Как отложить платёж по кредиту, если задержка не по моей вине – права заёмщика и банковские правила

Отсутствие возможности внести платеж из-за технического сбоя в банке: как избежать санкций и исправления кредитной истории

Анализ ситуации

В вашем случае произошла ситуация, когда обязательство по внесению ежемесячного платежа не было исполнено в срок по причине, не зависящей от вас – технического сбоя в банковской системе онлайн-переводов. С юридической точки зрения, это означает, что ваша просрочка вызвана виновными действиями (бездействием) самого кредитора (банка), который не обеспечил надлежащую работу своего сервиса для принятия исполнения.

Применимые правовые нормы

1. Отсутствие ответственности заёмщика при отсутствии его вины

Основополагающим принципом является то, что лицо несет ответственность за нарушение обязательства только при наличии своей вины.

"Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности)... Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 401)

"Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 330)

Вы предприняли все необходимые действия для исполнения обязательства: инициировали платеж и уведомили банк о проблеме. Следовательно, вашей вины в просрочке нет.

2. Просрочка кредитора как основание освобождения должника

Закон прямо предусматривает ситуацию, когда кредитор (банк) своими действиями препятствует исполнению обязательства должником.

"Должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 405)

"Кредитор считается просрочившим, если он... не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 406)

Технический сбой, не позволивший вам внести платеж, является просрочкой со стороны банка в принятии исполнения. Поэтому вы не должны считаться допустившим просрочку.

3. Обязанность банка исправить некорректную информацию в кредитной истории

Информация, передаваемая в бюро кредитных историй (БКИ), должна быть достоверной. В случае передачи ошибочных данных из-за сбоя банк обязан их исправить.

"Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок... но не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории..." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 5)

"В случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений... источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 5)

"Бюро кредитных историй обязано предоставить на безвозмездной основе источнику формирования кредитной истории возможность внесения изменений в ранее переданную информацию... в течение всего срока хранения кредитной истории в бюро кредитных историй." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 10)

4. Неприменимость форс-мажора к техническому сбою банка

Положение о форс-мажоре (непреодолимой силе), как правило, касается обстоятельств, за которые не отвечает ни одна из сторон (стихийные бедствия, военные действия и т.п.). Технический сбой в работе собственных систем банка к таким обстоятельствам не относится.

"Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы... К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 401)

Технический сбой, по сути, является нарушением банком своих собственных обязанностей по обеспечению работы сервиса.

Выводы и конкретные рекомендации

Вам необходимо действовать активно и документально фиксировать все шаги.

1. Немедленно подготовьте и направьте в банк письменное заявление (претензию).

Не ограничивайтесь телефонным звонком. Заявление должно содержать:

• Описание ситуации: дата, время, сумма попытки платежа, способ (онлайн-банк), факт возникновения ошибки/сбоя.
• Указание на ваши последующие действия: звонок в службу поддержки, номер обращения (если был присвоен), ФИО оператора (если назвали), суть полученного ответа ("системный сбой, разбираются").
• Требования:
  • Не начислять неустойку (пени, штрафы) за просрочку платежа, возникшую по вине банка.
  • Внести исправления в информацию, передаваемую в бюро кредитных историй, чтобы факт просрочки не был отражён в вашей кредитной истории.
  • Произвести списание платежа, который вы пытались внести, либо предоставить вам альтернативный способ для его немедленного внесения без последствий.
• Приложения: скриншоты с ошибкой перевода, выписки из онлайн-банка, запись разговора (если велась, с уведомлением об этом банка), номер обращения в техподдержку.
• Направьте заявление способом, позволяющим подтвердить факт и дату получения (заказное письмо с уведомлением, через личный кабинет с функцией отправки документов, вручите в отделении под отметку о приёме на вашем экземпляре).

2. Используйте подтверждения от банка.

Любой письменный ответ банка (на ваше заявление, по обращению в поддержку), где признаётся факт технических неполадок, является ключевым доказательством. Сохраните его. Если ответ был устным, в своём заявлении укажите его детали (дата, время, содержание).

3. Контролируйте свою кредитную историю.

После урегулирования вопроса с банком (получения письменного ответа об отсутствии претензий) запросите свою кредитную историю. Если информация о просрочке всё же внесена, потребуйте от банка направить в БКИ исправленные сведения на основании ранее направленной вами претензии и их ответа на неё.

4. Дальнейшие действия в случае отказа банка.

Если банк откажется удовлетворить ваши требования:

• Направьте жалобу в Центральный банк РФ (через онлайн-приёмную на сайте). Банк России осуществляет надзор за кредитными организациями.
• Обратитесь за помощью к финансовому уполномоченному (бесплатная досудебная процедура для потребителей финансовых услуг).
• В случае необходимости обращайтесь в суд с иском о признании начисления пени незаконным, об обязании банка исправить информацию в БКИ и взыскании компенсации морального вреда. В спорах с потребителями истцы освобождаются от уплаты госпошлины.

Итог: Ваша позиция является правомерной. Просрочка произошла по вине банка, что освобождает вас от ответственности в виде неустойки и требует от банка не вносить в БКИ порочащую вас информацию. Решающее значение имеет оперативное и грамотное оформление ваших требований в письменном виде.