Требование возмещения ущерба от ДТП с собственника автомобиля, переданного в аренду: как направить претензию к водителю-арендатору

Кто отвечает за вред: собственник или арендатор без экипажа

Ключевая норма — ст. 648 ГК РФ: при аренде ТС без экипажа за вред, причинённый третьим лицам этим ТС, отвечает арендатор, а не собственник-арендодатель.

Ответственность за вред, причиненный третьим лицам транспортным средством, его механизмами, устройствами, оборудованием, несет арендатор в соответствии с правилами главы 59 настоящего Кодекса.
— ст. 648 ГК РФ

Она работает только если договор действительно является арендой без экипажа: по п. 1 ст. 642 ГК РФ арендодатель передаёт ТС во временное владение и пользование без оказания услуг по управлению и технической эксплуатации.

По договору аренды транспортного средства без экипажа арендодатель предоставляет арендатору транспортное средство за плату во временное владение и пользование без оказания услуг по управлению им и его технической эксплуатации. Правила о возобновлении договора аренды на неопределенный срок и о преимущественном праве арендатора на заключение договора аренды на новый срок (статья 621) к договору аренды транспортного средства без экипажа не применяются.
— п. 1 ст. 642 ГК РФ

Это подтверждает и Пленум ВС РФ: при аренде без экипажа вред возмещает сам арендатор (ст. 642, 648 ГК РФ), а арендодатель отвечает лишь при аренде с экипажем (ст. 632, 640 ГК РФ).

Если же транспортное средство было передано по договору аренды без предоставления услуг по управлению им и его технической эксплуатации, то причиненный вред подлежит возмещению самим арендатором (статьи 642 и 648 ГК РФ).
— п. 22 Постановления Пленума ВС РФ от 26.01.2010 № 1

Для сравнения — как выглядит противоположная ветка (аренда с экипажем), где ответственным остаётся арендодатель:

Ответственность за вред, причиненный третьим лицам арендованным транспортным средством, его механизмами, устройствами, оборудованием, несет арендодатель в соответствии с правилами, предусмотренными главой 59 настоящего Кодекса. Он вправе предъявить к арендатору регрессное требование о возмещении сумм, выплаченных третьим лицам, если докажет, что вред возник по вине арендатора.
— ст. 640 ГК РФ

Норма о владельце источника повышенной опасности объясняет, почему титул собственности сам по себе не решает вопрос: владельцем признаётся тот, кто владеет ТС на ином законном основании, в том числе на праве аренды.

Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.). 2. Владелец источника повышенной опасности не отвечает за вред, причиненный этим источником, если докажет, что источник выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц. Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, в таких случаях несут лица, противоправно завладевшие источником. При наличии вины владельца источника повышенной опасности в противоправном изъятии этого источника из его обладания ответственность может быть возложена как на владельца, так и на лицо, противоправно завладевшее источником повышенной опасности. 3. Владельцы источников повышенной опасности солидарно несут ответственность за вред, причиненный в результате взаимодействия этих источников (столкновения транспортных средств и т.п.) третьим лицам по основаниям, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи. Вред, причиненный в результате взаимодействия источников повышенной опасности их владельцам, возмещается на общих основаниях (статья 1064).
— абз. 2 п. 1 ст. 1079 ГК РФ

Вывод по вопросу: если автомобиль был передан водителю по договору аренды без экипажа (без услуг по управлению и техобслуживанию) и на дату ДТП действовал акт приёма-передачи, то надлежащим ответчиком по требованию о доплате ущерба является водитель-арендатор, а не вы как собственник. Претензия к вам в этой части юридически не обоснована — но только при документальном подтверждении реальности аренды (см. блок 4).

