Блокировка счета по 115ФЗ и проблемы с погашением ипотеки из-за задержки зачисления через ссудный счет

Блокировка счета по 115-ФЗ и риск просрочки по ипотеке

Анализ ситуации

Вы столкнулись с невозможностью внести ежемесячный платеж по ипотеке из-за блокировки онлайн-банка по Федеральному закону №115-ФЗ. Блокировка произошла 5 числа, но вы узнали о ней только 17 числа при личном обращении в банк, в то время как период внесения платежа — с 16 по 19 число.

Применимые правовые нормы

Об уведомлении о блокировке

"Кредитная организация, филиал иностранного банка... не позднее пяти рабочих дней, следующих за днем применения мер... обязаны... информировать клиента... в порядке, установленном кредитной организацией" (Источник: Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ, статья 7.7 пункт 8)

Банк обязан был уведомить вас о блокировке в течение 5 рабочих дней с момента ее применения (5 числа).

О возможности погашения кредитных обязательств

"По банковскому счету... который отнесен... к группе высокой степени риска... допускается проведение следующих операций: ... операции в целях исполнения обязательств юридического лица (индивидуального предпринимателя) по кредитному договору, возникших у такого лица до применения к нему мер" (Источник: Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ, статья 7.7 пункт 6)

Закон прямо разрешает проведение операций для погашения кредитных обязательств, возникших до блокировки.

Об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций

"В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств... банк обязан уплатить на эту сумму проценты" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 856)

О просрочке кредитора

"Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий... до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 406)

Выводы и рекомендации

Немедленные действия:

1. Внесите платеж через ссудный счет с обязательным получением документа, подтверждающего дату и факт внесения средств.

2. Направьте письменное заявление в банк с требованием:

   • Не применять меры ответственности за просрочку
   • Не передавать сведения о просрочке в бюро кредитных историй
   • Возместить возможные убытки, связанные с задержкой зачисления платежа

3. Запросите письменное подтверждение о дате блокировки счета и дате уведомления вас об этом.

Дальнейшие шаги:

1. При отрицательном ответе банка обратитесь к финансовому уполномоченному или в суд с требованием:

   • Признать просрочку вызванной действиями банка
   • Взыскать убытки в соответствии со статьей 856 ГК РФ
   • Обязать банк исправить кредитную историю

2. Для оспаривания блокировки подайте заявление в межведомственную комиссию согласно статье 7.8 115-ФЗ в течение 6 месяцев с момента получения уведомления.

Защита кредитной истории:

При возникновении просрочки в кредитной истории вы вправе:

"полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй... заявление о внесении изменений" (Источник: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", статья 8)

Рекомендую проконсультироваться с адвокатом, специализирующимся на банковском праве, для подготовки грамотных процессуальных документов и представительства в споре с банком.