Могут ли забрать долю в квартире за долг по потребительскому кредиту, если я не прописан в ней и прописан у родителей, а доля ребенка 2/3 и наложен запрет на регистрацию

Что означает письмо о запрете на регистрационные действия и можно ли «отобрать» долю

Письмо о запрете на совершение регистрационных действий — это, как правило, уведомление о том, что на вашу долю наложен арест (запрет распоряжаться). Основание такого запрета — постановление судебного пристава-исполнителя по возбуждённому исполнительному производству о взыскании долга по кредиту либо обеспечительная мера суда. Юридическую природу прямо раскрывает закон об исполнительном производстве:

Арест имущества должника включает запрет распоряжаться имуществом, а при необходимости - ограничение права пользования имуществом или изъятие имущества. Вид, объем и срок ограничения права пользования имуществом определяются судебным приставом-исполнителем в каждом случае с учетом свойств имущества, его значимости для собственника или владельца, характера использования, о чем судебный пристав-исполнитель делает отметку в постановлении о наложении ареста на имущество должника и (или) акте о наложении ареста (описи имущества). (В редакции Федерального закона от 03.12.2011 № 389-ФЗ ) 5. Арест имущества должника (за исключением ареста, исполняемого регистрирующим органом, ареста денежных средств и драгоценных металлов, находящихся на счетах в банке или иной кредитной организации, а также цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника, ареста ценных бумаг и денежных средств, находящихся у профессионального участника рынка ценных бумаг на счетах, указанных в статьях 73 и 73 1 настоящего Федерального закона , ареста цифровых валют и (или) цифровых прав, учитываемых на цифровых счетах ) производится судебным приставом-исполнителем с участием понятых с составлением акта о наложении ареста (описи имущества), в котором должны быть указаны: (В редакции федеральных законов от 19.07.2009 № 205-ФЗ , от 26.07.2017 № 212-ФЗ , от 24.07.2023 № 340-ФЗ , от 04.08.2026 № 283-ФЗ ) 1) фамилии, имена, отчества лиц, присутствовавших при аресте имущества;
— ч. 4 ст. 80 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ

Для вашей ситуации это означает: арест сам по себе НЕ отбирает долю и не лишает вас права собственности — он лишь блокирует возможность продать, подарить или иным образом распорядиться долей до окончания исполнительного производства. Проживать, оставаться собственником и пользоваться долей вы можете. Пристав вправе наложить такой запрет ещё на стадии добровольного исполнения и даже вне очереди обращения взыскания, поэтому факт получения письма не означает, что ваше жильё уже признано «не единственным» или что долю вот-вот продадут.

Сам же механизм обращения взыскания на долю в праве общей собственности закон допускает только через особую последовательную процедуру:

Кредитор участника долевой или совместной собственности при недостаточности у собственника другого имущества вправе предъявить требование о выделе доли должника в общем имуществе для обращения на нее взыскания. Если в таких случаях выделение доли в натуре невозможно либо против этого возражают остальные участники долевой или совместной собственности, кредитор вправе требовать продажи должником своей доли остальным участникам общей собственности по цене, соразмерной рыночной стоимости этой доли, с обращением вырученных от продажи средств в погашение долга. В случае отказа остальных участников общей собственности от приобретения доли должника кредитор вправе требовать по суду обращения взыскания на долю должника в праве общей собственности путем продажи этой доли с публичных торгов.
— ст. 255 ГК РФ

При отсутствии (недостаточности) у должника иного имущества взыскание может быть обращено на долю должника в общей (долевой или совместной) собственности в порядке, предусмотренном статьёй 255 ГК РФ. 27 Судебный пристав-исполнитель в целях исполнения исполнительного документа наряду с кредитором должника (взыскателем) вправе в судебном порядке потребовать выдела доли должника в натуре из общей собственности и обращения на неё взыскания. В данном случае к участию в деле должны быть привлечены остальные сособственники. При невозможности выдела доли должника из совместной собственности в натуре суду следует решить вопрос об определении размера этой доли. Если выдел доли в натуре невозможен либо против этого возражают остальные участники общей собственности, заинтересованный сособственник вправе приобрести долю должника по цене, соразмерной рыночной стоимости этой доли (абзац второй статьи 255 ГК РФ). В том случае, когда участники общей собственности не были извещены об обращении взыскания на долю должника и их право покупки этой доли до проведения публичных торгов было нарушено её реализацией иным лицам на публичных торгах, то такое право восстанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 250 ГК РФ.
— п. 63 Постановления Пленума ВС РФ от 17.11.2015 № 50

