Как решить проблему с долгами по кредитной карте после увольнения с работы

Просроченная задолженность по кредитной карте в связи с потерей работы

Здравствуйте! Ваша ситуация, к сожалению, довольно распространенная. Потеря работы — серьезное жизненное обстоятельство, которое может привести к финансовым трудностям. Главное сейчас — не паниковать, а действовать последовательно и в правовом поле. Рассмотрим вашу ситуацию по пунктам и наметим пути решения.

Анализ прав и обязанностей сторон

В силу обязательства вы, как должник, обязаны совершить определенное действие — уплатить деньги, а кредитор (банк) имеет право требовать исполнения этой обязанности. >"В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: ... уплатить деньги ... а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности." (Источник: Гражданский кодекс РФ, Статья 307)

В случае просрочки исполнения обязательства должник отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой. >"Должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой..." (Источник: Гражданский кодекс РФ, Статья 405)

Однако банк не может в одностороннем порядке изменить условия договора с гражданином: >"По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке ... увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение..." (Источник: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", Статья 29)

Законные варианты урегулирования задолженности

Ваш главный шаг — активное взаимодействие с банком. Не избегайте общения.

1. Обращение в банк с просьбой об изменении условий договора. Вы можете инициировать переговоры о реструктуризации долга (изменение графика платежей), предоставлении кредитных каникул (отсрочки платежей) или рассрочки. Закон предусматривает возможность изменения договора по соглашению сторон. >"Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ... законом или договором." (Источник: Гражданский кодекс РФ, Статья 450)

   • Как это сделать: Напишите в банк официальное заявление (лучше с уведомлением о вручении или через онлайн-банк, если есть такая функция) с подробным описанием ситуации (потеря работы, поиск нового места, тяжелое материальное положение) и четкой просьбой о конкретном варианте помощи (например, реструктуризация на год с уменьшением ежемесячного платежа). Кредитор обязан рассмотреть ваше обращение.

2. Рассмотрение возможности мирового соглашения. Если банк обратится в суд, вы на любой стадии, в том числе и на стадии исполнительного производства, можете заключить мировое соглашение, утверждаемое судом. >"До окончания исполнительного производства стороны исполнительного производства вправе заключить мировое соглашение... утверждаемое в судебном порядке." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Статья 50)

Действия кредитора и коллекторов: что законно, а что нет

Банк имеет право на взыскание долга, в том числе через обращение в суд. >"Кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством ... меры для взыскания задолженности." (Источник: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", Статья 34)

Коллекторские агентства могут быть привлечены банком для взыскания долга, но их деятельность строго регламентирована.

Что коллекторам и кредиторам ЗАПРЕЩЕНО:

• Применять физическую силу или угрожать ее применением, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
• Уничтожать или повреждать имущество.
• Оказывать психологическое давление, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство.
• Вводить в заблуждение (например, о передаче дела в суд, если это не так, или о своей принадлежности к госорганам).
• Разглашать информацию о вашем долге третьим лицам (соседям, родственникам, коллегам) без вашего согласия.

"Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия ... связанные в том числе с: применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения ...; оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство..." (Источник: Федеральный закон "О защите прав ... при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности", Статья 6)

Ваши права в общении с коллекторами:

• Вы вправе отказаться от взаимодействия с коллекторами, направив им соответствующее заявление. Это можно сделать не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки (у вас уже полгода). После получения такого заявления они не вправе вам звонить и встречаться с вами по своей инициативе.
• Все разговоры с коллекторами должны записываться. Вы вправе потребовать предоставить вам запись.

Возможные судебные последствия

Если банк подаст в суд (как правило, мировой или районный), суд, скорее всего, удовлетворит его требования, так как факт долга очевиден. К сумме долга могут быть добавлены:

• Судебные расходы (госпошлина).
• Исполнительский сбор — если вы не исполните решение суда в добровольный срок. >"Исполнительский сбор устанавливается в размере семи процентов от подлежащей взысканию суммы ... но не менее одной тысячи рублей с должника-гражданина..." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Статья 112)

После вступления решения суда в силу банк передает исполнительный лист в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Защита на стадии исполнительного производства

Судебный пристав-исполнитель возбуждает исполнительное производство. Основные меры:

1. Обращение взыскания на денежные средства на счетах.
2. Обращение взыскания на заработную плату и иные доходы. >"С должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Статья 99) Это важная гарантия.
3. Обращение взыскания на имущество (за исключением неприкосновенного).

Неприкосновенное имущество: Закон защищает от взыскания ряд видов имущества и доходов, необходимых для жизни: единственное жилье (если оно не в ипотеке), предметы обычной домашней обстановки, продукты питания, деньги в размере прожиточного минимума на вас и иждивенцев и т.д. >"Взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Статья 79)

Банкротство физического лица

Для вашей ситуации этот инструмент пока не актуален, так как он применяется при невозможности удовлетворить требования кредиторов, и общая сумма долга обычно должна быть значительной (существенно больше 50 000 рублей). >"Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам ... может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда." (Источник: Гражданский кодекс РФ, Статья 25) Процедура сложная, затратная и имеет долгосрочные негативные последствия (например, ограничения на получение кредитов в течение 5 лет).

Выводы и конкретные рекомендации

1. Не игнорируйте проблему. Бездействие усугубляет ситуацию ростом долга, штрафами и судебными издержками.
2. Свяжитесь с банком в ближайшее время. Подготовьте письменное заявление о реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул. Приложите подтверждения тяжелого материального положения (например, справку из службы занятости).
3. Ведите переговоры. Цель — добиться утверждения нового, посильного для вас графика платежей.
4. Знайте свои права при общении с коллекторами. Если их действия носят противоправный характер (угрозы, оскорбления, звонки ночью), вы можете подать жалобу в Роскомнадзор, Прокуратуру или в Центральный банк РФ (если коллектор действует от имени банка).
5. Если дело дойдет до суда — участвуйте в процессе. Заявите ходатайство о рассрочке исполнения решения суда, ссылаясь на свое тяжелое финансовое положение. Суд может предоставить вам отсрочку или рассрочку платежа. >"Взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта..." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Статья 37)
6. На стадии исполнительного производства активно взаимодействуйте с судебным приставом, предоставляйте информацию о своем имуществе и доходах. Помните о защищенном от взыскания минимуме доходов и имущества.
7. Главная задача — найти новую работу. Любое урегулирование долга требует источника дохода для его погашения.

Ваша ситуация разрешима. Ключ к решению — в конструктивном диалоге с банком и использовании предусмотренных законом механизмов защиты прав должника, оказавшегося в сложных жизненных обстоятельствах. Если чувствуете, что не справляетесь самостоятельно, обратитесь за консультацией к адвокату, специализирующемуся на делах с банками.