В каком объёме и с кого вообще можно требовать доплату сверх ОСАГО

Лимит ОСАГО по имуществу — 400 000 руб., поэтому потерпевший и получил именно эту сумму; сверх лимита он вправе требовать разницу с причинителя вреда.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) в) (Подпункт утратил силу - Федеральный закон от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) (Статья в редакции Федерального закона от 01.12.2007 № 306-ФЗ )
— ст. 7 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Такое требование основано на ст. 1072 ГК РФ: застраховавшее ответственность лицо возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
— ст. 1072 ГК РФ

Пленум ВС РФ уточняет, что разницу возмещает причинитель вреда, и только если надлежащее страховое возмещение недостаточно для полного возмещения вреда.

Причинитель вреда, застраховавший свою ответственность в порядке обязательного страхования в пользу потерпевшего, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба только в случае, когда надлежащее страховое возмещение является недостаточным для полного возмещения причиненного вреда (статья 15, пункт 1 статьи 1064, статья 1072, пункт 1 статьи 1079, статья 1083 ГК РФ). К правоотношениям, возникающим между причинителем вреда, застраховавшим свою гражданскую ответственность в соответствии с Законом об ОСАГО, и потерпевшим в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу последнего в результате дорожно-транспортного происшествия, положения Закона об ОСАГО, а также Методики не применяются. Суд может уменьшить размер возмещения ущерба, подлежащего выплате причинителем вреда, если последним будет доказано или из обстоятельств дела с очевидностью следует, что существует иной, более разумный и распространенный в обороте способ восстановления транспортного средства либо в результате возмещения потерпевшему вреда с учетом стоимости новых деталей произойдет значительное улучшение транспортного средства, влекущее существенное и явно несправедливое увеличение его стоимости за счет причинителя вреда.
— п. 63 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

Размер этой разницы считается по рыночным ценам без учёта износа, но за вычетом надлежащего размера страхового возмещения (а не фактически выплаченного), а при полной гибели ТС — ограничен стоимостью ТС за вычетом годных остатков.

Если в ходе разрешения спора о возмещении причинителем вреда ущерба по правилам главы 59 ГК РФ суд установит, что страховщиком произведена страховая выплата в меньшем размере, чем она подлежала выплате потерпевшему в рамках договора обязательного страхования, с причинителя вреда подлежит взысканию в пользу потерпевшего разница между фактическим размером ущерба (то есть действительной стоимостью восстановительного ремонта, определяемой по рыночным ценам в субъекте Российской Федерации с учетом утраты товарной стоимости и без учета износа автомобиля на момент разрешения спора) и надлежащим размером страхового возмещения. Если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства превышает стоимость данного транспортного средства без учета повреждений на момент разрешения спора, с причинителя вреда может быть взыскана разница между стоимостью такого транспортного средства и надлежащим размером страхового возмещения с учетом стоимости годных остатков. Переход права на страховое возмещение, компенсационную выплату и возмещение убытков
— п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31

Общая норма о полном возмещении вреда лицом, причинившим вред, и о том, что законом обязанность может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда:

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
— п. 1 ст. 1064 ГК РФ

Вывод по вопросу: сама по себе претензия на 500 тыс. руб. не бесспорна: во-первых, адресат — причинитель вреда (арендатор), а не собственник; во-вторых, сумма подлежит проверке — из неё исключается надлежащее страховое возмещение (если страховщик недоплатил, разница взыскивается со страховщика, а не с вас), а при полной гибели ТС расчёт ограничен рыночной стоимостью автомобиля за вычетом годных остатков. Экспертизу потерпевшего можно оспорить (ходатайство о судебной экспертизе).

Риск переквалификации аренды: когда отвечать всё же придётся вам

Если договор аренды будет признан притворной сделкой либо будет доказано, что водитель фактически действовал в интересах собственника (трудовые/зависимые отношения), суд может возложить ответственность на собственника — тогда применяется общее правило о возмещении вреда причинителем (либо работодателем).

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Законом может быть установлена обязанность лица, не являющегося причинителем вреда, выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. 3. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
— п. 1 ст. 1064 ГК РФ

Поэтому критично, чтобы аренда выглядела реальной: арендная плата поступала, акт приёма-передачи подписан на дату ДТП, риск и расходы нёс арендатор, водитель не состоит с вами в трудовых отношениях.