Применительно к вам это даёт важный практический вывод: банк (взыскатель) или пристав НЕ могут одномоментно «отобрать» долю и продать её с торгов. Сначала суд должен решить вопрос о выделе вашей доли; при этом ребёнок-сособственник (в лице законного представителя) имеет право возражать против выдела в натуре и преимущественное право выкупить вашу долю по рыночной цене (ст. 250 ГК РФ). Только если выкуп не состоится, возможна продажа с публичных торгов. Это не отменяет взыскание как таковое, но существенно отдаляет и усложняет его, а главное — даёт шанс на сохранение квартиры внутри семьи через выкуп доли.

ВЫВОД: письмо фиксирует арест (запрет распоряжения), а не изъятие доли. Непосредственно «отобрать» долю и продать её с торгов можно только после судебного выдела и при условии, что доля не защищена исполнительским иммунитетом как единственное жильё (см. следующий блок). Запрет на регистрационные действия вы как должник вправе обжаловать старшему приставу или в суд в 10-дневный срок.

Как считается единственное жильё и защищает ли оно вашу долю

Определяющий критерий закреплён в исполнительском иммунитете:

единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации . 2. Перечень имущества должника-организации, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается федеральным законом. 3. Перечень имущества должника - иностранного государства, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается Федеральным законом от 3 ноября 2015 года № 297-ФЗ "О юрисдикционных иммунитетах иностранного государства и имущества иностранного государства в Российской Федерации". (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.12.2015 № 393-ФЗ ) Статья 80. Наложение ареста на имущество должника 1. Судебный пристав-исполнитель в целях обеспечения исполнения исполнительного документа, содержащего требования об имущественных взысканиях, вправе, в том числе и в течение срока, установленного для добровольного исполнения должником содержащихся в исполнительном документе требований, наложить арест на имущество должника. При этом судебный пристав-исполнитель вправе не применять правила очередности обращения взыскания на имущество должника. 1 1 .
— ч. 1 ст. 79 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ

Из формулировки «для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания» следуют два ключевых для вас тезиса.

Первое — прописка и фактическое проживание НЕ являются главным критерием. Определяющее значение имеет наличие у вас ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ на жилые помещения, а не регистрация по месту жительства. Это прямо подтверждает позиция Верховного Суда, согласно которой при определении «единственного жилья» учитываются именно объекты недвижимости, принадлежащие должнику на праве собственности, а регистрация в муниципальном жилье родителей, где вы не наниматель по договору соцнайма, сама по себе не исключает иммунитет:

При определении жилья, на которое распространяется исполнительский иммунитет, учитываются объекты недвижимости, принадлежащие должнику на праве собственности. Должник, не являющий нанимателем жилого помещения по договору социального найма, обратился в суд с заявлением об исключении из конкурсной массы единственного принадлежащего ему на праве собственности жилого помещения. Суд первой инстанции в удовлетворении заявления отказал, поскольку в ряде документов должник указывал иной адрес места своего жительства, а при рассмотрении одного из обособленных споров не отрицал, что проживает с женщиной в принадлежащем ей жилом помещении и ведет с ней совместное хозяйство. В связи с этим суд пришел к выводу о том, что спорное помещение не является единственным жильем должника. 22 Суд апелляционной инстанции, позицию которого поддержал суд округа, определение суда первой инстанции отменил и удовлетворил заявление должника. Наличие у гражданина фактической возможности проживать по иному адресу не означает допустимость безусловного неприменения к находящемуся в его собственности единственному жилью исполнительского иммунитета. В данном случае должник не являлся нанимателем жилого помещения по договору социального найма, поэтому на основании пункта 3 статьи 21325 Закона о банкротстве при разрешении спора об определении единственного жилья в целях исключения из конкурсной массы, подлежали учету объекты недвижимости, принадлежащие должнику на праве собственности.
— п. 16 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.06.2025 (банкротство граждан)

