Закрытие расчетного счета при его блокировке банком: законные сроки и порядок
Анализ вашей ситуации
Вы предоставили в банк заявление и документы для закрытия расчетного счета, операции по которому приостановлены самой кредитной организацией. Банк сообщил вам о сроке ожидания в 45 дней. Вам необходимо понять, соответствуют ли эти сроки законодательству и как факт блокировки счета влияет на процедуру его закрытия.
Применимые нормы права
1. Общий порядок и сроки закрытия счета по инициативе клиента
Согласно действующему регулированию, кредитная организация обязана рассмотреть заявление клиента о закрытии счета и принять решение в строго определенный срок:
"Кредитная организация, Банк России обязаны рассмотреть заявление клиента о закрытии счета и принять решение о его закрытии в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления, если иное не установлено законодательством Российской Федерации." (Источник: Инструкция Банка России от 30.06.2021 N 204-И, статья 6.3)
После принятия решения о закрытии банк должен в тот же день перечислить остаток средств:
"При наличии остатка денежных средств на счете, подлежащем закрытию, кредитная организация, Банк России обязаны перечислить указанные средства на счет, указанный клиентом в заявлении о закрытии счета, либо выдать их наличными деньгами в день закрытия счета." (Источник: Инструкция Банка России от 30.06.2021 N 204-И, статья 6.4)
Гражданский кодекс также подтверждает право клиента на расторжение договора в любое время:
"Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 859, пункт 1)
2. Влияние приостановления операций по счету на процедуру закрытия
Ваша ситуация осложнена тем, что операции по счету приостановлены (заблокированы) самой кредитной организацией. В этом случае применяются специальные правила:
"В случае приостановления операций по счету в соответствии с законодательством Российской Федерации закрытие счета осуществляется после отмены приостановления операций, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации." (Источник: Инструкция Банка России от 30.06.2021 N 204-И, статья 6.5)
"Приостановление операций по счету не является основанием для отказа в принятии заявления о закрытии счета." (Источник: Инструкция Банка России от 30.06.2021 N 204-И, статья 6.5)
"Срок рассмотрения заявления о закрытии счета, указанный в статье 6.3 настоящей Инструкции, исчисляется со дня отмены приостановления операций по счету." (Источник: Инструкция Банка России от 30.06.2021 N 204-И, статья 6.5)
Это означает, что банк обязан принять ваше заявление, но сроки его рассмотрения (7 рабочих дней) начнут течь только после отмены блокировки.
3. Основания для приостановления операций и продления сроков
Из контекста неясно, по каким основаниям банк приостановил операции по вашему счету. Это может быть связано с:
- Требованиями законодательства о противодействии легализации доходов (Федеральный закон №115-ФЗ). В частности, банки обязаны применять меры при выявлении подозрительных операций.
- Исполнением судебных актов или актов иных органов. В этом случае срок рассмотрения заявления может быть продлен:
"В случае, если для закрытия счета требуется совершение действий, связанных с исполнением судебных актов, актов иных органов или должностных лиц, срок рассмотрения заявления может быть продлен, но не более чем до 30 календарных дней." (Источник: Инструкция Банка России от 30.06.2021 N 204-И, статья 6.3)
Обратите внимание: даже при наличии судебных актов максимальный срок продления составляет 30 календарных дней, а не 45 дней, как сообщил вам банк.
4. Особые случаи при противодействии отмыванию доходов
Если блокировка счета связана с отнесением вас к группе высокого риска по Федеральному закону №115-ФЗ, то применяются дополнительные ограничения:
"не выдает при расторжении договора банковского счета (вклада, депозита) остаток денежных средств на счете либо не перечисляет его на другой счет такого клиента или на счет третьего лица по указанию такого клиента, за исключением случаев, предусмотренных абзацами седьмым и десятым пункта 6 настоящей статьи" (Источник: Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ, статья 7.7, пункт 5)
Однако даже в этом случае банк должен соблюдать процедурные требования и информировать вас о причинах и сроках ограничений.
Выводы и рекомендации
-
Срок в 45 дней не соответствует закону. Максимальный срок рассмотрения заявления о закрытии счета составляет 7 рабочих дней в общем случае и 30 календарных дней при необходимости исполнения судебных актов. 45 дней не предусмотрено нормативными актами.
-
Банк обязан принять ваше заявление, даже если операции по счету приостановлены. Однако фактическое закрытие счета и возврат средств возможны только после отмены блокировки.
-
Требуйте от банка письменного объяснения:
- На каком основании приостановлены операции по счету (со ссылкой на конкретные нормы закона).
- Почему установлен срок в 45 дней (с обоснованием, каким нормативным актом это предусмотрено).
- Какие действия и в какие сроки должен совершить банк для отмены блокировки.
-
Если банк не дает внятных объяснений или нарушает сроки, вы можете:
- Подать жалобу в территориальное учреждение Банка России (по месту нахождения банка).
- Обратиться в суд с требованием о расторжении договора банковского счета и взыскании остатка денежных средств.
- Обратиться к финансовому уполномоченному, если вы являетесь физическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
-
Обратитесь к адвокату, специализирующемуся на банковском праве, если ситуация осложнена или банк уклоняется от предоставления информации. Адвокат поможет подготовить грамотные претензии и, при необходимости, исковое заявление.
Важно: Соберите и сохраните все документы: копию заявления на закрытие счета с отметкой о приеме банком, переписку с банком, уведомления о блокировке операций. Это понадобится для доказательств в случае спора.
