Почему при оформлении банковской карты для несовершеннолетнего 15 лет требуется справка МВД о действительности паспорта

Требование банком справки из МВД при оформлении карты на 15-летнего с новым паспортом

Да, описанная Вами практика имеет под собой правовые основания и, как правило, связана с исполнением банком требований законодательства о противодействии легализации доходов (ПОД/ФТ) и внутренними процедурами проверки документов.

Анализ ситуации и обязанностей банка

Банк, как кредитная организация, обязан проводить идентификацию всех клиентов, включая несовершеннолетних, прежде чем принять их на обслуживание. Эта обязанность установлена законом и направлена на снижение рисков использования банковской системы для противоправных целей.

"Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны: до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя... в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество... реквизиты документа, удостоверяющего личность..." (Источник: Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации...", статья 7, пункт 1)

"Идентификация - совокупность мероприятий по установлению... сведений о клиентах... и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов..." (Источник: Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации...", статья 3)

Право банка запрашивать дополнительные документы для проверки

Законодательство не только обязывает банк идентифицировать клиента, но и предоставляет ему право запрашивать документы, необходимые для подтверждения достоверности информации. Более того, банк самостоятельно разрабатывает детальные правила внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ, которые могут предусматривать дополнительные проверки в сомнительных или рискованных с его точки зрения случаях.

"При проведении идентификации клиента... организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе требовать представления клиентом... документов, удостоверяющих личность, а также иных документов, предусмотренных... нормативными актами Банка России." (Источник: Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации...", статья 7, пункт 5.4)

"Кредитная организация вправе осуществлять сбор иных сведений (документов), самостоятельно определяемых ею в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ." (Источник: Положение Банка России от 15.10.2015 N 499-П, пункт 2.1)

"При идентификации... кредитная организация использует информацию из открытых информационных систем органов государственной власти Российской Федерации... в том числе: сведения об утерянных, недействительных паспортах..." (Источник: Положение Банка России от 15.10.2015 N 499-П, пункт 2.2)

Почему именно новый паспорт может вызвать запрос дополнительной проверки?
Возможно, в автоматизированных системах банка или в доступных ему базах данных (на которые ссылается Положение 499-П) информация о свежевыданном паспорте ещё не обновилась, либо банк относит такие случаи к повышенному риску (например, риск использования поддельного или утерянного бланка паспорта). Запрос справки из МВД является одним из способов подтверждения достоверности документа, когда стандартной визуальной проверки недостаточно.

Особенности при обслуживании несовершеннолетних

В Вашем случае возраст клиента (15 лет) действительно имеет значение, но в другом аспекте. Согласно Гражданскому кодексу, несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет может открыть банковский счет (и, соответственно, оформить карту) только с согласия родителей.

"Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе открыть банковский счет... с согласия родителей, усыновителей или попечителя..." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 26, пункт 5)

Однако требование о проверке подлинности его собственного паспорта вытекает не из его возраста, а из общих обязанностей банка по идентификации любого клиента, вне зависимости от того, совершеннолетний он или нет. Банк должен убедиться, что документ, удостоверяющий личность Вашего сына, является действительным и подлинным.

Выводы и рекомендации

1. Практика является нормальной и законной. Требование банка о предоставлении справки из МВД для подтверждения действительности нового паспорта основано на его обязанностях по противодействию легализации преступных доходов (ПОД/ФТ) и праве проводить дополнительную проверку документов, вызывающих сомнения.
2. Это не является нарушением Ваших прав. Банк, следуя внутренним правилам и оценке рисков, вправе устанавливать дополнительные условия для подтверждения достоверности информации. Отказ в обслуживании возможен, если клиент не предоставит запрашиваемые для идентификации документы.
3. Возраст Вашего сына не является причиной запроса справки. Причина, скорее всего, в «свежести» паспорта и внутренней процедуре банка, направленной на минимизацию рисков мошенничества с документами.
4. Что делать?
   • Предоставить запрашиваемую справку – это самый простой и быстрый способ удовлетворить требование банка и завершить оформление карты.
   • Можно обратиться с устным или письменным запросом в банк с просьбой разъяснить, на основании какого конкретно пункта их внутренних правил (правил внутреннего контроля) требуется данная справка. Банк обязан рассматривать обращения клиентов.
   • Уточните в банке, можно ли вместо справки использовать другие законные способы подтверждения действительности паспорта, например, через запрос банка в государственные информационные системы, которые он также вправе использовать согласно пункту 2.2 Положения 499-П.

Если банк отказывает в обслуживании исключительно из-за непредоставления этой справки, и иных законных оснований для отказа нет, Вы можете направить жалобу на действия банка в Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как на надзорный орган.