Для вас это работает двояко. С одной стороны, прописка у родителей в муниципальном жилье НЕ лишает вашу долю статуса единственного жилья, если вы не являетесь нанимателем/членом семьи нанимателя по договору соцнайма и у вас нет в собственности иного жилья. С другой — именно это обстоятельство и является решающим неизвестным фактом: если вы по договору соцнайма включены в него как член семьи нанимателя (родителей), суд может счесть, что у вас есть иное пригодное для проживания помещение, и тогда иммунитет на долю не распространится.

Второе — на «части» жилого помещения иммунитет формально распространяется (в норме прямо указано «на жилое помещение (его части)»), а ВС также подчёркивает этот смысл:

Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством (абзац второй статьи 24 ГК РФ, часть 1 статьи 79 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). В соответствии с абзацем вторым части 1 статьи 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено 16 на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в данном абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. Таким образом, имущественный (исполнительский) иммунитет предполагает запрет обращать взыскание на жилое помещение (его части), если оно является для должника и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением и не является предметом ипотеки. Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 14 мая 2012 г. № 11-П по делу о проверке конституционности положения абзаца второго части 1 статьи 446 ГПК РФ в связи с жалобами граждан Ф.Х. Гумеровой и Ю.А.
— п. 7 Обзора судебной практики ВС РФ от 19.07.2023 № 2/2023

Однако здесь вступает в силу позиция Конституционного Суда, сформулированная именно применительно к доле в праве собственности: иммунитет не действует механически и позволяет обращать взыскание на долю, если это не лишает должника и членов его семьи минимального уровня жилищной обеспеченности:

Российской Федерации в той части, в какой оно не позволяет обращать взыскание на долю в праве собственности на жилое помещение без учета его количественных и качественных характеристик, фактического использования и сохранения за должником и членами его семьи необходимого уровня существования. По существу, к этому же сводились и доводы Ю.А.Шикунова, полагавшего с учетом обстоятельств его дела, что обращение в его пользу взыскания на часть жилого помещения, пропорциональную по стоимости сумме долга, сохраняет в данной конкретной правоприменительной ситуации за должником и членами его семьи минимальный уровень обеспеченности жильем (не ниже санитарных норм). Следовательно, соглашаясь с тем, что содержащийся в оспоренном законоположении запрет обращения взыскания на единственное пригодное для проживания жилое помещение сам по себе, как направленный на обеспечение жилищных прав должника и членов его семьи, не противоречит Конституции Российской Федерации, заявители оспорили его конституционность лишь в той мере, в какой оно препятствует исполнению судебного решения и в тех случаях, когда применение соответствующих мер принудительного исполнения сохраняет нормальные условия существования для собственника жилого помещения и его семьи. Именно таким образом сформулирован заявителями предмет обращения в Конституционный Суд и изложены аргументы в обоснование утверждения о нарушении их конституционных прав применением оспоренного законоположения судом общей юрисдикции.
— Постановление КС РФ от 14.05.2012 № 11-П, п. 1

Применительно к вашей доле 1/3 практический вывод такой: если это ваше единственное жильё в собственности и этой квартирой вы с ребёнком фактически обеспечены (а ребёнок там и прописан, и владеет 2/3), суд, скорее всего, сохранит иммунитет и не позволит обратить взыскание, поскольку продажа доли с торгов приведёт к вселению постороннего лица и ухудшит жилищные условия несовершеннолетнего сособственника. Но если выяснится, что у вас есть другие жилые помещения в собственности или вы — полноправный член семьи нанимателя муниципального жилья родителей, доля перестаёт быть «единственным жильём», и взыскание на неё становится возможным.

ВЫВОД: единственное жильё определяется по наличию у вас в СОБСТВЕННОСТИ пригодных для проживания помещений, а не по прописке. Ваша доля 1/3 может быть признана единственным жильём и защищена иммунитетом, если это ваше единственное жильё в собственности и вы не являетесь нанимателем/членом семьи нанимателя муниципального жилья родителей. Решающие факты: наличие иных объектов в вашей собственности и ваш статус в договоре соцнайма родительской квартиры.