Дополнительно: если водитель не был вписан в полис ОСАГО (или не имел права управления, был пьян, скрылся с места ДТП), страховщик получит право регресса к причинителю вреда. В вашем случае водитель вписан в ОСАГО — это исключает наиболее частые основания регресса, но проверить остальные нужно.

К страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществленного потерпевшему страхового возмещения, если: (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) а) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного) либо указанное лицо не выполнило требование уполномоченного должностного лица о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или оно не выполнило требование Правил дорожного движения Российской Федерации о запрещении водителю употреблять алкогольные напитки, наркотические или психотропные вещества после дорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен ; (В редакции Федерального закона от 01.05.2019 № 88-ФЗ ) в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями).
— подп. «д» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Вывод по вопросу: аргумент «надлежащий ответчик — арендатор» работает только при реальной, документально подтверждённой аренде без экипажа. Если появятся признаки трудовых отношений или фиктивности договора, ответственность может быть возложена на вас; в этом случае у вас, как у лица, возместившего вред, сохраняется право регресса к фактическому причинителю (п. 1 ст. 1081 ГК РФ).

Лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом (работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, лицом, управляющим транспортным средством, и т.п.), имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законом. 2. Причинитель вреда, возместивший совместно причиненный вред, вправе требовать с каждого из других причинителей вреда долю выплаченного потерпевшему возмещения в размере, соответствующем степени вины этого причинителя вреда. При невозможности определить степень вины доли признаются равными. 3. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование в случае возмещения ими вреда, причиненного судьей при осуществлении им правосудия, имеют право регресса к этому лицу, если его вина установлена приговором суда, вступившим в законную силу. (В редакции Федерального закона от 21.11.2011 № 329-ФЗ) 3 1 . Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование в случае возмещения ими вреда по основаниям, предусмотренным статьями 1069 и 1070 настоящего Кодекса, а также по решениям Европейского Суда по правам человека имеют право регресса к лицу, в связи с незаконными действиями (бездействием) которого произведено указанное возмещение. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 21.11.2011 № 329-ФЗ) 4.
— п. 1 ст. 1081 ГК РФ

Как отреагировать на претензию до суда и что направить потерпевшему

Молчать невыгодно: претензия — досудебный этап, и ваш письменный ответ формирует доказательственную базу (если дело дойдёт до суда, суд увидит, что вы своевременно указали надлежащего ответчика и приложили документы).

Рекомендуемая схема ответа на претензию:

1. сообщить, что на дату ДТП автомобиль находился во владении и пользовании водителя по договору аренды ТС без экипажа, приложить копии договора и акта приёма-передачи, указать данные водителя;
2. указать, что в силу ст. 648 ГК РФ и п. 22 Постановления Пленума ВС РФ от 26.01.2010 № 1 ответственность несёт арендатор (блоки 1, 3);
3. отдельно возразить по размеру: расчёт должен считаться от рыночной стоимости ремонта без износа за вычетом надлежащего страхового возмещения, а не от фактически выплаченных 400 тыс. руб.; при полной гибели — от стоимости ТС за вычетом годных остатков (блок 2);
4. заявить о несогласии с суммой и потребовать экспертизу/документы, на которых основан расчёт;
5. направить копии ответа и приложений водителю и в страховую компанию (страховщику ОСАГО) — так они будут располагать позицией и документами до суда.

Вывод по вопросу: да, направлять договор и акт потерпевшему и в ответе на претензию прямо указывать на арендатора как надлежащего ответчика — правильный и обязательный шаг; копии разумно направить водителю и страховщику. Это не гарантирует, что потерпевший не пойдёт в суд именно к вам (он вправе выбрать ответчика), но ваш ответ станет основой для возражений и замены ответчика в процессе (блок 5).

Если потерпевший всё же подаст иск к вам: процессуальные инструменты

Замена ненадлежащего ответчика производится судом по ходатайству или с согласия истца; если истец против — дело рассматривается по предъявленному иску, и вы защищаетесь по существу.

