Отказ от роли созаемщика по ипотечному кредиту
Анализ ситуации
Вы являетесь созаемщиком по ипотечному кредиту с условием солидарной ответственности. Ухудшение финансового положения создает реальные риски неисполнения кредитных обязательств.
Возможность одностороннего отказа
"Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 310)
Односторонний отказ от роли созаемщика невозможен. Солидарная обязанность означает, что вы несете ответственность по кредиту наравне с основным заемщиком.
Правовая природа солидарной ответственности
"При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 323)
"Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 323)
Возможные пути решения
1. Изменение договора по соглашению сторон
"Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 450)
2. Перевод долга на другое лицо
"Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 391)
3. Реструктуризация долга
"Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 407)
Правовые последствия неисполнения обязательств
Ответственность за просрочку
"В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 395)
Влияние на кредитную историю
Информация о просроченных платежах передается в бюро кредитных историй, что негативно скажется на вашей кредитной истории.
Обращение взыскания на заложенное имущество
"Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства" (Источник: Федеральный закон "Об ипотеке", статья 50)
Выводы и рекомендации
-
Односторонний отказ невозможен - вы не можете в одностороннем порядке прекратить быть созаемщиком.
-
Приоритетный вариант - обратиться в банк с предложением о:
- Замене созаемщика на другое лицо (с согласия банка)
- Реструктуризации кредита
- Изменении условий договора
-
Подготовьте документы, подтверждающие ухудшение финансового положения, для переговоров с банком.
-
Рассмотрите вариант досрочного погашения вашей доли обязательств, если это финансово возможно.
-
При невозможности договориться с банком обратитесь к адвокату для анализа возможности изменения договора через суд на основании существенного изменения обстоятельств.
Не прекращайте платежи без согласования с банком - это приведет к начислению неустоек, ухудшению кредитной истории и возможному судебному взысканию.