Права несовершеннолетнего сособственника и особенности сделок с долей

Ваш ребёнок владеет 2/3 той же квартиры и прописан в ней. При любом варианте распоряжения вашей долей вступают в действие две нормы, существенно защищающие его позицию.

Преимущественное право покупки доли сособственником:

При продаже доли в праве общей собственности постороннему лицу остальные участники долевой собственности имеют преимущественное право покупки продаваемой доли по цене, за которую она продается, и на прочих равных условиях, кроме случая продажи с публичных торгов, а также случаев продажи доли в праве общей собственности на общее имущество, указанных в пункте 2 статьи 259 2 настоящего Кодекса . (В редакции федеральных законов от 23.06.2014 № 171-ФЗ, от 24.07.2023 № 351-ФЗ) Публичные торги для продажи доли в праве общей собственности при отсутствии согласия на это всех участников долевой собственности могут проводиться в случаях, предусмотренных частью второй статьи 255 настоящего Кодекса, и в иных случаях, предусмотренных законом. 2. Продавец доли обязан известить в письменной форме остальных участников долевой собственности о намерении продать свою долю постороннему лицу с указанием цены и других условий, на которых продает ее. Если остальные участники долевой собственности не приобретут продаваемую долю в праве собственности на недвижимое имущество в течение месяца, а в праве собственности на движимое имущество в течение десяти дней со дня извещения, продавец вправе продать свою долю любому лицу. В случае, если все остальные участники долевой собственности в письменной форме откажутся от реализации преимущественного права покупки продаваемой доли, такая доля может быть продана постороннему лицу ранее указанных сроков.
— п. 1 ст. 250 ГК РФ

Применительно к вам: прежде чем ваша доля сможет уйти постороннему покупателю (в том числе с торгов), ребёнок-сособственник через законного представителя вправе выкупить её по рыночной цене. Это означает, что квартира может быть сохранена в семье, а не перейти чужому лицу. Диспозиция ст. 255 ГК РФ (процитирована выше) прямо делает продажу доли сособственникам обязательным этапом перед публичными торгами.

Форма сделок с долей — обязательное нотариальное удостоверение:

Сделки по отчуждению или договоры ипотеки долей в праве общей собственности на недвижимое имущество подлежат нотариальному удостоверению, за исключением: 1) сделок при отчуждении или ипотеке всеми участниками долевой собственности своих долей по одной сделке; 2) сделок, связанных с имуществом, составляющим паевой инвестиционный фонд или приобретаемым для включения в состав паевого инвестиционного фонда; 3) сделок по отчуждению долей в праве общей собственности на земельные участки из земель сельскохозяйственного назначения, оборот которых регулируется Федеральным законом от 24 июля 2002 года № 101-ФЗ "Об обороте земель сельскохозяйственного назначения"; 4) сделок по отчуждению и приобретению долей в праве общей собственности на недвижимое имущество при заключении договора, предусматривающего переход права собственности на жилое помещение в соответствии с Законом Российской Федерации от 15 апреля 1993 года № 4802-I "О статусе столицы Российской Федерации" (за исключением случая, предусмотренного частью девятнадцатой статьи 7 3 указанного Закона ); 5) договоров об ипотеке долей в праве общей собственности на недвижимое имущество, заключаемых с кредитными организациями; 6) сделок по отчуждению долей в праве общей собственности, заключаемых в связи с изъятием недвижимого имущества для государственных или муниципальных нужд. (Дополнение частью - Федеральный закон от 30.04.2021 № 120-ФЗ) 2.
— ч. 1.1 ст. 42 ФЗ от 13.07.2015 № 218-ФЗ

Это дополнительный барьер: любое отчуждение доли (купля-продажа, дарение, иная сделка) должно быть нотариально удостоверено, кроме исчерпывающего перечня исключений. Для вас это означает, что «быстро» распорядиться долей в обход процедуры невозможно, а при попытке продать её третьему лицу потребуется соблюсти преимущественное право ребёнка.