Суд при подготовке дела или во время его разбирательства в суде первой инстанции может допустить по ходатайству или с согласия истца замену ненадлежащего ответчика надлежащим. После замены ненадлежащего ответчика надлежащим подготовка и рассмотрение дела производятся с самого начала. 2. В случае, если истец не согласен на замену ненадлежащего ответчика другим лицом, суд рассматривает дело по предъявленному иску.
— ч. 1 ст. 41 ГПК РФ

Если суд придёт к выводу, что без арендатора дело рассмотреть невозможно, он может привлечь его соответчиком по своей инициативе.

В случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения суд привлекает его или их к участию в деле по своей инициативе. После привлечения соответчика или соответчиков подготовка и рассмотрение дела производятся с самого начала.
— ч. 3 ст. 40 ГПК РФ

Страховую компанию и водителя можно привлечь третьими лицами — по ходатайству лиц, участвующих в деле, либо по инициативе суда; это позволяет им заявлять позицию и оспаривать размер ущерба.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, могут вступить в дело на стороне истца или ответчика до принятия судом первой инстанции судебного постановления по делу, если оно может повлиять на их права или обязанности по отношению к одной из сторон. Они могут быть привлечены к участию в деле также по ходатайству лиц, участвующих в деле, или по инициативе суда. Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, пользуются процессуальными правами и несут процессуальные обязанности стороны, за исключением права на изменение основания или предмета иска, увеличение или уменьшение размера исковых требований, отказ от иска, признание иска, а также на предъявление встречного иска и требование принудительного исполнения решения суда. (В редакции Федерального закона от 26.07.2019 № 197-ФЗ ) При этом третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, вправе выступать участниками мирового соглашения в случаях, если они приобретают права либо на них возлагается обязанность по условиям данного соглашения. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 26.07.2019 № 197-ФЗ ) О вступлении в дело третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, выносится определение суда. 2. При вступлении в процесс третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, рассмотрение дела в суде производится с самого начала.
— ч. 1 ст. 43 ГПК РФ

Судебные расходы (включая ваши на представителя) распределяются в вашу пользу пропорционально той части требований, в которой истцу отказано — то есть при полном отказе в иске к вам расходы лягут на истца.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 2. Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях. (В редакции Федерального закона от 25.11.2008 № 223-ФЗ ) 3. В случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов. (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 4. Судебные издержки, понесенные третьими лицами, не заявляющими самостоятельных требований относительно предмета спора, участвовавшими в деле на стороне, в пользу которой принят судебный акт по делу, могут быть возмещены им, если их фактическое поведение как участников судебного процесса способствовало принятию данного судебного акта. (Дополнение частью - Федеральный закон от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 5.
— ч. 1 ст. 98 ГПК РФ

Сроки: общий срок исковой давности — три года, поэтому ориентир для оценки «давности» претензии — дата ДТП.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

Вывод по вопросу: при иске к вам заявляйте ходатайство о замене ненадлежащего ответчика на водителя-арендатора (ст. 41 ГПК РФ) либо о привлечении его соответчиком (ч. 3 ст. 40 ГПК РФ) и о привлечении страховщика и водителя третьими лицами (ч. 1 ст. 43 ГПК РФ). Если иск оставлен к вам и в нём отказано — вы вправе взыскать судебные расходы (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ). Дело подсудно районному суду (требование превышает 100 тыс. руб.) по общему правилу — по месту жительства ответчика.

Исполнение: как переложить выплату на арендатора, если всё же заплатите вы

Если в силу каких-либо обстоятельств (переквалификация аренды, отказ истца заменить ответчика и взыскание с вас) вред придётся возместить вам, закон сохраняет за вами право обратного требования (регресса) к фактическому причинителю вреда — водителю-арендатору.

Лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом (работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, лицом, управляющим транспортным средством, и т.п.), имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законом. 2. Причинитель вреда, возместивший совместно причиненный вред, вправе требовать с каждого из других причинителей вреда долю выплаченного потерпевшему возмещения в размере, соответствующем степени вины этого причинителя вреда. При невозможности определить степень вины доли признаются равными. 3. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование в случае возмещения ими вреда, причиненного судьей при осуществлении им правосудия, имеют право регресса к этому лицу, если его вина установлена приговором суда, вступившим в законную силу. (В редакции Федерального закона от 21.11.2011 № 329-ФЗ) 3 1 . Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование в случае возмещения ими вреда по основаниям, предусмотренным статьями 1069 и 1070 настоящего Кодекса, а также по решениям Европейского Суда по правам человека имеют право регресса к лицу, в связи с незаконными действиями (бездействием) которого произведено указанное возмещение. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 21.11.2011 № 329-ФЗ) 4.
— п. 1 ст. 1081 ГК РФ

Право регресса возникает, когда вы фактически возместили вред, причинённый другим лицом (в том числе лицом, управлявшим ТС и владевшим им по договору аренды без экипажа). Размер регресса — выплаченное вами возмещение, если иной размер не установлен законом. Аналогичный механизм предусмотрен и для страховщика: выплатив страховое возмещение, он получает право требования к причинителю.

К страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществленного потерпевшему страхового возмещения, если: (В редакции Федерального закона от 28.03.2017 № 49-ФЗ ) а) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; б) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного) либо указанное лицо не выполнило требование уполномоченного должностного лица о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или оно не выполнило требование Правил дорожного движения Российской Федерации о запрещении водителю употреблять алкогольные напитки, наркотические или психотропные вещества после дорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен ; (В редакции Федерального закона от 01.05.2019 № 88-ФЗ ) в) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; г) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями).
— подп. «д» п. 1 ст. 14 ФЗ № 40-ФЗ «Об ОСАГО»

Вывод по вопросу: даже в худшем для вас сценарии (взыскание доплаты с собственника) закон обеспечивает канал возврата: к водителю-арендатору можно предъявить регрессный иск в размере фактически выплаченного потерпевшему. На практике при доказанной реальной аренде без экипажа основной риск — не материальная обязанность, а необходимость отбить иск от собственника через замену ответчика (блок 5) и защиту от переквалификации договора (блок 3).

Альтернативная ветка: ответственность собственника при трудовых/прикрытых отношениях

Защитная позиция «отвечает арендатор» рушится, если договор аренды признан недействительным либо водитель фактически действовал в интересах собственника. Пленум и ГК дают для этого два основания.

Первое — ответственность за вред, причинённый работником. Владелец отвечает, если водитель выполнял работу по трудовому договору либо по гражданско-правовому договору, действуя по заданию собственника и под его контролем.

Юридическое лицо либо гражданин возмещает вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Применительно к правилам, предусмотренным настоящей главой, работниками признаются граждане, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), а также граждане, выполняющие работу по гражданско-правовому договору, если при этом они действовали или должны были действовать по заданию соответствующего юридического лица или гражданина и под его контролем за безопасным ведением работ. 2. Хозяйственные товарищества и производственные кооперативы возмещают вред, причиненный их участниками (членами) при осуществлении последними предпринимательской, производственной или иной деятельности товарищества или кооператива.
— п. 1 ст. 1068 ГК РФ

Второе — недействительность мнимой или притворной сделки: если договор аренды оформлен лишь для вида (без намерения передать ТС в действительное владение) или прикрывает иные отношения, он ничтожен, и применяются правила о той сделке, которую стороны действительно имели в виду.

Мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна. 2. Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 1 и 2 ст. 170 ГК РФ

Вывод по вопросу: если суд установит, что водитель работал на вас (трудовые отношения либо работа по заданию и под вашим контролем) либо что договор аренды фиктивен и реальное владение вам не передавался, ответственность будет возложена на вас как собственника. Поэтому ключевое значение имеют доказательства реальной аренды: фактическая передача ТС по акту, поступление арендной платы, несение арендатором расходов на содержание и эксплуатацию, отсутствие у вас контроля за использованием машины в день ДТП.