Проверка платежеспособности поручителя при оформлении кредита
Анализ ситуации
В вашем случае банк проводил оценку платежеспособности поручителя при оформлении кредита, однако сейчас появилась информация, что некоторые финансовые организации могут не учитывать этот фактор. Разберем правовые аспекты данной ситуации.
Применимые нормы права
Обязанность банка проверять платежеспособность поручителя
Согласно анализу законодательства, прямого требования об обязательной проверке платежеспособности поручителя в представленных нормативных актах не содержится.
"Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором." (Источник: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", статья 33)
Это означает, что выбор способа обеспечения и порядок его оформления остается на усмотрение банка и закрепляется в договоре.
Ответственность поручителя
"При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 363)
"Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора..." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 363)
Порядок привлечения к ответственности
"До предъявления требований к лицу, которое в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства несет ответственность дополнительно к ответственности другого лица, являющегося основным должником (субсидиарную ответственность), кредитор должен предъявить требование к основному должнику." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 399)
Выводы и рекомендации
По вопросу проверки платежеспособности
- Банки не обязаны по закону проверять платежеспособность поручителя - это их право, а не обязанность
- Отсутствие проверки платежеспособности поручителя не влияет на действительность договора поручительства
- Каждый банк самостоятельно определяет свою кредитную политику в отношении проверки поручителей
По вопросу ответственности
- Ответственность поручителя сохраняется в полном объеме независимо от того, проверял банк его платежеспособность или нет
- Если поручитель окажется неплатежеспособным, банк все равно имеет право предъявить к нему требования в установленном законом порядке
- В случае солидарной ответственности банк может требовать исполнения обязательства как с заемщика, так и с поручителя в полном объеме
Практические рекомендации
- Внимательно изучите договор поручительства - в нем определены объем и условия ответственности
- Имейте в виду, что даже если банк не проверял платежеспособность поручителя, это не освобождает последнего от обязанностей
- При возникновении проблем с погашением кредита банк будет действовать в соответствии с условиями договора и нормами Гражданского кодекса
- Для получения консультации по конкретной ситуации рекомендуется обратиться к адвокату, специализирующемуся на банковском праве
Помните, что поручительство - это серьезное обязательство, и отсутствие проверки со стороны банка не уменьшает ответственности поручителя по договору.