Несовершеннолетие сособственника при этом не даёт автоматической защиты от продажи вашей доли с торгов: закон не запрещает обращать взыскание на долю постольку, поскольку она принадлежит вам, а не ребёнку. Однако ухудшение жилищных условий несовершеннолетнего (вселение постороннего собственника вместо родителя) — сильный аргумент, который суд учитывает при решении вопроса о сохранении иммунитета и о выделе доли, в совокупности с отсутствием у вас иного жилья.

ВЫВОД: несовершеннолетний сособственник имеет преимущественное право выкупить вашу долю до торгов, а все сделки с долей требуют нотариальной формы — это два механизма, позволяющих сохранить квартиру в семье либо как минимум существенно усложнить и отсрочить обращение взыскания. Ребёнок не «отберёт» вашу долю, но правом её преимущественного выкупа по рыночной цене обладает.

Как защищаться: оспаривание ареста, исключение доли, риски и ответственность

У вас есть два процессуальных пути защиты, и они не исключают друг друга.

1. Оспаривание самого запрета (ареста) в рамках исполнительного производства:

Жалоба на постановление Федеральной службы судебных приставов, а также на постановление должностного лица службы судебных приставов, его действия (бездействие) подается в течение десяти дней со дня вынесения Федеральной службой судебных приставов, судебным приставом-исполнителем или иным должностным лицом постановления, совершения действия, установления факта его бездействия либо отказа в отводе. Лицом, не извещенным о времени и месте совершения действий, жалоба подается в течение десяти дней со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о вынесении постановления, совершении действий (бездействии). (В редакции Федерального закона от 21.12.2021 № 417-ФЗ)
— ст. 122 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ

В случае возникновения спора, связанного с принадлежностью имущества, на которое обращается взыскание, заинтересованные лица вправе обратиться в суд с иском об освобождении имущества от наложения ареста или исключении его из описи. 2. Заинтересованные лица вправе обратиться в суд с иском о возмещении убытков, причиненных им в результате совершения исполнительных действий и (или) применения мер принудительного исполнения.
— ч. 1 ст. 119 ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ

Вы как должник (а при затрагивании интересов ребёнка — и как законный представитель сособственника) вправе обратиться в суд с иском об освобождении имущества от ареста/исключении из описи, если доля подлежит исключению как единственное жильё:

спор, связанный с принадлежностью имущества, на которое обращено взыскание, рассматривается судом по правилам искового производства. Иски об освобождении имущества от ареста (исключении из описи) предъявляются к должнику и взыскателю. В случае, если арест или опись имущества произведены в связи с конфискацией имущества, в качестве ответчиков привлекаются лицо, чье имущество подлежит конфискации, и соответствующий государственный орган. В случае, если арестованное или включенное в опись имущество уже реализовано, иск предъявляется также к приобретателю имущества. В случае удовлетворения иска о возврате реализованного имущества споры между приобретателем имущества, взыскателем и должником рассматриваются судом по правилам искового производства. 3. Суд в случае установления независимо от заявления заинтересованных лиц обстоятельств, указанных в части первой настоящей статьи, обязан отменить арест имущества в целом или исключить часть имущества из описи.
— ст. 442 ГПК РФ, п. 2

Спор о принадлежности имущества и об освобождении от ареста рассматривается районным судом по правилам искового производства, ответчики — взыскатель (банк) и должник. Параллельно можно обжаловать постановление пристава в порядке подчинённости или в суд (ст. 121, 122 ФЗ № 229-ФЗ) — срок 10 дней.

1. Риски, которые важно исключать своими действиями. При «злостном» уклонении от погашения задолженности после вступления в силу судебного акта возможно привлечение к уголовной ответственности:

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта - наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) Примечание. (Примечание утратило силу - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ) Статья 178. Ограничение конкуренции (Наименование в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 45-ФЗ) 1.
— ст. 177 УК РФ, п. 2

Практически это означает: НЕ следует скрывать имущество, искусственно «выводить» долю (дарение/переоформление на ребёнка при наличии долга) или уклоняться от исполнения вступившего в силу решения — такие действия при крупном размере задолженности создают риск ст. 177 УК РФ и (при банкротстве) оспаривания сделок по ст. 61.2 Закона о банкротстве, о чём говорит и устойчивая практика. Вредоносные последствия в виде процентов и неустойки продолжают начисляться до фактического погашения, поэтому игнорирование долга лишь увеличивает сумму.

