и в ситуации банкротства должника (пункт 3 статьи 213 25 Закона о банкротстве, абзац второй части 1 статьи 446 ГПК РФ).
— п. 3 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 25.12.2018

И в банкротстве, и в исполнительном производстве единственное пригодное для проживания жильё, не обременённое ипотекой, остаётся у вас.

Вывод: первый практический шаг — при получении судебного приказа без промедления подать возражение о его отмене (в 10-дневный срок). Параллельно можно рассмотреть внесудебное банкротство через МФЦ как способ списания долга, не затрагивающий квартиру.