Если же сумма долга объективно неподъёмна, законным выходом является возбуждение собственного дела о банкротстве (ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ), в рамках которого вопрос о статусе единственного жилья решается финансовым управляющим и судом, а нереализованное единственное жильё исключается из конкурсной массы (п. 3 ст. 213.25 Закона). При этом в банкротстве доля в общей собственности, напротив, ВКЛЮЧАЕТСЯ в конкурсную массу и может быть реализована на торгах, если её не защитит иммунитет:

регулирующей общие правила обращения взыскания на долю в общем имуществе, предусмотрен алгоритм последовательных действий кредитора, преследующего цель удовлетворить свои требования за счет стоимости этой доли (каждый последующий этап возможен при недостижении цели на предыдущем): выдел доли должника в общем имуществе и обращение на нее взыскания; продажа должником доли остальным участникам общей собственности по рыночной цене с обращением вырученных от продажи средств в погашение долга; требование по суду обращения взыскания на долю должника в праве общей собственности путем продажи этой доли с публичных торгов. В то же время Законом о банкротстве установлено, что имущество должника-банкрота (за редким исключением) может быть реализовано только на торгах (п. 1 ст. 126 и п. 3 ст. 139, п. 3 ст. 21326 Закона о банкротстве). В силу этого судебный акт о признании должника банкротом санкционирует обращение взыскания на все его имущество, в том числе и на долю в праве общей собственности, и это не позволяет применить положения ст. 255 ГК РФ, касающиеся отношений, возникающих до получения этой санкции. Проведением публичных торгов достигается установленная Законом о банкротстве цель: возможно большее удовлетворение требований кредиторов должника-банкрота.
— п. 18 Обзора судебной практики ВС РФ от 25.11.2020 № 3/2020

ВЫВОД: арест обжалуется старшему приставу или в суд в 10-дневный срок, а исключение доли из описи — иском в районный суд к банку (взыскателю) и должнику с опорой на исполнительский иммунитет и интересы несовершеннолетнего. Не следует скрывать или отчуждать долю — это чревато уголовными рисками (ст. 177 УК РФ) и оспариванием сделок. Законная альтернатива — личное банкротство, но в нём доля без иммунитета попадёт в конкурсную массу.

Денежные последствия просрочки по потребительскому кредиту

Просрочка по кредиту — это неисполнение денежного обязательства, и она влечёт начисление на долг санкций помимо тела кредита и договорных процентов за пользование. Общая норма о процентах при просрочке:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Применительно к вам это означает: до фактического погашения долга банк вправе начислять (и требовать в суде) помимо основного долга и договорных процентов за пользование кредитом ещё и неустойку (пеню, штрафы), предусмотренную кредитным договором, а при её отсутствии — проценты по ключевой ставке Банка России на сумму просрочки. Поэтому затягивание с выплатой объективно увеличивает вашу задолженность и, соответственно, давление на имущество (включая долю). Практически это значит: чем дольше просрочка, тем выше сумма взыскания, тем вероятнее, что долг достигнет порога, при котором банк через суд и приставов будет настойчиво добиваться реализации иных активов должника (в том числе доли), и тем актуальнее становится вопрос о статусе единственного жилья или о личном банкротстве.

Санкции носят компенсационный характер и могут быть снижены судом при явной несоразмерности последствиям (ст. 333 ГК РФ), но сам факт их начисления по денежному обязательству не оспаривается.

ВЫВОД: просрочка по потребительскому кредиту влечёт начисление неустойки (или процентов по ст. 395 ГК РФ) на сумму долга до его погашения, что увеличивает задолженность и стимулирует банк добиваться обращения взыскания на имущество должника. Защита доли остаётся производной от статуса единственного жилья и от отсутствия умысла на сокрытие имущества.